질문:

개인사업자라 퇴직연금이 없어서요...

지금 노후자금이라 준비한건 연금 하나 있는데 한달에 50정도씩 10년밖에 안나오고 국민연금이 전부입니다.

노후 퇴직연금은 종신토록 70세부터 200정도씩 받고싶은데 어떻게 얼마씩 적용해야 가능한지 궁금합니다.

답변: 

안녕하세요^^

모네타 재무상담팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분에 안내드립니다.

노후관련 생활비와 자산을 준비 중이신 것 같습니다.

모든 자산 운용시에는 본인의 투자성향과 재무상황 등을 우선 파악하시고 여기에 맞춰 합리적인 재무계획을 세우신 후 성향과 상황에 적합한 자산운용과 자산관리가 필요합니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

개인의 나이와 노후자금 준비기간 등 몇 가지 변수가 있으나 우선은 10년 내에 은퇴하셔서 은퇴생활을 하신다는 전제하에 안내드리겠습니다.

노후관련 자금의 첫 번째는 매월 급여와 같이 연금을 받을 수 있는 플랜을 짜시는 것입니다.

일반적으로 연금은 3층 구조를 말씀드리며...1층은 국민연금, 2층은 퇴직연금, 3층은 개인연금으로 준비하시는 것을 추천드립니다.

국민연금과 퇴직연금은 기존부터 준비가 돼 있지 않으면 당장 만들기 어려우나 개인연금은 목돈이 준비가 되 있으시면 장기적으로 받을 수 있는 플랜으로 만들 수 있습니다.

기본적인 연금은 적립금을 쌓고 운용하여 수십 년 뒤 연금으로 전환하여 연금을 수령하는 것이 일반적인 방법이나 적립형으로 운용할 수 있는 기간이 짧아 적립이 어려울 경우, 또는 곧 은퇴시점인 경우에는 모아둔 거치형 자산을 활용하여 연금을 받을 수 있는 즉시연금을 추천 드립니다.

시간과 자금에 여유가 있으시면 적립형 연금과 즉시형 연금 2가지 모두 준비하시는 것이 좋습니다.

근래는 평균수명의 증가로 인해 연금수령 역시 90세, 100세를 넘어 생존 시까지 계속 받을 수 있는 상품군도 나와 있습니다.

노후연금은 노후자산의 근간으로 최우선 가치로 “안전성”과 물가상승율 이상의 “수익성”이 필요합니다.

다만, 안전성을 너무 강조하면 수익이 저조하고 수익성만 강조하면 안정성을 해쳐 노후연금으로 사용되기전 자산이 훼손 될수 있습니다. 따라서 적정한 조합이 필요합니다.

일반적인 적립형 연금인 금리형 연금의 경우 지금과 같은 초저금리에서는 장기간 저축 하더라도 노후에 큰 도움을 받을 수 없어 주식이나 채권을 활용하여 운용수익을 얻을 수 있는 변액연금을 추천드립니다.

상품에 따라 차이는 있으나 일반적인 변액연금은 주식이나 채권 펀드에 운용하여 물가상승율 이상의 수익을 얻을 수 있으며.. 연금전환시 까지 유지하시면 납입원금을 보증해 드리고(추가적인 수익이 있을 경우 수익도 반영) 종신토록 연금을 수령하실 수 있습니다.(기타 상품별 장단점은 추후 안내드리겠습니다.)

가입 후 다음달부터 바로 수령가능한 즉시연금에 대해 말씀드리면..

일반적인 금리형 즉시연금은 지금과 같은 초저금리 상황에서 3% 미만의 낮은 금리를 적용 받습니다. 또한 운용기간의 10년을 경계로 1% 전후의 낮은 금리를 적용합니다.

즉시연금이라도 운용형태를 금리형 상품으로 선택하시면 물가상승율 조차 헷지 하지 못하는 연금을 받게 될 확률이 높다는 것입니다.

추천 드리는 연금은 장기채권형 펀드를 이용하여 생존기간 동안 약3.5~3.8%(연령에 따라 이율에 차이 있음) 수익률을 적용하여 받을 수 있습니다.

아래는 추천 상품의 몇 가지 장점을 안내드립니다.

1.연금 수령하시다가, 납입금액보다 적은 금액을 연금으로 수령하시고 사망시 납입금액 만큼의 차액은 지급, 장수하시면 납입금액 보다 더 많은 연금액 수령가능 합니다.

2.가입 후 일정 기간 동안 거치할 경우 거치기간 동안 연복리 5%를 적용하여 노후소득 보증금액을 높일 수 있습니다.(회원님과 같이 연령대가 높지 않으신 분들은 3~5년 정도 뒤 연금수령 하시는 것으로 설정하시면 수익을 조금 더 올리실 수 있습니다.)

3.긴급자금 필요시 중도인출을 통해 적립금 인출도 가능하여 자금을 유동적으로 활용 할 수 있습니다.

4.연금 지급 개시 이후에도 특별계정에서 지속 운용되며 특별계정의 운용실적과 상관없이 처음 지급 받은 노후 소득보증금액과 동일한 금액을 보증 합니다.

5.정부 또는 지방자치단체, 공공기관등에서 발행하는 국공채 및 투자등급 이상의 우량회사채와 기타 채권관련 집합기구와 CD등 유동성 자산에 투자하여 안전성과 유동성을 가지고 있습니다.

많은 회사와 상품이 있으며 선택사항 또한 여러 가지입니다.

단순히 표면적으로 어떤 상품이 좋다거나, 보험료가 싸다가 아니라, 여러 부분 회원님과의 소통을 통하여 회원님께 적합한 플랜을 안내 드리는 것이 중요합니다.

또한, 간혹 상식이상의 수익을 얻을 수 있다고 하고 그 수익률로 계산하여 말씀드리는 연금액은 과장된 예상 수치일 뿐이며.. 허상에 불과합니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 노후자금에 준비에 필요한 안내 드리도록 하겠습니다.

공개된 게시판에서 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

감사합니다.~

질문:

[보험] 저희보험 이대로 괜찮을까요?

안녕하세요. 

보험을 잘 모르는데 이것저것 들어있는건 많은것같고해서 상담을 원해요~ 

우선 저의 신랑과 제 나이는 35살이에요! 

둘다 맞벌이구요! 

먼저 제 신랑보험은 

1. 미래에셋 러브에이지파워스탭업 변액 연금보험 30만원 추가 20만원 총 50만원 (2011년시작하여 2021년만기) 

2. 미래에셋 건강자산통합보험 55,420원 (2011년시작 20년납) 

3. 한화생명 종신 92,862원 

4. 무배당 LIG매직 110건강 안심보험 57,130원 (14년시작)

저의 보험은 

1. 동부화재 컨버전스보험 65,735원 (07년시작 17.4월) 

2. 메리츠화재보험 1,1945원 (15.1.14가입) 

3. 흥국생명 흥국ok연금보험 200,000원 (14년시작 10년납) 

4. 한국밸류10년투자연금증권전환형투자신탁1호주식 5만원 (펀드) 

5. 동부차이나 본토 증권자 투자신탁 5만원 (펀드)  .

이럭해 들어있는 상황입니다. 

뭐를 빼야하며 뭐를 더 보태야하는지 잘 모르겠습니다.

답변: 

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의사항 답변을 드립니다.

보험은 몇 가지 분류로 나눌 수 있는데..

우선 크게 2가지로 나눈다면 보장을 받기 위해 가입하는 보장성보험(종신보험, 건강보험, 암보험, 상해보험, 실손보험등)과 보장 받기 보다는 장기 저축을 통해 자산을 증식하는데 목적을 둔 저축성 보험(연금보험, 저축보험)으로 나눌 수 있습니다.

즉 보험을 가입하실 때에는 어떤 목적으로 준비하느냐에 따라 보장성과 저축성 보험을 구분하고 보장분석을 통해 부족한 부분과 꼭 준비해야 하는 보장을 찾아서 준비하셔야 합니다.

회원님이 가입하신 보험중 저축성보험은 노후에 연금으로 준비하신 “미래 파워스텝업 변액연금”과 “흥국연금보험”이 해당하고, 보장성보험은 “미래 건강자산통합보험” “한화종신 LIG 안심보험 동부” “컨버젼스보험” "메리츠 화재보험“이 해당 되실 것 같습니다.

그 외 연금저축펀드(한국밸류10년투자연금증권 전환형 투자신탁)와 일반 펀드(동부차이나본토 증권자 투자신탁)가 있으신 것 같습니다.

개인의 상황에 따라 준비해야 될 보장에 차이는 있으나..

일반적으로 가장이신 남자분이시면 종신(정기)보장+실손보장(필수특약 첨부)을 준비하시면 됩니다.

다만, 명목상으르만 종신(정기)와 실손이 아닌 꼭 필요하고 적합한 특약을 첨부되어 있나 전문가와 함께 보장내용을 확인하여 가입하셔야 합니다.

여성분들은 다양한 건강보장 보험+실손보험을 준비하실 필요가 있습니다.

요즘은 생명보험사의 건강관련 보장 특약보다 손해보험사의 건강보장 특약이 좀 더 유리하여 실손보험 가입시 추가특약으로 준비하시는 것이 좋습니다.

특히, 보험사에서 손해율이 높아 보장을 줄이거나 없애고 있는 중요특약(암보장, 허혈성 심장질환, 뇌혈관질환, 질병후유장애, 각종 수술비특약, 각종 입원비특약 등)을 꼭 준비하시길 바랍니다.

회원님과 남편분께서는 명목상으로는 보장성 보험을 잘 갖추고 있으나 실제 보장내용 분석을 통해 가입내용을 점검하시어 상기 안내드린 중요특약 중에 부족한 부분이 있다면 보완하시는 것을 추천 드립니다.

또한, 보장내용 구성시에는 “보장기간”과 “보장범위” “보장의 크기” 가 중요합니다.

지금은 장수시대로 평균수명이 점점 늘어나고 있어 보험사에서도 기본적으로 “보장기간”을 100세, 110세로 잡고 있어 예전에 가입하신 보험은 보장기간이 현저히 짧지 않은지도 점검해 보셔야 합니다.

“보장범위” 역시 보험상품에 따라 보장범위가 다른 것들도 있어 본인이 가입하고 있는 보험은 과연 내가 필요할 때 도움이 되는 상품인가? 이런저런 이유로 보상이 안 되는 상품인가? 미리 확인이 필요합니다.

“보험의 크기” 도 중요합니다. 보상을 받을 수는 있으나 소요되는 비용대비 현저히 적은 비용을 받는다면 보험을 가입한 이유가 없어지기 때문입니다. 평균 이상의 적정한 보장의 크기는 준비가 필요합니다.

마지막으로 보험을 가입시에는 가능한 갱신형 특약을 배제하고 준비하셔야 합니다.

갱신형 특약은 당장은 보험료가 저렴한 것처럼 느껴지나 갱신 회차가 늘어날수록 보험료가 오를 수 있어 차후에는 큰 부담으로 다가올 수 있기 때문입니다.

보험 상품은 내용이 복잡하고 전문적으로 고려하셔야 할 부분도 많아 일반분들이 장단점을 파악 하시기에는 어려움이 많이 있습니다.

상품별로 가입시기별로, 회사에 따라 많은 내용이 상이하니 꼭 전문가와 상의해 보시기 바랍니다.

저축성 보험인 연금보험도 개인의 재무상황에 따라 적합한 상품이 다를 수 있습니다. 관련해서 차후 상담시 자세한 안내드리겠습니다.

온라인 상담의 한계가 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 아래 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 보험 리모델링과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

감사합니다.

질문:

수익보장형 변액연금에대해 잘몰라서요~제가 예전에 변액유니버셜하다가 7년인가 넣고 뺐는데..손해를봤거든요.

수익보장형 변액연금은 손해는없는건가요? 수익보장형 변액연금에 대해 자세히 알고싶습니다~

지급은어떻게되는거고 안정적인건지 등등 이요~월 적금 넣듯이 꾸준히 해보려구요~상담부탁드립니다~~~^^

답변: 

안녕하세요^^

모네타 재무상담팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분에 안내드립니다.

모든 자산 운용시에는 본인의 투자성향과 재무상황 등을 우선 파악하시고 여기에 맞춰 합리적인 재무계획을 세우신 후 성향과 상황에 적합한 자산운용과 자산관리가 필요합니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 온라인 상에서 단순히 특정 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률 처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

문의하신 수익보장형 변액연금은 간단히 말씀드리면 Step-up 기능을 가지고 있는 변액연금상품을 달리 표현한 부분입니다.

변액연금은 채권이나 주식에 투자하여 수익을 추구하는 상품입니다만, 일반적으로 연금전환시 까지 해지하지 않으면 납입원금을 보증해 드립니다.

여기에 Step-up 기능을 첨부하여 단계별로 수익률을 보증해 주는 기능을 첨부하여 노후자금을 안정적으로 보호하는 역할을 합니다.

다만, Step-up 기능을 가지고 있다하여 무조건 고수익이 나는 것은 아닙니다.

펀드운용 결과에 따라 수익률에 큰 차이가 있으며.. 보험사에서도 손해에 대한 리스크 관리차원에서 펀드 운용시 안전자산인 채권 비중을 의무적으로 일정부분 이상으로 설정하게 하고 있습니다.

노후연금은 노후자산의 근간으로 우선 “안전성”과 물가상승율 이상의 “수익성”이 필요합니다.

운용형태를 금리형 상품으로 선택하시면 물가상승율 조차 헷지 하지 못하는 연금을 받게 될 확률이 높아 안정적이며.. 물가상승율 이상의 수익을 얻을 수 있는 변액연금을 추천드리는 것입니다.

근래는 평균수명의 증가로 인해 연금수령 역시 90세, 100세를 넘어 생존 시까지 계속 받을 수 있는 상품군도 나와 있습니다.

일반적으로 연금수령 방법은 종신연금형/ 확정연금형/ 상속연금형 중에 선택가능하며, 보증지급기간 만기 전에 피보험자가 사망시 약정된 보증기간 만기시점까지 상속인에게 연금을 지급합니다.(100세 보증의 경우 100세 되는 시점까지 지급)

많은 회사와 상품이 있으며 선택사항 또한 여러 가지입니다.

단순히 표면적으로 어떤 상품이 좋다거나, 예상 수익률이 높다거나가 아니라, 여러 부분 회원님과의 소통을 통하여 회원님께 적합한 연금 플랜을 안내 드리는 것이 중요합니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 연금플랜에 대한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~