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[보험] 연금펀드, 변액연금 질문드려요. 재테크상담...

[보험] 연금펀드, 변액연금 질문드려요.

작성일 : 2014/06/10 11:55

안녕하세요.

30대 여성입니다. 이번에 연금하나를 가입하려고 고민중입니다.

직장에 다니고는 있느나 얼마후 퇴직예정이라 소득공제가 필요하지는 않습니다.

추후 소득은 신고되지 않을 예정이라..

연금펀드와 변액연금중 어느게 더 나을까요??

소득공제를 받지 않는다면 변액연금이 더 나은건가요?

 

연금펀드와 변액연금 운용하는 방법이나, 수수료 면에서 구체적으로 어떻게 다른건가요?

단순히 소득공제와 비과세 차이외에 어떤게 다른건지 모르겠어요.

수수료나 자유롭게 납입하기에는 연금펀드가 나을꺼 같은데, 답변부탁드립니다.

또  어떤 상품이 괜찮은지도 추천부탁드려요.

 

 

[보험] 연금펀드와 변액연금은 성격이 다른 상품입니다

 

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

 

펀드에 투자되지만 연금펀드와 변액연금은 다른 유형의 상품입니다

 

연금펀드는 세제적격연금(세액공제) 의 하나입니다.   보험사에서는 연금저축보험이 있고 증권사에는 연금펀드가

있는데 동일하게 연말정산시 세액공제를 위하여 가입하는 상품입니다

 

그리고 55세 이후 연금수령시 5.5% 연금소득세 징수와  증권사이므로 종신연금수령이 안되고 확정형 등으로 수령

하셔야 합니다

 

그래서 이상품은 연말정산시 세액공제를 목적으로 가입하는 상품입니다

 

만일 회원님께서  퇴직예정이고 연말정산이 불필요하시다면 이 상품은 필요성이 떨어집니다

세액공제를 받지 못한다면 비과세안되는 이 상품의 필요성이 반감되기 때문입니다

 

반면 변액연금은 세제비적격연금이라고 하고 세액공제 혜택은 없지만 10년이상 유지시 비과세 기능이 있고

종신연금수령이 가능합니다

그래서 회원님께서 세액공제가 불필요하시다면  변액연금등으로 가져가는것이 좋습니다

 

다만 변액연금등도 여러유형이 있으므로  투자성향에 맞추어 준비해 가는것이 좋습니다

 

만일 회원님 투자성향이 안정성을 중시하신다면  투자수익이 날때마다 최저보증이 올라가는, 원금보전기능이 우수한

스텝업형 변액연금이 좋습니다

투자실적에 따라 최저보증이 올라가므로 안정성은 좋지만 채권비중이 높아져서 큰 수익을 기대하기는 어렵습니다

 

반면 투자성향이 안정성기반위에 좀 더 나은 수익을 기대하신다면 기본형 변액연금이 좋습니다

기본형은 연금개시시점까지 유지시 100% 원금보전기능만 있습니다.

그러므로 수익금을 지속적으로 펀드에 투자할 수있어서  수익금을 채권으로 가져가는 스텝업형보다 좀 더 수익성을

추구할 수 있습니다

 

원금보전기능 고려하지 않고 수익율 극대화를 꾀하신다면  연금전환시 가입시점 경험생명표 적용 변액유니버설보험

이 좋습니다

변액연금과 동일하게 연금지급율을 가져갈 수 있을뿐 아니라  펀드구성도 주식형 위주로 가져갈 수도 있고 변액연금

보다 다양한 펀드구성등으로  잘 운용할 경우 수익율 극대화를 꾀할 수 있습니다

 

변액연금은 기본형 이더라도 기본적으로 안정성을 위해서 채권 50% 정도 의무적으로 가져가는등 수익율을 극대화

하는데에믄 한계가 있습니다

 

반면 변액유니버설보험은 채권의무비중 없이 주식형 위주로 공격적으로 운용할 수있고 해외펀드나 채권형 펀드등

변경을 통하여 수익율 관리를 해 나갈 수 있습니다

 

그래서 수익율극대화와 다목적활용 ( 장기목적자금 마련과 노후자금활용등) 등을 원하신다면 변액유니버설보험이

좋을 수 있습니다

 

회원님  연금 가입목적이 연말정산이 아닌 노후보장이므로 비과세와 종신연금 수령이 가능한 변액연금등이

적절해 보이는데 투자성향과 목적에 따라  변액연금 혹은 변액유니버설보험등으로 선택해 가시는것이 좋습니다

 

기타 자세한 상담이나 상품 추천등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로 개별문의를 주시기 바랍니다

 

문의를 주실때 회원님 생년월일 정보와 투자성향등을 알려주시면 최적의 연금상품 설계및 추천해 드리겠습니다

 

좋은 하루 되세요

 

 



주제 : 재태크/경제 > 보험

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[외벌이] 다른곳에서 재무설계를 받았는데요. 따라가는게 맞는지 봐주세요 재테크상담...

[외벌이] 다른곳에서 재무설계를 받았는데요. 따라가는게 맞는지 봐주세요

지금현재 신랑월급 300만원

            분기별 보너스 100만원 입니다.

 

신랑보험중에 삼성화재종신보험이 만기가 되어있고

                   메리츠화재 실비보험(암특약포함)이 가입되어있습니다.7만원가량

                  재형저축 (국민은행상품) 30만원

저는  동부화재.메리츠실비보험가입되어있구요 두개 합쳐서 15만원가량

                   예금 500만원

                   적금 100만원

                   주택청약 2만원씩 넣고 있습니다.

 

 

문제는 무료재무설계를 받으면서

연금이 없다며... 추천받은 상품이 메트라이프생명 무배당 실버플랜 변액유니버셜 브이보험 30만원 가량

신랑보험 롯데손해보험사 ( 뇌혈관, 허혈성심장질환) 포함 다시 재설계 해주시더군요...메리츠에는 심근경색과 뇌출혈뿐이라며....제보험도 마찬가지구요..

 

저희는 연금을 들 생각은 있습니다. 다만 노후의 안전한 자금마련입니다..목돈이 되면 좋기도 하지요

연금으로 드는 보험은 꾸준히 건들지 않고 납입한다는 조건이기때문에... 30만원은 조금 부담스런 금액같기도 하구요.

이 상품어떤가요..금액을 줄여서라도 들어놓는게 맞는가요? 아님 다른연금상품으로 보는게 맞는지요.

10년이상은 신경안쓰고 그냥 둘 목적이긴 하거든요

또한 이분이 운영을 잘해주실 지도 의문이구요.

재무설계사의 말을 듣고 변동을 다 해도 될까요?

 

문득 재무설계사인지 상품을 파는건지 싶더라구요..

[외벌이] 확신이 없다면 조정이 필요해 보입니다

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

 

먼저 현재 재테크 상황상 노후자금 준비가 부족합니다

 

그러므로 노후자금 준비는 필요해 보입니다

상품도 장기투자를 해야하므로  물가상승율 이상 수익을 기대할 수있는 변액연금이나 변액유니버설보험으로

가져가는것이 좋습니다

 

추천받으신 실버플랜은  연금전환시 가입시점 경험생명표 적용되는, 변액연금과 변액유니버설보험 기능이

결합된 상품입니다

 

펀드구성도 좋고 잘 운용하시면 좋은 수익을 기대할 수 있습니다

반면 변액유니버설보험은 철저한 투자형 상품이므로 원금보전기능이 없습니다

그래서 펀드변경등 사후관리가 매우 중요합니다

 

회원님 투자성향이 수익율 극대화이시고 펀드변경관리를 잘 하실 수 있다면 적절하지만 펀드도 해보시지 않으신

(올려주신 내용에 펀드가 없어서) 회원님께서 지속적으로 가져가기에 적절한지는 따져보셔야합니다

 

만일 투자성향이 안정지향적이시고 펀드관리에 자신이 없으시다면 안정성이 더 좋은 변액연금으로 준비해

가는것이 좋습니다

변액연금은 최저연금보증제가 있어서 연금개시시점 까지 유지시 기납입 보험료를 보증하는 안정장치가 있고

상품에 따라 스텝업 평가를 통하여 최저연금보증금액이 올라가는, 안정성이 우수한 상품도 있습니다

 

그래서 투자성향에 맞추어 준비해 가는것이 좋습니다

 

또한 납입금액도 30만원이 부담되신다면 20만원정도에서 시작하시는것이 좋습니다

현재 외벌이이시고 추후 자녀등이 출생한다면 생활비 지출이 커질 수 있으므로 고정납입액을 크게 가져가는 것은

부담스러울 소지가 있습니다

 

그러므로 20만원정도에서 시작하시고 추가납입이 가능하므로 여유가 되실때 마다 추가납입 기능을 적극 활용해

가는것이 좋습니다

 

노후보장은 변액연금이나 추천받으신 실버플랜등을 비교검토해 보시고 투자성향등을 고려하여 준비해 가시기 바랍니다

 

그리고 남편분께서 메리츠에 가입되셨다면 뇌졸중과 급성심근경색 정도는 보장됩니다

물론 뇌혈관과 허혈성 심장질환 보장이 된다면 좋은데 현재 뇌혈관과 허혈성 심장질환 진단금 보장 가능한 상품은

롯데와 LIG가 있습니다

물론 진단금이  20% 정도 보장되는것은 강점이지만 메리츠에서도 보장안되는것은 아닙니다

 

 7대질병수술비 등에서  뇌혈관과 허혈성 심장질환등으로 수술시 수술비 200만원정도 보장됩니다

 

굳이 이것때문에 보험을 새로가입하는것은 아니라고 봅니다

남편분께서  고혈압등 가족력이 있으신지요..

 

롯데 재설계 보다는 메리츠를 그냥 유지하는것이 더 좋지 않을까 봅니다

 

이 부분은 메리츠 보장내역을 살펴보아야 합니다.  

증권등을 보내주시면 분석해 드리겠습니다

 

오히려 남편분 보험으로 보강이 시급한 것은 외벌이 가장이시라면 조기사망대비 생명보험 보강입니다

종신보험은 삼성화재가 아니라 삼성생명이 아닌가 봅니다.  삼성화재는 종신보험이 없기 때문입니다

사망보장이 어느정도 이신지 모르겠지만 부족하다면 저렴한 정기보험으로 사망보장 보강해 가는것이

좋습니다

 

일단 보험 보강은 보장성은 기존보험 최대한 유지하시고  노후보장은  20만원정도 시작하시고 추가납입을

적극 활용해 가는것이 좋겠습니다

 

 

더하여 현재 재테크 플랜에서 수정을 보아야할 것들이 보입니다

먼저 재형저축은 중기목적자금 준비와 세테크를 위해서 잘 가입하셨습니다만   은행권 재형저축은

3년뒤 이율이 시중금리 수준으로 낮아질 가능성이 큽니다

차라리 재형저축펀드로 가져가셔서 은행보다 나은 수익율을 추구하심이 좋고  재형저축은 분기별로

300만원까지 추가납입이 가능하므로  매월 30만원 납입보다는 10만원으로 줄여서 가져가는것이

좋습니다

 

분기 보너스로 추가납입 재원으로 가져가셔도 됩니다

 

줄어든 금액으로는 자녀출산대비 양육비 마련을 위한 단기 재테크가 좋은데  적금보다는 펀드로

가져가는것이 좋겠습니다

 

적금도 100만원 모두 가져가는것보다는 추후 만기 되시면 80만원 정도로 가져가셔서 세금우대를 받으시고

(1천만원까지 9.5% 저율과세)  나머지 자금은 펀드나  저세율 저축( 이자소득세 14% 면제 ) 으로 세테크

통장으로 운용해 가는것이 좋겠습니다

 

현재 주거사항이나 자녀출산계획등 좀 더 구체적인 정보가 없어서  적절한 재무설계를  답변드리기 어려운

점이 있습니다

 

다만 연금같은 장기상품은 꾸준한 납입이 중요하므로 부담스러운 금액으로 가져가시면  유지가 어려울 수

있으므로   고정납입액을 줄이고 추가납입기능을 적극 활용하여  융통성있는 납입계획으로 가져가는것이

바람직합니다

 

심사숙고해 보시고 기타 자세한 상담이나 상세 재무설계및 포트폴리오 재구성등을 원하신다면 아래 연락처나

메일등으로 개별문의를 주시기 바랍니다

 

좋은 하루 되세요



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[목돈굴리기] 변액연금과 연금펀드 어떤상품이 더 좋을까요? 재테크상담...

[목돈굴리기] 변액연금과 연금펀드 어떤상품이 더 좋을까요?

금융상품을 고려하던중

메트라이프 실버플랜 변액과 신한금융 연금펀드를 추천받았습니다.

장기플랜과 중기플랜으로 생각하고 연금을 준비할려고하는데요.

고민되네요. 어떤 상품이 더 좋을까요

[목돈굴리기] 연금펀드와 변액연금은 성격이 다른 상품입니다

 

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

 

추천받으신 메트라이프 실버플랜과  신한금융 연금펀드는 성격이 다른 상품입니다

 

먼저 연금펀드는 노후보장목적보다는 세액공제를 목적으로 가입하는 상품입니다

펀드에 투자되지만 세제적격연금으로서 납입액의 400만원한도 세액공제가 됩니다

대신  55세 이후 연금수령시 연금소득세 징수(비과세 아님) 안된다는점과   펀드이므로 원금보전기능이

없은 투자형 상품이고 연금수령도 종신연금형이 안되고 확정연금형등만 가능합니다

 

물론 잘 운용하시면 수익율이 좋을 수 있지만  종신연금형과 비과세가 안되는 문제가 있으므로

노후보장보다는  연말정산시 세액공제를 목적으로 가입하는 세제적격연금의 한종류입니다

 

반면 메트라이프 실버플랜은 변액연금이 아니라 변액유니버설보험입니다

물론 연금전환시 가입시점 경험생명표 적용으로 변액연금과 동일한 연금지급율이 가능하지만 

장기목적자금 마련과 중도인출 활용을 목적으로 하는 변액유니버설보험의 한종류입니다

 

변액유니버설보험이므로 펀드구성이 좋고  변액연금처럼 원금보전기능이 없는 철저한 수익형 상품입니다

그런의미에서 투자수익극대화와 연금기능으로 활용하신다면 나쁜 선택은 아닙니다

10년이상 유지시 비과세와 종신연금 수령이 가능하기 때문입니다

 

다만 노후보장을 목적으로 하신다면 그리고 투자성향상 안정성도 추구하신다면 변액유니버설보험보다는 변액연금이

더 좋습니다.

 

변액연금은 안정성 기반위에서 운용되므로 채권의무비중등을 가져가도록 되어 있습니다

그리고 연금개시시점까지유지시 기납입보험료 보증하는 안정장치가 있고 상품에 따라 수익이 날때마다 최저보증이

올라가는 스텝업형도 있습니다

 

물론 변액유니버설보험보다 큰 수익을 기대하기 어려울 수 있지만 안정성 기반위에 물가상승율보다 나은 수익을

기대하신다면 좋은 선택이 될 수 있습니다

 

메트라이프같은 변액유니버설보험은 납입완료가 없습니다.

12년 의무납입후 납입중지는 가능하지만 중지시에도 사업비가 일정부분 차감이 됩니다

 

변액연금은 납입기간이 정해져 있고 납입완료후에는 사업비 차감이 현저이 줄어듭니다.

 

그래서 변액유니버설보험은 노후자금용도도 있지만 장기목적자금 마련과 중도인출 활용이 주목적입니다

 

회원님 투자성향이 수익율 극대화 이시고 다목적활용을 고려하신다면 메트라이프 변액유니버설보험도 좋은 대안입니다

연말정산시 세액공제를 목적으로 하신다면 연금펀드가 적절합니다

 

그러나 안정성과 물가상승율 이상 정도의 수익율을 추구하신다면 변액연금이 더 어울립니다

 

회원님 상품 가입 목적과 투자성향에 따라 적절한 상품을 준비해 가는것이 좋습니다

현재 올려주신 내용만으로는 회원님을 위한 맞춤설계나 답변드리기 어려운 점이 있고  각각 상품의 특성에 대하여

설명만 드렸습니다

 

그러므로 좀 더 구체적인 상담이나  맞는 상품 추천등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로 개별문의를 주시기

바랍니다

 

문의를 주실때 기본정보와 투자성향 그리고 납입가능액등을 알려주시면 최적의 상품을 설계및 추천해 드리겠습니다

 

좋은 하루 되세요

 


주제 : 재태크/경제 > 보험

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