회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

먼저 현재 재테크 상황상 노후자금 준비가 부족합니다

그러므로 노후자금 준비는 필요해 보입니다

상품도 장기투자를 해야하므로  물가상승율 이상 수익을 기대할 수있는 변액연금이나 변액유니버설보험으로

가져가는것이 좋습니다

추천받으신 실버플랜은  연금전환시 가입시점 경험생명표 적용되는, 변액연금과 변액유니버설보험 기능이

결합된 상품입니다

펀드구성도 좋고 잘 운용하시면 좋은 수익을 기대할 수 있습니다

반면 변액유니버설보험은 철저한 투자형 상품이므로 원금보전기능이 없습니다

그래서 펀드변경등 사후관리가 매우 중요합니다

회원님 투자성향이 수익율 극대화이시고 펀드변경관리를 잘 하실 수 있다면 적절하지만 펀드도 해보시지 않으신

(올려주신 내용에 펀드가 없어서) 회원님께서 지속적으로 가져가기에 적절한지는 따져보셔야합니다

만일 투자성향이 안정지향적이시고 펀드관리에 자신이 없으시다면 안정성이 더 좋은 변액연금으로 준비해

가는것이 좋습니다

변액연금은 최저연금보증제가 있어서 연금개시시점 까지 유지시 기납입 보험료를 보증하는 안정장치가 있고

상품에 따라 스텝업 평가를 통하여 최저연금보증금액이 올라가는, 안정성이 우수한 상품도 있습니다

그래서 투자성향에 맞추어 준비해 가는것이 좋습니다

또한 납입금액도 30만원이 부담되신다면 20만원정도에서 시작하시는것이 좋습니다

현재 외벌이이시고 추후 자녀등이 출생한다면 생활비 지출이 커질 수 있으므로 고정납입액을 크게 가져가는 것은

부담스러울 소지가 있습니다

그러므로 20만원정도에서 시작하시고 추가납입이 가능하므로 여유가 되실때 마다 추가납입 기능을 적극 활용해

가는것이 좋습니다

노후보장은 변액연금이나 추천받으신 실버플랜등을 비교검토해 보시고 투자성향등을 고려하여 준비해 가시기 바랍니다

그리고 남편분께서 메리츠에 가입되셨다면 뇌졸중과 급성심근경색 정도는 보장됩니다

물론 뇌혈관과 허혈성 심장질환 보장이 된다면 좋은데 현재 뇌혈관과 허혈성 심장질환 진단금 보장 가능한 상품은

롯데와 LIG가 있습니다

물론 진단금이  20% 정도 보장되는것은 강점이지만 메리츠에서도 보장안되는것은 아닙니다

 7대질병수술비 등에서  뇌혈관과 허혈성 심장질환등으로 수술시 수술비 200만원정도 보장됩니다

굳이 이것때문에 보험을 새로가입하는것은 아니라고 봅니다

남편분께서  고혈압등 가족력이 있으신지요..

롯데 재설계 보다는 메리츠를 그냥 유지하는것이 더 좋지 않을까 봅니다

이 부분은 메리츠 보장내역을 살펴보아야 합니다.  

증권등을 보내주시면 분석해 드리겠습니다

오히려 남편분 보험으로 보강이 시급한 것은 외벌이 가장이시라면 조기사망대비 생명보험 보강입니다

종신보험은 삼성화재가 아니라 삼성생명이 아닌가 봅니다.  삼성화재는 종신보험이 없기 때문입니다

사망보장이 어느정도 이신지 모르겠지만 부족하다면 저렴한 정기보험으로 사망보장 보강해 가는것이

좋습니다

일단 보험 보강은 보장성은 기존보험 최대한 유지하시고  노후보장은  20만원정도 시작하시고 추가납입을

적극 활용해 가는것이 좋겠습니다

더하여 현재 재테크 플랜에서 수정을 보아야할 것들이 보입니다

먼저 재형저축은 중기목적자금 준비와 세테크를 위해서 잘 가입하셨습니다만   은행권 재형저축은

3년뒤 이율이 시중금리 수준으로 낮아질 가능성이 큽니다

차라리 재형저축펀드로 가져가셔서 은행보다 나은 수익율을 추구하심이 좋고  재형저축은 분기별로

300만원까지 추가납입이 가능하므로  매월 30만원 납입보다는 10만원으로 줄여서 가져가는것이

좋습니다

분기 보너스로 추가납입 재원으로 가져가셔도 됩니다

줄어든 금액으로는 자녀출산대비 양육비 마련을 위한 단기 재테크가 좋은데  적금보다는 펀드로

가져가는것이 좋겠습니다

적금도 100만원 모두 가져가는것보다는 추후 만기 되시면 80만원 정도로 가져가셔서 세금우대를 받으시고

(1천만원까지 9.5% 저율과세)  나머지 자금은 펀드나  저세율 저축( 이자소득세 14% 면제 ) 으로 세테크

통장으로 운용해 가는것이 좋겠습니다

현재 주거사항이나 자녀출산계획등 좀 더 구체적인 정보가 없어서  적절한 재무설계를  답변드리기 어려운

점이 있습니다

다만 연금같은 장기상품은 꾸준한 납입이 중요하므로 부담스러운 금액으로 가져가시면  유지가 어려울 수

있으므로   고정납입액을 줄이고 추가납입기능을 적극 활용하여  융통성있는 납입계획으로 가져가는것이

바람직합니다

심사숙고해 보시고 기타 자세한 상담이나 상세 재무설계및 포트폴리오 재구성등을 원하신다면 아래 연락처나

메일등으로 개별문의를 주시기 바랍니다

좋은 하루 되세요

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

추천받으신 메트라이프 실버플랜과  신한금융 연금펀드는 성격이 다른 상품입니다

먼저 연금펀드는 노후보장목적보다는 세액공제를 목적으로 가입하는 상품입니다

펀드에 투자되지만 세제적격연금으로서 납입액의 400만원한도 세액공제가 됩니다

대신  55세 이후 연금수령시 연금소득세 징수(비과세 아님) 안된다는점과   펀드이므로 원금보전기능이

없은 투자형 상품이고 연금수령도 종신연금형이 안되고 확정연금형등만 가능합니다

물론 잘 운용하시면 수익율이 좋을 수 있지만  종신연금형과 비과세가 안되는 문제가 있으므로

노후보장보다는  연말정산시 세액공제를 목적으로 가입하는 세제적격연금의 한종류입니다

반면 메트라이프 실버플랜은 변액연금이 아니라 변액유니버설보험입니다

물론 연금전환시 가입시점 경험생명표 적용으로 변액연금과 동일한 연금지급율이 가능하지만 

장기목적자금 마련과 중도인출 활용을 목적으로 하는 변액유니버설보험의 한종류입니다

변액유니버설보험이므로 펀드구성이 좋고  변액연금처럼 원금보전기능이 없는 철저한 수익형 상품입니다

그런의미에서 투자수익극대화와 연금기능으로 활용하신다면 나쁜 선택은 아닙니다

10년이상 유지시 비과세와 종신연금 수령이 가능하기 때문입니다

다만 노후보장을 목적으로 하신다면 그리고 투자성향상 안정성도 추구하신다면 변액유니버설보험보다는 변액연금이

더 좋습니다.

변액연금은 안정성 기반위에서 운용되므로 채권의무비중등을 가져가도록 되어 있습니다

그리고 연금개시시점까지유지시 기납입보험료 보증하는 안정장치가 있고 상품에 따라 수익이 날때마다 최저보증이

올라가는 스텝업형도 있습니다

물론 변액유니버설보험보다 큰 수익을 기대하기 어려울 수 있지만 안정성 기반위에 물가상승율보다 나은 수익을

기대하신다면 좋은 선택이 될 수 있습니다

메트라이프같은 변액유니버설보험은 납입완료가 없습니다.

12년 의무납입후 납입중지는 가능하지만 중지시에도 사업비가 일정부분 차감이 됩니다

변액연금은 납입기간이 정해져 있고 납입완료후에는 사업비 차감이 현저이 줄어듭니다.

그래서 변액유니버설보험은 노후자금용도도 있지만 장기목적자금 마련과 중도인출 활용이 주목적입니다

회원님 투자성향이 수익율 극대화 이시고 다목적활용을 고려하신다면 메트라이프 변액유니버설보험도 좋은 대안입니다

연말정산시 세액공제를 목적으로 하신다면 연금펀드가 적절합니다

그러나 안정성과 물가상승율 이상 정도의 수익율을 추구하신다면 변액연금이 더 어울립니다

회원님 상품 가입 목적과 투자성향에 따라 적절한 상품을 준비해 가는것이 좋습니다

현재 올려주신 내용만으로는 회원님을 위한 맞춤설계나 답변드리기 어려운 점이 있고  각각 상품의 특성에 대하여

설명만 드렸습니다

그러므로 좀 더 구체적인 상담이나  맞는 상품 추천등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로 개별문의를 주시기

바랍니다

문의를 주실때 기본정보와 투자성향 그리고 납입가능액등을 알려주시면 최적의 상품을 설계및 추천해 드리겠습니다

좋은 하루 되세요