세뱃돈으로 8억원을 모은 문성민씨(27)에게 돈굴리기 방법을 들어보았다.

“설날은 공식적으로 목돈을 마련할 수 있는 날이었습니다. 친가와 외가가 모두 서울에 있었기 때문에 오전에는 친가, 오후에는 외갓집을 돌며 세배드렸죠. 15년전 12살인 제가 받은 세뱃돈이 자그만치 9만원이었어요. 용돈을 하루도 빠짐없이 2년 반 정도 꼬박 모아야 만져볼 수 있는 엄청난 금액이었죠. 두둑한 세뱃돈을 보고 있으면 마치 복권에 당첨된 듯 황홀한 기분이었어요.”

문씨는 9살부터 용돈을 아껴 저금한 10여만원과 12살 설날에 받은 세뱃돈을 보태 20만원의 종잣돈을 굴려 8억원의 자산을 모았다. 그는 이제 청년갑부로 통한다.

그의 아버지는 일찍부터 아들에게 경제교육을 시켰다. “아버지께서 매일 아침 출근하시면서 하루 100원씩 용돈을 주셨어요. 용돈을 어디에 쓰는지 묻지 않았지만, 용돈기입장만은 꼭 쓰게 하셨어요.”

용돈기입장을 쓰다보니 잔액이 늘 ‘0원’으로 기록되는 것을 보고 안쓰면 어떻게 되나 궁금해서 절약을 실천했다. 그는 “가장 감명 깊게 읽은 책이 나의 저금통장”이라고 말할 정도로 소복소복 불어나는 저금통장의 잔액란 금액을 읽고 또 읽었다.

“아이들에게 너무 일찍 돈을 가르치는 것이 좋지 않은 게 아니냐”는 질문에 “돈의 가치를 제대로 알면 금전상의 폐해도 적다. 경제교육은 빠를수록 좋다”고 답했다.

“미국이나 유럽에서는 12살에 주식을 학과목으로 가르치고, 유태인의 조기 경제교육은 잘 알려진 사실”이라고 덧붙였다. 12살에 주주가 되기도 했던 그는 “당시 주식을 하고 있다는 것을 친구들에게는 비밀로 했지만 유명 기업의 주주라는 사실에 대해 상당한 자부심을 갖게 됐고, 이 때문에 어린 나이에 신문의 경제기사를 유의해 읽게 됐다“고 말했다. 그는 “돈이 인생의 전부는 아니지만, 돈이 있으면 좋은 일을 더 많이 할 수 있다. 그래서 부자가 되고 싶다”고 말했다.

아이들에게 돈을 가르치는 일은 쉽지 않다. 그는 “9살 정도의 나이면 충분히 돈의 가치를 인식할 수 있다”며 “돈의 소중함을 가르치는 가장 좋은 방법으로 공교롭게도 ‘돈을 주지 않는 것”이라고 설명했다. 그는 “적정 수준의 용돈을 주고, 그 이상은 무슨 일이 있더라도 주지 않는 것, 그리고 한번 준 용돈에 대해서는 상관하지 말고 통장관리를 본인에게 맡기는 것이 ‘꼬마 부자’를 키우는 지름길”이라고 말했다.

〈글 김후남기자·사진 김영민기자〉

적립식 채권펀드는 효과가 없다?"

올들어 적립식 펀드 바람이 더욱 거세지고 있는 가운데 채권형 펀드에 대한 적립식 투자는 별다른 효과가 없다는 주장이 일어 논란이 예상된다. 채권의 경우 주식과 달라 적립식으로 투자하더라도 한꺼번에 투자하는 것과 별다른 차이가 없다는 것이다.

17일 자산운용업계에 따르면 채권형펀드에 대해 장기 정립식으로 투자하더라도 한꺼번에 투자한 거치식 투자와 큰 차이가 없다는 지적이다. 이는 채권의 경우 주식과 달리 만기가 있어 장기 적립식으로 투자해도 자본이득(Capital gain)이 크지 않기 때문이다.

예를 들어 발행가가 1만원인 채권을 1만1000원에 샀다가 금리가 계속 떨어져 가격이 오르더라도 결국 채권가격은 만기가 되면 1만원으로 수렴한다. 따라서 장기로 여러 번 나눠 채권을 사더라도 별다른 자본이득을 기대할 수 없고 이자소득만 얻을 수 있다는 것.

주식의 경우 적립식으로 투자하면 매입단가가 평균적으로 낮아지고 후에 주가가 오를 때 과거에 샀던 주식들도 모두 같이 오른다. 그러나 채권의 경우 과거에 샀던 채권은 만기가 돼 가격이 발행가로 수렴하면서 상환돼버리고 근래에산 채권만 가격이 오른다.

물론 펀드매니저가 가격이 올랐을 때 미리 팔았다면 일정부분 자본이득을 올릴 수 있지만 이런 수익은 크지 않다는 게 채권 펀드매니저들의 얘기다. 펀드수익률이 5%라면 자본이득은 0.2~0.3%에 지나지 않는다고 한다.

한 투신사 채권펀드매니저는 "주식펀드에 대한 적립식 투자와 채권펀드에 대한 적립식 투자는 완전히 다른 개념"이라며 "목돈이라면 주식펀드의 경우 위험분산차원에서 나눠서 투자하는 것이 바람직하나 채권펀드는 별다른 차이가 없다"고 말했다.

한편 다른 투신사 채권펀드매니저는 "물론 3년 이상 장기로 투자한다면 적립식이나 거치식이나 차이가 없는 것은 사실"이라며 "그러나 적립식의 경우 소액으로 투자할 수 있다는 점이 강점"이라고 말했다.

연초부터 사람들의 공통적인 관심사는 바로 ‘부자되기’일 것이다. 누구나 어떻게 하면 올해는 좀더 돈을 모을 수 있을까, 모은 돈은 어떻게 활용할 것인가에 대해 항상 고민하게 된다. 그러나 답은 어려운데 있지 않다. 자신의 재정상태를 우선 확인하고 0.1% 금리에 민감하기보다는 생활속에서 절약하는 습관을 들이며 제대로 된 재무목표부터 세워야 한다는 게 은행 재테크 팀장들의 조언이다. 김은정 조흥은행 개인고객지원부 차장은 “실제로 부자가 되지 못하는 것은 돈이 없다는 것보다는 게으르고 의지가 약해서다”라고 일침한다. 부자의 기반은 100억원, 10억원이 아닌 1000만원의 종자돈부터 시작되는 것이다. ◇얼마나 저축할 수 있나= 부자가 된 나의 미래를 생각하며 처음 시도해야 하는 일은 바로 백지를 꺼내들고 자신의 재정상태를 정확히 파악하는 것이다. 현 시점에서 재산과 부채를 하나도 빠짐없이 기록한 후 재산에서 부채를 뺀 ‘순자산’이 얼마나 되는지 계산해봐야 한다. 재산란에는 주택가격, 전세금, 입출금통장들의 잔액, 예·적금잔액 등을 기록하고 부채란에는 각종 대출잔액, 신용카드 미청구액, 자동차나 휴대폰 할부금 등 앞으로 갚아야 하는 빚을 적으면 된다. 이제 재정상태를 파악했으면 1년간의 총 수입을 계산해보자. 총수입액은 급여뿐만 아니라 비정기적인 수단이나 기타수입을 모두 합한 금액이다. 이를 보다 쉽게 알기위한 방법은 ‘근로소득 원천징수 영수증’을 확인하면 된다. 또 지난해에는 얼마나 저축하였는지 확인한 후 저축률(총저축액/총수입액)을 계산해보자. 예를들어 지난해 총수입액이 3500만원이고 총저축액이 500만원이라면 저축률은 14.29%(500/3500)이다. 한국가계의 평균저축율은 22%, 미혼직장인은 약 60%정도다. ◇순자산이 마이너스인가 플러스인가=혹시 대출이 있는데도 적금을 들어야하나. 이에 대한 답은 노(NO)다. 김차장은 “대출금리는 아무리 낮아도 예금금리보다 높다”며 “순자산이 마이너스라면 단돈 10만원이라도 대출원금을 줄이는 게 현명하다”고 조언한다. 예를 들어 대출액이 600만원(대출금리 10%)이고 매월 50만원 적금(금리 3.4%)할 수 있는 경우 먼저 대출금을 상환하지 않고 1년간 적금을 붓는다면 적금이자는 세금공제후 9만8900원이고 대출이자는 60만원이므로 차액인 50만1000원의 대출이자를 더 부담해야 한다. 반면 적금을 붓지않고 월 50만원씩 대출을 갚아가면 대출원금이 줄어 대출이자만 32만5000원으로 적금할 때보다 17만6000원이 이익이다. 그러나 마이너스대출이라면 대출기간동안 자유롭게 대출금을 사용할 수 있어 50만원씩 적금하고 1년후 대출금을 상환하는 게 더 유리할 수 있다는 것이다. 순자산이 플러스(+)라면 우선 실적배당상품보다는 정해진 계약액이 보장되는 적금을 이용하고 가능하면 비과세상품이나 인터넷뱅킹 전용상품을 이용하는 게 좋다. 현재 비과세상품은 장기주택마련저축과 생계형저축이 있다. 1000만원을 모으려면 3년제(3.9%)는 월 26만4499원, 2년제(3.7%)는 월 40만3685원, 그리고 1년제(3.4%)는 월 82만712원을 불입하면 된다. ◇0.1%금리보다 생활속에서 절약하자= 대부분 적금할 때 은행은 몇%이고 상호신용금고는 몇%라며 0.1%의 금리라도 더 받으려고 열심히 발품을 팔지만 사실 0.1%의 차이는 3250원에 불과하다. 생활속의 재테크는 어렵지 않다. 하루 담배 한갑을 피운다면 월 6만원을 연기속에 태워버리지만 자신과 가족건강을 위해 금연한다면 돈보다 귀한 건강은 물론 1년에 73만7000원, 10년이면 751만원을 아낄 수 있다. 또 1주일에 한번 지하철역까지 택시를 타지 않는다면 택시비 2000원을 아껴 1년에 9만8000원, 10년에 117만원을 모을 수도 있다. ◇제대로 된 재무목표 세우기=목표를 세우고 계획한대로 재테크를 하는 것과 ‘그때그때 달라요’ 식의 저축을 하는 것은 별반 차이가 없어보이지만 시간이 지날수록 격차가 생기기 때문에 처음부터 제대로 된 재무목표를 세워야 한다. 재무목표를 세울 땐 이를 언제까지 달성할 것인가 기간을 정하는 것도 중요하다. 이 기간이 저축이나 투자기간이 되므로 기간에 맞는 금융상품을 결정할 수 있다는 것도 장점이다. 재무목표는 개인마다 다를 수 있지만 대부분 라이프사이클에 따라 공통적으로 추구하는 게 있다. 아직 미혼이라면 결혼자금마련, 이제 갓 결혼한 신혼부부라면 내 집마련이 재무목표가 될 수 있다. 재무목표는 자신의 나이나 상황에 따라 결혼자금, 내 집 마련, 자녀교육자금, 은퇴자금 등으로 크게 구분되며 재무목표를 세울 때 하나의 목표만 정하는 게 아니라 결혼자금은 3년안에, 자녀교육자금은 13년동안, 내 집마련은 7년안에처럼 구체적으로 정해 놓는게 좋다. / scoopkoh@fnnews.com 고은경 기자 <도움말: 김은정 조흥은행 개인고객지원부 차장>