<쩐의전쟁님 안녕하세요^^ 요즘 정신없어서.. 글을 못썻네요~ 잘지내시죠? 글을 많이 써드리진 못한다고 했찌만 처음 쓰게되어 죄송하네요^^ 담엔 종종 도움될만한 내용 써드리도록 노력할게요.

제가 최근 쓴글 소개합니다. 가끔 제블로그에 들려주세요~>

안녕하세요...

오늘 설명해드릴 이야기와 관련하여.... 제일 핵심이 될만한 것이 아래 그림에 나와 있습니다.

아래 그림은 "은행에 무서워하는 지급결제 CMA"라는 기사에 게제된 그림입니다.

위의 그림과 같이... 증권사들이 이제 지급결제 기능을 가지게 되어... 은행의 무서운 경쟁자로 등장을 하게 되었습니다..

이는 원래 자통법의 시행의 절차의 하나로 준비되던 것이지만,..... 전례없는 작년의 금융위기로 미뤄질듯 보여 졋으니 예정되로 시행되게 되었씁니다..

증권사들은 6월이전 은행망가입에 대한 보증금 납입을 완료하였고, 7월이후 부터 그동안 부분적으로만 가능했던....

세금등의 공과금 이체, 각종 월급이체, 보험료 및 각종 금융대금 이체 등을 완벽히 수행가능하게 되었습니다.. 그리하여..이것을 보고 지급 결제 CMA통장 이라고 부르게 되었습니다.

가장 차이가 나는 점은 금리 입니다... 금리가 적어도 은행의 자유저축예금(저축통장)의 0.01%보다 수십배 수백배 많은 2.6~3%대의 CD금리와 비슷한정도의 금리를 지급함은 물론..

만약에 공과금이체 또는 월급의 자동이체를 약정할 경우,, 최대 4~5%의 금리도 내걸고 있습니다..

해서.. 사실 은행에 월급통장을 이용하면 바보 소리를 듣게 되겠지요...

현재 은행이 유리한 것은 2가지 정도입니다.. 넓은 지점망을 통한 이용의 편리함과 대출의 이점 정도입니다.

하지만... 아직 지급결제 CMA의 앞길이 탄탄 대로인 것만은 아닙니다.. 해서 선택에 있어서도 신중을 해야하고, 제도의 성숙을 보아가면서 선택을 해도 늦지 않을 겁니다.

다만 이 글을 통해서..좀더 그러한 흐름이 있다.. 정도만 알아두시면 될듯합니다...

제가 전에 여러글에서 언급했지만, 흐름을 아는것이 가장 큰 지식이고 무기입니다.. 이러한 금융 변화의 흐름에 주목하시고 대응 하시면.. 이일 외에도 여러가지로 현명해지고 돈을 좀더 안전하고 수익성있게 관리하실수 있을겁니다.^^

서론이 길었고, 지급 결제 CMA의 단점은 다음과 같습니다.

1. 지점망의 부족으로 인한 수수료부담(앞으로 보완되겠지만, 타행이체가 많아지게되고 이것이 오히려 CMA잔고가소액일 경우 은행이용보다 더 못하게 될것입니다.)

2. 대출을 주요 목적으로 한다면... 은행과의 거래를 조금더 돈독히 해야겟지요.

(하지만 사실 은행에 대해 잘못아는 상식이 주거래은행이 대출금리가 싸다고 생갓하시는 보통생각과 다르게... 은행은 신규고객에 대해서 더 좋은 조건을 제시하는 것이 빈번합니다.

이러한 고민은 혹시 대출 받을 일이 있다면.. 저와같은 전문가에게 문의하시면.. 주거래은행 조건보다 더 좋은 조건으로 대출 받을 수있으니 걱정마세요.. 사실 조금만 알게되면 더이상 은행의 장점이 아닙니다. 왜냐면.. 은행은 대출도 수익구조이기때문에 오는 손님 가리지 않지요.이부분은 나중에 필요하면 상담받으세요^^)

3. 증권사의 지급결제제도가.. 하나의 시스템으로 정착되기까지 여러가지 어려움이 따릅니다.

(사실 이부분이 가장 큰 문제이고 올해 하반기까지 천천히 지켜보아야할 부분도 이때문이지요. 현재 각 금융사들의 협조가 부족한 것이 현실입니다. 보험사, 카드사 들이 그들이고, 증권사 또한 아직은 시스템이 구축되고 얼마되지않아.. 업무가 많고, 문제도 조금 발생하고 있습니다. 해서...내걸고 있는 서비스중.. 실제로 구현되지 않는서비스가 30%이상 입니다.)

이러한 이유들은 사실 미미한 것들이라.. 앞으로 지급결제 CMA통장 의 앞길 을 은행이 쉽게 막지 못하겠찌만, 그렇다고 쉽게 뻗어나가기엔.... 3번의 제도의 정착까지.. 여러가지로 지급결제 CMA통장도 고전을 면치 못할 것입니다.. 왜냐면.....

계속 해서 반대해오던 은행들이.... 왜 지금 은행망사용을 승인했냐에 주목할 필요가 있습니다. 물론... 막을 수 없는 흐름이라 반대는 했지만 타결된 것이지만,

그동안 이에 대한 대비책을 거의 마련해두었기 때문이고, 이부분에서 고객들도 다시금 판단해봐야 합니다..

작년에 제가 연재했었던.... 제일은행의 두드림통장, 시티은행의 EMA통장, 등의 고금리 월급통장을 기억하시나요? 혹시 못보셧다면.. 작년 제글을 찾아보세요..

이러한 고금리 월급통장을 준비해서... 앞으로의 지급결제 CMA통장과의 전쟁을 미리 준비해두었고, 제도적으로 성숙기에 접어들기전까지.. 은행은 증권사를 인수합병하고, 그러한 큰 이점을 자기것으로 만들어 나갈 것입니다.

바야흐로 투자은행의 시대로 접어드는 지도 모르지요.. 이명박 대통령의 강한 의지 이기도하고, 여러사람의 우려도 있는 것이 현실이지요... 작년의 금융위기.... 투자은행의 멸망(?)에도 불구하고 우리나라엔 드디어 투자은행의 시대가 열렸다고 인식해도 좋을 듯 합니다.

이상 부족한 여러가지 해설들이였습니다. 조금이라도 이해가 되었따면 보람이 있겟네요..

<지급결제 CMA에 관한 사항 이상끝^^>

<이어서 10월전 연금가입에 대해서^^>

그리고 이번에 10월이후 부터 <제 6회 생명경험표>로 바뀌게 됩니다.

간단하게 말해서.. 평균연령이 늘어남에 있어서.. 지급 받게될 연금 액수가 줄어 들게 되는 것이죠...

현재 우리나라 보험사들은 5경험생명표를 기초로 보험료를 책정하고 있습니다.

하지만 10월1일부터는 6경험생명표가 적용되기 때문에 보험료가 많이 올라갑니다.

새로운 생명표를 적용 시키기전에 생보사들의 보장성 보험과 연금을 집중적으로 가입하셔야합니다.

대한민국 평균수명이 계속 높아지고 있기 때문에 젊을때부터 노후 준비를 계획 하셔야하고,

지금 준비할 계획이 있다면 조금 서둘러야 할듯 합니다.^^

현재 이전 남 76세 여 84세 보다 조금더 연령이 올라가게 되면... 아무래도 종신보험과 연금보험이 비싸 질수 빡에 없습니다.

연금보험은 가입하는 시점의 생명표를 기초로 산정하지만 저축성보험은 연금전환 시점의 생명표를 적용하기 때문에 같은 금액을 적립한다고하더라도 연금보험에 가입하신 고객들이 나중에 연금을 많이 받을수 있습니다.

예를 들면 연금보험 100만원씩 9월달에 가입하신분들과 10월달에 가입하신분들의 연금 차이가 정확하지는 않지만

연금 받는 시점에서는 적어도 30에서 많게는 50만원까지 차이가 날듯 생각됩니다.

매회 경험생명표가 바뀔때마다 30만원 이상의 차이가 낳섰습니다.

주위에 아시는분들에게도 알려주시고요.. 본인도 믿을 만한 전문가에게 상담을 요청하시고 가입하시기를 권해 드립니다.

수술 3% , 입원비 3% , 연금 5~10% , 암보장 20% , 종신보험 5%(+ -) 정도 인상 될것이라고 예상 되네요.

60세 남자기준, 종신연금(10년 보증지급형)개시, 연금재원 10억, 공시이율 4.7% 가정

8~9월달에 연금 상품에 가입하신분들과 10월달 이후에 가입 하신분들의 차이점은 가입하는 시점의 제6경험생명표에 적용을하기 때문에 30~40년후에는 1회~5회보다 더 기간이 길기 때문에 경험생명표가 몇번이 바뀔지는 모르겠지만 대충 계산을 하더라도 30%이상 보험료가 올라간 다라고 생각하시면 편할거 같습니다.

결국은 8~9월달에 가입 하신분들과 10월 이후에 가입하시는분들의 차이는 미래에 연금 받는 시점에서보면 30%이상을 덜 받는다고 생각하시면 됩니다.

그리고 이왕 연금을 드실 거면.. 변액 연금이 좋을 듯 생각됩니다.

당장은 순보험료와 부가 보험료를 납부해야해서... 이러한 초기 사업비때문에 펀드보다 못하지만, 장기적으로 보면.. 저렴한 운용수수료 덕택에... 절대 나쁘지 않은 상품입니다.

언제까지 현재 펀드의 주식차익에 대한 비과세가 유지될지 모르는 상황이며, 그러한 베네핏이 없다하더라도, 무리하지 않은 선에서 장기적으로 가입하시면, 주식차익에 대한 비과세가 영원히 유지되더라도 운용 수수료를 감안하면...펀드보다도 유리합니다.

저렴한 인덱스펀드등도 있찌만, 변액도 앞으로 세분화되면 기존 인덱스 펀드보다 저렴한 인덱스펀드도 고를수 있게 될것이고요..

다만.. 작년 금융위기후... 변액연금 유지율이 40%정도 빡에 안된다니.. 안타깝습니다.

이의 원인으로는

1. 무리한 가입이 고객에게 부담을 주었던 면도 있을것이고,

2. 고객의 계획성과 신념부족

3. 금융위기로 인한 심각한 경제적 타격으로 인한 울며겨자먹기식의 해약등의

3가지로 원인을 압축 할수 잇겟지요..

해서 연금의로의 가입은... 직작인 300만원 소득 미만의 직장인은 30만원 미만으로 준비하시고, 출산과 직장내의 안정 그리고 자녀의 입학, 졸업등으로 계획성 있는 준비가 될때...

조금더 보완하시는 것이 좋을 듯 생각됩니다.^^

10년이상 유지만 한다면,, 원금의 보장은 물론, +알파의 수익율과 여러가지 장점이 있는데도 무리하게 가입해서 유지가 안된다면...가입 안한 만 못하게 되겟지요..

해서... 무리하지 않는 선에서 서둘러서 가입하기 바랍니다.^^

모네타의 어느 분의 변액과 펀드 비교한 엑셀파일입니다.

통상 변액의 사업비가 15%내외인점을 감안해서 잘 만든 것 같아서 같이 첨부합니다.^^

<이상 10월전 연금가입에 대한 사항 끝^^>

이글을 읽으신분은 적어도 하반기엔 월급통장을 바꾸어야겠다는 생각과

연금등의 미래계획에도 변화가 잇어야 정상이겠죠?

실천하지 않으면 재테크는 말뿐인 허무한 것이 되겠죠..~!

그 밖의 (재무설계상담, 펀드, 은행대출, 기업보험, 연금등의 문의)는

016 9245 7901 (박일정 팀장)또는

kingjunior@nate.com으로 주시기 바랍니다.^^