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bric`s 동유럽 낙서판

◈ 펀드의 진화는 계속되고 있다!

신문 경제면을 연일 장식하는 생소한 이름의 펀드들......
펀드가 진화를 거듭함으로써 펀드뷔페 한 상이 차려져 내 구미에 맞는 녀석을 마음껏 담을 수 있는 시대가 되었다.

코리아 디스카운트를 벗어나 프리미엄 시대를 열어가고 있는 다양한 형태의 국내펀드는 물론 국내외를 가리지 않고 풍부한 글로벌 유동성으로 주식과의 상관관계가 낮거나 일반 주식형보다 초과수익률을 낼 수 있는 상품에 대한 발굴노력도 계속되고 있다.
투자상품 또한 주식이나 채권은 물론 부동산·물·선박·원유·금·원자재·예술품·와인·한우·헷지펀드·장외파생상품 등 가격이 형성되는 물건이라면 무엇이든 투자대상으로 삼아 섹터/이색 펀드라는 이름으로 번역하고 있다.

해외펀드시장에도 중국시장의 급락을 계기로 변화의 바람이 거세게 일고 있다.
친디아(Chindia: 중국+인도의 합성어로 중국과 인도의 주식에 투자하는 펀드), 코친디아 (Kochindia: 한국+중국+인도), 브러시아(Brussia: 브라질+러시아), 브릭스(BRICs: 브라질+러시아+인도+중국), 브릭스(VRICs: 베트남+러시아+인도+중국), 비스타(VISTA: 베트남+ 인도네시아+남아공+터키+아르헨티나), EMEA(이머징 중동+유럽+아프리카), 아세안(Asean: 동남아시아 국가) 일일이 열거하기도 숨가쁠 정도로 많다.

◈ 계란을 한 바구니에 담을까? Vs. 나누어 담을까?

계속되는 중국의 긴축우려로 홍콩에서 거래되는 H지수는 12월 14일 현재 15,957포인트로 11일1일 고점대비 22.6%로 하락 중이다.
가입시기에 따라 다르겠지만 올해 9월이전에 중국펀드에 가입한 투자자라면 높은 수익률을 내고 있겠지만, 10월 이후에 가입한 투자자라면 급락하는 수익률에 잠 못드는 밤을 보내고 있을 것이다.

흔히 펀드는 높은 수익을 낼 수도 있지만, 경우에 따라서는 원금손실을 입을 수도 있다.
특히 펀드 내에서 한 국가에 올인하는 펀드는 2006~2007년 중국처럼 높은 수익률을 낼 수 있지만 최근 한달보름사이의 급락구간에서는 적잖은 손실을 볼 수도 있다는 교훈을 주었다.
그래서 최근 각광을 받고 있는 상품이 바로 여러 국가에 분산 투자하는 형태의 해외펀드이다.
가장 대표적인 펀드가 브릭스펀드(BRICs)로, 이머징국가 중 경제성장률이나 지속성장가능성이 높으며 자원부국이라는 여러 장점을 가지고 있다.
또한 대륙 별로 분산이 되어 있으므로 개별국가위험이나 지역적인 위험을 분산하는 효과가 크다.
 
실례로 12월 14일 기준 중국의 H지수는 연초대비54.3%로 브릭스 국가 중 최고의 상승률을 기록했다. 반면 브릭스국가를 보면 많이 올라준 국가도 있고, 잠시 쉬어가는 국가도 있어 특정국가에 위험요소가 있다손 치더라도 브릭스의 평균 상승률은 40.1%로 중국펀드와 그리 큰 차이는 없었다. 하지만 중국의 주가가 하락했다면 어떻게 되었을까를 생각하면 역시 분산투자를 해야 한다는 생각이 들 것이다.

이처럼 투자에서의 분산은 선택이 아닌 필수 항목이다.
간혹 국내펀드 내에서 성장형, 가치형, 배당형, 채권형으로 나누어서 투자를 하면서 분산투자를 잘 하고 있다는 분들도 있다. 그러나 조금만 더 넓은 시각에서 본다면 세계금융시장에서 차지하는 비중이 채 2%대인 한국증시에 올인하고 있는 것으로 분산의 효과는 없다고 봐야 할 것이다. 또한 한국의 원화로만 투자함으로써 오는 글로벌 환리스크에 노출이 되어있다고도 볼 수 있으므로, 가능한 대륙 별로 스타일에 따라 경제구조가 각각 다른 국가들로의 분산투자가 바람 직 하다. 오늘은 ‘분산이 잘 되어 있는 해외펀드는 어떤 것이 있을까?’에 대해 알아본다.

◈ 브릭스(BRICs)펀드 - 세계경제의 성장엔진

브릭스는 2000년대 이후 빠르게 성장하고 있는 브라질(Brazil), 러시아(Russia), 인도(India), 중국(China) 등 4개 국가의 영문이름 첫 글자를 따서 만든 이름이다.
이들 4개국은 거대한 영토와 많은 인구, 풍부한 지하자원 등 경제대국으로 성장할 수 있는 요인을 갖추고 있는 국가들로서, 선진국을 중심으로 이들 국가의 주식시장에 집중적으로 투자하는 금융상품이 등장하였는데, 대표적인 상품이 바로 브릭스펀드이다.
이들 국가의 또 다른 장점은 저렴하고 우수한 노동력, 높은 인구에서 나오는 내수소비의 증대 등을 바탕으로 고속성장이 지속될 것이라는 점이다.

필자는 투자전략가도 애널리스트도 아닌 재무설계사로서 브릭스펀드를 추천하는 이유는 펀드내에서 분산이 잘 되어 있으며, 운용 역시 상황에 따른 운용의 묘를 잘 살릴 수 있다는 점 때문이다.

또한 이들 4개 국가 들간의 증시 상관관계는 매우 낮으며, 4개 국가에 무조건 25%의 비중을 나누어 투자하는 것이 아니라, 시황에 따라 유동적인
자산배분이 가능함에서 오는 시장 변화에 따른 위험을 줄일 수 있기 때문이다.

하지만 슈로더 브릭스펀드의 경우 최근 1년간의 수익률이 61%, 2년 동안 105%의 수익률을 기록하였으나, 내년에는 전반적으로 글로벌증시의 이익모멘텀이 둔화되고 높은 변동성이 예상되므로 지나치게 높은 수익을 기대했다가는 낭패를 볼 수 있으므로 기대수익을 낮추어야 한다.

◈ EMEA(동유럽ㆍ중동ㆍ아프리카)펀드 – 고유가 시대에도 돈 버는 펀드?

올 하반기 글로벌 주식시장 중 눈에 띄는 상승률을 보이고 있는 지역이 중동지역이다.연일 사상최고치를 경신하고 있는 국제유가는, 수입물가 상승률을 9년 만에 최고수준으로 끌어올려 국내는 물론 세계경제에 위협요인이 되고 있다.
 
에너지의 대부분을 수입해서 소비해야 하는 국가들에게는 큰 악재이지만 원유를 포함한 천연자원을 가지고 있는 동유럽, 중동국가, 아프리카 국가들은 넘쳐나는 오일머니로 경제가 활기를 띠면서 주식시장도 고공행진을 이어가고 있는 것이다.

이들 지역은 전 세계 원유의 82%가 매장돼 있고 기타 천연자원도 풍부해 원자재 가격 상승의 직접적인 수혜가 예상되므로, 고유가 시대에 적절한 펀드라고 생각한다.
또한 자원뿐 아니라 넘쳐나는 오일머니로 급성장하고 있으며 내수소비 또한 지속적으로 증가하면서 또 한번의 전성기를 맞고 있다. 특히 남아프리카 지역 중 남아공은 2010년 월드컵을 앞두고 인프라투자가 급증할 것으로 전망되고 있다.

동유럽에 투자하는 펀드는 우리CS자산운용에서 지난해 10월 Eastern Europe펀드를 설정하여 운용해오고 있으며, 설정금액은 4,167억 원이며 3개월 기준 20%의 수익을 내고 있다.
그리고 9월 들어 동유럽은 물론 아프리카와 중동지역을 아우르는 EMEA지역 펀드의 설정이 줄을 잇고 있으며, 이 펀드의 벤치마크는 MSCI EMEA지수를 참고하면 된다.

◈ 아세안 지역 펀드

최근 눈에 띄는 펀드 중 하나가 ASEAN 펀드이다.
ASEAN은 동남아시아의 지역협력기구의 약칭으로 필리핀·말레이시아·싱가포르·인도네시아·타이·브루나이·베트남·라오스·미얀마· 캄보디아 등의 10회원국으로 구성되어 있으며, 아래와 같은 공통적인 장점을 가지고 있다.

첫째, 중국과 인도시장 성장의 직접적인 수혜국이다.
둘째, 중국과 인도에 비해 주가수준이 낮아 투자부담이 덜하고 풍부한 천연자원과 내수시장의 활황으로 상승세를 지속할 가능성이 크다.
셋째, 높은 경제성장 및 장기적 인구 구조변화는 매력적 투자 환경을 조성할 것으로 보인다.
넷째, 글로벌 경쟁력 강화와 풍부한 천연 자원 보유로 인해 기업들의 성장가능성이 높다.
 
최근 피델리티자산운용은 ‘아세안은 세계에서 가장 안전한 투자처’임을 강조하면서 ‘아세안 주식형펀드’등의 펀드를 대거 출시하기도 하였다.

1년에 신발을 사는데 쓸 수 있는 돈이 50만원으로 정해져 있다고 하자.
‘정장용 명품구두 하나만 사는데 몽땅 사용하겠습니까?’ 물론 ‘아니오’일 것이다.
아마도 주말을 위해 캐주얼 구두를 살 것이고, 운동할 때 필요한 운동화, 직장과 공식적인 자리를 위한 정장구두, 겨울을 위해 부츠를 그리고 여름에 필요한 샌들을 살 것이다.
물론 폼 나는 정장용 구두도 중요하겠지만 1년 내내 구두만 신을 수는 없지 않는가?
투자도 마찬가지!

하나의 금융상품에 올인 한다거나, 비중은 높을 때의 예상치 못한 위험은 그 누구도 보상해 줄 수 없다. 분산은 내 자산을 안전하게 지키는 최소한의 투자안전벨트임을 명심하자!



주제 : 재태크/경제 > 펀드

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결코 부자가 될 수 없는 빈자들의 7가지 습관 낙서판

1. 책임을 타인에게 넘긴다.

세상 모든 바보들은 남 탓만 한다. 재테크 실패자도 마찬가지이다. 
실패자는 자신의 잘못이나 부족함을 인정하는 대신 남 탓만 한다.
" 그놈의 증권사 직원 때문에 손해 봤어"
" 그놈의 부동산 중개업자의 꼬임에 빠져서 손해 봤어"
" 엉터리 부동산 전문가 말만 믿어서 손해 봤어"
" 투기꾼 때문에 집값이 올라" 라고......
이런 실패자들은 정작 중요한 자신의 판단력을 개선하려하기 보다는
남 탓으로만 돌리기에 향후에도 똑같은 실패를 반복할 가능성이 높다



2. 말만 한다.

새벽에 양재천이나 대모산에 올라가면 기업의 CEO나 부자들
즉 나름대로 성공의 길을 걷는 사람들을 만날 수 있다.
그들이 그렇게 부지런을 떠는 게 우연이 아니다.

- 구슬이 서말이라도 꿰어야 보배다.
- 100가지 아이디어보다 1가지 제대로 실천하는 게 중요하다.
- 대개 재테크 실패자들은 머리로만 알고 실천 하지 않는다.
- 말로는 부자 되겠다고 하는데 주말에 부동산을 보러 다니거나
　경매를 실제 해보거나 하지 않는다.
- 재테크 책 읽는 대신에 드라마에 빠진다.
- 아침 늦게 일어나고 게으르면서 입만으로는 부자 될 것이라고 한다.
입만 동동거려서 부자 될 것 같으면 이 세상에 부자되지 못할 사람이 어디 있겠나?
부자란 남다른 사람이다. 부자 되려면 지금부터 당장 실천하자!



3. 정확한 목표가 없다.

- 재테크 실패자는 그냥 부자가 되고 싶다고 말만 한다.
- 몇 년 안에 얼마를 벌겠다는, 금년에 얼마를 벌겠다는 구체적인 목표가 없다.
- 또 부자 되기 위해서 구체적으로 어떠한 노력을 한다는 장단기적인 실천계획도 없다.
- 그냥 인생의 강물에 떠다니며 흘러가도록 물결에 내 맡기며 부자가 되기를 바랄 뿐이다.
- 목표가 없는 사람은 초점이 없기에 아무것도 이룰 수 없다.
초점이 없는 레이저 빔이 장애물을 관통할 수 있나? 안된다.
성공하는 사람은 자신의 재능과 열정을 집중할 줄 아는 사람이다.
부자 되려면 구체적인 장단기 목표를 세워야한다!

 


4. 쉬운 길, 편안한 길만 찾는다.

당신이 남보다 특별한 재능이 있는가?
당신이 남보다 대단히 머리가 좋은가?
평범한 당신이 부자 되려면
남보다 부지런하고 절약해야 하는 게 기본이다.
어려움 없이 성취되는 것은 하나도 없다.
남들처럼 입을 것 다 입고 먹을 것 다 먹고 놀 것 다 놀고 그러고 나서
평범한 당신이 부자가 되겠다고 생각한다면 대단한 착각이다.
남처럼 편안하게 살면서 부자 되겠다고 생각하는 사람은 도둑놈 심보를 가진것이다.
 

 
 
5. 협력자가 없다.

다른 사람들과 협조하며 성공의 길을 간다면 쉽고도 빠르게 갈 수 있다.
- 정보는 인간관계를 통해서 전달된다.
- 당신에게 몇 년간 좋은 정보가 없다는 것은 당신의 인간관계에 문제가 있는 것이다.
- 당신을 부자로 만들어 주는 것은 바로 사람이다.
사람에 투자하라! 최고의 수익률은 주식도 부동산도 아니다.
바로 사람(협력자)이다.

 


6. 작은 돈을 소홀히 한다.

푼돈 아껴서 뭐해? 이렇게 말하는 사람은 부자 되기 틀렸다.
거대한 배가 침몰하는 것도 작은 구멍 때문이다.
- 자투리 돈을 관리하지 못하는 사람은 큰 돈도 관리하지 못한다.
작은 돈을 잘 관리하지 못하는 사람이 어떻게 큰 돈은 잘 운용할 수 있단 말인가?
한턱 잘 내고 푼돈을 소홀히 하는 사람은 결코 부자 되기 어렵다.


7. 너무 빨리 단념한다.

미국의 한 통계에 따르면 투자의 처음 10년간은
돈을 벌지 못한다는 보고서가 있다.
투자도 연습하고 연마해야 잘하는 것이다.
처음부터 잘한다면 그게 이상한 것 아닌가?
처음부터 골프를 잘 칠 수 있나?
처음부터 4할 대 타자가 될 수 있나?

돈 문제도 마찬가지이다.
처음엔 10단위 투자해서 한 단위를 얻는다.
나중에 1단위투자하고 10단위를 얻을 수 있다. 절대 포기하지 마라.
그동안 투자로 날린 돈이 헛된 돈이 아니다.
수업료 를 내고 배운 것이다.

 
 
성공하는 비결은 어떠한 어려운 상황에서도 절망하지 않는데 있다


주제 : 여가/생활/IT > 책읽기

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성공하는 남자의 드레스 코드 10 낙서판





1 감색 슈트 + 감색 스트라이프 셔츠 + 적갈색 무지 타이


2 감색 슈트 + 엷은 청색 사각 무늬 셔츠 + 짙은 청색 타이


3 베이지색 슈트 + 청색 셔츠 + 렙 타이


4 베이지색 슈트 + 엔드 온 엔드 셔츠 + 질감이 있는 타이


5 틸블루 무지 슈트 + 스트라이프 셔츠 + 적갈색 타이


6 청색 슈트 + 흰 칼라 청색 셔츠 + 적갈색과 청색이 섞인 줄무늬 타이


7 스트라이프 슈트 + 무지 셔츠 + 풀라드 타이


8 짙은 청색 스트라이프 슈트 + 무지 셔츠 + 무지 타이


9 엷은 감색 스트라이프 슈트 + 무지 셔츠 + 색이 강한 렙 타이


10 더블 브레스티드 스트라이프 슈트 + 무지 셔츠 + 렙 타이



자료 / 「성공하는 남자의 옷차림」(황금가지, 02-515-2000) 모델 / 유경준 코디네이터 / MIO 진행 / 성하정 기자 사진 / 손경현 




1 감색 슈트 + 감색 스트라이프 셔츠 + 적갈색 무지 타이


2 감색 슈트 + 엷은 청색 사각 무늬 셔츠 + 짙은 청색 타이


3 베이지색 슈트 + 청색 셔츠 + 렙 타이


4 베이지색 슈트 + 엔드 온 엔드 셔츠 + 질감이 있는 타이


5 틸블루 무지 슈트 + 스트라이프 셔츠 + 적갈색 타이


6 청색 슈트 + 흰 칼라 청색 셔츠 + 적갈색과 청색이 섞인 줄무늬 타이


7 스트라이프 슈트 + 무지 셔츠 + 풀라드 타이


8 짙은 청색 스트라이프 슈트 + 무지 셔츠 + 무지 타이


9 엷은 감색 스트라이프 슈트 + 무지 셔츠 + 색이 강한 렙 타이


10 더블 브레스티드 스트라이프 슈트 + 무지 셔츠 + 렙 타이



자료 / 「성공하는 남자의 옷차림」(황금가지, 02-515-2000) 모델 / 유경준 코디네이터 / MIO 진행 / 성하정 기자 사진 / 손경현 


주제 : 개인 > 계획

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2008년 펀드 시장 전망 낙서판

'안정적인 분산투자가 최고다.'



각 증권사들의 2008년 전망이 한창인 가운데 펀드 시장에서는 국내는 성장형과 가치형 분산투자, 해외는 이머징시장 분산투자가 화두가 될 것으로 보인다.



분산투자는 펀드 투자의 기본이라고 하지만 이번 연말에 각 증권사들이 분산투자를 부르짖는 이유는 최근 글로벌 증시 급등락과 국내 시장의 주가 수준 부담, 서브프라임 모기지 부실 등 불투명한 환경 때문이다.



지난 11월 중국ㆍ홍콩 시장 급락으로 중국 펀드의 1개월 수익률이 -10%밖에 안 되고 국내 시장도 조정을 겪으면서 대부분의 국내 성장형 펀드 1개월 수익률이 마이너스를 기록하자 전문가들도 신중해 질 수밖에 없게 됐다.



박창길 대우증권 상품개발마케팅부 팀장은 "서브프라임 부실 문제 등으로 인한 글로벌 유동성 축소 움직임, 지난 몇 년간 자산 가격 급상승에 따른 경계 심리 등으로 예년보다 증시 변동성이 커질 것"이라며 "단일 펀드보다는 지역ㆍ국가별 분산투자가 강화된 펀드 투자나 투자 시기를 분산하는 적립식 투자가 효과적일 것"이라고 설명했다.


박현철 메리츠증권 연구원은 "전반적인 글로벌 증시 상승 동력이 둔화될 것으로 예상되기 때문에 국내 주식형 펀드의 기대 수익률도 올해보다 낮춰야 한다"면서 "시중 은행의 예금 금리 인상 등으로 인해 채권형 펀드는 내년에도 약세를 보일 것"이라고 전망했다.


◆ 국내펀드는 성장형+가치주 섞도록



= 예전 같으면 미래에셋자산운용의 공격적 성향이 강한 펀드들이 줄을 이었던 국내 펀드 추천이 이제는 가치주ㆍ배당주 펀드들을 함께 끼워 넣는 형식으로 바뀌어 가고 있다. 최근 급락장에서 미래에셋펀드들이 불안한 모습을 보이면서 안정성이 강조됐기 때문이다.



김준기 SK증권 투자전략팀장은 "국내 시장이 내년에도 상승 추세를 이어갈 것으로 보이지만 변동성이 클 것으로 예상되는 내년 상반기에는 '신영마라톤주식', 상승 흐름을 보일 것으로 예상되는 하반기에는 '미래에셋디스커버리주식' 비중을 늘리라"고 충고했다.



메리츠, 한국, 하나대투증권 등 조사 대상 10개 증권사 중 8곳에서 일반 성장형 펀드와 함께 하락장에서 강한 모습을 보여준 '신영마라톤펀드' '한국밸류10년투자' 등 가치주ㆍ배당주 펀드에 분산투자할 것을 권했다. 하나대투증권은 "최근 4년간 월별 평균 수익률을 살펴보면 대체로 상반기에 배당형 펀드가 일반 성장형 펀드보다 수익률에서 우위를 점했다"고 지적했다.



◆ 해외는 이머징시장 천하


= 해외는 이머징시장의 독무대였다. 북미 유럽 등 선진국을 추천한 증권사는 단 한 군데도 없었다. 지난해 말 일본 중국 등 개별 국가를 찍어서 추천했던 모습도 눈에 띄지 않았다. 조완제 삼성증권 펀드연구원은 "위험관리 차원에서 선진시장 비중을 일정 부분 유지할 필요는 있지만 서브프라임 영향을 직접 받는 선진시장보다 이머징시장 비중을 확대하는 전략이 유효하다"고 충고했다.



이머징 지역에서도 브릭스(BRICs)와 아시아(일본 제외)에 대한 추천이 줄을 이었다.



박현철 연구원은 "아시아 지역별로도 주가 수준 차이가 커서 일반 투자자들이 지역 내 개별 국가에 대한 투자 비중을 조절하기 힘들다"면서 아시아 10개국에 분산투자하는 'ING파워아시아' 펀드를 추천했다. 오경택 동양종금증권 연구원은 "중국 인도에 비해 주가 수준이 부담스럽지 않고 원자재 가격 상승에 따른 수혜가 기대되는 러시아 브라질 등 신흥시장의 성장이 예상된다"면서도 "중국 인도의 장기 성장성도 감안하면 브릭스 펀드에 분산투자하는 것이 좋다"고 말했다.



최근 출시된 중동ㆍ아프리카 펀드는 아직까지 수익률과 시장 분석이 잘 안 돼 추천을 받지 못했다. 하지만 중동ㆍ아프리카 지역에 유입된 오일달러로 인한 소비시장 성장이 예상돼 향후 주목받을 만하다는 의견들이 보였다.



섹터펀드(특정 산업군에 집중 투자) 가운데는 인프라펀드, 에너지 관련 펀드 추천이 많았다. 우리투자증권은 지속적으로 투자가 계획되고 있는 아시아 인프라펀드에 관심을 기울일 만하다면서 '미래에셋아시아퍼시픽인프라섹터'를 꼽았다. 하지만 섹터펀드는 수익률 변동성이 크다는 점을 염두에 둘 필요가 있다.

 

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한마디로 내년같은 경우는 공격적인 투자보다 안정적인 투자를 권한다는 내용..

 

또한 분산투자에 대한 것을 다시한번 반복....

 

올해 말쯤의 증시가 굉장히 불안했기 때문에 내년같은 경우 이러한 것을 미리 대비해

 

분산투자, 안정적인 투자를 강조한 듯..

 

하지만 이런것도 상황에 따라 다시 달라질 듯... 현재로서는 그렇게 예상한다는거고

 

나중에는 또 안정적인 것 보단 공격적인 것을 추구한다는 기사가 나올 수도 있겠어요.

 

역시 카더라 통신이기 때문에 참고만 하시면 되겠습니다..

 

요즘 연말이라 술자리가 정말 많아졌습니다..

 

술 많이 먹어봐야 건강만 해칩니다.. 적당히들 요령껏 드시고 건강챙기시길..



주제 : 재태크/경제 > 펀드

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3-5년에 1억 만들기 낙서판

식구는 남편(34),아내(30), 아들(4),딸(5개월)

월별 관리 전화 상하수요금 총 410,710 (줄일예정)

보험료 남편: 대한생명: 40,986(2년뒤 만기)

                    동부생명(만기완료):직장인 가족보험

           아내: 현대해상 40,210(2020년까지)

                     대한생명 암보험 35,800(2009년 만기)

보험료를 하나로 통합하든지. 아님 없애든지 하고 싶은데..어떻게 하는게 현명한 일인지 알려 주세요.

기타  대출금 : 16만원

         청약저축 : 10만원 (2주택자라 2년만기 지났는데도 적금식으로 들어가고 있는데..제 이름으로 돌려서 청약예금으로 해놔야 하는건지 없애야 하는건지알려주세요)

         연 2회 자동차세, 토지세(2곳)  연 1회 : 자동차 보험

        곗돈 7만원

총 월 약 90만원가량 듭니다.

여유돈 500만원 농협 통장 (금리2.5%)에 있음

질문

1. 노후대책과 교육비용관리

2. 3-5년 안에 1억을 모으고 싶은데.. 방법좀 알려 주세요.

3. 보험은 계속 들어야 할지..

4. 처음에 6개월이나 1년짜리를 해 목돈 마련을 먼저해서 대책을 세워야 할지 알려주세요..   

 저금은 70-100정도 할려고 하는데.. 자산관리 부탁드립니다..

 

 

답변

안녕하세요.

 

회원님께서 문의주신 사항에 대해서 답변을 드리도록 하겠습니다.

 

1. 노후대책과 교육비용 마련

회원님의 경우 현재 2주택자기 때문에 내집마련에 대한 부담과 노후에 대한 부담은 최소한 없을 것으로 예상이 됩니다.

 

왜냐하면, 노후대비를 못했을 경우는 주택을 담보로 역모기지론을 통해서 노후대비를 할 수 있기때문입니다.

국내는 이런 경우가 드물지만, 미국의 경우는 역모기지론으로 노후를 대비하는 경우가 대부분이기 때문입니다.

 

다만, 역모기지론을 하지 않더라도 지금부터 준비를 하면 노후대비도 가능하기 때문에 준비를 해둘 필요는 있습니다.

 

1) 노후대비

노후대비할 있는 상품의 경우 납입기간은 보통 20년납이고, 60세 이후부터 연금을 수령할 수 있는 설계를 하는 것이 보통입니다.

 

연금상품은 아래와 같이 크게 4가지로 구성이 됩니다.

[1] 안정형 : 연금저축 및 보험

    ㅁ. 추천연금보험 : 미래에셋 연금저축 SAVE 연금보험, 금호생명 자유적립연금보험

    ㅁ. 추천연금저축 : 동부생명 무배당 Best Plan 유니버셜 연금보험, 금호 무배당 빅보너스유니버셜연금보험, 동양 무배당 수호천사골든라이프연금보험II, 미래에셋 무배방 노후대비 가입즉시 연금보험

 

[2] 안정성장형 : 변액연금보험

    ㅁ. 추천변액연금보험 : 미래에셋 친디아변액연금보험, 행복만들기 보험

 

[3] 공격형 : 연금펀드

    ㅁ. 추천연금펀드 : 한국운용 골드플랜연금펀드, 한국운용 또는 대투운용의 개인연금펀드

 

위의 내용을 토대로 회원님께서 최종적인 의사결정을 하시되, 연금의 비중은 최대 50만원 내에서 조정을 하는 것이 좋습니다.

 

노후에 매월 얼마를 받느냐는 현재 매월 얼마를 불입하느냐에 따라서 달라지게 됩니다.

다만, 불입금액을 정할 때 매월 수입에서 다른 부분을 하고 남은 여유자금으로 노후대비가 될 수 있도록 하는 것이 좋습니다.

 

 

2) 아이교육비마련

아이가 둘이 있기때문에 고등학교까지 들어가는 비용은 그때그때마다 충당을 하시고, 대학교부터 들어가는 비용에 대해서 보장을 받을 수 있도록 설계를 하도록 하겠습니다.

 

가장 무난한 상품이 상속세를 없앨 수 있는 어린이 전용상품으로 가입을 하는 것입니다.

다만, 만기는 15년 이상의 장기이기 때문에 적금보다는 적립식펀드를 통해 운용을 하는 것이 좋습니다.

 

미래에셋 3억만들기 우리아이펀드의 경우가 대표적인 상품입니다.

 

아들 및 딸 각각의 명의로 불입기간을 정해서 운용을 하면 괜찮을 것으로 예상이 됩니다.

 

불입금액은 월 10~20만원 사이에서 하면 괜찮을 것으로 예상이 됩니다.

 

 

2. 3~5년에 1억만들기

이 부분은 매월 여유자금 규모에 따라서 달라집니다.

현재는 이에 대해나 자세한 사항이 없기때문에 설명을 드리기가 어려운 상황입니다.

 

또한, 연금과 아이교육대비까지 동시에 해야하기때문에 여기에 들어가는 자금과 보험 등에 들어가는 자금을 제외한 금액으로 운용을 하면 될 것으로 예상이 됩니다.

 

빠른 시일내에 1억을 만들기 위해서는 적금의 비중보다는 적립식펀드 및 펀드의 비중을 높이는 것이 더 나을 수 있습니다.

 

적금의 경우는 세후금리가 높은 저축은행이나 제2금융권의 적금으로 하는 것이 필요합니다.

 

그외 적립식펀드나 펀드의 경우는 아래 추천펀드 중에서 참고를 해서 가입을 하는 것이 좋습니다.

 

[1] 국내펀드

    - 동양 중소형 고배당주식형펀드

    - KTB 마켓스타 주식형펀드

    - 미래에셋 디스커버리 주식형펀드

 

[2] 해외펀드 중 역내펀드

    - 신한 BNP봉쥬르차이나펀드

    - 미래에셋 인디아 솔로몬펀드

    - 한국운용 월드와이드 베트남 적립식펀드

    - 미래에셋 친디아펀드  

    - 미래에셋 아시아퍼시픽 파이낸셜서비스펀드

    - 미래에셋 재팬펀드

    - 슈로더 브릭스펀드

 

[3] 해외펀드 중 역외펀드 : 맥쿼리 IMM 글로벌리츠 또는 아시안리츠, 피델리티 말레이시아, 이베리아, 동남아펀드, 메릴린치 이머징유럽, 라틴아메리카펀드

 

 

6개월에서 1년 정도로 운용을 하기 보다는 3년~5년을 보고, 계획을 세우는 것이 좋습니다.

 

단기적인 목표가 따로 있을 경우에는 그렇게 하는 것이 좋지만, 현재 단기적인 목표가 따로 없는 상황에서 별도로 대책을 마련할 필요가 있는 상황이 아니기때문에 지금부터라도 재테크 계획을 중장기적으로 잘 세운다면 문제는 없을 것으로 예상이 됩니다.

 

 

3. 보험 부분

현재 시점에서 보험을 통합할 필요는 없습니다. 왜냐하면, 2년 뒤 만기가 되는 대한생명의 보험이 있기때문입니다.

 

2년 뒤 만기가 된 이후에 보험은 조정을 하는 것이 필요합니다.

 

다만, 아이들 관련 보험은 지금이라도 가입을 미리 해두는 것이 좋습니다.

 

아이들의 경우는 건강보험 및 상해보험에 각각 가입을 해두는 것이 좋습니다.

 

다만, 보험료를 줄이기 위해서 만기환급형보다는 순수보장형으로 가입을 하는 것이 좋으나, 어린이 보험의 경우 대부분 만기환급형을 택하고 있기때문에 보장기간은 20세~30세 정도로 보고 하시는 것이 좋습니다.

 

생명보험은 동양생명, 신한생명, 미래에셋생명의 상품이 괜찮으며, 상해보험은 동부화재, 메리츠화재, 현대해상화재의 상품이 괜찮습니다.

 

그 이후의 부부의 보험은 암이나 CI, 수술, 사망에 대한 보장을 받을 수 있는 정기보험형의 상품으로 가입을 하는 것이 좋습니다.

정기보험의 경우가 순수보장형이기 때문에 보험료를 낮출 수가 있습니다.

 

정기보험 중에서 다이렉트 정기보험으로 가입을 하면 보험료를 일반 정기보험에 비해 10% 이상은 줄일 수 있습니다. 대표적인 보험사로는 라이나생명, AIG생명, 동부생명, 교보생명의 다이렉트 정기보험이 괜찮습니다.

 

 

지금까지 문의주신 사항에 대해서 답변을 드렸는데, 도움이 되길 바랍니다.

 



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