안녕하세요? 회원님!

모네타 금융센터 자산관리사 김용환입니다.

사회생활을 처음 시작할때 체계적인 저축을 하는 것은 매우 중요한 일입니다.

체계적인 저축은 급여가 많고 적고를 불문하고 모든사람에게 공통적으로 적용되는 사항입니다.

급여를 많이 받는다고 생각하는 분들은 급여가 많다고 생각해서 쓰고 남는 돈은 저축하다 보니 상대적 체계적인 저축을 하지 못하는 분들이 많습니다.

제가 하셔야 할 일 들에 대해 일목요연하게 정리를 해드리겠습니다.

1. 우선 보장성 보험을 가입해야 합니다. 회원님이  열심히 저축한 돈을 나중에 병원비로 소진하는 일이 발생하지 않기 위해서는 기본적인 질병과 재해에 대한 보장설계가 최우선적으로 선행되어야 하겠습니다.

보장성 보험 가입요령

1) 의료실비 보험을 가입하는 것이 좋겠습니다. 의료실비 보험은 실제 지출한 병원비에 대해서 보상을 받을 수 있습니다. (물론 기본적으로 공제되는 금액이 있지만 공제 금액 이상의 병원비에 대해서는 보상을 받을 수 있기 때문에 매우 유용한 보험입니다.)

2) 암, 뇌졸중, 급성심근경색증 등과 같이 고액의 치료비가 소요되고, 다른 질병에 비해 발병빈도가 높은 질병에 대해서는 일정금액 이상의 진단자금을 포함하는 것이 좋겠습니다.

문의주신 분께서 남자분인지 여성분이지 모르겠으나 남성의 경우 의료실비 보험에 진단자금을 포함해서 6만원전후, 여성분의 경우 4만원 전후의 보험료가 산출될 수 있습니다.(20대 중반 기준)

꼭 필요한 부분에 대해서만 준비를 해놓고 차후에 급여가 인상이 될 경우 가입한 보험에서 증액을 하는 형태를 고려하는 것이 좋겠습니다.

2. 효율적인 저축의 방법

1)앞으로 계획에 맞는 저축과 투자를 하셔야 합니다. 미래 계획이란 결혼, 은퇴, 자녀교육자금 등등 지금으로부터 앞으로 순차적으로 겪게될 인생의 큰 이벤트들을 얘기합니다.

정확하게 예측할 순 없지만 본인이 나름대로 본인의 마스터플랜을 그려봐야 합니다.

남이 해줄 수 있는 사항은 아니며 전문가의 조언을 받아 합리적인 계획을 세울 수는 있습니다.

예를 들어 3~4년뒤 결혼을 예상하고, 결혼자금으로 3천만원정도를 생각하고 있다면 그 기간동안 3천만원을 마련할 수 있는 방법을 찾아야 합니다.

적금에 가입해서 마련하는 경우, 펀드에 투자해서 마련하는 경우, 적금과 펀드를 혼합해서 마련하는 경우가 있겠습니다.

기간에 따라 가입할 수 있는 상품군의 구성이 달라집니다. 1~2년내 필요자금은 예적금을 활용하는 방법, 3년이상의 재무적인 목표에 대해서는 적립식 펀드를 일부 포함하는 방법등의 유효하겠습니다.

투자상품의 경우 투자기간이 길어질 수록 위험률은 낮아집니다. 아무리 투자를 길게해도 없어지지 않는 위험도 존재하지만 그 부분은 투자상품이 갖고 있는 고유의 특성임으로 일단 배제하고 투자기간을 3~5년이상 설정할 수 있다면 적립식 펀드를 통한 저축은 좋은 방법이 될 수 있습니다. 펀드를 가입하셨던분들 중 많은 분들은 투자기간을 설정하지 않았거나 적립식이 아닌 일시납(거치식)으로 투자를 해서 손실을 본 분들이 많습니다. 그런 분들이 다시는 펀드 투자를 하지 않겠다고 하시는 것은 안타까운 현실입니다. 이론상으로 귀가 따깝게 들었던 달러코스트 에버리징효과(평균매입단가 인하효과)는 수가 상승장보도 V자 형태의 구간에서 빛을 발하게 됩니다.

투자상품을 가입함에 있어 기간설정 뿐만 아니라 목표수익률에 대한 설정이 필요합니다. 펀드와 같은 투자상품은 만기가 없다고 생각하시는것이 좋습니다. 본인이 환매하는 시점이 만기라고 생각하시면 됩니다. 과거에 적립식 펀드를 가입하면서 만기를 1년, 2년으로 설정하는 경우가 많았습니다. 결국 가입하신 분들은 마치 적금과 같이 인식해서 만기가 되면 무조건 해지(환매)하고 다시 가입을 해야 하는 것으로 오인하는 분들이 많았습니다. 그런 병폐를 없애기 위해 작년하반기 부터 펀드의 가입기간 설정이 없어지고, 대신 본인이 자동이체를 설정하는 기간으로 대체되었습니다. 자동이체를 매년마가 갱신할 수도 있고, 최초에 3년 혹은 5년으로 설정할 수도 있습니다. 결국  투자기간에 대한 확보와 목표수익률에 대한 설정이 중요하겠습니다.

은퇴자금과 관련해서 연금보험과 연금저축보을 많이 가입하십니다

연금보험에는 공시이율 연금보험, 변액연금보험 등이 포함되며 소득공제가 되지 않는 대신에 연금수령시 비고세가 됩니다.

연금저축의 경우에도 연금펀드,연금저축보험 등으로 가입을 할 수 있으며 연간 300만원 한도(2011년부터 400만원한도)로 납입금액에 대해 소득공제가 됩니다. 소득공제가 되는 대신 나중에 연금수령시 5%(주민세 미포함)의 연금소득세가 부과됩니다.

공적연금과 합산해서 연간 수령액이 600만원 이상일 경우 종합소득세신고대상입니다.

소득공제 연금저축의 경우 연봉이 높아서 연말정산이 세금을 추가로 추징당하는 분들이 가입하면 절세효과를 얻을 수 있으나 연말정산시 세금을 돌려받고 계신 분이나 거의 추징당하지 않는 분들의 경우 효과는 미미합니다. 그러나 금융기관에서는 마치 연금저축상품을 가입하면 연간 50만원, 100만원을 돌려받는 것 처럼 설명해서 가입을 유도하는데, 이는 바람직하지 않다고 보며 같은 연봉의 사람이라도 자녀수, 부모님 연령, 배우자의 소득활동 유무(인적공제 기초자료)등에 따라 천차만별로 차이가 발생하게됩니다.

회원님께서는 연금저축이 아닌 연금보험(변액연금 or 공시이율 연금보험)을 가입하는 것이 좋겠습니다.

미리 준비해가면서 결혼자금이 어느정도 마련될 경우 기가입 연금보험에 추가납입을 통해 자금을 불려나가는 것이 필요하겠습니다.

자산배분의 예를 들어 보겠습니다.

총 60만원

- 보장성 보험 : 5만원선

-가용자금 : 55만원

a) 저축은행 적금 : 20만원*2년

- >만기 금액은 예금으로 운용 / 만기 후 적금 재가입

b)적립식 펀드 : 15만원 * 3~5년

->3~5년투자기간내에 기대수익률 달성시 환매 후 재가입(환매한 금액은 예금으로 운용)

c)연금보험 : 10만원

d)CMA(비상예비자금) :10만원

 -> 150만원 전후 비상자금 마련 후 저축금액 포함(150만원전후의 자금은 CMA보유하면서 비상예비자금으로 활용)

*상기 내용은 회원님의 재무목표를 알지 못하기에 임의적으로 예를 들어 드린 사항이며, 자세한 사항은 세부적인 상담후에 포트폴리오를 구성하시는 방법을 권해드립니다.

답변이 도움이 되셨길 바라며, 세부적인 상담을 원하실 경우 저의 부자마을로 들어오셔서 메일이나 쪽지로 문의를 주시면 자세하게 안내해드리도록 하겠습니다.

안녕하세요? 회원님!

모네타 금융센터 자산관리사 김용환입니다.

나름대로 저축을 잘 하고 계십니다.

다만, 부족한 부분에 대해서 조언을 드리겠습니다.

상품의 구성보다 우선시 되는 것은 저축금액입니다.

현재수입에서 저축관련자금(적금, 저축보험, CMA)이 총 70~80만원입니다.

미혼 남/여의 경우 저축율을 5~60%정도이상 유지하는 것이 좋습니다.

돈의 양만큼 큰 저축방법은 없습니다.

<세부적인 각 상품별 조언>

1. 회원님은 먼저 미래에 대한 계획을 세우셔야 합니다.

예를 들면 3년뒤정도 결혼을 생각하고, 결혼자금으로 3천만원을 예상.

미혼남/여의 경우 결혼이 가장 큰 이벤트이자 큰 목돈이 들어가는 경우입니다.

그와 관련돼서 저축의 포트폴리오가 구성이 되어야 하겠습니다.

2. 청약종합저축에 관한 사항 : 금융기관에서 사회초년생 가입상품으로 추천을 하고 마치 의무가입처럼 되버린 것이 청약종합저축과 소득공제 연금저축 상품입니다.

결론을 말씀드리면  굳이 가입하지 않다고 크게 무리가 없다고 판단됩니다.

꼭 가입을 하시고 싶으다면  2만원씩만 불입을 하세요..

--> 복리상품이 없어지진 않습니다. 다만 보험사에서 상품판매를 위해서 고객들에게 그러한 형태로 얘기를 많이 합니다. 가입하신 상품관 관련해서는 가입조건등을 봐야 정확한 판단을 내릴 수 있겠습니다.

3. 간접투자 상품에 대한 편입이 필요하겠습니다.

이 부분은 1번 항목과도 연관이 되어 있는데. 결혼자금마련외에 일부 자금을 중장기적인 펀드투자로 자산을 증식하는 것이 필요하겠습니다.

세부적인 상담이 필요하시면 메일이나 쪽지 주세요..

안녕하세요? 회원님!

모네타 금융센터 자산관리사 김용환입니다.

대부분 결혼하면서 집에서 무엇인가를 해주기를 바라는데, 결혼하면서 부모님께 감사의 뜻을 전할 자금까지 별도로 준비하신 것은  게시판을 사용하는 회원들에게 귀감이 될 만한 일이라 생각합니다.

내년 결혼식 일자가 중요합니다.

<부모님께 드릴 1천만원>

1년정도의 기간이 있다면 저축은행 예금에 예치해두는 것이 가장 수월한 방법입니다. 계약기간을 1년을 설정해놓고 중도에 해지시 정해진 이율을 적용받지 못하기 때문에 그럴경우 6개월 예금예치하고, 그 이후에 표지어음으로 통해 1개월~3개월사이 예치를 하는 방법이 좋겠습니다.

 인터넷뱅킹을 개설해두면 인터넷으로 업무처리가 가능합니다.

<펀드 투자금액 70만원>

펀드와 같은 간접투자상품은 시간에 대한 투자이기도 하지만, 환매의 기술이 필요한 상품이기도 합니다. 수익률이 10%, 15%라도 본인이 환매하기전까지 그 돈은 본인의 돈이 아닙니다. 환매를 결정해서 기준가 적용을 받고 통장으로 입금된 날 비로소 본인의 돈이 될 수 있습니다.

2년간 수익률 8%면 연환산 4%라고해서 은행 적금 금리보다 별반 다를게 없다고 얘기하는 분들이 있습니다. 그러나 펀드의 수익률은 전체투입금액 대비 수익률로 표시가 되기 때문에 적금금리와는 비교가 안됩니다.

쉽게  예를 들어 100만원씩 2년간 펀드에 투자해서 수익률 8%가 달성되었다면, 수익금은 192만원입니다. 은행 적금으로 동일한 수익금을 만들기위해서 7.8~8%정도의 금리가 적용되어야 합니다.

현시점에서 환매을 할 수도 있고 유보를 할 수도 있습니다. 다만, 가입하신 펀드의 수익률이 8%정도라도 하시면 펀드의 수익률이 높은 편은 아닙니다. 가입하신 시점 이후에 1000포인트가 깨지는 큰 하락이 있었습니다. 적립식 펀드에서 가장 수익률이 높은 V자형태의 구간에서 투자했음에도 8%정도의 수익률은 낮은 수치라 판단됩니다. 펀드 구성에 있어서 문제점을 찾아보아야 할 듯 합니다.

70만원정도의 자금을 투자하실 경우 2~3개정도의 펀드 분산이 필요합니다.

국내 인덱스 펀드 or ETF펀드, 액티브 펀드, 해외이머징 펀드(동남아시아 or 브릭스)등에 분산하는 것이 좋겠습니다.

펀드를 환매할 경우 예금과 ELS, 회사채등에 분산해서 투자하는 것이 좋겠습니다.

<보험관련>

가입을 잘 못하신 것은 아닙니다. 회원님께서 가입하실 당시 종신보험이 최고의 상품으로 부각되었으며, 몇년전부터 의료실비 보험이 판매되면서 의료실비 보험으로 기존에 보험에서 보장이 안되는 부분을 보완하는 형태로 리모델링을 하고 있는 상태입니다.

여자분들이라고 해서 종신보험이 필요가 없는 것은 아닙니다. 상대적으로 남자들에 비해서 가장의 역할적인 부분이 적다 보니 그런 말들이 나오고 있는데, 여자라고 해서 종신보험이 필요없다고 하시는 분들은 다소 억지스러운 얘기일 수 있습니다.

예를 들어 부부가 맞벌이를 할경우 여자분들에도 일정부분의 사망에 대한 보장은 필요합니다. 요즘엔 여성이 사회생활을 하고 남성이 가정에서 가사를 하는 경우도 종종 볼 수 있습니다. 그럴 경우 가장의 역할을 하는 것은 여자분이기때문에 그런경우 여자분에게 사망보장에 대한 부분이 필요할 수 있습니다.

중요한 것은 보장의 내용을 검토하고 기존의 보장설계가 잘 되어 있다면 부족한 의료실비 보험만 보완하는 형태의 설계가 되는 것이 좋겠고, 반대의 경우라면 말씀하신 대로 적극적인 리모델링이 필요할 수 있습니다.

현재 회원님께서 추가로 고려해야 할 부분은 은퇴자금에 대한 부분입니다.

결혼 후 직장생활을 지속할 지 여부등을 고려해서 부담스럽지 않은 부분에서 시작하고 차후에 추가로 금액을 늘려나가는 것이 좋겠습니다.

웹 사이트 정책상 특정회사 상품 언급이 제한되며, 글로 모든 부분을 해결해드리는데는 한계가 있습니다. 자세한 사항은 저의 부자마을을 들어오셔서 쪽지나 메일로 문의사항을 남겨주시면 상세하게 상담해 드리겠습니다.

모네타 금융센터 국가공인자산관리사 김용환