흔히 자투리돈을 월급통장에 그냥 놔두는 경향이 있습니다. 하지만 푼돈도 소홀히 해서는 안되겠죠. 부자들은 10원도 아낀다고 호들갑(?) 떠는 세상이니까요. 자투리돈과 가끔 생기는 공돈들도 한 번 잘 굴려 봅시다.

어떤 상품이 있나?

크게 3가지가 있습니다. 먼저, 증권사의 주력상품인 MMF가 있습니다. 또, 은행에서 파는 MMDA가 있고 마지막으로 종금사의 CMA가 있습니다. 이 것 외에도 RP(환매조건부채권) 등의 상품이 있기는 합니다만 대중성(?)이 떨어지니 생략합니다. ^^

단기금융상품의 황제, MMF

개인이나 기관의 자금을 모아 투신운용사가 콜론(CALL LOAN), CP(기업어음), CD(양도성예금증서)와 같은 단기상품에 집중 투자, 운용하여 그에 따른 이익을 고객에게 돌려 주는 초단기 채권형 펀드를 말합니다. MMF는 회사와 펀드마다 조금씩 수익률의 차이가 있기는 하나 대개 은행의 1년만기 정기예금 수익률 수준의 상대적인 고금리를 주고 있습니다. 그래서 엄청난 자금이 이 MMF에 들어와 있죠. 증권사의 대표적인 펀드이자 효자상품이랍니다.

그럼 MMDA와 CMA는 뭔가?

MMF와 그다지 달라 보이지는 않습니다만 굳이 나누자면, MMDA는 은행의 수시입출식 예금이라고 보면 됩니다. 그리고, CMA(어음관리계좌)는 종금사의 핵심상품으로서 우량한 어음 및 채권 등으로 운용하여 그 수익을 고객에게 돌려드리는 실적배당 상품입니다. CMA 운용은 투자신탁상품과 같은 운용형식을 갖고 있지 않음으로 운용실적에 따른 원금손실은 없습니다.

어디서 가입하나요?

MMF는 대부분의 증권사와 은행에서 가입할 수 있습니다. 가장 대중적인 상품인 셈이죠. 이에 반해 MMDA는 은행에서만 가입할 수 있고요, CMA는 종금사 상품으로서 종금사와 종금사 업무를 함께 하고 있는 LG투자증권, 동양종금증권, 외환은행, 조흥은행 등에서 가입이 가능합니다. 그리고 동양종금증권의 인터넷전용상품인 e-CMA의 경우는 우리은행 등에서도 가입할 수 있더군요.

수익률은 높은가?

먼저, CMA, MMF, MMDA 모두 실적배당형 상품, 즉 확정금리가 아니라는 점을 지적하고 싶네요. CMA와 MMF는 수익률도 3.3 ~ 4% 수준으로 거의 비슷합니다. 이에 반하여 MMDA는 금액에 따라서 다른데 5천만원 미만까지는 1~2%밖에 안될 정도로 수익률 측면에서는 경쟁력이 떨어집니다. 물론 1억원이 넘는 거금이라면 3% 초반까지는 가능합니다.

유의사항과 알아두면 좋을 사항은?

첫째, 세 상품 모두 실적배당형 상품이므로 예상수익률과 약간 차이가 있을 수 있다는 점을 기억해야 합니다. CMA 상품의 경우 확정금리처럼 자세하게 금리를 말해 주는 데 이는 참조사항일 뿐입니다. 그래도 거의 지키는 듯합니다. ^^

둘째, CMA와 MMDA는 예금자 보호가 되는데 반하여 MMF는 그렇지 않다는 점을 염두에 두세요. 그리고 CMA는 원리금합계 5천만원이 넘어도 원금손실 가능성은 없답니다.

셋째, 인터넷으로 가입하면 0.2%정도 우대금리를 적용받을 수 있고요, 또 이벤트 기간 중에 가입하면 4.0%(동양종금증권)까지 우대해 주기도 하니 놓치지 마세요

넷째, CMA 상품의 경우 오래 놔 둘수록 이자가 점증(우상향 곡선)하는 구조입니다. 그래서 금호종금의 경우 1년 예치시 연 5.27%(세금우대 가능)까지 줍니다. 그렇다 하더라도 이렇게 길게 넣어 두는 것은 별로 바람직하지 않습니다. 자투리돈과 공돈 굴리는 정도로 활용하시는게 좋습니다.

                                                          글쓴이 : 심영철 웰시안닷컴 대표   등록일 :   07/12 09:18

◆ 천만원의 의미

저는 천만원이라는 숫자에 큰 의미를 줘야 한다고 생각해요.
흔히 말하는 종자돈을 처음으로 마련하는 것인데, 이것은 재테크의 시작을 의미하고 경제적자유를 꿈꿀 수도 있고 자신감을 회복하는데 큰 힘이 된다고 봅니다. 뭔가를 시작할 수 있는 원동력이 될 수 있죠. ^^*

27살의 3년차 직장여성을 한번 예를 들어보죠.
24살 처음 첫 직장에 입사 했을 때, 월급이 적은건 당연히 받아 들여야 할 현실이죠. 한 달에 120만원 정도의 월급을 받으면서 저축을 생각하기 어려울 수 있습니다. 어쩜 당연할 수도 있어요. 하지만 한 사람(L모양)은 직장을 들어가자 마자 근로자우대저축에 월 30만원씩 저축을 하고 한 사람(K모양)은 부족한 돈으로 카드 값 갚기에도 바빴다고 한다면 3년이 흐른 뒤, 어떻게 달라질까요?

◇ L가 3년 후 얻은 건 무엇일까? 제가 L씨의 입장이라고 생각하고 한번 따져 보죠.

① 1천만원의 원금에 이자를 얻었다. 이자의 맛을 봤다. 그리고 큰 돈(종자돈)도 만져봤다. (천만원 뭉치를 지금 가지고 있다 생각해 보세요..생각만 해도 즐거움이...)

② 만기가 되면 어떤 상품에 다시 가입해야 할지 고민도 해야 한다. 재테크 시작이 자연스럽게 이뤄진다. (누가 뭐라 하지 않아도 자연스럽게 재테크의 동기가 마련되겠죠?)

③ 인터넷쇼핑몰이라도 해 볼까? 투잡스도 가능하므로 인생이 바뀔 준비가 된다.
(직장에서 스트래스 받으면 천만원으로 창업이나 투잡스를 꿈꿔보세요. 기분이 좋아지지 않겠어요? 어쩌면 사장님이 될지도 몰라요. ㅎㅎ)

그녀에게 1천만원은 굉장한 힘을 발휘할 수 있을꺼예요. 그건 우리가 상상하는 그 이상일 수도 있죠. 재테크를 시작하게 해 주고, 경제적 자유를 느끼게 해 주며 살아가는 데 있어 자신감까지 챙길 수 있습니다.


◇ 그럼 다른 한 사람 K씨가 3년 만에 얻은 건 무엇일까?

① 끝이 없이 자꾸 늘어가는 자신의 소비…계속 누적되는 적자. 인생이 슬플 뿐이다.
(아시겠지만 물건은 사도사도 끝이 없어요.ㅠ.ㅠ)

② 미래가 없다. 월급이 올라도 L씨보다 상대적으로 돈이 부족하다고 느낄 것이 분명하다. (돈을 모아두지 못하면 직장을 쉽게 포기 못하죠. 왜냐구요? 당연히 돈이 아쉽겠죠? ㅋㅋ )

③ 결혼할 때 내가 마련할 수 있는 건 아무것도 없다.
(항상 남들에게 아쉬운 소리를 해야 하지 않을까요? 혹시 결혼을 하려 하는데, 남친이 돈 한푼 안 모아놓았다고 하면...어떻게 말할지...쯪쯪)

k씨와 L씨의 미래는 확연히 달라질 수 밖에 없죠. 한 달의 30만원의 위력은 이처럼 크답니다.


여러분들은 어떠세요?
지금 자신을 다시한번 점검해 보시길 바래요.

매달 10만원씩 1년을 모으면 120만원이 되고 매달 50만원씩 모으면 1년이면 600만원이 된다는 사실을 모르고 살아가는 사람이 참 많습니다. 몇 만원쯤은 아무것도 아니겠지 하면서 사용한 카드 값 때문에 나도 모르게 신용불량자가 될 수 있는 세상이되었죠. 한 푼일 때는 갚을 능력이 될지는 모르겠지만 그것이 쌓이게 되면 빚이 되는 것이죠. 운도 마찬가지예요. 매달 한푼두푼 모아 목돈을 만드는 사람과 매달 한푼 두 푼 꾸준히 지출을 늘리는 사람 중에 누구의 운이 더 좋아질까요?


◆ 티끌 모아 태산

요즘 금리가 낮아서 저축할 필요가 없다고 생각하는 사람들이 많은데, 그건 정말 잘못된 생각입니다. (만약 이렇게 생각하신다면 당장 생각을 바꾸세요!!!)
매달 저축할 때는 큰돈이 아니지만 이 돈이 모이면 큰돈이 됩니다. 은행에 저축을 하는 것은 이자를 받기 위한 것이도 하지만 목돈마련의 기회를 마련하는 데도 그 의미를 부여해 줘야 합니다.
따라서 지금부터 목돈이라는 종자돈 마련의 중요성을 인식해야 합니다. 저축을 하지 않는 사람은 입만 벌리고 먹이를 먹여주기를 바라는 새끼 새와 다를 바가 없습니다.(좀 심한 표현인가요? ^^;) 일찍 일어나는 새가 먹이를 찾는다는 사실을 잊지 마세요. 언제부터 저축을 시작하느냐는 매우 중요한 문제죠. 사회에 첫발을 내딛자마자 매달 꼬박 저축한 사람과 결혼이나 돈이 필요한 시기에 돈을 마련하기 위해 저축을 시작한 사람의 차이는 엄청납니다. 종자돈 마련에 대한 중요성 인식과 출발은 빠르면 빠를수록 유리합니다.


◆ 천만원 모으는 데 얼마나 시간이 걸릴까?

54만원씩 저축하면 1,000만원 모으는 데 1년 6개월은 꼬박 걸립니다(이자 5%). 하지만 일단 1,000만원만 모으게 되면 뭐든지 할 수 있다는 자신감이 생기게 되죠. 이게 바로 돈으로 인해 생기는 경제적 자유이며 자신의 재운이 될 수 있습니다. 돈도 벌고 그 이외에 얻어 지는 것도 많네요...ㅎㅎ
돈을 모아보지 못한 사람은 돈 불어나는 재미를 모릅니다. 쓸 돈도 없는데, 저축을 어떻게 하냐고 말하는 사람도 있는데, 그것 또한 핑계에 지나지 않습니다. 돈은 나 자신에게 경제적 자유뿐만 아니라 당당한 자신의 삶에 활력소가 될 수 있음을 잊지 마시길 바랍니다.

오늘 이야기가 재테크를 처음 시작하려는 분들에게 도움이 되었으면 하는 맘에 이야기를 썼습니다. 다음 번에는 또 새로운 주제로 찾아 뵐께요~