재테크의 마당
40∼50대에 시작하는 노후대비 재테크 7계명 재테크의 마...
- 2005/06/10 17:10
- http://blog.moneta.co.kr/freemana/339252/252032
40∼50대에 시작하는
노후대비 재테크 7계명
대출금은 무조건 갚고 보험가입해 위험 대비
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한살 더해져 올해 나이 40세. 기대수명이 80세라 하니 인생의 반환점을 돈 셈이다. 무엇보다 넉넉한 돈은 건강과 장수, 노년의 풍요로움을 위한 필수조건이다. 하지만 ‘실질금리 마이너스 시대’에 조금씩 마련한 노후자금을 불려가기란 쉽지 않다. 서춘수 조흥은행 재테크팀장의 도움을 받아 40∼50대부터 시작하는 ‘노후자금 포트폴리오 7계명’을 정리한다.
▲대출금은 무조건 갚아라 = 요즘 은행 정기예금 금리는 연 3%대인 반면 신용대출 금리는 연 8% 이상이다. 담보대출 금리도 설정비와 수수료를 합치면 연 7%에 달한다. 따라서 대출을 받아서 이익을 내려면 최소 10% 이상 수익을 올려야 한다.
그렇지만 사정은 녹록지 않다. 그런만큼 노후자금이 있다면 우선 대출금부터 갚은 뒤 본격적으로 굴려야 한다.
▲40대는 공격적, 50대는 방어적 = 40대는 공격적 투자를 위해 실적배당형 투자상품에 가입하는 것이 바람직하다.
금융권에서 판매하는 주가지수연동예금(ELD)은 예금처럼 원금은 보장해주면서 주가 움직임에 따라 추가수익을 올릴 수 있도록 설계돼 있다. 50대는 40대와 달리 안정성에 무게를 두는 게 유리하다. 부동산과 주식 직접투자는 가급적 삼가고 확정금리형 예금이나 원금보장형 파생생품 등 안정적인 예금상품 위주로 재테크하는 것이 좋다.
▲상호저축은행엔 4500만원까지만 = 상호저축은행의 정기예금 금리는 은행보다 2%포인트가량 높다. 그러나 안정성은 은행보다 떨어진다.
따라서 상호저축은행을 이용하려는 사람은 예금자보호한도인 5000만원까지만 가입하는데, 발생이자까지 감안하면 원금기준 4500만원까지만 가입하는 게 안전하다.
▲특판상품 공략 = 은행들은 수시로 정기예금 금리에 일정수준의 보너스 금리를 얹어주는 특판상품을 팔고 있다. 여유자금이 있다면 여기에 가입하는 것이 유리하다.
또 후순위채권 등 안전성이 뛰어나면서도 상대적으로 높은 수익을 얻을 수 있는 상품에 여유자금을 맡기는 방안을 검토하자.
▲보험으로 위험에 대비 = 20∼30년 후를 바라보고 조금씩 돈을 모아 두도록 설계된 게 통합보험, 변액유니버셜보험이다.
노년의 리스크(위험)와 젊은 시절의 자금사정을 모두 고려했기 때문이다. 미리 들어 두면 노후에 정기적으로 연금을 받을 수 있고 건강 진단, 암 진단 등 각종 건강 관련 서비스도 챙길 수 있다. 금리적용 여부, 입출금 자유 등 자신의 처지에 맞도록 상품 내용도 조절이 가능하다.
▲자녀 학자금이 부족하면 = 부족한 학자금은 농협과 조흥, 하나, 한국씨티은행 등 학자금 대출을 취급하는 10개 금융회사를 이용하면 된다. 학자금 대출금리는 연 4% 정도로 일반 가계대출 금리보다 2%포인트 정도 저렴하다. 다만 은행마다 학자금 대출 총액한도가 정해져 있어 한도 소진 전에 서둘러 신청해야 한다.
▲원금 사용도 고려하라 = 자식들에게 한푼이라도 더 상속해야 한다며 40∼50대부터 자린고비 생활을 하는 사람들이 많다.
그렇지만 앞으론 살아 있을 때 다 쓴다는 생각을 가지는게 낫다고 전문가들은 권한다. 은퇴 이후 매달 이자만 받아 생활하기 곤란하다면 원금을 사용하는 것도 고려해야 한다.
보험사의 즉시 연금보험이나 은행의 즉시 연금신탁을 가입하면 가입한 다음달부터 연금식으로 지급받을 수 있다.
황현택 기자 larchide@segye.com
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단계별 돈 모으기 재테크의 마...
- 2005/06/10 17:08
- http://blog.moneta.co.kr/freemana/339249/252032
돈 모으기에도 노하우가 있다. 무턱대고 거창한 목표를 세우면 실패하기 십상이다. 팍스넷 심영철 재테크 팀장에게 종자돈부터 10억원까지, 단계별돈모으기 수칙을 들어봤다.
종자돈 중의 종자돈 1,000만원
가장 큰 적, 신용카드부터 없애라
신용카드가 돈 모으는 데 도움이 되지 않는다는 사실은 모두가 알고 있다. 다만 실천하지 못할 뿐. 올 가을부터는 현금 사용분도 영수증만 있으면연말 소득공제 혜택이 주어진다. ]신용카드를 쓰지 않는 습관부터 들이자.
정기보험이 가장 저렴하다
돈 아낀다고 보험까지 외면하는 것은 어리석은 짓이다. 그러나 같은 혜택이라면 보험료를 가급적 월급의 5%대로 낮춰야 한다. 저축형보다는 보장형이, 만기환급형보다는 순수보장형이 좋다. 권하고 싶은 것은 종신보험의대안상품인 정기보험. 대부분의 혜택이 종신보험과 같을 뿐더러 원하면 만기에 종신보험으로 전환할 수도 있다.
자동차는 잠시 미루자
직장에 들어가면 차부터 사는 이들이 많다. 이 단계에서 장기 할부로 차를산다면 재테크는 포기해야 한다. 설령 할부구매를 하지 않았더라도 유지비등을 감안하면 1,500만원짜리 예금과 30만원짜리 적금을 포기하는 셈이다. 차는 2세가 태어났을 때 사도 늦지 않는다.
돈다운 돈 1억원
제2금융권을 활용하라
이 시기에 적어도 월급의 40%는 저축해야 한다. 반드시 은행을 고집할 필요는 없다. 상호저축은행 등 제2금융권에는 3년 만기에 은행이자의 두배수준인 연 8.5%를 보장하는 상품이 많다. 맞벌이 부부의 경우 250만원씩3년만 꾸준히 넣으면 1억원이 된다.
신문 단신을 꼼꼼히 읽어라
돈 되는 정보는 두 줄짜리 단신에 몰려 있다. 주식 간접투자 상품인 지수연동상품은 판매 기간이 짧다. 이 같은 정보는 신문 경제면 단신으로 등장, 잘 보이지 않게 마련이다. 자신에게 맞는 재테크 사이트 두세 개도 즐겨찾기에 등록하고 작은 정보까지 꼼꼼히 살피자. 틈새상품과 신상품은 재테크의 지름길이다.
리츠(REITS)에도 도전하라
부동산 간접투자 상품인 리츠는 연 10% 이상의 배당수익률을 자랑한다. 코크랩, 메리츠
시리즈처럼 기존에 성공한 시리즈의 후속 상품이나 삼성생명, LG화재 등 신뢰할 수 있는 기관의 참여 비중이 40~50% 이상인 리츠는 큰수익을 낸다고 봐도 무방하다.
주식투자의 유혹을 떨쳐라
여유자금이 많다면 모르지만 돈을 벌기 위해 주식에 투자한다면 십중팔구실패한다. 여유자금의 10분의 1정도, 혹은 없어도 되는 돈이 있다면 주식투자를 하라. 그러나 주식으로 1억원을 만들겠다는 생각은 얼토당토않다.
꿈꿀 수 있는 대박 10억원
이제부터는 준비, 공부와 분석이다
1억원 이상 돈이 모이면 투자할 곳은 수도 없이 널려있다. 최소한의 종자돈은 늘 준비해두되 관심있는 분야에 대한 장기적인 공부와 분석이 우선돼야 한다. 선물옵션, 신주인수권부 사채(BW)와 전환 사채(CB) 등 소위 ‘대박 상품’일수록 끈기있는 분석이 필수적이다.
부동산 투자에는 정보원이 필수
10억원을 향해갈 때 가장 큰 매력을 느끼게 하는 곳이 바로 부동산이다. 그러나 금액이 워낙 크기 때문에 쉽게 돈을 넣었다가는 다른 기회를 놓치기 쉽다. 이 때 가장 필요한 것이 믿을만한 정보원. 주변을 둘러보면 유난히 부동산 정보에 밝은 이들이 몇 명은 있다. 공인중개사에서 흘러나오는‘업계 소식’도 훌륭한 정보다.
대박의 허황된 꿈을 버려라
1억원까지는 정도를 지켜야 한다고 생각하면서 10억원은 대박없이 불가능하다고 생각하는 사람이 많다. 그럴 리가 있겠는가. 돈이 모인다는 것은종자돈의 규모 뿐 아니라 개수가 불어나는 것을 뜻한다. 1,000만원으로 1억을 모으기 위해 사용한 투자 방법은 1,000만원짜리 종자돈 열 개로 10억을 모으는 데도 똑같이 적용된다.
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