<금융재테크부분>

현재 여유자금으로 5000만원을 보유하고 있고, 펀드에 1200만원을 유지하고 있는데, 이 자금 중에서 펀드에 있는 1200만원을 제외환 나머지 5000만원에 대한 목돈운용방법에 대해서 살펴보겠습니다.

1) 예금 및 복합예금 : 4000만원 이내

현재 시점에서는 안정적으로 운용을 하는 저축은행의 예금과 은행의 복합예금을 추천합니다.

ㅁ 기업은행 '힘내라 대한민국！ 복합ELD'

KOSPI200지수에 따라 수익률이 결정되는 이 상품은 1년 만기로 주가지수연동예금(ELD) 가입 후 동일 금액을 '대한민국힘통장'으로 가입하면 연 5.4%의 확정금리를 받을 수 있습니다.

ㅁ 국민은행 복합예금

지수연동예금인 'KB리더스정기예금' 가입자가 동일한 금액 범위 내에서 국민수퍼정기예금에 가입하면 연 5.1%의 확정금리를 받을 수 있습니다.

가령 두 상품에 각각 1000만원을 가입했을 경우 지수연동예금 수익률이 0%가 되더라도 2000만원 전체에 대해서는 연 2.55%의 금리를 지급받는 셈이다.

ㅁ 우리은행은 주가지수연계 복합예금 '플라워 앤 스프링 복합예금(E－Champ 11호)'

이 상품은 확정금리(1년 연 5.5%) 정기예금과 주가지수연계 정기예금에 동시에 가입하는 복합형과 주가지수연계 정기예금만 가입하는 단독형으로 구성돼 있으며 가입대상과 가입금액은 제한이 없고 예금기간은 1년입니다.

복합형의 경우 가입금액의 50%는 연 5.5%의 확정금리 정기예금으로 가입되고, 나머지 50%는 원금이 100% 보장되면서 KOSPI200지수, 삼성전자 또는 POSCO 주가에 연동되는 주가지수정기예금으로 가입되는 상품입니다.

이 중에서는 기업은행과 우리은행이 기본적으로는 예금금리를 가장 높게 제공하고 있는 것이 특징이며, 주가지수연동예금의 경우는 원금보장이 되기때문에 주가지수의 움직임에 따라 최대 10% 정도의 수익률을 낼 수도 있습니다. 다만, 현재 수준에서는 예금수준에서 목표수익률이 결정될 것으로 판단됩니다.

다만, 모두 세금우대로 가입이 가능하기 때문에 세금우대 한도인 4천만원이 넘지 않는 선에서 결정을 하는 것이 좋습니다. 다만, 4천만원 내에서 부부명의로 나눠서 운용을 해도 됩니다.

2) 리츠 등 부동산펀드

리츠의 경우는 거래소시장에 상장이 되어있는 상품으로 빌딩을 통한 임대수익으로 배당을 하는 상품입니다.

평균 배당률이 연 8% 이상이며, 주가가 상승할 경우 추가적인 시세차익이 발생할 수 있으나, 주가가 하락할 경우는 손실도 발생할 수 있습니다.

다만, 초기에 상장되는 리츠로 운용을 하면 이런 위험은 줄어듭니다.

대표적인 리츠로는 최근에 신고된 코크랩8호(상장준비중), 코크랩7호, 코크랩 1호, 맥쿼리센트럴 등이 괜찮습니다.

상장된 리츠는 따로 가입을 하는 것이 아니라 주식시장에서 매수를 하셔야 합니다. 참고하시기 바랍니다.

3) 거치식펀드

펀드의 경우는 1000만원 이내로 해서 운용을 하기 바라며, 현재로서는 국내펀드보다는 해외펀드로 운용을 하는 것이 나아보입니다.

대표적인 해외펀드로는 피델리티의 인디아포커스펀드, 차이나포커스펀드가 있으며, 추가적인 펀드로 메릴린치의 뉴에너지펀드와 월드마이닝펀드도 있습니다.

펀드는 최소 100만원 이상 가입이 가능하며, 인도와 중국 펀드의 비중은 높게 가져가시고, 나머지 펀드는 남은 자금내에서 운용을 하는 방향이 좋을 것 같습니다.

양도소득세에 관한 산출은 모네타의 '재테크계산기'중 '부동산계산기'를 이용하셔도 계산이 됩니다만 양도소득세 산출에 관한 기본 절차는 다음과 같습니다.

*** 양도가액 - 취득가액 - 필요경비 = 양도차익 - 장기보유특별공제 = 양도소득금액 - 양도소득기본공제 = 과세표준 * 세율 = 산출세액 - 예정신고납부세액공제 - 납부세액 ***

따라서 문의하신 내용을 바탕으로 양도소득세를 계산하면,

양도가액 : 210,000천원

취득가액 : 150,000천원

필요경비 : 4,500천원 (취득당시의 3%)

양도차익 : 55,500천원

장기보유특별공제 : 0원 (3년미만)

양도소득금액 : 55,500천원

양도소득기본공제 : 2,500천원

과표 : 53,000천원

세율 : 40% (1~2년보유시)

산출세액 : 21,200천원

예정신고납부세액공제 : 2,120천원

납부세액 : 19,080천원

올해부터 실거래가를 기준으로 양도소득세가 계산이 되며 필요경비부분에 있어서 +또는 - 되는 부분이 있어서 약간의 차이를 보일 수 있으나 큰 차이는 없으리라 생각이 됩니다.

양도소득세부분에 있어서 3년 미만의 보유일 경우에는 공제되는 부분도 없을 뿐만 아니라 세율도 높기 때문에 이로움이 없습니다. 따라서 가급적 보유기간 3년은 넘기시는 것이 좋을 성 싶습니다. (3년이상 5년미만 보유시 장기보유특별공제 10%, 세율 27% 4,500천원 추가공제)

기타 문의사항이 있으실 경우 언제든지 연락주시기 바랍니다

종합적으로 말씀드리자면, 님의 현재 여건(수입 지출)과 계획(출산계획, 주택구입, 은퇴/노후계획 등)에 대해 모르는 상태에서, 여유자금을 위에서 말씀드린 것처럼 나누고,

단기 30은 상호저축은행의 적금에

중기 30은 장기주택마련펀드, 적립식펀드, 청약상품, 등으로 나누고

장기 30은 변액보험(남편, 부인 각각 나눠서)으로 하며,

10은 남편과 부인의 보험(연금보험 등 저축성보험은 제외한 순수보장성 보험만)에 나눠서 가신다면 큰 무리는 없이 가계운용이 되실것이구요,

여유자금이 생기신다면 중기, 장기 비중을 좀 더 높이시고, 3년 이내에 확정적으로 사용할 자금이 있으시다면 단기 상품에 비중을 높이시는 쪽으로 조절하면 되겠습니다.

이상 개략적으로 재무설계와 포트폴리오 그리고 걱정하시는 노후준비와 돈 모으기에 관해 답변드렸습니다. 참고가 되실 줄 믿구요, 혼자 고민하시는 것보다 전문가와 상의하시는 것이 가장 확실하고 시간을 절약하는 방법이오니 신뢰가 가는 모네타상담사를 통해 재무설계와 포트폴리오를 상의하시기 바랍니다.

더 궁금하신 게 있으심 연락주시고, 행복한 가정 이루세요~