니들 월급은 대출 받는 내가 주는 거다

은행의 문턱이 높다고 예전부터 난리다. 필자도 은행에서 근무한지 꽤 되었지만 은행에서 대출받기가 쉽지 않은 게 사실임을 인정한다. 담보는 아파트만 가능하고 일반적인 주택 특히 연립이나 다세대로는 은행에서 담보대출받기 거의 불가능 하다고 보면 된다. 직장인 신용대출이라는 것도 적어도 직장이 상장회사나 코스닥 정도는 다녀야지 쉽게 대출 해주지 우리가 흔히 잘 알지 못하는 직장에 재직하거나 자영업을 하고 있거나 프리랜서, 영업사원, 보험모집인이라면 은행에서 신용대출 받는 건 일찌감치 포기하는 게 그나마 덜 상처받는 길이다. 하지만 그렇다고 포기하지 말자. 지금부터 아래의 글을 잘 읽으면 그나마 길이 있을지 모른다. 은행 대출의 속성을 잘 이해하자. 은행은 고객의 예금을 받아 대출해주고 그 금리차(예대마진)로 운영되는 게 기본적인 영업구조이다. 은행 고객 대부분이 대출보다는 예금을 하시는 분이니 자기 돈이 안전하게 운영되기를 바랄 것이다. 그러므로 빠른 시간내에 자금이 안전하게 회수될 수 있는 곳에 대출이 운영되어야 한다. 아무리 담보가 있더라도 다세대, 단독주택, 임야, 상가등은 아파트보다 경매시 자금 회수기간이 따따블로 길고 낙찰될 확률도 낮으므로 은행에서 기피하는 담보물이다. 이런 담보로 담보 있는데도 대출 안해 준다고 소리치면 이건 정말 은행을 잘 모르고 하는 말이다. 일단 대출이 실행된 후 연체가 되면 은행에서는 충당금을 따로 더 쌓아야 되고 각종 지표가 안 좋아지며 각 대출건마다 특별 사후관리를 해야 한다. 한마디로 수익구조에 치명적인 골치덩어리가 된다. 은행대출에서 가장 중요하게 생각하는 요소로는 담보는 기본이고 이 사람에게 대출해 주어서 이자 및 원금을 상환할 수 있는 능력이 되는냐? 하는 것이다. 소위 현금흐름이 중요하다는 것은 이것을 말하는 것이다. 신용관리 평소부터 잘해야 한다. 은행에서 신용대출을 해줄 때 그 사람의 신용도를 평가하는 데 과연 신용도라는게 어떻게 평가하는 것일까? 은행들마다 약간의 차이가 있으나 기본적인 내용은 대동소이하다. 우선 제일 먼저 보는게 나이이다. 젤로 중요하다. 다음이 직장이다, 그 다음이 소득수준이고 그 다음이 집이 있는지 결혼은 했는지 등이다. 사실 미혼자는 기혼자보다 신용점수가 낮게 나온다. 결혼 못한 것도 억울하다고 생각하실지 모르지만 내가 돈 빌려준다고 생각하면 일견 이해가 되는 부분이다. 여기까지의 신용도는 쉽게 바꿀 수 없다. 대출받기 위해 나이를 속이거나 위장결혼을 할 수 없으니깐. 우리가 할 수 있는 것이라면 그나마 평소 신용관리를 잘해야 하는데 이 신용관리라는 것이 뭐냐면 카드사용방법이다. 신용카드는 절대로 3개 이상 사용하지 말라. 많이 사용하면 쓰는 사람도 헷갈리겠지만 괜히 오해받는다. 그리고 연체는 절대 안 된다. 연체정보는 제일 중요하다. 현금서비스는 최소한 사용해야 한다. 현금서비스는 은행에서 나오는 상품 중 최고의 이자율을 자랑하는 은행으로 봐서는 효자상품이지만 이 현금서비스를 자주 많이 사용한다는 건 그만큼 돈이 없다는 얘기니깐 신용도가 낮게 판정한다. 다른 카드사의 카드를 쓰는데 이 은행은 잘 모르겠지 생각하면 오산이다. 은행이나 카드사는 서로 경쟁업체인데도 불구하고 정보공유가 기똥차게 잘 되어있다. 자기조직에게 도움이 되는 연체정보는 바로 바로 공유된다. 또한 본인이 카드가 몇 개나 있는지 신용상태는 어떤지에 대해서 불필요하게 조회되지 않도록 하라. 한두 번쯤 조회되는 거야 무관하겠지만 지나치게 자주 조회되면 이 사람이 각 금융기관마다 대출 신청하려는 것으로 오인되어 신용도 낮게 나올 수 있다. 주거래은행을 선정하고 거래실적을 쌓아라. 잘 아시는 얘기지만 주거래은행이 그나마 낫다. 급여이체가 되고 있으면 큰 도움이 된다. 적금불입을 하고 있음 알 신용보다 적금을 담보 제공하면 최소한 상환계획은 증빙이 되고 신용포지션이 적어 대출 심사하는 사람도 부담이 적어 승인이 그만큼 잘 될 수 있다. 본인의 거래실적이라면 각종 예금, 신용카드, 급여이체, 인터넷뱅킹 실적 다 포함될 수 있다. 주거래고객으로 인정되면 소액신용대출을 해주는 은행이 많다. 내가 돈이 없으면 돈 있는 가족들을 고객연결 등록하는 것도 한 방법이다. 우리 회사 주거래은행을 잘 이용하라. 직장인이라면 재직 중인 회사의 주거래은행과 그 지점을 잘 알고 있을 것이다. 아무것도 모르는 은행이나 지점보다는 그나마 회사가 주거래 하는 곳에 가면 조금 더 나을 수 있다. 카드Loan, 목적Loan을 잘 활용하자. 카드론이라면 고금리 대출이라고 미리 겁부터 먹는 경우가 많다. 사실이다. 카드론은 고금리 대출이고 대출시 수수료까지 받는 경우가 많다. 그런데 고금리라는게 얼마정도가 고금리일까? 일반적인 은행의 카드론은 약 12%내외 이고 최근의 은행들은 이보다 더 낮은 금리를 제시하는 곳도 있다. 연12%라면 소위 1부이자 라고 속칭한다. 은행의 수신금리나 아파트담보대출과 비교한다면 완전 고금리고 도둑놈이라고 하겠지만 비교적 소액대출에는 카드론도 큰 도움이 된다. 1천만원 대출 받으면 매월 1십만원이다. 월세라고 생각하자. 무심코 사용하는 현금서비스의 연이자율이 25%에 육박하는 것과 비교하면야 저금리 대출이다. 필자가 은행의 녹을 먹고있어 하는 말인지 모르지만 그래도 은행에서 돈 빌리는 게 낫다. 지금 당장 제일 친한 친구에게 전화해 돈 5백만원 빌려본다고 가정하자. 친구 잃고 돈 날라가서 실망하는 지름길임을 뼈저리게 깨닫게 될 것이다. 그래도 은행은 자격만 되면 군소리 없이 빌려준다. 그 자격이 문제지만. 또한, 전세자금대출이나 결혼자금을 위한 대출등의 목적론에는 보증보험담보등 상품구조상 보증이나 담보가 같이 포함되어 있어 이런 걸 잘 활용한다면 알 신용대출보다는 쉽게 대출 받을 수 있다. 인터넷을 잘 이용하자. 금융기관마다 인건비를 절약하고 프로세서를 개선하기 위해 정형화된 대출을 인터넷으로 많이 만들고 있다. 일단 인건비가 적게 들기 때문에 이율도 낮고 무엇보다 은행에 방문하지 않고 대출 가능금액을 확인해 볼 수 있어 손쉽게 대출 가능여부를 확인할 수 있으니 은행에 방문하기 전에 인터넷으로 먼저 알아보거나 신청해 볼만하다. 더욱이 요즘에는 대출비교사이트도 많이 있으니 마치 가격비교 쇼핑을 하듯 금리나 조건을 비교해보자. 굳이 은행만 고집하지 말자. 은행에서 대출 받는게 금리도 그렇고 제일 좋다. 하지만 굳이 은행을 고집할 필요는 없다. 물론 어디에서나 대출 받을 수 있는 아파트담보나 상장회사 직원 정도되면 모를까 그렇지 않다면 굳이 은행을 고집하지 말자. 사실 대출 받는게 중요하지 금리는 부차적인 경우가 많을 수 있다. 은행이외에 각 보험사에서도 대출을 취급하고 있고 상호저축은행, 새마을금고,신협등 많은 곳에서 대출을 취급하고 있다. 앞서 언급했듯이 담보물이 아파트가 아닌 기타 부동산이라면 그 부동산 인근에 있는 제2금융기관을 이용해보자. 물론 은행보다야 금리가 비싸지만 그렇다고 엄청난 고리는 아니다. 은행보다 약 2~4% 비싸다고 보면 된다. 그러나 사설대부기관이나 사채업자에게는 절대 가서는 안 된다. 패가망신하는 지름길이다. 굳이 가겠다면 가기 전에 본인 뿐만 아니라 가족의 신체포기각서 쓰고 갈 각오로 가라. 대출 받은 자 목에 힘줘도 된다. 그대는 은행에 가장 큰 수익을 주는 자이다. 은행에 가면 돈 많은 수신고객이 제일로 쳐준다. vip룸에서 기다리지 않고 커피도 주고 사은품도 준다. 하지만 예금 1억으로 버는 수익과 대출 2천만원으로 버는 수익(물론 리스크 부분을 제외한다면)과 비슷하다. 예금 1억원 고객은 대우 받고 대출 2천만원 고객은 인정 못받는 게 사실이지만 돈 빌렸다고 기 죽을 필요 없다. 내가 대출 받아 금융기관 너희들 월급준다고 생각하라. 그리고 실제 대출 고객에게 더 나은 서비스를 하는 은행이 늘어가고 있다.같은 조건이라면 대출받고 대우 받을 수 있는 은행으로 가자. 큰 도움이 안될 수도 있다. 실무상 경험으로 터득한 잔기술이지만 평소 신용관리에 대해 도움이 될 수 있다면 그로 족하다. 뭐든지 지피지기면 백전 백승이리라 [모네타 생생토크 중 : 한미은행 영업부 윤천호과장]

	"신용카드 전성시대". 셀 수 없을 정도로 많은 종류의 신용카드와 관련 서비스가 봇물처럼 쏟아져 나오고 있습니다. 1인 다카드 시대가 열리면서 카드사들의 대고객 서비스 경쟁은 날이 갈수록 격화되고 있습니다. 소비자입장에선 이 같은 카드사 서비스를 십분 활용할 필요가 있습니다. 사상 초유의 초저금리시대를 맞아 한푼이라도 아껴쓰는 생활의 지혜가 요구되기 때문입니다., 문화 레저 지역 신용카드 한 장만 있으면 1년 3백65일 무료로 놀이공원에 들어갈 수 있으며, 공짜영화는 물론 극장에 들어갈 때마다 입장료를 1천원 이상 할인 받을 수도 있습니다. 인터넷을 통해 예약할 경우 할인 혜택폭은 최대 2천원에 이르고 있습니다. 이밖에 정규시즌 중이라면 프로야구 축구 등 각종 스포츠경기도 공짜로 즐길 수 있습니다. 무이자할부 지역 카드사들이 경쟁적으로 제공하는 무이자 할부서비스를 이용하면 가계 부담을 크게 덜 수 있습니다. 무이자할부서비스를 받을 수 있는 가장 쉬운 방법 중 하나는 여성전용카드를 활용하는 것! 카드사별로 조금 차이는 있지만 주요 백화점과 할인점에서 여성전용카드를 이용해 최소 3개월 무이자할부서비스를 받을 수 있습니다. 제휴카드를 통한 무이자할부서비스도 이용해 볼만합니다. 이때 본인이 소지한 카드가 어느 가맹점에서 무이자할부 서비스를 받을 수 있는지 체크해야 합니다 . 카드사가 부정기적으로 실시하는 무이자할부 행사도 최대한 활용할 필요가 있습니다.참가 가맹점과 기간에 따라 혜택이 조금씩 다르기 때문에 매월 도착하는 카드명세서나 e메일을 꼼꼼히 챙겨봐야 합니다. 캐쉬백 지역 현금성 포인트 적립은 신용카드 회원들에게 가장 인기 있는 서비스입니다. 카드사마다 차이는 있지만 이용액의 일정률을 포인트로 적립, 이후에 현금처럼 사용할 수 있습니다. 포인트 점수를 늘리려면 일반 가맹점에 비해 적립률이 높은 특별가맹점을 이용하는게 유리하겠죠? 특별 가맹점을 알아보려면 각 카드사 홈페이지를 들어가 검색하면 됩니다. 모바일 지역 "e커머스 시대"에 이어 "m커머스 시대"가 오고 있다!휴대폰을 이용해 카드론이나 현금서비스를 리얼타임으로 받을 수 있으며, 또한 각종 할인쿠폰도 다운로드 받을 수 있고 심지어 휴대폰으로 복권을 선물할 수도 있습니다. 특히 휴대폰을 통해 카드 이용내역과 청구내역 등도 받아 볼 수 있어 혹시 본인이 카드를 잃어버렸더라도 휴대폰만 있으면 타인에 의한 부정사용을 방지할 수 있습니다. 인터넷 지역 신용카드는 오프라인 세상은 물론 "온라인 e세상"까지 책임진다!인터넷 제휴카드와 카드사 홈페이지를 통해 금융거래, 전자쇼핑, 엔터테인먼트, 가계관리까지 모두 해결할 수 있습니다. 물론 카드사용거래조회, 카드론.현금서비스 신청, 쿠폰서비스 등 기본적인 신용카드 업무를 처리할 수 있습니다. 금융서비스 지역 신용카드를 이용하면 급전을 손쉽게 빌릴 수 있습니다. 신용카드를 통해 받을 수 있는 대표적인 금융서비스는 현금서비스와 카드론. 현금서비스를 이용하면 연 16~26%의 이자에 개인신용도에 따라 30만~6백만원의 돈을 현금지급기에서 뽑아쓸 수 있으며 현금서비스 이자가 부담된다면 카드론을 이용하는게 좋습니다. 카드론은 연 9~19%의 이자에 최대 1천만원까지 빠르게 빌릴 수 있으며 신청은 인터넷이나 전화를 통해 손쉽게 할 수 있습니다. [자료제공 : creditbank.co.kr]

은행/투신(은행등)상품은 삼각형, 보험상품은 사각형이라고 한다.

예를 들어 1천만원 짜리 적금과 보험상품에 매월 일정액을 불입한다고 가정해 보자. 은행등의 적금은 기간이 지나갈수록 원금에 이자가 붙어 계약기간이 끝나면 목표금액(1천만원)이 되며, 이렇게 이자가 붙어가는 형태가 삼각형 모양이 된다.

반면에 보험상품은 언제 사망하더라도 목표금액인 1천만원을 받게 된다. 특히 가입 후 초기에 사망하더라도 (비록 한달치 보험료만 냈더라도) 마찬가지다. 이러한 형태가 사각형 모양이라 하여 필자는 사각형이론이라 부른다.

만기까지 가게되면 은행/투신상품이나 보험 모두 동일하게 목표금액(1천만원)이 된다. 그러나 만기 전에 특히, 가입 초기에 사망하게 되면 적금의 경우는 (원금과 이자가 적어서) 목표금액에 턱없이 모자라게 되어 유가족의 생계는 어려워지게 된다.

그래서 보험상품에 가입하면 언제 사망하더라도 만기와 동일한 금액을 보험금으로 받기 때문에 유가족은 경제적으로 안심할 수 있게 된다. 결국 안정적으로 재테크를 하려면 초기 단계의 사망 등의 위험에 대비해야하고 이를 경제적인 측면에서 해결해줄 수 있는 것이 바로 보험이다. 따라서 재테크는 사각형이론이라고 할 수 있는 보험으로부터 시작되어야 한다.

그래서 누구나 자신에 맞는 보장설계(보험가입)를 먼저 하고 난 후에 자신의 저축목적과 자금이 필요한 시기에 맞춰서 금융권 상품 중 세후 수익률이 가장 높은 금융상품에 투자하는 것(저축설계)이 바람직하다. 그러면 보장설계와 저축설계로 나누어 살펴보자.

보장설계(보험재테크)

일본에서는 대학(고교) 졸업 후 첫 직장을 갖게 되면 먼저 종신보험부터 가입한다고 한다. 이는 종신보험의 가입률이 세계 최고를 기록하고 있는 이유이기도 하다. 자신에 대한 보장을 받고 돈이 필요할 때 은행통장에서 빼내 쓰듯이 해약환금금 범위 내에서 약관대출을 통해 쓸 수도 있어 편리하다.
보험상품에 가입할 때는 자신의 경제상황 및 가족사항 등을 종합적으로 고려해야 한다. 복잡하고 다양한 보험상품 중 자신에게 가장 적합한 것을 선택하기는 쉬운 일이 아니므로 여러 보험사의 다양한 상품을 비교해볼 수 있는 인터넷 보험비교/판매사이트(www.insvalley.com 등)를 이용하면 편리하다.

종신보험/정기보험부터 가입하라.
종신보험(Whole Life Insurance)은 갑작스레 사망하면 사망의 원인을 묻지 않고 보험금을 지급하는 재테크상품으로, 요즘은 혼수목록에도 오를 정도로 인기있는 상품이다. 종신보험에 가입할 때에는 각종 특약(질병, 암, 상해, 입원 등)을 잘 추가하면 하나의 상품으로 다양한 위험에 대비할 수 있다. 특히 젊어서 가입하면 보험료가 싸다. 20대 종신보험 가입자의 보험료는 40대 가입자의 1/3수준에 불과하다.
그러나 종신보험의 보험료가 부담스럽다면 보장내용은 종신보험과 같고 일정기간(10년, 20년 등)만 보장하는 정기보험(Term Life Insurance)에 가입하면 보험료가 싸다. 이 경우에는 경제적인 여유가 생기는 대로 종신보험으로 전환해야 한다는 점에 유의해야 한다.

활동량이 많은 미혼이라면 각종 사고 위험이 큰 만큼 차선책으로 상해보험도 고려하라.
상해보험은 보험료가 저렴하며 불의의 사고에 대비하는 보험이다. 상해보험은 보장기간은 가능한 한 길게(60세, 65세, 70세만기 등)하고, 보험료가 싼 만기환급금이 없는 순수보장형으로 가입하는 것이 좋다.

자동차가 있다면 보험료를 비교한 후에 가입하라.
자동차 보험료가 자유화되면서 보험사간 보험료 격차가 훨씬 커지고 있어 어느 보험사가 유리한지 알기가 어렵다. 인터넷 보험비교/판매 사이트에서 제공하는 보험사별 보험료 비교정보를 활용하면 10% 이상 싸게 가입할 수 있다.

본인의 건강에 자신이 있다면 안정적인 노후생활에 대비하여 연금저축보험에 가입하라.
풍요로운 노후생활에 대비하려면 하루라도 빨리 노후재테크를 시작하는 것이 좋다. 최근 의학기술이 발달하여 평균수명이 점차 연장되고 있고, 소득없는 노후기간이 점차 길어지고 있다. 그러나 국민연금은 최저 수준의 생계비 정도만 지급되어 노후생활비로는 턱없이 부족하다.

그래서 편안한 노후를 준비하려면 국민연금과는 별도로 생명보험사의 연금저축보험에 가입하는 것이 좋다. 왜냐하면 이 상품은 살아있는 동안 종신까지 연금을 지급하기 때문에 건강하여 오래사는 사람일수록 일찍 죽는 사람의 몫을 추가로 받게 되는 셈이므로 은행/투신의 연금저축보다 유리하다고 볼 수 있다. 그리고 매년 납입액의 100%(최고 240만원)를 소득공제 받을 수 있다. 또한 연금 지급시까지 세금은 이연되고, 연금소득세율이 이자소득세율인 16.5%보다 낮은 5.5%만 적용된다.

저축설계

저축목적과 자금의 필요시기에 맞춰 수익률이 높은 금융상품을 선택하면 된다. 대표적인 저축설계로 내집 마련과 목돈 마련에 대해 살펴보자.
내집 마련은 아파트 청약자격이 주어지는 청약저축, 청약예금 또는 청약부금에 가입하는 것으로 시작된다. 그리고 나중에 내집 마련을 위해서는 장기주택마련저축에 가입해두는 것도 좋다. 장기주택마련저축은 일반 예·적금보다 금리도 높고(연 5% 수준) 비과세 혜택까지 받을 수 있고, 부양가족이 있다면 연간 납입액의 40%(최고 300만원)를 소득공제 받을 수 있다.
결혼자금, 교육자금 등 목돈 마련은 절세형 상품에 투자하는 것이 좋다. 현재 비과세 상품으로 최저 가입기간이 7년 이상인 장기주택마련저축이 있다. 그리고 새마을금고와 신협, 농수협단위조합에서 판매하는 예금이나 적금(조합예탁금)은 1인당 2천만원까지 이자소득세(연 16.5%) 대신에 1.5%의 농특세만 부과되나, 은행권의 세금우대상품은 1인당 4천만원까지 10.5%의 세율로 과세한다. 절세효과를 감안한다면 조합예탁금의 수익률이 은행의 세금우대상품보다 1% 수준 높다.

(주)인스밸리(www.InsValley.com) 대표이사
서병남(suh4048@InsValley.com)