재테크상담코너에서의 가장 많은 문의는 여유자금의 운용보다는 매월 여유돈으로 적금을 불입하면 얼마의
목돈을 만질 수 있을까요? X년후 XX만원이 필요한 데 매월 얼마씩 적금을 가입해야 하나요? 였다.
그러나 저금리구조가 계속되고 시장상황 변화에 따른 적립식펀드가 나오면서 상담내용은 목돈금액보다는
상품에 대한 구체적인 내용이다.

그동안 저금리시대에는 적금금리보다는 목돈을 모은다는 개념으로 주거래은행에서 예치하도록 했고,
비과세나 소득공제.세액공제 상품인 절세상품을 우선적으로 권유하였으나 현재는 절세상품외에 투자상품인
적립식펀드상품을 추천하고 있는 현실이다.

하반기 금융시장재테크 포인트는 금리인상에 대비한 단기위주의 상품가입추천, 절세상품의 가입점검.
부동산과 주식,채권시장과 연계된 파생상품이 나오면서 상품 포트폴리오구성이 계속 변하고 있다.

시장상향에 맞는 적립식펀드에 가입을 하기전에 목표수익률로 원하는 기간후에 얼마의 목돈을 받을 수
있는지 직접 계산해보자.
간단한 개념을 정리하면 직접 계산할 수 있다.

첫째, 연평잔을 계산하자
둘째, 연평잔에 적금금리와 기간을 곱한다.
셋째. 둘째식에서 나온 금액에 원금을 더하면 받을 수 있는 목돈이 된다.

비교▶ 예1. 1년금리 5% 적금상품에 매월 100,000 씩 불입을 하면 1년후 얼마를 받을 수 있나요?

첫째. 연평잔을 계산하자.

매월초 적금은 100,000 1년후 적금합계액은 1,200,000 연평잔액은?

1년 적금이므로 적금횟수는 12번이나 적금은 매월초에 가입을 하므로 (12+1)을 하고 나누기 2를 하면 1년
평잔이 나옵니다. 100,000 * (12+1)/2 = 650,000

둘째, 연평잔에 적금금리와 기간을 곱한다.

650,000 * (5%) * 1년 = 32,500

셋째, 만기원금 1,200,000 + 32,500 = 1,232,500을 받습니다.

▷ 예2. 근로자우대저축에 월 500,000 씩 현재 6.5%금리로 불입을 하며 3년후,
   5년후에 얼마의 목돈을 받을 수 있나요?

첫째, 연평잔을 계산한다.

매월초 적금은 500,000 3년후 3천만원이나 3년간의 평잔은 월불입액에 (36+1)/2=18.5를 곱해야 합니다.
기간에 +1을 하는 것은 적금은 매월초에 가입을 하기 때문입니다.

500,000 * (36+1)/2 = 9,250,000

둘째, 연평잔에 적금금리와 기간을 곱한다.

9,250,000 * 6.5% * 3년 = 1,803,750

셋째, 만기원금 18,000,000 * 1,803,750 = 19,803,750을 받습니다.

▶ 근로자우대저축을 연6.5%로 매월 500,000 씩 5년을 가입하게 되면 만기후금액은?

첫째, 연평잔은 -> 500,000 * (60+1)/2 = 15,250,000

둘째, 연평잔*적금금리*기간 -> 15,250,000 * 6.5% * 5년 = 4,956,250

셋째, 만기원금 + 이자 -> 30,000,000 * 4,956,250 = 34,956,250을 받게 됩니다.

비교▶ 에3. 1년금리 6% 적금상품에 매월 100,000 씩 불입을 하면 1년후 얼마를 받을 수 있나요?

첫째. 연평잔을 계산하자.

매월초 적금은 100,000 1년후 적금합계액은 1,200,000 연평잔액은?

1년 적금이므로 적금횟수는 12번이나 적금은 매월초에 가입을 하므로 (12+1)을 하고 나누기 2를 하면 1년
평잔이 나옵니다.

100,000 * (12+1)/2 = 650,000

둘째, 연평잔에 적금금리와 기간을 곱한다.

650,000 * (6%) * 1년 = 39,000

셋째, 만기원금 1,200,000 + 39,000 = 1,239,000을 받습니다.

☞ 예1과 예3에서 보듯이 금리 1% 차이로 인하여 얻게 되는 이자금액은 그리 크지않음을 알 수 있다.
   중요한 것은 현재와 같은 저금리시대에 적금가입을 선택할 시 고려할 사항으로 적금금리 1%가 아니라,
   목돈을 모은다는 개념으로 적금을 하고 이 모아진 적금은 적절하게 운용하도록 안내를 할 수 있는 다양한
   서비스와 상품을 제공할 수 있는 주거래은행을 찾는 것이 중요하다고 생각한다.