요즘 카드 한두 개쯤 안 가지고 있는 사람이 없을 정도로 카드사용이 일반화 되어있고 마이너스 통장 안 가지고 있는 직장인이 드물 정도로 급할 때 유용하게 사용할 수 있는 비상금창구로 인기가 있다.

그러나 최근 우리나라의 저축률이 5%가 채 되지 않는 다는 기사에서도 알 수 있듯이 이러한 신용카드와 마이너스통장은 저축을 하지 못하게 만들고 부채를 빠른 속도로 증가시켜 자금이 모이는 것을 방해하는 요소로 가계부채가 사회문제가 되고 있다.

물건을 사고 싶다는 충동이 생기면 무이자 할부나 각종포인트로 유혹하여 쉽게 소비를 하게 만드는 것이 바로 신용카드로 사용이 쉬워 소비성향을 키우고 지출을 통제하기가 어렵게 만든다. 따라서 신용카드는 교통카드나 주유 등 고정적이고 필수적인 그리고 할부를 하지 않는 경우에 한하여 하나만 사용하고 나머지는 모두 없애야 한다.

견물생심이라고 카드가 있으면 쓰게 되고 안 쓰더라도 분실하게 될 경우 다른 사람이 사용하여 피해를 보는 일이 생길 수 도 있다.

마이너스통장은 은행의 대출상품이라는 것을 기억해야 한다. 매년 갱신을 해야 하지만 은행에서 알아서 자동으로 갱신해주고 매년 한도를 늘려준다고 한다. 그러면 마치 공짜 돈이 생긴 것 같아 한도를 모두 채워서 쓰는 경우가 많다. 그리고 처음 사용할 때는 잠깐만 사용하겠다고 생각하지만 상환하기가 어렵다.

실제로 마이너스통장 때문에 상담을 받은 30대 김모씨는 마이너스통장을 천만 원을 사용하고 있고 적금을 월 100만원씩 6개월째 하고 있었다. 그래서 적금과 마이너스 대출을 병행하는 것이 효율적이지 못하니 적금을 정리하여 마이너스 대출을 일부를 갚고 저축보다 마이너스대출을 우선 상환하고 나서 저축을 다시 시작할 것을 권하였는데 1년 후에 다시 만나보니 상황은 그대로였다.

이렇듯 한번 만든 마이너스통장은 없애기가 힘이 들고 언제든 ATM기에서 돈이 인출되니 저축할 필요성을 느끼지 못해 저축률은 자꾸만 낮아지고 소비성향과 부채만 늘어나게 되는 결과를 초래하게 된다.

따라서, 돈을 모으고 불리고 싶다면 지금 당장 하나이상의 신용카드를 없애고 마이너스통장 대출을 상환하기 바란다. 이 작업을 하지 않으면 절대로 돈을 모을 수 없다. 오늘밤 부부가 머리를 맞대고 서로의 신용카드와 마이너스통장을 확인하고 정리방법을 함께 고민하기 바란다.

그리고 앞으로는 어떤 소비를 하던 가진 돈의 범위 내에서 하고 목돈이 필요한 지출의 경우는 미리 계획을 세워 저축하여 사용하는 습관을 만들기 바란다. 예를 들어 가족끼리 싱가포르로 해외여행을 간다고 하면 4인 가족 기준으로 3박5일에 약 300만원 정도의 경비가 필요하다. 만약 카드 할부로 티켓과 호텔을 예약하고 여행을 다녀온다면 여행 다녀 온 후 카드대금을 모두 상환 할 때까지 매월 카드대금 청구서를 보며 한숨을 쉬게 될 것이다. 그러나 여행 계획한 1년 전부터 매월30만원씩 저축을 해서 만기 때 저축을 찾아서 여행을 다녀온다면 여유롭고 다녀와서도 두고두고 즐거운 추억으로 떠올릴 수 있을 것이다.

또한, 이렇게 모아서 소비를 해야만 다른 저축이나 투자에 영향을 주지 않는다. 위에서 언급한 것처럼 카드나 마이너스 통장을 사용하게 되면 주택마련이나 자녀의 유학자금, 노후준비를 위한 은퇴자금 등을 위한 저축과 투자를 꾸준히 하는데 차질을 빚게 되는 경우가 발생하게 된다.

원하는 재무목표를 달성하고 부자가 되고 싶다면 반드시 모아서 소비하는 습관을 가져야 한다는 것을 명심하기 바란다.

"연봉이 남들에 비해 그리 적은 편도 아니고 저축도 열심히 한다고 하는데  왜 돈이 모이지 않는 걸까요?" "맞벌이 5년이 넘었는데 별로 모아놓은게 없어 한숨만 나오네요... 어떻게 해야 돈이 모일까요?" 하는 질문을 많이 받습니다. 이 글을 읽는 분들 중에도 비슷한 생각을 가지고 계신 분이 있을 거라 생각합니다.

우리나라의 평균 저축률이 낮다고는 하지만 세미나를 진행하고 상담을 하면서 만나본 분들은 30~50%정도의 높은 저축률을 보이고 있었습니다. 그런데 많은 분들이 위와 같은 질문을 하는 걸 보고 의외라는 생각을 했습니다. 그래서 하나하나 함께 짚어보니 가장 큰 문제가 현금흐름(Cash Flow)관리가 잘 안되고 있다는 것입니다.

요즘은 대부분의 회사들이 연봉제를 실시하고 있으나 급여를 지급받는 시스템은 여전히 홀짝 달에 따라 보너스지급에 따라 급여의 차이를 보이고 설, 추석보너스와 연말 성과급 등 지급받는 급여액의 격차가 발생하게 됩니다. 그러면 받는 소득 중 생활비를 포함한 고정적인 비용을 지출하고 난 후 저축이나 투자 등을 하게 되는데 저축이나 투자의 금액은 소득이 가장 적은 달을 기준으로 하게 되는 것이 일반적입니다. 그리고 소비는 상여금이나 성과급을 예측하여 소득이 적은 달은 마이너스가 발생하기도 합니다. 그러면 평달 대비 많은 급여를 받는 달을 감안하여 카드나 마니너스통장을 사용하게 됩니다. 이러한 현금관리의 구조를 가지고 있어 다람쥐 쳇바퀴 돌듯 제자리 걸음을 하게 되어 생각만큼 돈을 모으기 어려운 것입니다. 이러한 현금흐름 관리를 잘 할수 있는 시스템이 바로 CMA계좌입니다.

재테크를 이야기하면서 CMA계좌 하나 안가지고 있는 분들은 없을 것입니다. 그러나 정작 CMA계좌를 효과적으로 잘 활용하는 분들도 많지 않은 것 같습니다. 어떤분은 CMA계좌를 5개나 가지고 있는 분도 봤습니다. 그래서 왜 이렇게 많이 가지고 있느냐고 물으니 ‘많으면 좋은거 아닙니까?’라고 저에게 반문해서 웃었던 기억이 납니다. 계좌만 많고 활용을 못하면 큰 도움이 안됩니다. 대부분의 분들이 은행수시입출금계좌에 비해 이자를 많이 받을 수 있다는 생각으로 CMA계좌를 이해하고 사용하고 있는데 그렇다면 매번 이자율이 바뀔때마다 계좌를 갈아타아 한다는 말이 됩니다. 그렇게 하고 계십니까?... 아마 대부분은 그렇지 못할 것입니다.

그렇다면 CMA계좌를 어떻게 활용하는 것이 효과적일까요? CMA계좌는 의미를 정리해보면 Cash Management Account, 즉 현금관리계좌입니다. 이는 현금흐름을 효과적으로 관리하기 위해 이용하는 계좌라는 것입니다. 따라서 효과적인 현금흐름 관리를 위해 발생하는 모든 현금흐름을 CMA계좌로 집중시켜 CMA계좌를 통해 저축도하고 투자도 해서 저축만기가 되거나 투자수익이 발생하면 다시 CMA계좌에 넣는 방식으로 운용을 해보면 항상 쌓여있게 되는 현금흐름이 일정해지므로 매월 저축이나 투자를 할 수 있는 Cash Flow수준이 높아지게 되어 저축율을 높일 수 있는 것입니다.

CMA계좌를 적극적으로 활용하여 현금관리를 효과적으로 하시기 바랍니다.

모네타 컨설팅센터 수석컨설턴트 윤기림

우리나라의 저축률이 5%가 안된다는 통계가 발표된 적이 있다.

한때는 저축율 최고를 자랑하던 우리나라의 저축률이 최하위로 추락하였다. 이는 다시말해 개개인의 통장의 바닥이 드러나고 있다는 말이된다. 이러한 저축률 하락의 주범이 바로 마이너스통장이다. 마이너스통장은 누구나 가지고 있어야 하는 필수품으로 생각하는 사회분위기가 되면서 저축은 딴나라 이야기가 된 것이다.

상담을하면서 빚을 지고 있으면서 펀드나 주식을 하고 주택대출을 갚느라 자녀교육자금, 노후준비자금이 부족하여 빚을 내서 연금을 가입하고 자녀학자금을 통장을 만들고 있는 경우까지 보았다. 더욱 놀라운 사실은 이러한 운영방법이 잘못된 것이라는 생각조차 하지 못하고 있다는 것이다.

상식적으로 생각해보자. 3,000만원의 마이너스통장을 가지고 있는 사람이 언제 자산을 모을 수 있겠는가? 마이너스를 다 갚지않고서는 절대로 돈을 모을수 없다.

마이너스 통장을 정리하기 위해 열심히 적금을 하고 있는 사람을 상담한 적이 있어 저축을 하지말고 마이너스통장을 갚아 이자비용을 줄이고 마이너스대출을 정리하는 대로 다시 저축을 해서 자산을 만들자고 상담을 해줬는데 1년후 적금 만기가 되면 마이너스통장을 없앨수 있으니 1년후에 마이너스 통장을 없애고 다시 보자고 해서 1년후에 만나보니 상황은 하나도 변하지 않았고 오히려 마이너스가 5,000만원으로 불어나 있었다.

은행에서 신용도가 좋으니 마이너스 한도를 오히려 늘려주었다는 것이다. 한도가 늘어나니 마치 재산이 불어난 것 같은 기분이 들고 현금인출기에서 누르기만 하면 돈이 나오니 굳이 갚아야 한다는 생각도 안들고 은행에서도 자동으로 연장을 해주니 한도를 다 채우게 되었다는 것이다. 이것이 바로 돈의 속성이다.

마이너스통장을 가지고 있으면서 열심히 돈을 모아 부자가 될수있다는 생각은 당장 버리는 것이 좋다.

단언컨데 절대로 돈을 모을수 없다. 한번 마이너스통장을 사용하기 시작하면 왠만해선 없애기 어렵다.

우리나라의 5%안에 드는 부자들의 평균 저축률은 52~54%수준이다.

소득이 많은 것도 있지만 그만큼 저축을 많이 한다는 것이다. 상위 20% 부자들의 저축률은 43~45%임을 감안했을때 소득의 절반정도는 저축을 해야만 부자가 될 수 있다는 이야기가 된다. 소득의 많고 적음을 떠나서 소득의 얼마를 저축할 수 있느냐 하는 흑자율이 중요하다는 것을 기억해야 할 것이다. 

저축이란 빚을 다 갚고 내가 벌어들인 재산을 모으는 것을 말한다. 우리는 주택을 마련할때 당연히 대출을 받는 것으로 생각하기 때문에 부채도 자산이라는 잘못된 생각을 갖고있다. 하지만 분명한 것은 대출을 다 갚아야 주택이라는 자산이 생긴다는 것이다.

따라서 빚을 지고서 부자가 되겠다는 생각을 하고 있다면 지금부터라도 빨리 빚을 청산하고 저축을 시작하는 것이 중요하다 .

과거는 과거다.

이미 지나간 과거의 실수나 잘못된 습관은 지워버리고 앞으로 10년을 바라보고 부자가 될 수 있는 기틀을 만들어 나가는 것이 매우 중요하다.    

윤기림FC