'난 빚지고는 못살아!' 흔히 하는 이야기들이지만 '집'이라는 변수가 더해지면 상황은 달라진다. 과연 대한민국에서 빚없이 집을 구할 수 있는 사람이 얼마나 될까. 결국 말과는 다르게 대부분의 한국사람들은 빚을 ?어지고 사는 셈이다. 이렇듯 집 구입에 필수 요소처럼 따라다니는 빛, 이왕 지게 되었다면 좀더 현명하게 갚아보자.
Case 1 4억원 규모의 집, 40% 이상 대출 받았을 때
회계사 이진우 씨(37세)와 회사원 박현진 씨(33세) 부부는 2006년 1월 경기도 하남시에 33평 아파트를 구입했다. 집값의 60% 정도를 대출 받았으나 지난 한 해 동안 대출금 상환에 전념해 현재 대출금은 집값 4억원의 40%를 조금 넘는 1억7천5백만원(집값이 상승해 비율이 더 낮아진 셈)만 남아 있다.
그렇지만 앞으로 네 살 된 딸의 교육비가 늘어날 것으로 예상되고, 곧 둘째도 출산할 계획이라 무작정 상환이 아닌 합리적인 빚테크를 위해 재무 상담을 받기로 했다.
상황 진단
현재 자산 상황을 보면 부동산 자산이 총자산의 94%로 상당히 높고, 무리한 주택 구입에 따른 장기주택담보대출 비율이 총자산의 40%이다. 남편 이진우 씨의 연봉은 6천2백만원이고 강사료 등으로 1천5백만원의 추가 수입이 있으며, 부인 박현진 씨는 연봉 2천8백만원이다. 연간 소득은 1억5백만원(월 8백75만원) 정도로 높은 편이나 대출금 상환에 급급해 저축율은 3.78%밖에 안 된다. 지난 1년간의 현금 흐름을 분석해본 결과 추가적으로 저축 가능한 금액이 연간 6백79만원에 달하지만, 이 자금이 2006년도에 금융 상품 가입으로 유입되지 않았기 때문에 새어나간 돈으로 보여진다.
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주택담보대출 HSBC은행에서 3년 거치 후 7년간 원리금 균등상환 조건(연 6.0%)으로 1억9천만원을 대출 받았으나 1천5백만원을 중도 상환해 현재 대출 잔액은 1억7천5백만원이다.
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신용대출 주택 구입 시 부족한 자금을 마이너스 통장에서 1천만원 대출 받았으나 8%에 달하는 높은 금리가 부담되어 우선 상환했기 때문에 현재 대출 잔액은 0원이다.
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예금 및 저축 수시입출식 예금으로 현금 4백80만원을 보유하고 있고, 장기주택마련저축(월 33만원 불입)에 4백만원이 예치되어 있다.
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주식/펀드 및 채권 투자 7백70만원.
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고정 지출 국민연금+건강보험+각종 보험료+재산세+소득세 월 1백19만원, 대출 상환액 월 3백만원.
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변동 지출 양육비+교통통신비+부모님 용돈 월 1백23만원, 생활비 및 카드 대금 월 2백50만원.
Case 2 4억원 규모의 집, 1억원 미만 소액 대출 받았을 때
대기업 사내 커플인 정원웅 씨(35세)와 이선미 씨(31세)는 지난해 2월 결혼하면서 강서구 가양동에 31평 아파트를 2억9천만원에 마련했다. 주택을 담보로 8천만원을 대출 받았으나 맞벌이 수입의 상당분을 대출 상환에 사용해 대출금은 5천만원이 남아 있는 상태. 현재 집값은 4억1천만원으로 상승해 부채 비율은 12%로 낮아졌다. 최대한 대출을 갚아 자녀 출산 후 생활비를 여유 있게 운용할 것인가, 대출금을 유지한 채 펀드에 투자해 수익을 높일 것인가를 두고 고민 중.
상황 진단
부채를 제외한 순자산이 88%로 금융 상품에의 재투자 없이 대출금 상환에 급급해 ‘지나치게’ 안정된 상황. 남편 정원웅 씨의 연봉은 4천5백만원, 부인 이선미 씨의 연봉은 3천5백만원 정도로 부부의 한 달 평균 소득은 6백67만원이다. 순소득 대비 생활비는 28%로 양호한 상황이나 세금과 대출 이자 등을 제외한 나머지 금액 월 3백18만원가량을 전액 부채 상환함으로써 저축이 거의 없다.
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주택담보대출 국민은행에서 현재 5.8% 금리로 5천만원 대출.
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예금 및 저축 수시입출식 예금 현금 1천만원 보유, 청약예금에 남편과 부인 명의로 각각 1천만원과 3백만원 예치.
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고정 지출 국민연금+건강보험료+각종 보험료+세금 월 97만원.
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변동 지출 교통통신비+부모님 용돈+기타 월 74만원, 생활비 및 카드 대금 월 1백75만원.
<기획 : 조영선 기자 | 사진 : 류재권 기자 재무 설계 : 홍승희 CFP, 문강한 AFPK, 김준호 출처 : [레몬트리] 기사제공 : (주)엔위즈
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