3) 나이의 법칙이 주는 메시지

이러한 법칙은 역으로 향후 자신이 얼마의 자산을 모아야 하는가의 근거를 마련하기도 하는데, 예를 들어 A씨의 연봉이 상승하여 3년 후에 3800만원이 되었다면 “나이의 법칙”을 적용할 경우 평균적 자산규모는 1억4400만원 정도가 되어야 평균적이라고 할 수 있습니다. 현재의 A씨 순자산이 1억 1천만 원이라고 가정한다면 3년 동안 3400만원을 추가로 저축해야 한다는 결론에 도달합니다. 따라서 매년 1000만원을 적립한다면 A씨는 평균적인 노후준비를 해나갈 수 있습니다. 그렇다고 부자가 된다는 것은 아닙니다.

여러분이 이러한 나이의 법칙을 자신에게 적용해 볼 경우 아마도 논리적으로 모순이라고 생각되는 부분이 생긴다는 사실을 발견하실 것입니다. 예를 들어 매우 공부를 잘한 학생(김박사)이 있습니다. 이 학생은 대학원을 마치고 유학을 마치고 박사학위까지 받았다고 합니다. 이렇게 장기간 공부를 하다 보면 사회에 진출해 돈을 벌기 시작하는 시기는 30대 중반이 되는 경우도 많습니다.

나이의 법칙이 적용이 되지 않는 계층은 이렇게 처음 사회생활을 시작한 계층과 사회생활이 그리 오래되지 않은 계층입니다. 위의 예에서 33세에 처음 직장생활을 시작한 박사님의 연봉이 보통사람보다 많은 7천만 원이라고 한다면 “나이의 법칙”을 적용할 경우 거의 가망 없는 사람으로 판단될 것입니다. 왜냐하면 처음 직장생활을 시작하였기 때문에 축적된 자산이 “0”이기 때문입니다.

그러나 “나이의 법칙”은 이러한 사람에게도 그대로 유용하게 적용될 수 있습니다. 앞에서 소비는 소득에 의해 결정된다고 말씀 드렸듯이 김박사의 경우도 분명 평균이상의 소득을 올리고 있으므로 평균 이상의 소비를 해도 무방할 것으로 생각할 수 있습니다. 만약, 김박사님이 5천만원을 소비하고 2천만원을 저축한다면, 절대적인 저축 규모는 평균 가정에 비해 많다고 할 수 있습니다. 이제, 김박사님이 40세가 되었으며 계속 승진하여 연봉도 1억 정도가 된다고 가정해 보겠습니다.

이때 “나이의 법칙”을 적용해 보면 김박사는 4억원 정도의 자산축적이 있어야 평균적이라고 판단할 수 있습니다. 왜냐하면 김박사의 생활수준이나 미래 예상되는 지출 규모를 추정해 보건대 이 정도의 자산이 있어야 현재의 생활을 지속할 수 있기 때문입니다. 그런데, 매년 2천만원씩 밖에 저축하지 못한다면 이자를 감안하더라도 1억 6천만 원 내외의 자산축적밖에 할 수 없습니다.

“나이의 법칙”이 김박사에게 전하는 메시지는 일반적인 가정보다 늦게 소득을 얻게 되었으며 상대적으로 연봉이 높다고 하더라도 그 소득 전부가 현재 쓸 수 있는 소득이 아닌 미래를 위해 더 많이 축적해야만 평균 이상의 생활을 은퇴후에도 할 수 있다는 것입니다.

즉, 김박사는 장기 계획을 세울 때 자신의 자산적립규모는 시작이 늦은 만큼 더 많아야 한다는 사실을 알아야 한다는 것입니다.

성공적인 계획의 시작은 자기 자신이 어디에 위치해 있는 가를 냉정하게 바라보는 것에서부터 시작됩니다. 지금은 큰 돈을 가지고 있지 않더라도 부자라고 할 수 있는 사람이 있고 큰 돈을 가지고 있는 사람도 부자라고 할 수 없는 경우가 있다는 사실을 아십니까?

30세에 1억이 있는 사람과 60세에 5억이 있는 사람 중 누가 더 부자일까요?
자신이 부자인지 가난한지를 어떻게 판단할 수 있을까요?

일반적으로 개인의 재무설계를 실시할 때 고객들이 제일 먼저 물어보는 말이 “내가 지출하는 소비 수준은 과연 적절한 것인가?”라는 것과 “내 나이에 이 정도의 자산이 있으면 어느 정도 수준이 되는가?”라는 것들입니다. 사람들은 자신의 위치에서 비교를 해보기를 원합니다. 사실 자산의 규모와 소비의 규모만 가지고 절대적인 비교를 하는 것은 불가능 합니다. 하지만 이러한 비교가 전혀 의미가 없는 것은 아닙니다. 자신의 위치를 제대로 파악하게 되면 앞으로 어떻게 개선해야 하는지를 알 수 있기 때문입니다.이제 소득과 자산축적규모를 통하여 자신의 위치를 파악해 보시기 바랍니다.

1) 나이의 법칙
A씨와 B씨는 같은 35세입니다. A씨는 연봉이 3천만 원인데 현재 1억1천만 원 정도의 순자산(집과 현금,예금을 모두 포함한 자산에서 모든 부채를 뺀 순자산)을 가지고 있고 B씨는 연봉이 5천만원인데 1억3천만원의 순자산을 가지고 있다고 합니다. 누가 보아도 B씨가 부자일 것이라고 생각하기 쉽습니다. 과연 그럴까요?

이러한 두 가지 사례를 어떻게 판단해야 하는지에 대해 마음 고생이 매우 심하였습니다. 최근 미국의 한 자료를 통하여 이러한 현상에 대한 경험적 수치가 발표되었는데, 이곳에서 말하는 법칙은 참으로 설득력이 있고, 다 함께 고민해 볼 필요가 있어서 여기에 소개합니다.

2) A씨가 더 부자
많은 재정자문을 수행하다 보면 연봉이 5천만원인 사람이 늘 적자에 허덕이는 경우를 볼 수 있고, 연봉이 3천만원인 사람이 매년 1천만원씩 저축하는 경우를 흔히 볼 수 있습니다. 대체로 소비는 소득에 의해 결정됩니다. 사람은 소득에 적응하기 마련이고 소득에 적응한다는 뜻은 자신의 소득에 맞는 소비를 한다는 뜻입니다. 많이 버는 사람이 많이 쓰는 것은 당연하며, 그러고도 절대적인 저축금액이 저소득층 보다 높은 경우가 많습니다. 그러나, 이러한 절대적 비교는 자신의 위치를 판단할 때 타당한 기준이 되지 못할 수 있습니다.
소득과 소비의 규모를 모두 감안한 자신의 위치를 판단하는 방법은 의외로 간단합니다.

“자신(가계의 모든 소득)의 현재 세전 총 소득을 계산하고 여기에 자신의 나이를 곱한후 10으로 나눈다. (이를 “나이의 법칙”이라 칭한다) 그리고 이렇게 계산된 금액(A)과 자신의 현재 순자산 규모(B)와 비교한다. 만약, B가 A보다 2배 이상 크다면 부자라고 판단할 수 있으며, B가 A의 절반에 미치지 못하면 미래는 매우 심각할 수 있다고 판단한다.”


위의 예에서 A씨는 3천만원 곱하기 35세 나누기 10을 하면 총 1억 5백만원의 순자산을 보유하면 평균수준의 자산보유로 볼 수 있습니다. B씨의 경우 5천만원 곱하기 35세 나누기 10을 하면1억7500만원이 평균적 자산보유 규모입니다. 이러한 기준으로 평가해 보면 A씨가 더 부자라는 결론이 도출됩니다. 즉, 자신의 소비와 현재의 위치를 모두 감안할 경우 절대적 금액이 많다고 반드시 부자는 아니라는 사실을 알 수 있으며, A씨와 같이 나이 35세에 1억1천만원이 있는 분과 50세에 2억이 있는 분의 경우 후자가 절대적 금액은 많으나 심각한 경제적위기를 겪을 가능성이 높다는 사실을 이 법칙을 통해 확인할 수 있습니다.

이렇게 부의 판단의 기준을 “나이의 법칙”은 정확하게 통계적으로 제시하고 있는데, 이러한 평균적 수치의(A 씨의 경우 1억 5백만원, B씨의 경우 1억7500만원) 2배 이상의 자산(A씨는 2억1천만원, B씨는 3억5천만원)을 현재 보유하고 있다면 부자가 될 가능성이 매우 높은 가정이 되며, 평균의 반 이하라면(A씨의 경우 5250만원, B씨의 경우 8750만원)평생을 가난하게 살 가능성이 매우 높다는 것입니다.

1. 야행성 습관을 새벽형 습관으로 바꾸세요. 통계적으로나 경험적으로 아침에 일찍 일어나 운동을 하고 아침밥을 먹고 일찍 회사에 출근하여 일을 하고 일찍 퇴근하는 습관을 가진 사람의 성공확률이 압도적으로 높습니다. 일찍자고 일찍 일어 납시다. 2. 가계부를 씁시다. 주부가 쓰는 가계부도 가계부이지만 여기서의 가계부는 자신의 삶의 되돌아 볼 수 있는 돈과 관련된 이벤트를 정리하고 그 느낌을 적는 것입니다. 돈을 많이 쓰고도 전혀 기쁘지 않았던일도 있고 돈을 쓰지 않고도 행복했던 기억을 다시 확인할 수 있습니다. 3. 무엇이든 적는 습관을 가집시다. 좋은 아이디어, 지나가다 본 영어단어하나. 나의 소중한 시간이 들어간 것들은 나의 것으로 만드는 습관을 가져 봅시다. 4. 소중하고 가치가 있는 곳에 돈을 쓰는 습관을 가집시다. 콜라와 피자를 좋아하면서 다이어트 약을 먹는 상반된 소비 습관을 버립시다. 세번을 생각해도 소중하고 가치 있다면 충분히 돈을 써도 좋습니다. 5. 먼저 저축하고 구매합시다. 먼저 사고 갚는 습관은 평생 빚을 지고 살게 될 것입니다. 먼저 저축하여 필요한 것을 사는 습관이야 말로 같은 만족을 누리면서도 부자가 되는 지름길입니다. 6. 작게 오랫동안 준비하는 습관을 가집시다. 월 5만원으로 해외여행을 즐겁게 다녀올 수 있는 방법과 해외여행을 다녀와 1년 내내 빚을 갚느라고 고생하는 방법이 있다면 무엇을 택할까요? 중요한 이벤트 계획은 미리 작은 돈을 오랜 기간 적립하여 해결하는 습관을 가진다면 삶은 더욱 윤택해 질 것입니다. 7. 은퇴와 자녀 교육을 위해 총 수입의 10%는 절대 쓰지 않고 계속 굴려야 합니다. 돈에 꼬리를 달아 놓으세요. 그리고 어떤 일이 있어도 쓰지 않고 굴려야 하는 것은 은퇴와 교육자금입니다. 8. 모르는 것에 투자하는 것이 가장 위험한 투자입니다. 흔히들 주식에 투자하면 위험하다고 합니다. 높은 수익을 기대한다면 반드시 공부하여야 합니다. 그리고 과감한 실천이 필요합니다. 그럴 의지와 자신이 없다면 안전한 자산을 선택하고 대신 열심히 돈을 모아야 합니다. 9. 다른 사람과 비교하지 마세요. 비교하는 순간 자신이 가진 것이 가장 초라하고 가치 없어 보일 것입니다. 10. 가족과 돈과 관련된 대화를 자주하는 습관을 가지세요. 대부분의 불행은 돈과 관련된 문제가 씨앗이 되고 있습니다. 숨김없이 돈과 관련된 문제에 대해 이야기 하고 서로를 이해하는 습관을 가지세요. 처음에는 힘들어도 나중에는 무거운 짐을 함께 질 수 있는 즐거움을 줄 것입니다.