많은 돈을 버는 것 이상으로 일정 소득을 어떻게 관리하느냐가 중요하다. 마음껏 지출하고도 미래를 대비할 만큼 충분히 돈이 남는다면 더 없이 좋겠지만, 서민들의 현실은 그렇지 못하다. 해결책은 체계적인 계획 하에 꾸준히 저축하고 지출을 통제하는 것이다. 특히 목적자금을 단기자금과 장기자금으로 구분한 후 적절한 비율로 저축을 해 나가야 한다. 목돈 마련을 위한 자금관리에도 황금비율이 있기 마련이다. 두명의 자녀가 있는 결혼 5년 차 김모씨 부부도 이와 관련한 고민에 빠졌다. 자신의 현재 저축률이 적정한 수준인지 확신을 못하고 있기 때문이다. 특히 내집 마련, 자녀 교육비, 노후자금 마련 등을 안정적으로 하기 위한 자금관리 방안을 궁리 중이다.

 ◆김씨 부부의 어설픈 자금관리

김씨 부부의 소득은 실수령액으로 월 550만원이다. 이 중 저축액은 월 평균 170만원 수준. 소득의 약 30%를 저축하는 셈이다. 보장성보험에는 매달 38만원을 불입하고 있다. 월 지출액은 소득의 54.5% 수준인 300만원이며, 무려 7.6%에 달하는 42만원이 파악되지 않는 지출로 새나가고 있었다. 이들은 일단 내년에 대출을 받아서라도 내 집을 마련하겠다는 계획이다. 하지만 어느 정도 대출을 받아야 할지도 갈피를 잡기 어려운 상황. 이와 관련 조영경 중앙이아이피 자산관리센터 팀장은 "상황에 따른 각 가정의 재무설계를 책임질 재무상담가가 없다면 개인이 직접 해야 하는 것이 현실"이라며 "다만 자산관리의 큰 틀을 잡을 수 있도록 일반론에 입각해 비율을 정하고 재무관리를 한다면 혼자 힘으로도 좋은 결과를 얻을 수 있을 것"이라고 밝혔다.

◆저축 50%, 7대 3의 법칙

자금관리의 첫 단계는 저축비율을 정하는 것이다. 일반적으로 소득의 절반을 저축하는 것이 기본이다. 다만 각자 여건에 따라 상하 변동폭을 10%가량 여유를 둘 수 있다. 상황에 따라 예외는 있겠지만 맞벌이 부부라면 한 사람의 급여는 모두 저축을 해야 된다는 의미이다. 김씨 부부의 경우 저축률을 최소 10% 늘릴 필요가 있다. 저축액 중 중단기자금과 장기자금의 비율도 조절해야 한다. 김씨 부부는 현재 총 170만원의 저축액 중 88.2%인 150만원을 중단기자금으로, 11.8%인 20만원을 장기자금으로 구분해 모으고 있다. 이에 대해 조영경 팀장은 중장기자금과 장기자금의 황금률은 7대 3이라고 조언했다. 우선 김씨 부부는 소득의 40%인 220만원으로 저축액을 늘려야 한다. 이 중 중단기자금은 70%인 154만원, 장기자금은 30%인 66만원으로 구분해 저축해야 한다는 것이 조 팀장의 견해다. 그는 "김씨 부부의 경우 저축의 대부분이 내 집 마련을 목표로 하고 있다"며 "다만 내 집 마련이 계획대로 잘 되지 않더라도 자녀미래자금과 노후자금 마련이 잘 될 수 있도록 분리해서 자금을 관리하는 것이 좋다"고 조언했다. 이어 "중단기 재무목표는 내 집 마련이나 투자를 위한 종자돈 마련, 자동차, 가전제품, 교육자금 등 월 급여에서 충당할 수 없지만 가까운 시일 내에 발생할 일들에 대비한 저축"이라며 "주택 문제가 해결됐다면 자녀미래자금 및 노후자금 등 다음 재무목표 비중을 50% 이상으로 올릴 필요가 있다"고 덧붙였다.

◆주택자금대출의 법칙

그렇다면 김씨 부부가 최고 현안으로 삼고 있는 내 집 마련을 위해선 어느 정도의 대출을 받는 것이 적당할까? 이와 관련 조영경 팀장은 원리금 상환액이 월 저축액의 50% 이하가 되도록 하는 것이 좋다고 조언한다. 그는 "김씨 부부의 권장 저축액 월 220만원의 50%라면 월 110만원이 된다"며 "15년 장기대출을 받는다면 약 1억3000만원으로 계산된다"고 밝혔다. 주택 마련 후 근무기간을 고려해 15년 동안 월 110만원씩 상환하더라도 나머지 재무목표를 달성하기 위한 상한선이란 설명이다. 물론 저축액을 늘리기 위해선 기존 지출액을 줄여야 한다. 우선 보장성 보험료를 실수령액의 5% 이하로 줄이는 방안을 생각할 수 있다. 월 38만원의 보험료를 월 27만 5000원 수준으로 줄이는 것이다. 특히 매달 내는 보험료 대비 적정 보장을 받는지 꼼꼼히 따져봐야 한다. 조 팀장은 "보험료를 많이 내면 당연히 더 좋은 보장을 할 수 있겠지만, 지나치게 많은 보험료는 부담이 될 수 있다"며 "자신이 부담할 수 있는 금액 내에서 최선의 보장 방법을 찾는 것이 중요하다"고 강조했다. 미파악 지출을 실수령액의 3% 이하로 줄이는 노력도 필요하다. 김씨 부부의 경우 1% 수준인 월 5만5000원으로 줄여야 한다는 것이 조 팀장의 의견이다. 그는 "미파악 지출도 결국 소비되고 있는 지출인데 재무관리가 계획적이지 않으면 미파악 지출이 많이 발생하게 된다"며 "황금률을 적용해 관리의 틀을 잡으면 미파악 지출의 규모가 현저히 줄어들 것"이라고 밝혔다.

최대 10% 할인에 포인트 적립까지… 장 보러 갈 때 '마트 카드' 챙기세요

조선일보 | 2010-03-15 03:42:02

대형 할인점·마트 등에 특화된 카드 속속 선보여… 고객이 혜택 결정하기도

누구든 백화점에 갈 때는 으레 신용카드부터 챙긴다. 백화점에서 쓰면 각종 혜택을 주는 카드가 많아서다. 반면 대형 마트나 동네 수퍼마켓에 장 보러 갈 때는 카드보다 현금을 쓰는 경우도 많다. 백화점보다 큰돈을 쓰는 것도 아니고, 카드 써서 혜택도 별로 없다고 생각하기 쉽기 때문이다.

하지만 몇 달 지나보면 백화점보다 훨씬 더 많은 돈을 쓰게 되는 곳이 마트나 수퍼다. 최근엔 대형 마트와 할인점, 수퍼마켓 등에서 요긴하게 쓸 수 있는 카드들이 잇따라 출시되고 있다. 각각의 혜택을 잘 따져보면 장 보러 가서도 다양한 할인 및 포인트 적립 혜택을 누릴 수 있다.

◆점점 세분화되는 유통 매장 제휴 할인카드

지금까지는 대형 할인점에 특화된 카드가 주류를 이뤘지만, 최근엔 보다 대상이 세분화되어 특정 수퍼마켓이나 마트 등과 제휴한 카드들이 속속 등장하고 있다.

이달 초 롯데카드에서 내놓은 '롯데슈퍼플러스카드'는 온라인을 포함한 롯데슈퍼마켓 전 매장에서 최대 10%를 할인해 주는 카드다. 2만원 이상 결제시, 직전 달 카드 사용금액이 20만~40만원이면 결제금액의 5%를 최대 1만원까지, 40만원 이상이면 결제금액의 10%를 최대 2만원까지 할인해 준다. 오는 5월까지는 카드 신규 출시를 기념해 전월 사용 실적에 관계없이 10% 할인율을 적용해 준다. 롯데슈퍼 외에 대중교통·외식업체·이동통신·인터넷 쇼핑몰에서 2만원 이상 결제하면 전달 사용금액에 따라 롯데포인트를 최대 10%까지 쌓아준다.

비씨카드의 'NH농협BC 디 옴니 하나로RF카드'는 농협하나로클럽, 하나로마트, 경제사업장 등 농협판매장에서 사용할 경우 사용금액의 5%를 할인해 주고, 하나로포인트를 0.2% 쌓아준다. 단, 직전 달 사용금액이 20만원 이상이어야 하고 할인 혜택은 월 2회까지 회당 최고 5000원까지만 주어진다.

대형 할인점과 연계된 카드들도 다시 한번 점검해 보자.

외환카드의 '외환 홈플러스카드'는 홈플러스에 혜택이 집중되어 있다. 홈플러스에서 5만원 이상을 사용하면 직전 달 사용 실적에 따라 최대 사용금액의 7%를 할인해 준다. 또 문화센터에 등록하면 10%를 깎아주고, 항상 2~3개월 무이자 할부가 가능하다. 그렇다고 다른 곳에서는 혜택이 전혀 없는 것은 아니다. 주요 놀이공원 할인·무료 입장, 워커힐·동화면세점 10% 할인 등의 서비스도 있다.

현대카드는 '홈플러스-현대카드M', '하이마트-현대카드M' 등 특정 유통 업체와 연계한 카드를 내놓고 있다. 홈플러스-현대카드M은 전월 사용 실적에 따라 홈플러스에서 최대 7% 할인과 상시 2~3개월 무이자 할부 혜택이 있고, 하이마트-현대카드M은 전국 하이마트 매장에서 결제금액 5% 할인과 M포인트 적립, 상시 3개월 무이자 할부 서비스를 받을 수 있다.

◆고객이 혜택을 결정하는 맞춤형 마트 카드

최근 카드업계에선 고객이 자신이 원하는 혜택을 직접 고르는 '맞춤형 카드'가 트렌드로 자리 잡고 있다. 이런 카드의 경우 보통 몇 개의 카테고리(범주)를 정해 놓고 그중에서 고객이 자신에게 유리한 분야를 선택하도록 하고 있는데, 이때 자신이 자주 이용하는 업체를 선택하면 혜택을 집중시킬 수 있다.

신한카드에서 출시한 '신한하이포인트 나노카드'는 온라인쇼핑몰, 학원, 병원·약국, 이동통신, 대형 할인점 등 5개 업종 중에서 1개 업종을 선택하면, 해당 업종의 모든 가맹점에서 최고 5%의 포인트 적립 혜택을 받는다. 또 50개 지정 가맹점 중에서 나머지 4개 업종에 속한 3곳의 가맹점을 지정해 역시 최고 5%의 적립 혜택을 받을 수 있다. 롯데·현대백화점, CJ오쇼핑, CJ몰 등은 자동으로 할인 혜택 가맹점에 포함되고, 대형 할인점을 선택업종으로 지정하면 이마트, 홈플러스, 롯데마트가 추가된다.

포인트는 매월 최대 5만원까지 적립되고, 적립한 포인트는 롯데·현대백화점 상품권이나 문화상품권으로 교환할 수 있다. 또 아웃백스테이크, 피자헛, 도미노피자, 세븐스프링스 같은 외식업체에서는 결제금액의 20%까지 포인트로 값을 치를 수 있다. 현대오일뱅크, S-Oil 같은 주유소에서는 포인트를 현금처럼 사용할 수 있다.

KB카드에서 내놓은 'KB스타맥스카드'도 고객이 자신에게 맞는 혜택을 직접 선택하는 방식의 카드다. 이 카드는 고객의 라이프스타일에 따라 업종을 자동차·쇼핑·엔터테인먼트·생활편의·자기관리·여행 레저 서비스 등 6개로 분류해 놓고 있다. 서비스를 여러 개 신청하면 연회비가 늘어난다. 마트에 특화해 사용할 경우엔 6개 업종 중 쇼핑 서비스를 선택하면 전국 모든 백화점, 대형 할인점, 수퍼마켓, 편의점, 5대 홈쇼핑, 3대 인터넷 쇼핑몰 등에서 최고 7%까지 할인 혜택을 받을 수 있다.