질문:

개인사업자라 퇴직연금이 없어서요...

지금 노후자금이라 준비한건 연금 하나 있는데 한달에 50정도씩 10년밖에 안나오고 국민연금이 전부입니다.

노후 퇴직연금은 종신토록 70세부터 200정도씩 받고싶은데 어떻게 얼마씩 적용해야 가능한지 궁금합니다.

답변: 

안녕하세요^^

모네타 재무상담팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분에 안내드립니다.

노후관련 생활비와 자산을 준비 중이신 것 같습니다.

모든 자산 운용시에는 본인의 투자성향과 재무상황 등을 우선 파악하시고 여기에 맞춰 합리적인 재무계획을 세우신 후 성향과 상황에 적합한 자산운용과 자산관리가 필요합니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

개인의 나이와 노후자금 준비기간 등 몇 가지 변수가 있으나 우선은 10년 내에 은퇴하셔서 은퇴생활을 하신다는 전제하에 안내드리겠습니다.

노후관련 자금의 첫 번째는 매월 급여와 같이 연금을 받을 수 있는 플랜을 짜시는 것입니다.

일반적으로 연금은 3층 구조를 말씀드리며...1층은 국민연금, 2층은 퇴직연금, 3층은 개인연금으로 준비하시는 것을 추천드립니다.

국민연금과 퇴직연금은 기존부터 준비가 돼 있지 않으면 당장 만들기 어려우나 개인연금은 목돈이 준비가 되 있으시면 장기적으로 받을 수 있는 플랜으로 만들 수 있습니다.

기본적인 연금은 적립금을 쌓고 운용하여 수십 년 뒤 연금으로 전환하여 연금을 수령하는 것이 일반적인 방법이나 적립형으로 운용할 수 있는 기간이 짧아 적립이 어려울 경우, 또는 곧 은퇴시점인 경우에는 모아둔 거치형 자산을 활용하여 연금을 받을 수 있는 즉시연금을 추천 드립니다.

시간과 자금에 여유가 있으시면 적립형 연금과 즉시형 연금 2가지 모두 준비하시는 것이 좋습니다.

근래는 평균수명의 증가로 인해 연금수령 역시 90세, 100세를 넘어 생존 시까지 계속 받을 수 있는 상품군도 나와 있습니다.

노후연금은 노후자산의 근간으로 최우선 가치로 “안전성”과 물가상승율 이상의 “수익성”이 필요합니다.

다만, 안전성을 너무 강조하면 수익이 저조하고 수익성만 강조하면 안정성을 해쳐 노후연금으로 사용되기전 자산이 훼손 될수 있습니다. 따라서 적정한 조합이 필요합니다.

일반적인 적립형 연금인 금리형 연금의 경우 지금과 같은 초저금리에서는 장기간 저축 하더라도 노후에 큰 도움을 받을 수 없어 주식이나 채권을 활용하여 운용수익을 얻을 수 있는 변액연금을 추천드립니다.

상품에 따라 차이는 있으나 일반적인 변액연금은 주식이나 채권 펀드에 운용하여 물가상승율 이상의 수익을 얻을 수 있으며.. 연금전환시 까지 유지하시면 납입원금을 보증해 드리고(추가적인 수익이 있을 경우 수익도 반영) 종신토록 연금을 수령하실 수 있습니다.(기타 상품별 장단점은 추후 안내드리겠습니다.)

가입 후 다음달부터 바로 수령가능한 즉시연금에 대해 말씀드리면..

일반적인 금리형 즉시연금은 지금과 같은 초저금리 상황에서 3% 미만의 낮은 금리를 적용 받습니다. 또한 운용기간의 10년을 경계로 1% 전후의 낮은 금리를 적용합니다.

즉시연금이라도 운용형태를 금리형 상품으로 선택하시면 물가상승율 조차 헷지 하지 못하는 연금을 받게 될 확률이 높다는 것입니다.

추천 드리는 연금은 장기채권형 펀드를 이용하여 생존기간 동안 약3.5~3.8%(연령에 따라 이율에 차이 있음) 수익률을 적용하여 받을 수 있습니다.

아래는 추천 상품의 몇 가지 장점을 안내드립니다.

1.연금 수령하시다가, 납입금액보다 적은 금액을 연금으로 수령하시고 사망시 납입금액 만큼의 차액은 지급, 장수하시면 납입금액 보다 더 많은 연금액 수령가능 합니다.

2.가입 후 일정 기간 동안 거치할 경우 거치기간 동안 연복리 5%를 적용하여 노후소득 보증금액을 높일 수 있습니다.(회원님과 같이 연령대가 높지 않으신 분들은 3~5년 정도 뒤 연금수령 하시는 것으로 설정하시면 수익을 조금 더 올리실 수 있습니다.)

3.긴급자금 필요시 중도인출을 통해 적립금 인출도 가능하여 자금을 유동적으로 활용 할 수 있습니다.

4.연금 지급 개시 이후에도 특별계정에서 지속 운용되며 특별계정의 운용실적과 상관없이 처음 지급 받은 노후 소득보증금액과 동일한 금액을 보증 합니다.

5.정부 또는 지방자치단체, 공공기관등에서 발행하는 국공채 및 투자등급 이상의 우량회사채와 기타 채권관련 집합기구와 CD등 유동성 자산에 투자하여 안전성과 유동성을 가지고 있습니다.

많은 회사와 상품이 있으며 선택사항 또한 여러 가지입니다.

단순히 표면적으로 어떤 상품이 좋다거나, 보험료가 싸다가 아니라, 여러 부분 회원님과의 소통을 통하여 회원님께 적합한 플랜을 안내 드리는 것이 중요합니다.

또한, 간혹 상식이상의 수익을 얻을 수 있다고 하고 그 수익률로 계산하여 말씀드리는 연금액은 과장된 예상 수치일 뿐이며.. 허상에 불과합니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 노후자금에 준비에 필요한 안내 드리도록 하겠습니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

감사합니다.~

질문: 

cma에 묻어둔 현금 어떻게 재테크하면 좋을까요? 

3억 2000천만원 정도 묻혀있고 당분간 쓸일이 없을거 같은데 

cma에 묻어뒀거든요. 이율이 1.02밖에 안나와서 뭔가 재테크 하고 싶은데 

펀드, 부동산, els 등등 분산투자 해야하는지 어떻게 해야하는지 통 모르겠네요

둘다 직장인이라서 고정수입 있고, 아이계획 아예 없고 현재 전세 3.2억으로 살고 있어요

대출은 하나도 없는 상황입니다.

수입은 와이프 원천징수 기준 (세금 떼기 전) 1억 2천정도 되고 

남편은 (세전) 7-8천정도 됩니다. 

묻어둔 3.2억 외에도 한달에 3-400정도 저축 가능합니다 

답변: 

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

거치자금 운용방안도 회원님의 재무계획과 재무상황 검토를 통해 합리적인 자산운용 방안이 필요합니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소가 잘 어울린 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대한 설명이나 나열은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다.

아시는 바와 같이 현재 시중금리가 1% 초 중반에 머물고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실질금리가 “마이너스” 시대인 초저금리의 이율만으로는 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지도 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

다만, 회원님의 재무상황과 투자성향에 따라 자산을 배분하여 운용하시는 것이 필요합니다.

여러 가지 금융상품으로 배분 할 수 있겠지만..

투자성향이 안전성향이시라면 원금손실이 전혀 없고 예금자 보호(5천만원 한도)도 받을 수 있는 저축은행이나 농,수협 등에 예금의 비중을 높여서 배분 하시는 것을 추천 드리며..

또한, 중도성향이시라.. “시중금리+α” 정도의 수익을 얻고자 하신다면 증권사에서 판매하는 “전단채 랩어카운트”상품과 혼합형 펀드 투자를 추천 드립니다.

“전단채 랩어카운트” 상품은 “전자단기사채” 일임계좌의 줄임말로 온라인으로 발행하여 유통하는 1년미만의 단기채권을 의미합니다. OO공사나, 우량 사기업들의 단기 채권을 활용하여 수익을 얻는 구조입니다.

“전단채” 상품은 우량회사가 발행하고 증권사 매입약정 조약 등으로 인해 안정성과, 보통 만기가 1년 미만으로 짧아 단기 환금성이 좋습니다.

어렵게 모여진 목돈을 운용하는 거치자금 포트폴리오 구성시 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

일반분들이 재테크 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 대로 회원님의 성향과, 목돈 운용기간, 예상 수익률, 유동성 유무등 분석과 점검을 통해 적합한 플랜을 추천 드리겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예적금, ELS,ELD,ETF, 특판RP, 주식형(가치주,배당주,인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정 추구형 펀드, 랩어카운트 등등으로 운용 할 수 있습니다

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다. 

이상 간략하게 답변 드렸습니다. 

감사합니다.~

질문:

재무설계 및 부동산   

남편 전문직 43세

부인 교사 ㅡ현재 휴직 중 43세

8살 딸, 6세 아들

지방 집ㅡ전세 1억 7천 (32평)/ 매매가 약 2억2천

차

적금 ㅡ 250만

보험 ㅡ 약 65만(실비, 암 위주) 향후 늘릴 생각없어요.

교육비 ㅡ 8세 70만원

ㅡ 6세 40만원 ( 유치원, 태권도) 

생활비 ㅡ약 150만원  

월 1000만원씩을 어떻게 굴리는 게 좋을까요? 

1. 적금1년짜리 넣어 집 구매, 1년 후 추가 부동산 구입?

2. 책처럼 단기, 중장기 나누어

연금, 펀드 등으로 재산 형성?

그동안 부모님 빚이 있어 빚갚느라 재산이 없어요.

조언 간절히 부탁드립니다. 

답변: 

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

가족의 미래를 위하여 자산운용과 관리에 관심을 갖고 준비하시는 것에 응원의 박수를 보내 드립니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 개인의 상황에 따라 변동은 있으나 일반적으로 맞벌이 가정에서도 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

현재 회원님 기재하신 재무현황 내용이 자세하지는 않지만 기존 저축과 지출 이외 추가로 1천만원 정도 저축이나 투자 가능하신 상황인 것 같습니다.

회원님의 재무목표와 성향, 자산의 운용기간, 목표수익율 등에 따라 개인별 컨설팅 방향이 많이 다르므로.. 재무상황과 성향, 재무목표 등을 파악하고 기존 금융상품의 조정과 지출의 점검 등의 구조조정을 통해 다양하고 적합한 포트폴리오를 구성하실 필요가 있습니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 “마이너스” 에 머물고 있습니다. 지금과 같은 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다. 능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망 보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 회원님의 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안에도 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 약 1000만원 이상 (자산배분 중 굵은 글씨는 추가적인 활용안)

-적금: 250만원

-보험료: 65만원

-교육비: 110만원

-생활비: 150만원

-단기,중기 목적자금: 700~800만원

-중,장기자산: 200~300만원

-비상예비금: 50~100만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안 

*지금도 잠시 휴직 중이시지만, 맞벌이 분들은 외벌이 전환시 대비나 급여변동에 대한 대안과, 주택마련자금, 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기, 장기 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 파악하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다.

또한, 적립금을 모아 목돈을 만든 후 목돈을 운용하는 것이 자산증식에 가장 큰 도움이 되기에 적립금을 모아 거치자금 운용해 보시기 바랍니다.

관련하여 운용과 관리 방안으로 조언드리면..

목돈(거치자금)의 포트폴리오 구성시 상품의 수익구조나 발생비용에 대한 명확한 이해가 필요하며.. 과연 목적에 맞는 상품인지 위험성과 단점은 어떤 것이 있는지 운용주체, 운용 방안등 꼼꼼히 따져보고 선택하셔야 합니다.

최근, 일부에서 초저금리 상황을 이용하여 법적 제도 밖에 있는 비제도권 [p2p투자, 장외주식투자, FX마진(외환차액거래)투자, 가상전자화폐투자, NPL(부동산 부실채권)투자 등]상품을 안내하는 사례도 있습니다.

상기 비제도권 상품을 금융당국의 인가를 받지 않은 회사나 자본력이 없는 소규모 회사에서 판매하는 경우도 많아 각별한 주의가 필요합니다.

상기 비제도권 투자는 무위험 자산(원금보장이 되는 상품)이 아닙니다. 다시 말씀드리면 원금손실을 보실 수 있는 투자이며 때에 따라서는 원금손실은 물론 장기간 회수 불가능 하실 수도 있음을 명심 하셔야 합니다.

이 세상의 어떤 투자도 위험은 없는데 고수익만 낼 수 있는 투자는 없습니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다. 

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~