질문:

안녕하세요 

현재 주택마련으로 대출이 약 6천정도 남아 있습니다. 

그리고 교보변액연금[교보프라임플러스변액연금보험] 매월 10만원씩 넣어서 약 900만원정도 있고 10년납중 약 7년정도 납입중입니다.

대출을 4년정도 갚다보니 빨리 없애버리고 싶은 마음입니다. 

생애첫주택마련대출이다보니 중도상환 수수료는 없으며 현재 대출이자율은 2.4%입니다.

잘 모르기에 여쭤 봅니다. 

제가 생각하기에 변액연금을 대출상환에 이용하고 새로이 연금저축상품에 가입해서 매월 30만원씩 납입하면 어떨까요?

올해 연말정산으로 100만원가량 토해냈습니다. 

부부 각자 15만원씩 연금저축상품을 가입하는게 좋을까여? 아니면 남편으로만 30만원 가입하는게 좋을까여? 

많은 도움 부탁드립니다.

답변: 

안녕하세요~^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

어떤 연령대에 계신분이라도 재무영역을 준비하시는 분들은 합리적인 재무계획을 세우신 후 재무상황에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

회원님과 컨설턴트 간에 소통과 안내 없이 단순히 특정 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

현재 납입중인 변액 연금을 정리해서 대출을 갚고자 생각 중이신 것 같습니다.

회원님의 정확한 재무상황에 따라 변동이 있을 수 있습니다만,

기재하신 내용만으로 말씀드리면 현재 변액연금을 유지하시면서 주택대출을 갚아나가시고 신규로 연금저축도 준비하시는 것을 추천 드립니다.

변액연금 역시 노후자산으로 처음 가입 목적이 노후대비 목적이시라면 연금을 받을 때까지 유지 하셔야 가입 목적을 달성하시는 것입니다.

보험상품은 장기 상품으로 7~10년 이내 해지시 환급금이 원금에 미치지 못해 손실을 보실 수 있습니다.

또한 기재하신 바로는 환급금이 900만원? 정도 되신다고 했는데 이 금액을 전액 대출 원금을 갚는데 사용하신다 해도 현재 대출이자가 높지 않기에 매월 줄어드는 대출이자 금액은 크게 줄어들지 않습니다. (연금상품에는 중도 인출 기능도 있어 모여진 목돈을 활용하고자 하신다면 일정금액은 중도 인출을 통해 활용 하실 수도 있으므로 해지하지 않고 자금을 활용하실 수도 있습니다.)

변액연금은 연금 전환시까지 유지시 원금을 보존해 주고 주식이나 채권에 투자하여 수익을 얻을 수 있으며 가입 후 10년이 지나면 비과세 혜택을 받을 수 있는 장점을 갖고 있어 심사숙고해 보시기 바랍니다.

또한, 연말정산시 절세 효과를 누리시려면 연금저축상품 가입도 고려해 보시기 바랍니다.

연금상품은 종류가 많으며.. 상품 각각의 특성과 장단점이 존재하므로 회원님의 성향과 목적에 맞게 준비하셔야 합니다.

일반적인 개인연금은 크게 소득공제를 받을 수 있으나 차후 연금소득세를 납입하는 연금저축(적격)과 10년 이상 유지를 하시면 연금수령시 비과세 혜택을 받을 수 있는 연금 상품(비적격) 연금으로 나눌 수 있습니다.

세액 공제를 받는 연금저축은 보험사(연금저축보험) 뿐만 아니라 증권사(연금저축펀드), 은행(연금저축신탁)에서도 판매하고 있고 서로 전환하여 운용 할 수 있습니다.

다만, 회사와 상품별로 운용방법과 연금수령 방법에 차이가 있습니다.

보험사 상품의 경우 금리로 운용되나 최근 초저금리 시대가 도래하여 장기적으로 최저보증이율로 운용된다고 보셔야 합니다.

일반적으로 표면에 보이는 단순 공시이율은 2%대 중반 정도이나 10년 전후로 최저보증이율은 1%로 떨어지므로 물가상승율과 화폐가치 하락 등을 감안시 연금으로서 의미가 없는 수익률이 나오기 때문에 “연금저축펀드”를 추천드립니다.

성향과 목표수익율등 개인의 재무상황에 따라 주식형이나 채권형, 혼합형등으로 준비하신 다면 트랜드에 맞춰 다양한 펀드 운용과 비교적 안정적인 수익률을 얻을 수 있으며..추가적으로 소득공제도 받으실 수 있습니다.

연금저축상품은 전 금융기관에서 연간 최대400만원 까지 세액공제 받을 수 있으며 400만원을 최대로 가입 하였을 경우 실질 세제혜택은 400*13.2% 기준일 때 52만8천원입니다.

또한, 연금저축 상품은 계약자만 소득공제를 신청할 수 있어 계약자가 연말정산 하는 근로소득자나 사업자가 아니면, 소득공제 받을 수 없습니다.

다시 말씀드리면 맞벌이 이신 분들은 각자 가입하고 각자 소득공제 받을 수 있으나 외벌이 가정에서 부인명의로 가입시 가입은 가능하나 남편 분이 연말정산시 소득공제에 포함되지는 않습니다.

이점 양지 하시기 바랍니다.

상기에 안내드린 바와 같이 많은 상품과 특장점이 존재하므로 전문가와 함께 회원님의 성향과 상황을 먼저 살펴본 후 적합한 플랜으로 구성하시기 바랍니다.

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다. 작은 도움이 되셨다면 평가도 부탁드리겠습니다.

감사합니다.~