- 펀드별 장기 수익률 차이 커 `잘 골라야`..주식형 장마펀드도 출시
- 계좌 분산으로 긴급 환매대비..비과세·소득공제 혜택 이어야

[이데일리 유동주기자] 3년 전 입사와 동시에 월급통장 개설 은행 직원의 권유로 4.3% 장기주택마련저축(이하 장마저축)에 가입한 회사원 최은석(가명, 29세)씨, 3년간 50만원씩 불입한 통장을 최근 확인해보니 겨우 `1800만원(원금)+120만원(비과세 적용시 이자)`의 돈이 들어 있다.

전체 이자가 원금의 10% 에도 미치지 못하고 생각했던 액수의 절반에 불과해 최씨는 실망해 은행원에게 이자가 생각보다 적은 이유를 문의했다.

최씨는 월납입액 마다 이자율이 각각 다르게 적용되는 것을 몰랐던 것. 이자가 연 4.3% 라지만 첫달 납입금에만 4.3% 연이율이 적용되고, 둘째달 납입액부턴 1년 중 남은 기간인 11개월분의 이자가, 그리고 마지막 달엔 1개월분 이자만 붙기 때문에 실제 받는 이자율은 4.3% 에 크게 못 미친다는 점을 몰랐던 것이다.

최씨는 게다가 연 3% 수준이라는 물가상승률을 생각하니 이렇게 7년이상 부어봤자 비과세와 소득공제 혜택외에는 본전치기라는 생각까지 들었다. 실질금리 마이너스 시대라는 말을 실감하는 순간이다.

애초에 안정성을 생각해 저축형 장기주택마련상품에 가입했던 은석씨는 생각보다 적은 이자에 실망해 원금손실 우려가 있더라도 추가 수익을 기대할 수 있는 장기주택마련펀드(이하 장마펀드)로 갈아타기로 맘먹었다.

펀드가 원금보장은 안 된다지만 최씨가 자산운용협회 전자공시를 통해 장마펀드의 지난 3년 수익률을 확인하니 마이너스 난 경우는 없다는 것을 확인했고, 7년 이상을 4~5% 확정이자 상품에 묶어두는 게 손해라는 판단이 들었기 때문이다.

이런 경우 최씨는 어떻게 갈아타야 할까?

◇갈아타려면 저축형 묵히고 펀드형 신규 가입

무작정 저축상품을 먼저 해지하는 것은 최선이 아니다. 이미 3년간 비과세와 소득공제혜택을 받았으므로 5년이내 해지하는 경우, 그 동안의 소득세, 소득공제액을 물어내야 하기 때문이다.

장마저축도 유지하며 장마펀드로 갈아타는게 최선이라 할 수 있다.

일단 거래은행에서 장마저축의 분기당 납입한도를 최소한으로 줄이고 장마펀드 상품에 새로 가입해 나머지 한도를 장마펀드로 몰아 놓으면 된다.

예를 들어 장기주택마련저축형 상품의 분기당 한도를 300만원에서 10만원 정도로 줄이고 나머지 한도 290만원은 장마펀드형 상품에 설정해 두는 방법이다. 보통 은행에선 장기주택마련저축 가입자에게 최대한도인 분기당 300만원으로 설정해 놓길 권하고 있다.

저축에 더 이상 돈을 넣기 싫다면, 만기까지 그대로 묵혀둬도 문제가 없다. 기존에 받았던 비과세, 소득공제 혜택 등을 반납하지 않고도 펀드로 갈아탈 수 있게 되는 셈이다.

다만, 안정성이 높은 저축상품에도 어느정도 분산투자 하고 싶다면, 원하는 만큼을 나눠서 불입하면 된다.

◇장마펀드 수익률 차이 커..선택 신중해야

장기주택마련펀드 상품 가입시 또 하나의 유의할 사항은 실적배당 상품이라는 점. 저축형과 달리 펀드별 수익률 차이가 크다는 점이다.

물론 모든 펀드가 수익률 차이가 나기 마련이지만, 장마펀드는 특히 7년 이상 유지를 목적으로 하는 상품이라 장기 수익률의 차이가 더 크게 느껴지는 상품이다.

따라서 판매창구 직원의 권유에만 의존하는 것은 바람직하지 않다. 펀드별 장기 성과를 따져본 뒤 그 펀드를 판매하는 금융회사를 찾는 적극성이 필요하다.

한국펀드평가 집계에 따르면 장마펀드 수익률은 같은 주식혼합형의 경우 3년 수익률이 14~34%, 채권혼합형 8~34%, 채권형 8~13% 로 펀드별 차가 크다.



















같은 혼합형이라도 2년 수익률로 보면 주식비중이 상대적으로 큰 `BEST장기주택마련혼합`은 58.25%인데 반해 채권비중이 큰 `온가족장기주택마련혼합1`은 같은기간 7.64% 에 불과해 수익률이 무려 7배 차이가 난다.

7년 이상 장기수익률은 이보다 더 벌어 질 수 밖에 없다. 장마펀드가 장기 투자상품인 만큼 펀드선택의 중요성은 그만큼 커진다.

한편 공격적인 투자성향의 투자자라면 올해부터 새로 출시되는 `주식형` 장마펀드상품에 가입하는 것도 좋다. 기존엔 채권형과 혼합형 펀드만 있었지만 올해부턴 주식형도 포함돼 같은 혜택을 받을 수 있다.

지난 3월 말 출시된 대한투신의 `대한장기주택마련주식형펀드`가 주식투자비중 60% 이상인 주식형 첫 상품이다.

◇장마펀드 혜택 뭐길래

여러 계좌를 동시에 유지하는 것도 좋은 방법이다. 펀드선택을 잘못했다거나 저축상품이 맘에 들지 않으면 새로 계좌를 가입해 여러개를 유지하면 된다.

수익률 높은 곳으로 갈아타는 효과뿐 아니라 목돈이 궁할 때 꼭 필요한 만큼만 부분환매할 수 있는 장점이 있다. 세금혜택 반납부담을 최소화 할 수 있는 것.

장마상품은 만 18세 이상 무주택 세대주이거나, 집이 있더라도 전용면적 25.7평 이하 주택(공시가격 3억원이하) 보유자라면 가입이 가능하다. 단독세대주도 가능하기 때문에 부모님과 같이 사는 경우엔 무주택 세대주로 분가한 뒤 가입하면 된다.

비과세와 소득공제 혜택을 둘 다 받기 위해서는 가입기간이 적어도 7년 이상은 돼야 한다. 5년이내 해지하면 소득세는 물론 그동안 받은 소득공제도 물어내야 한다. 다만 5년에서 7년사이에 해지하면 배당소득세 비과세는 못 받지만 그때까지의 소득공제는 유효하다.

소득공제는 그 해 불입액의 40%, 최대 300만원까지 가능하다. 따라서 한도만큼 소득공제를 다 받으려면 월 평균 62만5000원, 연간 750만원을 불입하면 된다.