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이달 CMA 신용카드 등장 앞두고 직장인들 계좌 갈아타기 ‘고민’

은행선 “대출-안전성 따지세요”

‘은행 월급통장, 증권사로 바꿀까 말까?’

1일부터 월급통장 교체를 놓고 직장인들의 행복한 고민이 시작된다. 증권회사들이 종합자산관리계좌(CMA)의 높은 금리에 더해 CMA로 카드 대금을 직접 결제할 수 있는 ‘CMA 신용카드’를 이달 내놓기로 했기 때문이다. 증권사들은 7월경 소액지급결제 서비스까지 제공할 계획이어서 은행권의 단기 수신자금이 CMA 쪽으로 대거 옮겨갈 것이라는 관측도 나온다.

○ CMA의 화끈한 변신

지금까지 CMA는 공휴일에 입출금이 불가능했고, 해당 증권사와 제휴하지 않은 카드회사나 보험회사 쪽으로 돈을 보낼 수도 없었다. 또 CMA 체크카드는 계좌에 잔액이 남아 있어야 결제가 가능했고 할부거래는 할 수 없었다.

그러나 새로 선보이는 CMA 신용카드로는 계좌에 잔액이 부족해도 물건을 살 수 있고 할부거래도 가능해진다. 7월 소액지급결제가 시작되면 CMA 계좌를 통해 △주식투자 △자동이체 △송금 △현금자동입출금기(ATM)의 수시입출금 같은 서비스를 제한 없이 이용할 수 있게 되며 거래시간의 제약도 사라진다. 은행 계좌로 하던 모든 거래를 CMA로 할 수 있게 되는 것이다.

증권사들은 마케팅 총력전에 돌입했다. 사실 CMA 자체로는 증권사의 수익에 큰 도움이 안 되지만 계좌로 들어온 자금을 이용해 펀드, 주가연계증권(ELS) 등 다른 상품을 팔면 효과를 극대화할 수 있다. 신영증권 박은준 연구원은 “CMA에 신용카드와 지급결제 기능이 더해지면 중장기적으로 은행권 단기수신 중 20조 원 정도가 증권사로 이동할 가능성이 있다”고 말했다.

○ 내 월급 어디에 넣을까

증권사들은 고금리와 각종 부가서비스로 투자자를 유혹하고 있고, 은행은 안정성과 대출금리 우대를 무기로 고객을 붙잡고 있다.

CMA의 현재 금리는 평균 연 2.5% 선으로 은행의 수시입출금식 예금보다 높다. 증권사들은 ‘하루만 맡겨도 이자를 지급한다’는 장점을 부각하고 있다. 하나대투증권은 최근 출시한 CMA ‘서프라이스’ 가입자에게 300만 원 한도로 연 4.1%까지 이자를 지급하기로 했다. 펀드, ELS 등 증권사가 판매하는 투자상품에 가입하기에도 CMA가 편리하다. ‘투자의 허브 계좌’가 되는 셈이다. 일부 증권사는 자사 CMA를 통해 적립식펀드 등 투자상품에 가입한 투자자에게 이체·출금 수수료를 면제하고 투자정보를 무료로 제공하는 등 다양한 부대서비스도 준비하고 있다. 반면 5000만 원까지 예금자보호가 되는 종금형 CMA를 제외한 나머지 CMA는 최악의 경우 원금손실이 날 수 있다는 단점이 있다.

은행의 가장 큰 무기는 대출과의 연계성이다. 신한은행 상품개발부 구현수 과장은 “입사 초기에 증권사 CMA에 가입한 고객들도 결혼, 이사 등으로 대출을 받게 되면 거래실적을 높이기 위해 은행 계좌로 옮기는 경향을 보인다”고 말했다. 은행들이 급여이체를 한 고객에게 대출금리를 낮춰주거나 한도를 늘려주기 때문이다.

희망재무설계 송승용 컨설팅팀장은 “은행 계좌를 쓴다고 해도 신용도가 좋지 않거나 꾸준히 거래하지 않으면 대출금리를 우대받기 어렵다”며 “100원이라도 혜택을 더 받을 수 있는 곳과 거래하는 것이 낫다”고 말했다.

이서현 기자 baltika7@donga.com

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직장인들이여, 일단 종잣돈 1억부터 모아라

이경은 기자 diva@chosun.com 기자의 다른 기사보기

금융 CEO에게 배우는 돈 모으기 노하우
차(車)·카드 과감히 없애고 절세 금융상품 활용할 것
3억원 정도 만들었다면 부동산 투자도 해볼 만

"월급날은 멀었는데 어느새 통장 잔고가 바닥이야!"

빠듯한 월급을 갖고 살아야 하는 대다수 직장인이 한번쯤은 늘어놓게 되는 푸념이다. 고령화와 조기퇴직 등 각종 위험 변수들로 한 치 앞도 내다볼 수 없는 월급쟁이 인생. 노후에 '내가 벌고 싶은 액수보다 더 벌었다'고 말할 수 있는 넉넉한 부자가 될 수 있는 비법은 없는 걸까. 이럴 땐 우리처럼 평범한 월급쟁이에서 출발해 금융권 최고경영자(CEO) 자리까지 꿰어찬 고수에게 한 수 배워보는 것이 방법이다. 금융권에서 재테크의 달인으로 손꼽히는 이건선 부림저축은행 대표에게 경험 속에서 터득한 돈 모으기 노하우를 들어봤다. 이 대표는 20~40대 직장인들이 '1·3·5·10 시스템'을 독하게 실천한다면, 젊을 때는 다소 고생스럽긴 하겠지만 은퇴 시점에는 남들보다 더 활짝 웃을 수 있을 것이라고 강조한다.

◆자동차와 신용카드부터 버려라

이 대표가 말하는 부(富)의 원칙은 '1·3·5·10 시스템'으로 압축된다. 즉 1억원의 종잣돈을 모으는 것을 목표로 삼은 다음, 이를 토대로 해서 3억원, 5억원, 10억원으로 단계적으로 늘려가는 방식이다. 언뜻 들으면 별것 아닌 것 같지만 실천하기는 무척 어렵다.

우선 첫 번째 고지인 1억원을 정복할 때까지는 오로지 절세형 금융 상품과 예·적금 상품을 활용해야 한다.

"원금 손실이 있는 상품 투자는 종잣돈이 생길 때까지 참아야 해요. 이와 별도로 보장성 보험은 필수로 가입해야 하죠. 큰돈을 모으기도 전에 사망하면 유가족들에게 재무적인 위험이 닥치게 되니까요."

그런데 이렇게 1억원을 만들어갈 때 반드시 생활 속에서 버려야 할 재테크의 2적(敵)이 있다. 바로 자동차와 신용카드가 그것. 자동차를 사게 되면 세금과 보험료, 기름값 등의 지출이 만만치 않은 데다, 자동차가 있다는 이유로 외출을 더 자주 하게 되어 헛돈이 나가게 된다는 설명이다. 말 그대로 자동차는 '돈 먹는 하마'라는 것. 신용카드 역시 불필요한 낭비를 부추길 수 있는 주범이란 설명이다. 이 대표는 "1억원을 만들 때까지는 독한 마음을 먹고 자동차와 신용카드를 버려야 한다"며 "남들에게 '왜 그렇게 궁상맞게 사냐'는 말을 들어야만 돈을 빨리 모을 수 있다"고 했다. 물론 이때 자기 계발도 성실히 해나가야 한다.

"회삿돈을 갖고 전문 지식을 쌓아가고 그렇게 해서 몸값을 올려나가야 합니다."

회사마다 직원들의 자기 계발을 위한 투자를 아끼지 않고 있으며, 정부도 일정 조건을 갖춘 근로자에게 최대 300만원까지 수강료를 지원해 주고 있다(근로자 수강지원금 제도). 젊었을 때 스스로에게 시간과 비용을 투자하는 것이 장기적으로 보면 가장 큰 수익률을 올릴 수 있는 최고의 투자라는 것이다.

◆빚내서 투자, 절대 피해야

악착같이 절약하고 저축해서 종잣돈 1억원을 만들었다면 이제 포트폴리오를 다소 재편해야 한다. 1억원을 모을 때까지 걸리는 예상 소요 시간은 약 5년.

"1억원 중 40%는 위험자산에 투자합니다. 즉 2000만원은 고배당이 나오는 4~5개 배당주 종목에, 또 2000만원은 미래 가치가 기대되는 4~5개 미래주 종목에 투자하는 전략이죠." 그런데 무일푼에서 1억원을 만들 때보다 1억원에서 3억원을 만드는 과정은 훨씬 수월해진다. 그동안 몸값 올리기를 게을리하지 않았다면 회사 내에서 승진해서 월급도 늘어났고 종잣돈 1억원도 그냥 앉아서 노는 게 아니라 별도의 수익을 만들어내고 있기 때문이다.

"3억원 정도 만들었다면 아파트나 토지 등 부동산에 투자해 보는 것도 좋습니다. 실수요가 아닌 투자용이라면 재개발 예정지 등이 좋겠죠. 3억원 종잣돈에서 생기는 수익금을 대출 이자로 감당할 수 있을 만큼만 빚을 지는 모험도 해볼 만해요."

다만 종잣돈을 빨리 불리기 위해 무리한 빚을 져서 주식에 투자하는 것은 반드시 삼가야 한다는 조언이다.

"빚을 지는 것은 악마에게 돈을 빌리는 것이나 다름없어요. 남의 돈으로 투자하게 되면 불안하기 때문에 목표 수익을 거둘 때까지 견뎌내지 못합니다. 부자들이 가난한 사람들보다 돈을 더 버는 이유도 바로 이 때문이죠. 돈을 벌려면 인내해야 하는데, 빚내서 투자하게 되면 그 시간과 고통을 이기지 못합니다."

다만 지금 20~30대 젊은이들이 실수요가 아닌 투자 목적으로 아파트를 사는 데에 대해선 회의적이라고 했다. 우리나라 출산율이 점점 낮아지고 있기 때문에 향후 필요로 하는 주택 수가 지금 수준의 절반 이하로 쪼그라들 수 있다는 것. 집을 꼭 사야 한다는 고정관념을 버리고, 서울시에서 시행 중인 장기전세주택(시프트)을 활용하는 등 별도의 대안을 찾아보는 것이 오히려 낫다는 조언이다.

◆행복한 은퇴 맞이하려면

월급쟁이들이 남몰래 두려워하는 것이 바로 돈 없는 은퇴 생활이다. 그런데 은퇴 생활자 중엔 죽을 때까지 쓰고도 남을 만큼 충분한 자산을 갖고 있으면서도 늘 '가난하다'고 하소연하는 사람들이 많다.

이 대표는 "행복한 은퇴를 하기 위해 필요한 금액은 지갑에 넣어둔 돈을 불안해하지 않고 쓸 정도면 된다"며 "현금 10억원 정도면 충분하다"고 했다. 부동산만 갖고 있다면 주택연금(역모기지론)을 활용해 현금을 창출할 수 있다.

"자녀들한테 물려주기 위해 원금을 무조건 지키려고 하다 보니 남에게 가난하게 보이는 겁니다. 죽을 때 재산을 제로로 만든다고 생각하면 가난하지 않습니다. 자녀에게는 내가 가진 재산의 10~20% 정도만 물려줘도 충분합니다."

돈만 물려주게 되면 자녀가 돈의 소중함과 가치를 모르기 때문이란다.

"돈을 모으기 위해 고생해 보지 않은 사람은 끝까지 지켜내지 못합니다. 정성을 들여 차근차근 돈을 모은 사람이나 평생 지켜낼 수 있는 것이지, 유산을 물려받거나 복권 당첨 등으로 생긴 돈은 늙을 때까지 간수하지 못합니다."

[올리뷰 블로그] '3억 5천만원의 전쟁' 빚쟁이 이종룡 죽었다 살아나다!

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투자할 때 조심해야 하는 기업 감별법

선정민 기자 sunny@chosun.com 기자의 다른 기사보기

한푼 두푼 모아서 산 주식이 어느 날 갑자기 휴지 조각이 된다면?

주식 투자하시는 분들에겐 끔찍한 일이죠. 실제로 큰돈을 투자하는 사람 중일부는 이런 악몽을 종종 꾼다고 합니다.

금융감독원이 16일 상장폐지를 앞둔 기업들에서 공통으로 나타나는 '사전(事前) 징후'들을 분석해서 발표했습니다. 한국거래소(KRX)가 지난 1일 발표한 상장폐지·상장폐지사유 발생 기업 64개사를 기준으로 조사했습니다.

첫 번째 징후는 '남의 돈으로 주식 투자를 하는 것'입니다. 64개사 중 최소 44개사(69%)가 최근 2년간 영업손실을 기록했음에도 유상증자 등으로 현금을 조달해 영업활동과 무관한 다른 회사 주식에 투자했습니다. 남에게 빌려주는 데 쓰기도 했습니다. 헌 집 고치겠다고 돈 빌려가 놓고는 새집 보러 복덕방 돌아다니고 이자놀이 하는 꼴입니다. 자사 자산총액의 50% 이상을 투자용도로 사용한 기업도 15개사(23%)에 달했습니다.

두 번째 징후는 '회사 주인이 자주 바뀌는 것'입니다. 역시 44개 회사(69%)가 최근 1년 동안 1번 이상 최대주주가 바뀌었고, 이 중 19개사(30%)는 2번 이상 교체됐습니다. 그만큼 책임감 있고 안정된 경영이 불가능하다는 뜻입니다.

세 번째 징후는 '잿밥에만 관심이 있다는 것'입니다. 64개사 중 무려 52개사(81%)가 미공개 정보이용 등 불공정 거래 혐의에 연루됐던 것으로 나타났습니다. 자주 주인이 바뀌는 것과도 일부 관계가 있는데요, 장기적인 기업 정상화보다는 단기 시세차익에 관심이 더 많은 경우가 많다는 게 금감원의 분석입니다.

끝으로 '자기 집안 단속 못 한다는 점'입니다. 35개사(55%)가 최근 2년간 횡령·배임혐의 발생 공시를 했고, 이 중 사기 금액이 자산총액 이상인 기업도 14개(22%)나 됐습니다.

금감원은 이런 징후들 외에도 "현금흐름과 주식 매입 등을 보여주는 재무제표의 몇몇 항목만 주의 깊게 들여다봐도 피해 가능성을 상당 부분 줄일 수 있다"고 했습니다.

침체됐던 증시가 요즘 '묻지마 투자'식의 과열 조짐을 보이고 있습니다. 주식 투자를 하더라도 '겉은 번지르르하면서 속이 곪아 있는 종목'은 피하셔야 합니다.