고정금리냐, 변동금리냐…

좀 더 싼 이자로 돈을 빌리고 싶은 건 당연지사. 내 집 마련을 위한 주택 담보 대출을 받을 때 기본적인 고민은 ‘고정금리냐, 변동금리냐’는 것이다. 고정금리의 장점은 당장의 금리는 다소 높지만 향후 계속 금리가 오를 경우, 이자 부담을 덜어준다는 것. 반면 변동금리 상품은 대출 시점의 금리가 상대적으로 낮다. 그러나 변동금리는 대부분 3개월마다 이자율이 변동되므로 장기 대출을 사용할 경우엔 언제 고정금리보다 높아질지 가늠하기 힘들다. 전문가들은 지금 구입하는 주택에서 장기 거주할 계획이고, 대출 역시 장기 사용할 예정이라면 고정금리로 빌려 상환하는 것이 향후 자금 계획상 안정적일 수 있다고 말한다. 변동금리는 금리 상승 시 상환액 부담이 커질 수 있기 때문. 지난 8월까지 오름세였던 시중 금리는 현재는 안정세를 보이고 있다. 은행권도 고정금리 모기지론 상품을 많이 출시하고 있는 상태. 백승화 팀장(국민은행 압구정점)은 “당분간 금리가 크게 상승할 가능성이 적으므로 변동금리를 선택하는 게 낫다”면서 단기 연동 방식인 3개월 CD 연동 상품을 추천했다.

부동산 대출은 과감하게, 그러나 ‘묻지 마 대출’은 금물…

흔히 좋은 매물은 빚을 내서라도 구입하라는 말이 있다. 하지만 막상 대출을 받고 나서 빚에 허덕이는 낭패를 보는 경우가 생긴다. 따라서 대출 이자보다 더 높은 수익을 올릴 수 있을 경우에만 과감하게 빚을 내라. 단, 시세가 오를 것이란 막연한 기대감에 기대거나 조바심이 나서 ‘묻지 마 대출’을 통한 추격 매수에 나설 경우, 후회가 막심하다는 것을 명심해야 한다.

주택 담보 대출 이자를 낮추려면…

은행별로 신용 등급에 따라 금리차가 크다. 은행연합회(http://www.kfb.or.kr) 홈페이지에 들르면 대출 이율을 한눈에 비교할 수 있다. 현재 은행별 주택 담보 대출 금리는 연 5~7%대인 가운데, 국민(연 4.97~6.57%), 신한(5.37~6.67%), 외환(5.25~6.25%)은행으로 상대적으로 낮은 편이다. 그러나 최저 금리 대출을 받는 고객은 전체 신용 대출자의 5% 안팎에 불과하다. 은행권은 개인신용평가 시스템을 바탕으로 고객의 신용 대출 한도와 금리를 결정하므로, 대출 금리를 낮추려면 신용 등급을 높이는 게 최선이다. 그 방법으로는 1_연체는 끝까지 피한다 2_신용 조회를 최소화한다 3_주거래 은행을 만든다 등의 방법이 있다. 우선 연체 등 불량 정보를 남기지 않아야 한다. 연체가 몇 건 있다면 금액이 큰 것보다 오래된 것부터 갚는 게 요령이다. 은행은 금액이 적더라도 장기 연체를 더 부정적으로 보기 때문. 또 잦은 신용정보 조회는 급전이 필요한 사람으로 인식돼 신용평가 점수를 떨어뜨린다. 따라서 여러 은행을 돌아다니며 대출 한도를 문의하는 것은 자제한다. 주거래 은행을 만드는 것은 기본 중 기본이다. 급여 통장과 신용카드를 만들고 금융 상품에 가입하며 공과금을 자동 납부하는 등 단골 고객은 신용 등급이 올라간다.

빚 갚는 순서, 갈아타기는 요령 있게…

불필요한 빚은 빨리 갚는 게 최선이다. 그래야 부담이 줄고, 신용도도 높아진다. 빚을 갚는 순서는 대출 금리가 높은 게 먼저다. 담보 대출과 마이너스 신용 대출이 있다면, 금리가 높은 마이너스 대출부터 갚는다. 상여금 등 여윳돈이 생기면, 주식 등 투자에 눈을 돌리지 말고 마이너스 대출부터 청산한다. 담보 대출 금리는 상황을 봐가며 갈아타기를 시도한다. 금리 인상기엔 변동에서 고정금리로, 하락기엔 변동금리 상품으로 갈아타는 게 유리하다. 하지만 대출을 받은 지 3년 이내라면 중도 상환 수수료(상환금의 0.5~1.5%)를 물어야 하기 때문에 계산기를 두드려봐야 한다. 은행별로 대출 기간 등에 따라 중도 상환 수수료를 차등 계산하므로 갈아타기 전 체크할 필요가 있다. 부동산 담보 대출을 받은 지 6개월 이상 된 사람이라면 금리를 확인하는 게 기본이다.

설정비 은행 부담이 손해일 경우도 있다…

설정비를 부담하는 은행이 있는 반면 개인 부담인 곳이 있다. 그러나 설정비를 빼준다고 해도 대출 이자가 다른 곳보다 높다면 실질적인 부담이 커지므로 득실을 따져봐야 한다. 때로는 설정비를 부담하는 대출이 손해일 경우가 있다. 또 담보 대출은 설정비(통상 대출 금액의 0.7%)와 중도 해지 수수료 등 부대 비용이 들기 때문에 신용 대출을 선호하는 사람이 있다. 그러나 이런 저런 부대 비용을 따져 봐도 대체로 부동산 담보 대출이 저렴하다. 특히 예금 담보 대출은 설정비와 중도 상환 수수료가 없어 담보 대출 금리보다 부담이 없다.

내게 맞는 상환 방컥?선택하라…

빌린 돈을 갚는 법도 잘 선택해야 한다. 돈을 갚는 방식에 따라 대출 이자에 차이가 나기 때문. 은행권의 대출 상환 방식은 다양하므로, 자신의 현금 흐름에 맞는 상환 방식을 선택하는 게 우선이다. 당장 여윳돈이 없거나 소득이 적다면, 만기 상환 방식이 있다. 만기까지 이자만 내는 방식으로, 대출 기간은 주택 담보 대출 10년, 신용 대출은 1년부터 3년까지다. 단, 만기 시 목돈이 필요하고 이자 부담이 큰 편이다. 매월 같은 돈을 대출 만기까지 내는 원리금 균등 분할 상환 방식은 고정 수입이 있는 급여 생활자가 선호하는 대출 방식. 처음엔 원금 비율이 낮고 이자가 차지하는 비율이 높지만 점차 역전되는 구조다. 매월 같은 돈을 만기까지 내므로 자금 계획을 세우기 편하다. 이자 부담이 만기 일시 상환보다 적지만, 고정금리 상품에서만 가능해 주택 담보 대출에는 적용이 쉽지 않다. 원금만 매월 같은 방식으로 나눠갚는 원금 균등 분할 상환은 대출 상환 방식 가운데 이자 부담이 가장 적어 현재 은행권 대출 상환 방식 가운데 주로 사용되고 있다.

○상환 방식 어떤 게 있나

금융권에서는 대출금 상환 방식을 크게 세 가지로 나눈다. 대출 기간이 끝났을 때 원금과 이자를 한번에 갚는 만기 일시상환 방식과 원금과 이자를 대출 기간 동안 나눠 갚는 분할상환 방식, 그리고 자유롭게 원금과 이자를 갚아 나가는 자유상환 방식이다.

이 가운데 자유상환 방식은 편리한 반면 대출금리가 높고, 대출금을 다 갚기 전까지는 신용 평가에서도 불이익을 받을 수 있어 목돈을 빌릴 때에는 잘 쓰지 않는다.

주로 많이 이용하는 상환 방식은 만기 일시상환 방식과 분할상환 방식이다. 분할상환 방식은 크게 원금균등 분할상환, 원리금균등 분할상환, 거치식 분할상환 등 세 가지로 나뉜다.

○상환 방식의 장단점

만기 일시상환의 장점은 만기까지 이자만 내면 되므로 당장 가진 돈이 적고 소득이 적어도 돈을 빌릴 수 있다는 것이다. 만기에 목돈만 구할 수 있다면 만기 일시상환이 편리하다.

다만 만기까지 대출원금에 변화가 없으므로 이자부담이 큰 것이 단점이다.

1억 원을 10년 동안 연 5%의 금리로 빌린다면 5000만 원을 이자로 내야 한다.

또 대출 기간도 짧다. 주택담보대출은 10년, 신용대출은 1년에서 3년까지가 최고다.

원리금균등 분할상환은 매월 같은 돈을 대출 만기까지 낸다. 처음에는 납입금 가운데 원금 비율이 낮고 이자가 차지하는 비율이 높지만 점차 원금이 많아지면서 이자 비율이 내려가는 구조다. 10년 동안 1억 원을 연 5%로 빌릴 때 이자부담은 2727만8620원.

이자부담이 만기 일시상환보다 적고 고정 수입이 있는 급여생활자가 자금 계획을 세우기 쉽다는 것이 장점이다. 하지만 원리금균등 분할상환은 고정금리 상품에서만 가능해 고정금리 상품이 적은 주택담보대출에서는 적용하기가 쉽지 않다.

원금균등 분할상환은 원금만 매월 같은 금액으로 나눠 갚는 방식. 원금이 빨리 줄기 때문에 대출 기간이 지날수록 이자부담도 줄어든다. 대출 상환방식 가운데 이자부담이 가장 적어 현재 은행권 대출 상환방식 가운데 가장 많이 사용되고 있다. 10년간 1억 원을 연 5%로 빌리면 총납입이자는 2520만8333원.

거치식 분할상환 방식은 탄력적인 자금 운영이 특징. 예를 들어 30년 장기대출을 받을 경우 고객은 10년 이내에서 자유롭게 거치 기간을 정할 수 있다. 만기 일시상환 방식처럼 당분간 이자만 낸 뒤 만기일부터 분할상환을 시작하는 일종의 혼합형 방식인 셈이다.

또 만기 일시상환과 달리 장기대출(15년 이상)에 따른 소득공제 혜택도 있고 자금 사정이 좋아지면 중도에 거치 기간을 줄일 수도 있다.

총이자부담은 만기 일시상환보다도 높지만 가장 탄력적인 방식이라 최근 인기를 모으고 있다.

신한은행 개인영업추진부 현경만 차장은 “한번 분할상환이 시작되면 상환 방식을 다시 바꾸는 것은 불가능하다”며 “대출을 받을 때 금리 외에도 본인의 미래 자금 수요를 예측해 상환 방식을 정하는 것이 바람직하다”고 말했다.

최근 인기를 끄는 것은 거치식 분할 상환 방식이다.

자유롭게 거치 기간을 정할 수 있어 탄력적인 자금 운용이 가능하다.

만기 일시 상환과 달리 장기 대출(15년 이상)에 따른 소득 공제 혜택이 있고,

자금 사정이 좋아지면 중도에 거치 기간을 줄일 수 있다. 총이자 부담은 만기 일시 상환보다 높다. 

나는 지금 제안서를 하나 쓰고 있다. 몇일을 고민해서 여러 페이지의 텍스트 파일을 만들었고 그것을 파워포인트 파일로 옮기고 있다. 과거의 제안서에도 그랬지만 이번 제안서에도 "아이디어"가 들어가 있다. 그 회사가 우리 회사와 계약이 될지 그렇지 않을지 알 수 없지만 나는 항상 제안서에 "아이디어"를 넣는다. 그것도 바로 실행할 수 있는 수준으로 적는다.





아이디어가 재산인데 그걸 그냥 알려줘?

지금 함께 일하는 분은 내가 제안서에 아이디어를 상세히 적는다고 했을 때 매우 걱정했다. 그 분은 내 아이디어가 매우 참신한 것이라 생각하고 그것이야말로 내가 가진 가장 큰 재산이라고 생각했다. 물론 내 아이디어가 언제나 참신한 것은 아니고 그 분이 내게 갖는 기대 때문에 과찬하는 측면이 분명히 있다. 그 분은 지식 노동을 하는 웹 서비스 기획 컨설턴트 - 바로 나 - 가 계약도 하기 전에 아이디어를 다 이야기하는 건 위험하다는 이야기를 자주 했다. 그래도 나는 제안서에 아이디어를 상세히 기술하곤 했다. 지금 쓰고 있는 제안서에도 새로운 웹 서비스를 위한 아이디어를 몇 개 상세히 적었다. 그런데 나는 아무런 걱정이 없다.

세 가지 이유 때문에 나는 지금 당장 실행할 수 있는 아이디어를 제안서에 적는 것을 두려워하지 않는다.

첫번째 이유는 아주 보편적인 관점인데 '내가 생각하는 건 다른 사람도 생각한다'는 것이다. 나는 천재도 아니고 독특한 세계관을 갖고 있지도 않고 예술적 창조성이 뛰어난 것도 아니다. 단지 나는 웹 서비스 기획에 대해 다른 사람들보다 더 많이 생각하고 더 많이 고민하고 성공 가능성을 높이기 위해 더 노력할 뿐이다. 때문에 내가 생각하는 것은 세상 누군가 반드시 생각했을 것이고 그래서 별로 특별할 것도 없다고 생각한다. 조금 더 생각하고 고민하고 노력한다면 누구든 나와 같은 아이디어를 발견할 것이라고 믿는다. 나는 아이디어라는 것은 너무나 독창적이어야한다는 의견에 반대한다. 그래서 지금 떠오른 아이디어를 지키려 노력하는 것이 우습다고 생각한다.

두번째 이유는 직업적인 관점에서 더 자유롭기 위해서다. 웹 서비스 기획을 하는 컨설턴트라는 '직업'은 세상의 모든 일 중 가장 고민을 많이 해야 하는 직업이다. 장한나가 지휘하는 걸 보며 감동을 느꼈을 때 '이 감동을 웹 서비스를 통해 그대로 전달하려면?'이라고 고민한다. 무릎팍 도사를 보며 '멘토링 시스템은 너무 무거운 느낌이라 거부감이 드는 게 아닐까? 사실 사람들은 고민의 해결 보다는 그냥 공개적으로 이야기하는 데 더 관심이 있지 않을가? 이런 걸 구현하는 커뮤니티는 무엇일까?'라고 고민한다. 지하철에서 무가지를 무심히 보고 있는 사람들과 그걸 지하철 선반에 올려두면 1분 쯤 있다 가져 와서 읽는 또 다른 사람을 보며 '일정한 시간이 지나면 다른 사람이 소유했던 콘텐츠를 자신이 읽는 것에 대해 새로운 감정을 가질 수도 있겠다'는 생각을 하고 콘텐츠 유통 시스템에 첫 소유자의 흔적을 끝까지 남기는 게 좋은 것인지 아닌지 고민한다. 이런 잡다한 고민을 해야 하는 웹 서비스 기획 컨설턴트에게 새로운 아이디어가 계속 머릿 속에 남아 있는 것은 고통이다. 블로그에 적어서 공개하거나 제안서에 적어 버림으로써 그 아이디어를 버리게 되고 비로소 새로운 아이디어가 들어 올 영역을 확보한다. 아이디어가 계속 나오려면 잘 버릴 줄 알아야 한다. 아니면 온통 쓸모없는 물건으로 가득찬 방을 지키는 늙은 개처럼 살 수 밖에 없다.

세번째 이유는 단지 아이디어만으로 할 수 있는 것은 거의 없기 때문이다. 나는 지금 조그만 커뮤니티에서 시작하여 큰 커뮤니티로 발전한 어떤 회사의 미래에 대한 제안서를 쓰고 있다. 큰 커뮤니티를 기반으로 새로운 회사를 만들 생각을 하고 있는 고객에게 성공적으로 새로운 웹 사이트를 만드는 방법을 이야기했고 그 핵심 과제로 기존 커뮤니티의 사용자가 자연스럽게 새로운 웹 사이트로 이전하는 방법, 아이디어를 이야기했다. 제안서만 본다면 그대로 따르면 성공할 것 같다. 여기서 성공이란 기존 커뮤니티 사용자들의 이탈을 막으며 이들이 기존 커뮤니티를 사용하지 않고 새로운 웹 사이트로 옮겨 가는 것이다. 나는 이렇게 할 수 있는 여러가지 아이디어를 제안서에 상세히 썼다. 그런데 뭐? 직접 일을 해 보면 알겠지만 내가 아무리 상세히 아이디어를 기술하더라도 실제 일하는 과정에서 수 없이 많은 '변수'가 발생한다. 그 '변수'는 아이디어에서 결코 설명할 수 없고 해결하는 것은 더더욱 불가능하다.



말하지 않았던 아이디어는 똥이다

나는 이 격언을 아홉살 때 깨달았다. 농담이 아니라 진짜 그랬다! 여덟살 때 집에서 혼자 놀 때 십자 드라이버로 온갖 제품을 뜯어 내곤 했었다. 특히 카세트 라디오를 몇 번이나 뜯어 내곤 했다. 라디오를 뜯으려면 깊은 구멍 속에 있는 나사못을 빼 내야 했는데 매 번 십자 드라이버로 돌려 빼는 것은 가능했지만 라디오를 들어서 나사못을 흔들어 떨어 뜨려야 했다. 몇 번 그런 짓을 반복하다 갑자기 생각난 게 있었다. 자석을 쇠에 마구 문지르면 쇠가 자성을 띄게 된다는 것. 이건 아버지가 사 주었던 과학 책에서 읽었던 것이다. 집에 있던 자석을 꺼내 십자 드라이버에 마구 문질렀더니 아싸~ 나사못을 다 돌린 후 조심스럽게 십자 드라이버를 꺼내자 그 끝에 나사못이 달려 있는 게 아닌가. 그 날 저녁 어머니께 이 놀라운(!) 발견을 자랑했더니 곧장 빗자루가 날아 왔다. 왜 멀쩡한 카세트 라디오를 해체했냐고...

그로부터 몇 년 후 신문을 읽다 미국에서 십자 드라이브 끝을 자석으로 만든 사람이 수십억원을 벌었다는 기사를 보게 되었다. 그 때 깨달았다. 말하지 않은 아이디어는 똥이라는 것을.

이 이야기는 가끔 술자리에서 하곤 했는데 한 10년 전에 이 이야기를 했을 때 누군가 눈이 휘둥그레지더니 이런 말을 했다, "어! 나도 그랬어요, 나도 똑같은 생각을 했는데!!!" 나는 그 때 새로운 사실을 하나 더 알 수 있었다. 내가 생각했던 아이디어는 세상 어딘가에서 누군가 또 생각하고 있다. 그 때 비로소 아이디어라는 것이 근본적인 자산이 될 수 없음을 알 수 있었다.

만약 좋은 아이디어가 있다면 언제든 누구에게나 이야기해야 한다. 그걸 지키고 싶다면 바로 특허 등록을 하든가 사업을 추진하면 될 일이다. 아이디어는 와인이 아니다. 그냥 구석에 처 박아두고 마음 속에 남겨 둔다고 점점 더 가치가 높아지지 않는다. 물론 어떤 아이디어는 숙성 과정을 통해 더욱 훌륭한 아이디어가 되기도 한다. 하지만 모든 아이디어가 숙성 시킨다고 좋아지는 것은 아니다. 와인도 바로 먹어야 하는 경우가 있고 숙성을 시켰을 때 맛이 더 좋아지는 경우가 있다. 어떤 아이디어는 그 순간이 지나면 더 이상 의미가 없는 경우도 있다. 어떤 아이디어는 너무 덜 익어서 좀 숙성을 시켜야 하는 경우도 있다. 그러나 어떤 경우가 되었든 내 속에만 존재하는 아이디어는 그냥 똥이 될 가능성이 높다.


그래서 나는 오늘도 제안서에 아이디어를 남발한다. 물론 내 아이디어가 모두 훌륭한 것은 아니고 어떤 것은 매우 위험하거나 고객사의 요구를 제대로 이해하지 못한 잘못된 것일 수도 있다. 그래서 아이디어를 공개하는 것이다. 아이디어로 할 수 있는 것은 별로 없고 고객사가 내 아이디어를 좋아한다면 그 때부터 다시 아이디어를 검토하면 되니까.

내가 제안서에 아이디어를 적는 이유가 또 하나 더 있다. 고객사가 원하는 웹 서비스만 만들어주는 일을 하고 싶은 게 아니기 때문이다. 그럼 그들이 원하는 서비스에 대한 아이디어만 내면 될 일이다. 나는 고객사와 만난 후 그들이 원하는 것과 내가 할 수 있는 것 그리고 내가 하고 싶은 것을 오랫동안 생각한다. 그 결과 내 가슴에서 하고 싶은 일이 샘솟으면 - 그러면 아이디어도 마구 나온다 - 비로소 제안서를 쓸 수 있다. 만약 아이디어가 나오지 않으면 "그 프로젝트는 할 수 없다"고 통보한다. 아이디어도 없는데 어떻게 고객사의 웹 서비스를 기획할 수 있겠나?

결국 내가 짧은 시간 동안 그 고객사가 요구하는 것에 몰입하고 또한 사랑하게 되었을 때 새로운 아이디어가 나온다. 그 아이디어는 어차피 내 것이 아니라 고객사의 것이다. 그러니 비록 계약이 되지 않았더라도 고객사는 그 아이디어를 가져가도 된다. 계약이 되지 않아도 나 또한 고객사 덕분에 그런 아이디어를 생각하게 되었고 흔히 경험하기 힘든 사랑의 감정과 흥분을 느낄 수 있다. 그 정도면 충분히 내 머릿속에서 떠 오른 아이디어를 공개해도 관계 없다. 금전적 이익보다 더 훌륭한 감정적 경험을 얻었기 때문이다.

사람들이 흔히 말하듯 아이디어는 자산이 아니기 때문이다. 아이디어는 서로 다른 경험을 하고 있는 사람들의 커뮤니케이션에서 나오는 단순한 부산물일 뿐이다. 그러니 아이디어는 보안을 유지할 필요가 전혀 없다. 그냥 이야기하고 서로 나누면 좋은 게 아이디어다. 내 말을 믿지 못해도 관계 없다. 하지만 지금부터 그런 자세 - 생각나는 아이디어를 함부로 내 뱉는 행위를 해 보라. 자신에 대한 겸손함을 얻게 될 것이고, 세상 어딘가에 있는 누군가에 대한 공감을 얻게 될 것이다.

엉뚱한 이야기인지 모르겠지만 그래서 나는 오픈 소스 프로젝트나 위키 프로젝트를 좋아한다. 또한 웹을 좋아한다. 웹(WWW)은 콘텐츠를 쉽게 공유하기 위해 기획 되었다. 그러니 웹에서 무슨 짓을 하든 - 블로깅을 하든 위키 피디어에 글을 쓰든, 유튜브에 동영상을 올리든 - 무언가를 지키려 한다면 반드시 실패하게 된다. 왜냐면 웹은 지키기 위해 만들어진 시스템이 아니라 '그냥 가져 가세요'라는 관점에서 만들어졌기 때문이다. 그래서 웹에서 아이디어를 공개하는 사람들은 존경받고 지키려는 사람들은 힘든 법이다. 내가 웹이나 오픈 소스 프로젝트나 위키 프로젝트를 좋아하는 것은 그냥 '공개하지 않았던 아이디어는 똥이다'라고 말하는 내 성격과 맞기 때문이다. 다시 말하면 그런 성격에 맞지 않는 사람들과 웹은 또한 걸맞지 않다.

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