금융] 젊다고 생각하면 몸값부터 올리는 전략을 세워라
 
작성일 2004/09/13 08:48 조   회 2450 추   천 1
 
 김현정 | 커리어디시젼 대표  
자신이 하고 싶은 일을 찾아 성공, 그리고 부자의 꿈을 이루도록 커리어 관리하는 방법을 조언하는 게 제 일입니다. 다른 재테크 고수분 들과는 조금 차별된 '자기계발'에 대해 이야기 해드리겠습니다. 부산에서 서울 가는 방법이 한가지 정답이 있는 것만은 아닌 것처럼, 제가 드리는 말씀도 여러분이 부자의 꿈을 이루는 데에 도움이 되었으면 좋겠습니다 .
 
 
지난주 한 강의에서 만난 재테크 전문가에게 제가 하는 일을 소개하자. "회사로 치면 대표님은 영업이익을 담당하시는 것이고, 저는 경상이익을 담당하는 셈이네요" 라고 이야기 하시더군요.

왜 몸값을 올리는 것이 재테크인가에 대해서 스스로 답을 찾아왔지만, 참으로 명쾌하게 정리되는 순간이었습니다. 영업이익이 없다면 경상이익이 없는 셈이되지요. 영업이익이 높아진다는 것은 회사로 치면 물건을 많이 판다는 뜻입니다. 물론 물건을 잘 팔려면 물건이 좋아야 하는 것은 기본이요, 마케팅도 되어야 하고, 브랜드 이미지 관리도 잘 되어야 합니다.

그리고 그렇게 해서 번 돈을 잘 운용하는 것이 경상이익이 되겠지요. 따라서 영업이익이 높아져야 경상이익 역시 높아질 가능성이 높습니다. 그리고 브랜드 관리만 잘 된다면, 영업이익은 어느정도 유지가 될 가능성이 높습니다. 한순간 시장의 변동이나 잘못된 투자로 회사가 휘청할 수 있다는 면을 본다면 조금 더 안정된 수입원이 될 가능성이 높습니다.

그러나 영업이익이 한순간 늘어나는 것이 아니듯 몸값을 올리는 것은 단시간에 이루어지는 것이 아닙니다. 지금 순간의 현명한 판단으로 커리어가 엄청나게 업그레이드 되거나, 몸값이 순식간에 오르지는 않습니다. 즉, 몸값에는 투기가 존재하지 않습니다. 지속적인 관리와 노력이 필요한 것이죠. 그렇기 때문에 쉽게 꺼지지도 않습니다.

어떤 제품이 엄청난 히트를 쳐서 회사가 단시간에 성장을 하기도 합니다. 하지만, 그 제품은 많은 사람들의 오랜시간의 고뇌 끝에 나온 결과이고, 수많은 시행착오를 거친 것 들입니다. 몸값도 그렇게 올라가야 합니다. 그리고 튼튼한 회사라면 한두가지 아이템이 실패를 한다고 문을 닫지는 ？습니다.  물론 그런 경우도 있지만, 그를 대비하는 위기관리 시스템의 문제이지, 그 실패가 직접적 원인이라고 보기는 어려운 경우가 많습니다. 

그러나 이렇게 시간이 걸리는 데에 비해서 몸값 올리기는 재테크만큼 매력적이지 않아보일 수도 있습니다. 어느 아파트를 사 놓았더니 그게 몇년만에 몇억이 올랐다는 말을 듣고 나면 누가 경력관리를 잘해서, 혹은 대학원 나온 이후에 인정을 더 받아서 1년 먼저 부장이 되었다더라는 말은 아무런 의미가 없게 느껴질 것이기 때문입니다. 하지만, 대기업에서 부장이 되는 것도 아무나 되는 것이 아니고, 1년 먼저 되었다는 것은 그런 사람들 간에서 경쟁에 이긴 것이고, 임원이 될 가능성이 높다는 뜻입니다.

제가 생각할 때는 후자가 더 바람직하지만, 매력적으로 들리지 않는 것도 인정을 합니다. 그러나 재테크로 성공하신 분들을 보면, 절대로 그것이 길가다 떨어진 돈 줍는 것처럼 쉬운 것이 아님을 알 수 있습니다.  무수한 실패를 통한 교훈을 얻고, 전국을 발로 뛰어 얻어낸 정보로 투자를 하고, 그로 인해 수익을 냅니다.  하지만, 이런 것들을 일반인들을 하지 않기 때문에 보통사람들의 방식대로 해서 쉽게 이루어진 것이라고 생각합니다.

그러나 일은 자신들이 해보았기 때문에 잘난 사람도 많이 경험하고, 한계도 느껴보아서 지금보다 더 열심히 하는 것을 어렵다고 생각합니다.  즉, 1년 먼저 부장 진급하는 것이, 재테크보다 어렵다고 생각하기 쉽다는 것입니다.  그래서 자신의 일보다는 재테크로 가능성을 보는 사람도 많습니다.  물론 자신의 일보다 재테크가 더 맞는 사람들은 분명히 있습니다.  그러나 재테크보다 일이 더 적성에 맞는 사람들까지 달콤한 유혹에 넘어가선 안되겠죠.

우리는 회사가 물건을 팔아서 번 수익을 가지고, 재투자를 하거나, 사회환원을 하지 않고, 현금으로 쥐고 있는 것을 부정적으로 이야기 합니다.  번 돈으로 제품개발에 더 힘을 쓰고, 더 좋은 상품을 내놓아서 이익을 극대화 시켜야 한다고 이야기 합니다. 어떤 회사가 물건을 개발하거나, 팔 생각을 하지 않고, 벌어들이 수익으로 어떻게 주식이나 부동산 등에 투자해서 이익을 올려볼까를 고민한다면 그 회사는 간판을 바꾸는 것이 나을 것 같습니다. 수익을 얼만큼 잘 운용하는가가 관건이 되는 금융산업을 하는 것이 차라리 났지요.

사업을 시작하면서 사업을 먼저 시작한 친구에게 절세나 회계 요령에 대해서 물어보자 친구는 "그런 생각하지 말고, 먼저 매출 올릴 생각이나 하라"고 하더군요. 맞는 말인 것 같습니다. 열심히 영수증 처리해서 얼마간의 세금을 돌려받는 것을 작다고 말할 수는 없지만, 그시간에 사업을 열심히 한다면 더 많은 이익이 저에게 돌아올 것이란 생각을 합니다.

젊다라고 생각한다면 더욱 영업이익을 극대화하기 위한 전략을 수립해야 하겠습니다. 몸값은 올릴 수 있는 때가 있습니다. 1-2년의 차이가 엄청난 차이를 만들기도 합니다.  전직이든, 이직이든, 교육을 받는 것이든, 사실 20-30대에 하는 것이 더욱 효과적일 수 있습니다.  무조건 빨리만 한다고 해서 능사도 아니고요.  자신의 경력과 하는 일에 맞는 경력 유지 방법을 터득해서 그것을 실천하고 투자한다면, 정도의 차이는 있지만 돌아오는 것이 있을 거라 생각합니다.

보통 급한 마음에, 혹은 전략이나 장기적 비젼없이 무엇이든 해야겠다고 덤볐다가, 그것이 잘 되지 않으면 포기를 하는 경우가 많습니다.  예를 들어, 영어를 잘해야겠다는 막연한 욕심에 수십만원짜리 학원을 끊습니다. 그 순간 뭔가 한다는 안도감을 가질 수 있습니다.  하지만, 이것이 더 위험합니다.  그 안도감으로 영어공부를 더 잘하지 않을 수 있기 때문입니다. 그리고 몇 번 못 가게 됩니다.  그러면 즉각적으로 ‘난 안되’ 라면서 포기를 하게 되는 것이죠.

하지만, 정말 몸값 올리는 데에, 내 일에 영어가 필요하다면 집에 미국 시트고 DVD를 사다 놓고 집에 가서 그것만 가지고 공부를 해도 영어 실력은 충분히 올라갑니다.  굳이 고액의 돈을 들이지 않아도 됩니다.  이런 경우는 자신의 투자가 미약하다는 생각에 더욱 열심히 하게 됩니다.  어떤 물건을 파는데 무엇이 꼭 필요하다면 투자를 합니다.  하지만, 자신들의 브랜드 이미지나 규모만 믿고 거액을 투자했으나 작은 중소기업 업체의 소액의 투자가 들어간 제품에 밀리는 경우를 심심치 않게 되는데, 개인 경력개발에서는 바로 이런 경우입니다.  

이제 많은 사람들이 경영에 관해서 공부하시고, 관련된 수준 높은 책들을 읽으십니다.  제 글을 읽으면서도 ‘이건 아니지’ 혹은 ‘이걸 이렇게 돌려서 설명하나?’라고 생각하시는 분들이 있으실 것입니다.  그런 기업경영의 기본을 개인의 삶에도 대비시켜보면 재미있는 것들을 발견할 수 있을 것입니다.  물론 회사는 영업이익을 내는데에 대해서는 적극적으로 홍보하지만, 경상이익을 챙기는 부분에 대해서는 쉬쉬하지요.  개인도 마찬가지지만요..

몸값을 올리고, 그것을 유지하는 브랜드와 시스템을 갖추게 된다면, 최소한의 재테크로 여유로운 삶, 만족스러운 삶을 살아갈 수 있을 거라 믿습니다.
 

▣ 청약통장의 장점
목돈이 있는 사람들은 주택을 구입하면 되겠지만 서민들은 당장 큰돈을 마련하기 어렵다. 이럴 때 청약통장은 내집 마련의 필수 금융상품이다. 청약통장에 가입하면 새 아파트를 분양받을 수 있는 청약자격을 주기 때문이다. 게다가 청약통장의 금리는 일반 적금이나 예금보다 다소 높다. 청약부금의 금리는 현재 3년 짜리가 연4.5%대로 일반 적금보다 높아 청약과 관계없이 적금 목적으로 이용해도 괜찮다. 더구나 세금우대나 생계형으로 가입하면 세금까지 절약할 수 있다. 지금 가입한 사람들은 소득공제 혜택을 받을 수 없지만, 2000년 10월 이전에 가입한 사람은 2005년 말까지 매월 최고 96만원의 소득공제 혜택(청약부금, 청약저축)까지 받을 수 있다. 이처럼 청약통장은 금융기능 및 내집 마련 기능이 있는 목적형 상품이니 만큼 내집 마련에 관심이 있다면 일단 통장을 터놓을 필요가 있다. 청약통장은 금융상품 중 별5개 짜리 상품이지만 그렇다 하더라도 '구슬이 서말이라도 꿰어야 보배'이듯이 청약자격을 얻어야 비로소 빛이 난다.

▣ 청약통장의 종류
청약통장에는 청약부금, 청약예금, 청약저축이 있다. 먼저 청약부금은 부금이란 명칭처럼 매월 5만원에서 50만원이하의 소액을 불입하는 적금이다. 청약예금은 예금이라는 명칭처럼 목돈을 예치하는 정기예금으로 보면 된다. 서울/부산지역은 최소한 300만원 이상을 예치하여야 한다. 청약부금은 적금형 상품이다 보니 전용면적 25.7평 이하의 소형 아파트를 청약할 수 있지만, 청약예금은 목돈을 넣는 통장이니 만큼 큰 평수의 아파트도 청약할 수 있다. 청약예금이나 청약부금은 삼성아파트, 현대아파트 등 주로 민영주택을 청약할 수 있고, 청약저축은 저축이란 명칭이 붙어 있는 대부분의 통장처럼 정부에서 권장하는 저축으로 주로 주공 아파트 등 국민주택을 청약할 수 있다. 이처럼 청약통장은 3가지 종류가 있지만 1사람이 1개만 가입할 수 있다는 점에 유의하여야 한다.

▣ 청약전략
여러 가지 청약통장 중에서 어떤 것이 가장 좋다고 단정할 수는 없지만, 적금을 통해 내집 마련을 하려 한다면 청약부금에 가입하여 청약기회를 확보해 놓는 것이 좋겠다. 노래방 가서 ‘아파트’란 노래를 부르면서도 본인 소유의 아파트 1채가 없어 고민하는 직장인들이 많다. 이제 '아파트’만 부를 게 아니라 청약부금으로 아파트를 마련해보자. 청약예금은 목돈을 예치하여야 하고, 청약저축은 적립식 상품이긴 하지만 주로 국민주택을 분양받는 것으로 아무래도 분양기회가 많지 않은 게 문제다. 그러나 큰 평수의 아파트를 마련하려는 사람이라면 청약예금에 가입하여야 한다. 서울/부산 지역에서 전용면적 30.8평(일반 40평형대) 이하의 아파트를 마련하려면 600만원 짜리 청약예금에 가입하여야 한다. 직장인이든 자영업자든 주부든 큰집을 마련하기를 원한다면 청약예금이 필수이다.

청약통장을 부부가 둘 다 가지고 있는 경우도 있다. 이럴 때 오래된 걸 활용하는 게 낫다고 생각하는 사람이 의외로 많다. 남편과 부인이 청약통장을 가지고 있는데 2개가 모두 1순위 통장이라면 기간이 더 오래되었다고 해서 청약경쟁에서 유리한 건 아니다. 2개가 똑같이 취급된다. 이때는 둘 중 1순위 청약통장을 이용하면 되고, 2개가 모두 1순위 통장이라면 2 개를 모두 쓰면 될 것이다. 현재 청약통장 1순위자가 170만명에 달할 정도로 청약경쟁이 매우 치열한 상황이다. 이런 현실을 감안하면 부부가 모두 청약부금에 가입하는 게 바람직하다. 청약 경쟁률을 절반으로 떨어뜨리는 효과가 있기 때문이다. 그리고 2년 전에 가입한 청약부금의 금리는 연9.5% 정도로 매우 높기 때문에 2개라고 1개를 해지할 이유는 없다. 이런 통장으로 청약자격과 고금리 적금의 두 마리 토끼를 잡도록 하자.

▣ 청약순위
청약통장에 가입한 후 2년이 지나면 1순위 청약자격이 주어지고, 6개월이 지나면 2순위 청약자격이 주어진다. 2순위는 1순위 미달된 곳을 청약하는 것으로 인기가 별로 없는 편이다. 결국 괜찮은 아파트를 청약하려면 2년이 지난 1순위 청약자격을 지니는 것이 필수이다. 청약부금이 1순위가 되려면 2년경과 조건과 함께 한가지 조건이 더 있다. 서울/부산지역 청약의 경우 적금 총불입액이 300만원 이상 되어야 1순위가 될 수 있다. 성남시, 용인시 등은 200만원 이상 불입되어야 1순위가 될 수 있다. 청약예금은 처음부터 목돈을 예치하는 예금이라 무조건 2년만 지나면 1순위가 된다. 지금 가입하면 2년이 언제 올까 생각하겠지만... 그렇게 생각만 하다 10년이 지난 사람도 많다. 일단 가입하고 자동이체 시켜 놓고 잃어버리는 것. 그것이 현명한 재테크 방법이다. 이렇게 청약 1순위가 되었다해서 바로 청약할 수 있는가? 또 한가지 조건이 충족되어야 한다. 신문에서 입주자 모집공고를 하는 시점에 청약을 하려는 지역에 거주하고 있어야 청약신청을 할 수 있다. 예를 들면 서울에 사는 사람이 청약부금에 2000년 3월에 가입하여 총 불입금이 300만원이 되었다면 2년 경과했고 총불입액이 300만원이니까 1순위 청약자격은 갖추었다고 할 것이다. 그렇더라도 서울지역 동시청약 신청을 하려면 청약시점에서 서울에 살아야 한다.

▣ 청약부금 불입전략
청약부금을 가입해놓고 잘 불입하다가 나중에 사정이 생겨 제대로 돈을 못 넣는 경우도 있을 수 있다. 서울 지역의 경우 300만원이 불입되지 않으면 1순위 자격을 못 딴다고 했다. 2년간 불입해서 300만원이 되려면 최소한 월 13만원 정도는 불입하여야 한다. 그런데 처음 10개월만 월 13만원씩 불입하다가 그 후에 전혀 불입하지 않았다면 2년이 지난 시점에서 총불입액은 130만원이 된다. 이렇게 되면 2년이 지나고 24개월째 한꺼번에 170만원을 더 불입해도 1순위가 되지 않는다. 매월 불입할 날에 불입하지 않아 연체가 되어 순위가 몇 개월 뒤로 늦춰지기 때문이다. 2년 후에 1순위가 되려면 매월 약정일에 서울/부산기준으로 13만원 정도는 불입해야 하고, 이것이 귀찮다면 여유자금이 생길 때마다 5~6번에 나눠서 300만원을 넣어도 된다. 그러나 사례처럼 매월 13만원씩 불입하여 총불입금 130만원이 된 후에 여유자금이 없다면 어떻게
하면 될까? 이 경우는 연체를 피하기 위해 매월 5만원씩이라도 불입하고 나서 나머지 300만원 미달분을 24개월이 지난 시점이 아니라 20개월 지난 시점에 한꺼번에 넣어 총 300만원을 만들면 1순위청약 자격을 2년 되는 시점에 바로 얻을 수 있다.

<그래도 초보자들에게는 청약통장이다.>
어느새 청약통장이 있는 사람이건 없는 사람이건 간에 '복권' 정도로 생각되기 시작했다. '1가구 다 통장' 이 가능해 지면서 청약통장은 분양만 하면 '당첨되면 대박, 안되면 그만' 이라는 생각을 가진 사람들로 붐비기 시작했다. 이제 다음달에 전세만기가 되는 김세민씨(32)의 경우 청약시장의 변화에 어두워 청약통장을 제때 쓰지 못한 것이 후회스럽기만 하다. 김씨가 생각하고 있었던 내집마련에 대한 방법은 단지 꼬박 꼬박 적금을 넣으며 목돈을 적립하는것만 급급했고, 하루가 다르게 변하는 청약시장에는 다소 무관심하였던 것이 문제의 발단이었다. 부동산 전문가들의 경기전망에 따라 김씨도 급속한 주택가격 상승은 없을 것이라고 판단하였고, 적금을 타게 되는 올 하반기쯤 그 동안 애지중지하던 1순위 청약부금 통장을 사용키로 마음을 먹고 있었던 것이다. 그러던 어느날 우연히 신문을 뒤적이던 중 전문가 들이 말한 것과 달리 경기가 침체된 지금의 상황에서도 청약경쟁률은 수그러들 줄 모르는 것을 확인하고는 다시 마음이 바빠지기 시작했던 것이다. 주택공급에 관한 규칙이 개정되면서 청약예금, 청약부금의 가입자격이 완화돼 가입자가 크게 늘어나 이들이 1순위가 된2002년 3월 이후에는 청약경쟁이 그만큼 치열해지고 있다는 사실을 뒤늦게 알게 된 것이다. 한편, 2003년 1차 동시분양 청약결과 1순위 평균 경쟁률이 35.0:1을 기록하며 2002년도 9차 동시분양 이후 가장 높은 청약률을 기록하였으며, 동작구 본동 한신 '휴' 21평형 경쟁률은 무려 334:1의 경쟁률을 보였다는 것을 보며 청약시장의 현실을 제대로 느끼기 시작했던 것이다. 마음이 바빠진 김세민씨는 서울시 2차 동시분양에 서둘러서 직장에서 가까운 아파트에 청약을 하였으나 떨어지고 말았다. 김씨는 무엇보다도 급변하고 있는 청약시장을 인식하지 못하고 단순히 집을 구입할 자금만 마련하면 된다라는 안이한 생각에 빠져있던 것을 후회하고 있었다. 이제와 곰곰히 생각해보면 내집마련의 적기는 단순히 구입자금의 문제에만 있지 않다는 것을 새삼 알게되었으며, 내집마련의 적기라는 것이 '보편타당 하지 않다'는 사실을 절실하게 체감한 것이다.

▣ 전반적 부동산시장 침체 속에 주택가격의 변화가 느껴진다

실물경기의 급속한 위축으로 주요 산업의 경기동향 및 전망이 내림세를 타고 있다. 2003년 집값 상승률이 둔화돼 물가상승률에도 못 미칠 것으로 한국건설산업연구원은 내다봤다. 대한 상공회의소는 가계부채 증가로 인한 내수둔화, 미국 이라크 전쟁 가능성, 북한의 핵문제 등 불안정한 대내외 여건으로 인해 경기가 대체로 위축될 것이라고 전망하였다. 또한 국토연구원은 '2003년 주택 및 토지시장 전망' 이란 보고서에서 주택 매매가격은 0.5% 상승에 그치는 반면 토지 매매가격은 1.7% 상승률을 보일 것으로 분석했다. 대체로 주택시장의 안정기조가 유지될 것으로 분석한 것이다.

하지만 최근 계속적으로 침체되었던 주택시장에 변화의 조짐이 느껴지고 있다. 저밀도지구 재건축 아파트 추가 사업승인 단지 선정 등으로 인해 서울지역 전세 물건이 감소했다고 한다. 이는 전세값이 크게 떨어진 탓도 있지만 재건축 사업승인의 영향으로 시장에서의 급매물이 어느 정도 소화되고 있는 것으로 보여지는 것으로 시장 분위기 반전의 신호라고 볼 수 있지 않을까? 한편 본격적인 이사철을 맞아 서울뿐만 아니라 신도시, 수도권에서도 소형평형을 중심으로 가격상승 분위기이다. 봄에 결혼하는 신혼부부, 직장이동, 재건축 이주 수요 등 전세수요를 기반으로 역세권, 신규 아파트 학군지역 등 인기지역은 전세매물 품귀현상을 보이고 있는 형편이다.

▣ 아직 청약통장을 사용할 수 있는 기회는 있다.

'1가구 다통장', 분양가 자율화 등의 정책적 변화가 있기 전에는 청약통장은 서민들의 내집마련의 꿈을 지켜주는 든든한 바람막이 역할을 해 왔었다. 열심히 노력하여 목돈을 만들고, 청약자격을 유지해 아파트 당첨만 되면 나름대로 그 동안의 고생을 보상 받을 만큼의 경제적인 이익도 생겼던 것이 사실이다. 하지만 청약시장의 상황이 급변했단. 아직 내집을 마련하지 못한 서민들은 청약시장에서 힘겨운 당첨싸움을 해야 만 한다. 절박한 심정으로 청약신청을 하는 사람들이 있는 반면 단기적 투자이익을 목적으로 '복권' 긁는 마음으로 청약에 임하는 사람들이 있다. 어쩔 수 없는 상황이다. 그렇다고 손을 놓고만 있을 수도 없다. 그 동안 장롱 속에 깊이 넣어둔 청약통장을 꺼내자. 그리고 내가 진정으로 원하는 것이 무엇인지 생각해 보자. 막연한 당첨기대보다는 어디에, 어떤 상품에 청약해야 당첨확률이 높을 수 있는 지 좀더 현실적인 고민을 해보자. 이제는 청약통장을 이용해 당첨된다고 하더라도 단순한 시세차익을 기대하는 데는 한계가 있다. 이미 분양가가 시세반영이 된 상태에서 공급되고 있기 때문이다. 따라서 지금까지 청약통장을 사용하지 못한 사람들은 '발상전환' 이 필요하다. 꼭 당첨될 수 있는 지역 중 나에게 가장 부담이 적으면서도 나름대로의 투가 가치를 기대할 수 있는 '2등 전략'으로 바꾸어야 한다. 1등 지역만을 선호하다가는 늘상 깨지기 일쑤다. 언급했지만 예전에는 청약통장을 오래가지고 있으면 나름대로 청약경쟁에서 유리한 고지를 점할 수 있었지만 이제는 오히려 치열한 청약경쟁에서 뒤처질 뿐이기 때문에 단순한 시세차익을 노리기 보다는 실수요자 입장에서 분양가격, 입지여건 등을 감안하여 현실적인 선택을 하여야 하기 때문이다. 또한 약간의 부족한 자금은 생애 최초주택구입 대출을 이용하는 등 지금의 저금리기조를 적절하게 이용한다면 내집마련은 그저 남의 일이 아닌 것이다

<집을 구할수있는 방법은 많다>
내 집을 마련하는 방법은 다양하다. 준비된 돈의 규모, 준비 기간, 준비 사항 등에 따라 내집마련 방법을 개인의 사정에 따라 선택할 수 있다. 물론, 최소의 비용으로 한계효용을 극대화 할 수 있는 주택을 구입하는 기본 목표야 당연하겠지만 그 방법에 대한 내용을 알고 있어야 가능하다. 모두에게 좋은 것이 나에게도 좋으란 법은 없다. 각자가 가지고 있는 다양함을 한꺼번에 만족시키는 것이 어렵기 때문이다. 내 집을 마련하는 방법이 다양해지고 있다. 사실 원가연동제가 폐지되기 전까지는 신규 아파트를 청약해 당첨되면 바로 시세차익을 기대할 수 있어 청약통장은 '황금알을 낳은
거위' 였다. 신규 분양되는 아파트의 경우 사람들의 관심도가 높은 인기지역의 경우 청약경쟁률은 매우 높다. 이런 치열한 경쟁을 마다하지 않았던 이유는 바로 분양만 받으면 바로 돈이 될 수 있기 때문이었다. 새로 아파트에 당첨이 되면 시세차익이 보장되어 무주택 서민들로서는 내집마련도 하고 투자수익도 보장 받는 거의 유일한 방법이라고 해도 과언이 아니었다. 기존 아파트를 구입하는 것은 바로 입주할 수 있다는 점, 원하는 지역을 마음대로 선택할 수 있다는 점, 생활의 편리성이 이미 검증을 받았다는 점 등에서 유리한 점은 있지만 문제는 가격이다. 신규 분양아파트의 경우 가격이 높고 일시에 목돈이 필요하기 때문에 이미 상당한 자금을 가지고 있는 사람에게 유리한 점이 있었다.

그렇다면 신규 분양, 기존 아파트 구입하는 방법말고 내 집을 마련할 수 있는 방법은 어떤 것이 있을까. 신규 분양아파트처럼 청약통장을 가지고 있지 않더라도 초기 자금부담을 줄이면서도 새집을 장만할 수 있는 분양권 전매, 잘만 고른다면 저렴한 가격으로 내 집을 장만할 수 있는 경매 또는 공매 그리고 미분양아파트 구입 등의 방법이 있다. 내집마련을 '골라 먹는' 재미로 할 수는 없겠지만 각자의 자금사정 등에 따라 선택의 폭을 넓힐 수 있다는 것을 알아두자.

▣ 그래도 청약통장을 사용하면 돈이 된다

청약저축, 청약예금, 청약부금 등을 가지고 있으면 신규 분양아파트를 신청할 수 있는 자격이 생긴다. 초 단타 '시세차익'을 노리는 투기성 자금이 가장 활발하게 움직이는 시장이 바로 청약시장이라고 할 수 있다. 그만큼 환금성의 제약을 피할 수 있으면서 자본이득을 기대할 수 있는 상품이라는 인식이 일반적이기 때문일 것이다. 문제는 이런 신규 분양 아파트에 실수요자외 많은 사람들이 관심이 집중되면서 정작 내 집을 마련하기 위해 뼈빠지게 일해온 서민들은 심리적 허탈감만 더욱 커져가는 것이다. 아파트 청약을 '복권' 취급하며 '되면 좋고 안되면 다음에 다시 한다' 라는 개념을 가진 부류의 사람과 절박한 심정으로 당첨을 기원하는 서민들이 똑 같은 조건으로 경쟁을 해야 한다는 것이 우리에게 주어진 현실이다. 하지만 이미 청약통장에 오래 전에 가입하여 자격을 갖춘 실수요자들에게는 그래도 청약통장을 사용하여 신규 분양아파트를 분양 받는 것이 초기자금부담을 최소한으로 하면서 원하는 아파트에 들어갈 수 있는 효과적인 방법임에는 변함이 없다. 투기성 자금과 경쟁을 피할 수 있는 청약저축의 경우 가입조건이 무주택자로 제한되어 있다. 실수요자의 경우 우선 청약저축 통장을 적극적으로 활용하는 것이 가장 현실적인 내집마련의 방법이라고 권하고 싶다. 유망지역으로는 서울의 경우 역세권, 한강조망 아파트가 유망하며 수도권에서는 죽전이나 부천 상동, 의왕 내손등의 지역이 유망하다.

▣ 자금사정이 넉넉하다면 분양권 매입을 적극적으로 활용하자.

과거 아파트를 선택할 수 있는 방법이 지극히 한정되었던 때가 있었다. 신규 분양, 기존 아파트 매입 등의 방법이 보편적일 때는 새 아파트를 갖는 방법은 청약통장을 활용하는 것이었다. 이제는 달라졌다. 청약통장이 없어도 원하는 지역에, 입지여건이 좋은 아파트를 선택할 수 있게 되었다. 아파트 분양권을 사는 것이다. 물론 현재는 투기과열지구의 경우 분양권전매에 대한 시기적 제한을 두고는 있지만 입주를 앞둔 분양권을 선택한다면 바로 새 아파트에 입주할 수 있는 것이 장점이다. 어떤 분양권을 어떻게 고를 것인가. 우선 분양권을 구입하는 데 가장 유의해야 할 점은 매입시기다. 분양권의 경우 신규 아파트 청약을 통해 구입하는 것보다는 다소 비용적인 부담(프리미엄, 금융비용 등)을 해야 한다. 따라서 손바뀜이 적은 시점에서 구입하는 것이 좋겠다. 올 해와 같이 부동산 시장이 경색되어 있을 경우에도 분양권 매입을 적극적으로 고려할 만한 시기다. 통상 입주때까지의 시간이 2년 이상이 소요되기 때문에 계절적인 비수기, 전반적인 경기침체 등의 시기엔 급매물 분양권이 많이 나올 수 있다는 것을 염두에 두도록 하자. 남들이 사기를 꺼려할 때 소신있게 적정한 가격으로 내 집을 마련하는 것이 어쩌면 더 실속 있는 선택일지 모르기 때문이다. 분양권을 구입할 때 유의할 사항은 너무 비싼 프리미엄을 주고 사는 것은 피하는 것이 좋다. 이미 시세 반영이 끝나 투자에 따른 가치상승을 기대하는 것이 어려워질 수 있기 때문이다. 중개업소를 통해 분양권 계약을 한 뒤에는 해당 건설업체에 가서 분양권 전매절차를 거쳐야 한다. 이때 구입한 분양권에 처분금지가처분이나 가압류 등이 설정돼 있는지 확인하고 중도금 납부 영수증과 연체 여부를 분명히 살펴야 한다.

▣ 미분양 아파트… 잘만 고르면 '알짜'를 찾을 수도 있다.

작년 한 해는 아마도 미분양 되었던 아파트가 가장 단시간내 가장 많이 팔린 시기가 아닌가 싶다. 장기간 적체되어 왔던 미분양아파트가 서울지역부터 지방의 미분양 아파트까지 서울 '큰손'들의 투자 대상으로 변했기 때문이다. 그런 이유로 미분양 아파트가 많이 소진되었기는 하지만 아직도 구입할 수 있는 물량이 있다. 미분양 아파트를 구입하게 되면 많은 혜택을 누릴 수 있는데 중도금 납부유예, 분양가격 할인, 계약금 비율 인하 등을 충분히 활용하는 것도 실속 있게 집을 마련할 수 있는 방법이다. 유의할 사항은 분명있다. 무엇 때문에 미분양이 되었는지를 정확히 파악하고 구입해야 한다는 것이다. 막연한 불안감으로 미분양 아파트를 볼 필요는 없지만 그렇다고 단지 가격이 조금 저렴하다고 해서 계약했다가는 낭패를 당할 수도 있다. 미분양 아파트를 고를 때는 반드시 현장을 방문한 뒤 교통여건, 주변환경, 공사 진행상황 등을 파악하는 것이 좋다. 가능하면 역세권이나 택지지구, 1천 가구 이상 대규모 단지를 고르는 것이 좋다.

▣ 경매 & 공매… 해보면 해 볼 만하다.

흔히 경매는 속칭 '선수'들만 하는 것으로 생각하는 경향이 있다. 최근 경매에 참가하는 사람들이 많아 지기는 했지만 아직 법원 경매법정에 한 번도 안 가본 사람이 많이 있다. '경매법정' 이라는 용어가 부담스런 사람은 자산관리공사 공매에 관심을 가져도 좋다. 경매의 경우 시민들의 참여가 늘면서 낙찰 받는 사람들의 입장을 고려한 법 개정이 이뤄지고 있다. 무차별 항고를 막은 것이 그런 사례일 것이다. 경매도 훌륭한 내집마련의 방법이 될 수 있다. 가장 큰 장점은 경쟁력을 갖춘 상품을 선택한다면 시세보다 20% 이상 저렴하게 낙찰 받을 수 있다는 것이다. 하지만 각종 권리분석 등 일반인들이 이해하기 힘든 각종 법률문제 등으로 인해 자칫하면 손해를 볼 수도 있다. 따라서 경매전문 업체의 조언을 받는 것이 좋으며, 경매를 통해 내집마련을 하려면 미리 목돈이 준비되어야 한다. 매입대금을 한꺼번에 내야 하기 때문이다.

1. 가계부 적기는 필수! 지출이 많은 품목은 눈에 띄게 표시하라.

2. 월 생활비는 '흰봉투'에 따로 담아 사용하라.

3. 지출을 줄이려면, 가장 손 쉬운 '외식비'부터 없애라.

4. '선 저축, 후 소비' 원칙에 충실하라.

5. 신용카드는 하나만 남기고 모두 없애라.

6. 자가용 격일 사용으로 유류비를 줄여라.

7. 청소기, 전기밥솥, 전자렌지, 세탁기 등 가전제품 사용을 최대한 자제하라.

8. 수도요금, 난방비 지출도 최대한 적게.

9. 아이 장난감, 옷 등은 재활용 실천으로 해결하라.

10. 쿠폰 모음집 활용을 극대화하라.