안녕하세요..

군대 제대한지 2달됐구요..  25살의 사회 초년생입니다..

제테크를 해야겠는데 여기저기 돌아다녀도 시원하게 대답해주는 곳이 없어서 글을 남깁니다..

직장생활을 시작한지 오래되지 않아서 모아놓은 돈은 없구요..

월급은 홀수달이 140정도 짝수달이 200정도이고 명절마다 60정도 보너스가 있습니다..

그리고 소비는 거의 주거래 은행은 농협에서 체크카드를 발급 받아서 씁니다..

저는 청약, 펀드, 적금, 보험 다 생각 해봤데..

우선 종자돈이 중요하고 저도 동감을 하거든요..

생각은 많은데 뭐부터 시작을 해야 할지 모르겠네요..

제 목표는 30살까지 전세금(1억정도)확보거든요..

저축은 매달120만원할 생각이고 자유적금식으로 남는 용돈 같은거 모으고 싶은데..이런 상품이 있을까요?

그리고 매달 저축하는 120만원은 어떻게 저축을 해야하는게 좋을지..

단기적이나 중장기적 계획보단 종자돈을 어떻게 만들죠?

월급통장을 요즘에는 CMA(동양종금)로 많이 한다던데..

이건 개설할려면 어떻게 해야돼요?

그리고 체크카드를 꾸준히 사용해도 신용도가 올라가나요?

안된다면 꼭 신용카드를 써야 하는건가요?

그리고 제일 궁금한건 제가 보험을 정확하게 모르겠어요..

건강보험은 뭐고 종신보험은 뭔지.. 보험료도 만기되면 돌려주는 건가요?

또, 연말정산이랑 현금영수증은 뭐에요?

군대를 제대하니까 제가 모르는 말이 너무 많아요 ㅠㅠ

안녕하세요.

회원님께서 질문주신 사항에 대해서 하나씩 설명을 드리겠습니다.

1. CMA란

CMA는 Cash Mangement Acount의 약자로 현금관리계좌 또는 자산관리계좌라고 합니다. 쉽게 풀어서 얘기하면, 보통예금이나 저축예금과 같이 언제든지 입금과 인출이 가능한 상품인데, 통장에 있는 돈을 따로 운용을 해서 수익율을 높이는 상품입니다. 보통 콜금리, CD, 채권 등으로 운용을 하며, 연평균 4% 내외의 금리를 제공하고 있습니다.

원래는 종금사 전용상품이였으나, 종금사를 인수한 동양종금을 통해서 우리은행과 국민은행의 계좌와 연계되면서 CMA가 활성화되기 시작했습니다.

이와 유사한 상품으로 종금사의 MMF가 있지만, 펀드이기 때문에 일부 MMF는 당일 인출이 되지 않는 단점이 있습니다. 또한, 예금자보호가 되지 않기때문에 예금자보호가 되는 CMA에 비해 단점이 있습니다.

최근에는 CMA를 증권사에서도 판매를 하고 있지만, 제휴은행을 통해 계좌개설 및 인출이 되지 않을 경우는 비효율적입니다.

그렇기 때문에 동양종합증권의 CMA가 국민은행 및 우리은행과 연계해서 개설이 되고, CMA로 적립식펀드를 자동이체할 경우 수수료가 면제되는 이점이 있기때문에 많이 이용을 하고 있습니다.

CMA는 급여통장계좌로 활용을 하는 것이 좋습니다.

2. 신용도

신용도는 쉽게 올릴 수 있는 것은 아닙니다. 체크카드를 통해서 사용을 많이 한다고 신용도가 갑자기 높아지지는 않습니다.

오히려 대출을 받고, 대출원리금을 연체없이 상환을 할 경우 은행에서는 더 높은 신용도를 주고 있습니다.

또한, 다니는 회사의 신용도도 개인의 신용도를 결정하는 요인이 됩니다.

그렇기 때문에 체크카드를 통해 신용도를 올리기 보다는 체크카드를 통해서 지출을 줄일 수 있기때문에 이를 활용하는 것이 좋습니다.

또한, 회원님께 혜택을 많이 줄 수 있는 카드 하나 정도는 만들어서 활용하는 것도 괜찮습니다.

체크카드나 신용카드 뿐만 현금영수증을 통해서도 연말에 사용금액에 대해 소득공제가 되고 있습니다.

총급여액의 15%를 초과하는 금액의 15%에 대해서 소득공제를 받을 수 있습니다.

3. 보험부분

보험은 혹시라도 모르는 자신의 건강 및 사망, 노후에 대해서 보장을 받을 수 있도록 하는 보장성 상품입니다.

보험은 만기에 불입한 보험료 중 일부라도 받을 수 있느냐에 따라서 만기환급형과 순수보장형으로 나뉩니다.

만기환급형은 만기에 불입한 금액 전부 또는 일부를 받을 수 있는 상품이고, 순수보장형의 상품은 보장기간동안만 보장을 받고, 만기 이후에 보험료를 받을 수 없는 상품입니다.

얼핏보면, 만기환급형이 유리할 수 있지만, 만기환급이 되는만큼 보험료가 순수보장형에 비해서 높습니다.

또한, 현재 1만원의 가치와 10년 뒤의 1만원의 가치가 다르기 때문에 화폐의 현재가치를 고려해보면, 만기환급형이 유리한 것만은 아닙니다.

회원님의 경우는 미혼이기 때문에 종신보험이나 건강보험은 최소한 1~2개 정도는 가입을 해두는 것이 좋습니다.

연금보험은 결혼 이후에 여유가 있을 경우에 가입을 해도 늦지 않습니다.

종신보험의 경우는 주계약금액이 높은 것이 좋으며, 최소 1억원으로 해두고, 보장의 경우는 순수보장형의 건강보험을 통해서 별도로 가입을 해두는 것이 좋습니다.

종신보험의 경우는 적금유형과 펀드유형으로 나눠지며, 안정성을 원하면 일반 종신보험으로 펀드를 통해서 공격적으로 운용을 하려면 변액종신보험으로 운용을 하는 것이 좋습니다.

일반 종신보험의 경우는 적용이율이 높고, 사업비가 낮은 보험으로 가입을 하는 것이 좋으며, 변액보험의 경우는 운용성과가 좋은 보험사로 하는 것이 좋습니다. 변액보험 추천보험사로는 미래에셋생명, 메트라이프생명, 알리안츠생명 등이 괜찮습니다.

4. 연말정산

연말정산은 매월 월급에서 세금으로내는 근로소득세를 소득공제 및 세액공제를 통해서 정산을 해서 공제금액이ㅣ 많으면 환급을 받고, 세금을 더 내야한다고 하면 다음 해에 급여에서 추가분 만큼 빠지게 됩니다.

연말정산 관련해서는 모네타의 연말정산 코너를 통해서 내용을 확인해보는 것이 필요합니다.

5. 목돈마련 방법

적금과 적립식펀드로 나눠서 운용하는 것이 가장 무난하나 원금손실이 있더라도 수익률이 높은 것으로 한다면 적립식펀드의 비중을 높이는 것이 좋습니다.

<120만원의 포트폴리오>

1) 1년만기 저축은행 적금 : 30만원

2) 국내적립식펀드 : 40만원

   - 한국 삼성그룹적립식펀드

   - 대신 꿈나무적립식펀드

3) 해외적립식펀드 : 50만원

   - 피델리티 인디아포커스펀드

   - 피델리티 차이나포커스펀드

   - 메릴린치 이스턴유럽펀드

전체적인 포트폴리오는 위와 같이 하는 것으로 추천을 드리며, 위에서 얘기드린대로 회원님의 성향에 따라서 조정을 하는 것이 좋습니다.

한국삼성그룹적립식펀드는 MERITZ증권, 광주은행, 굿모닝신한증권, 동부증권, 동양종금증권, 부산은행, 우리은행, 우리투자증권, 하나은행, 한국외환은행에서 가입이 가능하며, 대신 꿈나무적립식펀드는 대신증권에서만 가입이 가능합니다.

해외펀드의 경우는 대부분의 은행이나 증권사에서 판매를 하고 있으나, 일부 판매기관에서는 초기 1000달러 이상 불입을 해야하는 경우도 있기때문에 이런 판매기관 말고, 매월 100달러 이상 불입을 할 수 있는 곳으로 가입을 하면 됩니다.

적금의 경우는 세후금리가 높은 저축은행 중에서 회원님의 생활권역과 가까운 곳 중에서 BIS비율이 6% 이상인 곳에 가입을 하는 것이 좋습니다.

지금까지 질문주신 부분에 대해서 설명을 드렸는데, 도움이 되길 바랍니다.

감사합니다. [모네타 상담실]