질문 :

>>소개 : 저는 만 33살의 미혼 남성입니다. 앞으로 결혼을 하려면 종신보험은 하나 있어야 될거 같아서 종신 보험을 들려고 합니다. 종신보험과 건강보험만도 20만원에 운전자보험+의료실비도 들려고 하는데 메리츠화제 및 한화 손해보험을 추천해주시더라구요. 그럼 한달에 보험료만 25만원입니다. 한달 봉급이 160만원 정도밖에 안되는데 솔직히 감당할 수 있을지 모르겠습니다.

>>문의 사항 :

1. 기존의 건강보험(무배당 웰빙 건강보험)을 해지를 하고 새로 종신보험 을 들어야 하나요. 
2. 기존 건강보험 유지 + 운전자+의료실비 + 추후 결혼후 정기보험 추가로 구성을 해야하나요.

>>현재 보험료 납입 상황 : 건강보험은 현재 320만원 부은 상태고 해지를 할 경우 180만원은 받지만 140만원은 못 받습니다.  

 >>추천받은 보험 : 메리츠화재, 교보 웰빙보험(기존가입보험) , 한화 보험 실비

답변 :

안녕하세요 모네타 금융사업팀의 강세훈 과장(미스터 깡)입니다.

회원님께서 보내주신 문의 사항은 잘 받아 보았습니다. 근데 참고로 전 설계사는 아니고 보험 컬럼리스트 입니다. ㅎㅎㅎ 쫌 거창하게 들리네요..^^ 뭐 그건 중요한 건 아니니 문의하신 내용에 대해서 말씀을 드리겠습니다.

회원님의 경우는 어떤 보험에 가입을 할 것인가 보다는 보험료의 범위를 어떻게 가져가야 할 것이냐 입니다. 보험료로 지출할 금액을 정해서 그에 맞도록 보험포트폴리오를 구성하는 방법입니다. 썩 좋은 방법은 아니지만 지금의 상황에선 이 방법이 가장 현명한 방법으로 생각이 듭니다.

그럼 일단 회원님의 가장 합리적인 보험료 수준은 얼마일까요? 월 급여가 160만원인 점을 감안하면 최소 12만원에서 최대 16만원으로 생각을 하시면 되겠습니다. 이제 이 금액을 기본으로 해서 리모델링을 해보도록 하겠습니다.

보험포트폴리오 상으로는 다른 보험전문가들이 권해드린 내용이 맞기는 합니다. 건강보험 유지 + (운전자+의료실비) + 추후 정기보험 추가라고 하는 부분입니다. 그러나 위와 같은 포트폴리오를 구성하는데 있어서 지금 가입을 하고 계신 교보생명의 웰빙보험의 보장내용이 중요합니다. 이 보험의 주된 보장은 암이기 때문에 암 보장을 가지고 말씀을 드리겠습니다. 암치료비, 암입원비 등 구체적으로 보장내용이 구성은 되어 있기만 금액이 너무 작다는 것이 문제입니다. 암으로 인한 치료비나 입원비가 1,000만원 혹은 일당 5만원 정도로 충분하겠냐는 것입니다. 더불어 경제활동을 못하는 기간 동안의 생계는 어떻게 마련을 하겠습니까? 더구나 가정을 꾸린 상황에서는 더더욱 그 필요성이 절실하겠죠.

그래서 암 발생으로 인한 보장금액이 너무 작은 경우라면 차라리 해약을 하고 면책기간 90일을 다시 기산해야 하기는 하지만 보장금액을 최고 1억원으로 상향조정을 하는 것이 좋을 듯 합니다. 초기 보험료는 해약으로 인해 받을 환급금으로 충당을 하면 되겠죠. 이와 함께 의료실비보험을 의료실비+운전자 플랜으로 가입을 하시면 되겠습니다.

위와 같은 포트폴리오를 정리해보면

>> 암보험 : 우리아비바 생명의 우리암보험 / 20년납, 80세 만기 / 월 보험료 52,000원

왜 우리암보험 인가? 현재 판매되는 암보험 중에 유일하게 갱신 없이 납입기간 동안 보험료가 동일한 상품입니다.

>> 의료실비+운전자보험 : 메리츠화재 알파플러스보험 / 20년납, 100세만기 / 월 보험료 30,000원

왜 알파플러스보험인가? 일단 모네타 회원 대상으로 의료실비보험 중에 고객만족도가 가장 높은 상품입니다. 고객만족도는 보험료, 보장내용,보상서비스 3박자가 맞아 떨어져야지만 가능하기 때문에 권해드립니다.

일단 보험료는 8만원 선이기 때문에 부담이 되는 수준은 아니고 더구나 4만원 정도의 여유까지 생기게 됩니다. 이 여유분은 정기보험 5천만원 혹은 1억원(1억원은 부담이 될 것 같기는 합니다.)으로 정해서 가입을 하는 것도 좋은 방법이 되겠습니다.

한가지 추가로 말씀드릴 사항은 가족력으로 암이 있는 경우라면 꼭 암보험에 가입을 하시고 가족력 없이 사망에 포커스를 맞추시겠다면 암보험 대신 정기보험에 가입을 하는 것이 좋겠습니다. 정확한 정황을 제가 잘 모르고 일반적인 경우로 말씀을 드렸기 때문에 반드시 컨설팅을 받아보시는 것도 중요합니다. 제 연락처를 명기해 드릴 테니 편하신 시간에 문의를 하시기 바랍니다.