꼴랑 이십마넌씩 적립한 템플턴 적립식 펀드...

 

지난 달에 시작한지 3개월만에 3마넌 수익났다고 조아라 했더니 이번달에 장이 안좋더니 8마넌 손실 ㅠㅠ

 

이래서 나같이 원금손실보면 자다가두 벌떡 벌떡 일어나는 사람들은

마쿠사바루적금이 최곤가부당

 

 

 

수익률	세전 실현 수익률 전일기준가 1개월 3개월 6개월 1년 설정일이후 974.78 원  -8.98 %  -3.57 %  5.19 %  31.16 %  49.53 %  세후 실현 수익률 1개월 3개월 6개월 1년 설정일이후 -8.98 %  -3.57 %  4.84 %  30.67 %  48.96 %

 

 

 

 

 

 

 

테스트결과

[점수 합계] ▶ 계획 : 60점 ▶ 재정관리 : 32점 ▶ 투자 : 55점 ▶ 미래를 위한 보장 : 18점 ▶ 최종 점수 : 165점 [평가] 최종 점수가 250점 이상이 나왔다면, 정말 축하할 일이다. 제대로 된 교육을 받았고, 지금 재산을 축적할 수 있는 궤도에 올라 제대로 진행하고 있다고 볼 수 있다. 최종 점수가 100점 미만인 사람은 많은 도움이 필요하다. 자신의 점수가 그 사이에 있다면 하위점수를 받은 카테고리에 각별한 주의를 기울여야 한다. 자신이 잘하는 부분과 그렇지 않은 부분을 깨우치고 그것을 토대로 부족한 부분을 개선하려는 노력을 해야 한다

계획 [내점수: 60점]

이 부분은 재테크 수준 테스트에서 가장 중요하다. 이 부분은 재테크의 기본적 마인드와 훈련, 준비성 부분을 측정한다. 이 부분에서 얻을 수 있는 최대 점수는 80점이다 점수 평가 60점 이상 60점 이상을 받았다면 굉장히 잘하고 있는 것이다. 59점~25점 수정할 능력이 충분히 있다는 자신감을 가지고, 점수가 잘 나오지 않은 질문 항목들을 반복해서 고치려고 노력해야 한다. 25점 미만 재테크 전문가를 찾아가 도움을 받는 것이 좋을 듯하다.

재정관리 [내점수: 32점]

이 부분에서 받을 수 있는 가장 높은 점수는 65점이다. 점수 평가 50점 이상 제대로 잘하고 있는 사람이다. 49점~35점 구체적인 돈관리를 위해 가계부를 쓰는 등 내가 소비하는 곳이 어디인지 정확하게 파악하는 것이 중요하다. 34점~20점 매달 몇시간씩을 따로 내서 전략을 다시 조율하도록 한다. 20점 미만 본능적으로 돈 문제에 관여하기 싫어하는 사람이라고 봐도 무방하다. 친한 친구에게 부탁해 스스로의 문제점을 개선하는 것을 도와 달라고 하면, 이런 태도를 바꾸기가 한결 쉬울 것이다. 대단한 수완가가 아니면서 흥청망청 쓰면, 언젠가는 위험에 처하게 된다.

투자 [내점수: 55점]

이 부분의 최고 점수는 100점이다. 점수 평가 85점 이상 사람들은 성공적인 장기 투자 철학을 잘 갖춘 사람들이다. 84점~50점 잘하고 있지만 약간 훈련이 필요하다. 이런 경우에는 약간의 비상금을 따로 떼어두는 것이 포트폴리오를 안전하게 유지하는 데 도움이 된다. 50점 미만 사람들은 계속해서 투자에 관한 책을 읽고 가능한 한 많은 공부를 해야 한다. 그리고 큰 돈을 거는 도박을 한다거나 "대단히 좋은 생각"이 있다고 떠들어대는 동료들이나 친척들의 이야기를 귀담아듣지 마라. 가급적 지수 펀드와 같은 투자 형태를 선택하고, 개별적인 주식 종목이나 채권 투자는 피하라. 홈런을 기대하지 마라.

미래를 위한 보장 [내점수: 18점]

미래를 위한 보장 이 부분의 최고 점수는 55점이다. 점수 평가 45점 이상 밤에 편안히 잠을 자도 된다. 44점~20점 노후준비는 선택이 아니라 필수!! 연금보험 등 미래를 설계하기 위한 구체적인 액션이 필요한 때이다. 지금도 늦지 않음을 명심하기를!! 20점 미만 빨리 대책을 세워야 한다. 그렇지 않으면 지금 쌓아놓은 부가 언젠가는 위험에 처하게 될 수 있다. 그 사이에 있는 사람들은 자신이 통제할 수 없는 가족적 요인(예를 들어 부모님이 비협조적이라든지) 때문에 높은 점수를 받지 못했을 가능성이 높다. 최선을 다하되 너무 강하게 밀어붙일 필요는 없다. 가족 관계가 재정상의 완벽함보다는 더 중요하다.

 

 

 

난 항상 계획은 잘세운다.."바보들은 항상 결심만한다"의 주인공 같음 ㅡㅡ''

가계부가 필요하군...재정관리를 위해선..

투자할 돈을 모아야 투자를 하지.. @.@ 이제부터 해야징

역시..보험을 들긴 들어야할까부다 ㅡㅡ;;

 

전체적으로 약하군 약해~ 이제부터 반성하고 카드를 짤라버려야지.. ㅡ..ㅡ

 

3) 세번째 관문 돌파하기, 그 상품 위험하데요……

정말로 그럴까? 어떤 상품에 대해 투자를 주저하는 이유 중 하나가 위험에 대한 과장된 우려이다. 세상을 살아가면서 자신이 부담하는 위험은 사망이나 질병, 재해 등이 있고 이러한 위험에 대비하기 위해서는 많은 자산을 준비하고 보험 등에 가입하여 자신과 가족을 보호하면 된다. 한편 투자의 세계에도 여러 종류의 위험이 있다. 일반적으로 위험의 유형을 신용위험과 시장위험으로 분류한다.

①신용위험
신용위험이란 투자 대상처가 부도가 나거나 파산하는 등의 사유로 인하여 원금을 받을 수 없는 위험을 의미한다. 부실금융기관에 과다하게 예금하였는데 그 기관이 부도가 나서 예금을 지급할 수 없거나, 회사채를 매입하였는데 발행회사가 부도가 나거나, 주식에 투자하였는데 그 회사가 부도가 나 매입 주식이 종이장이 되어 버리는 등의 위험을 의미한다. 이러한 위험을 피하기 위해서는 자신이 투자하고 있는 곳의 신용을 아주 객관적으로 판단하는 자세가 필요하다.
 
우리가 개인과 개인간에 돈 거래를 하게 되면 은행 금리에 비할 수 없을 정도로 높은 이자를 요구한다. 이를 직업으로 하는 사람을 “사채업자”라고 한다. 왜 개인간의 돈 거래는 이자가 비쌀까? 이는 신용위험이 매우 크기 때문이다. 쉽게 생각해서 은행이 파산할 가능성과 개인이 파산할 가능성은 하늘과 땅 차이만큼이나 틀리기 때문이다. 따라서 은행은 투자자들로부터 예금을 받으면서(예금이란 돈을 빌리는 것이다)아주 낮은 5%도 안되는 금리를 줄 수 있다. 하지만 전혀 모르는 개인이 돈이 필요하다고 한다면 그에 상응하는 수익을 주지 않을 경우에는 절대로 빌려주지 않을 것이다. 이러한 신용위험은 잘만 이용하면 부자가 될 수 있는 돌파구도 될 수 있다. 왜냐하면 신용위험에 대한 평가가 객관적이지 않고 때로는 과장된 신용위험이 존재하기도 하고, 단순히 돈이 없다고 신용이 낮지만은 않을 수도 있기 때문이다.

신용위험을 피하는 또 하나의 방법은 대상을 분산시키는 것이다. 이러한 기법은 모든 은행들이 공통적으로 사용하는 일반적인 방법이다. 만약 나 자신이 1억원을 가지고 있고 은행에 투자하거나 개인에게 빌려주기로 하였다고 하자. 은행에 투자할 경우에는 금리를 5%라고 하였을 때 연간 500만원의 투자수익을 얻을 것이다.
 
한편, 개인에게 빌려줄 경우, 경험상 10명중 1명은 돈을 갚지 못한다고 한다면, 1억원을 한 개인에게 모두 빌려줄 경우 전 재산을 잃을 확률은 10%가 된다. 그러나 1억원을 10명에게 각 1천만원씩 연간 30%의 이자율로 빌려주게 된다면 그 중 한 사람은 반드시 갚을 수 없을 것이다. 그렇지만 나머지 9명은 성실하게 상환할 것이고 이럴 경우 9명에서 얻어지는 원리금은 원금 9천만원과 이자 2430만원을 합한 1억 1430만원이 되는 셈이다. 은행이자에 비해 무려 5배의 수익을 올리는 셈이 된다.
 
우리는 이러한 논리를 알게 모르게 지금도 적용하고 있으며 당신의 투자 상품 중 상당수는 이러한 개념을 도입하고 있다. 예를 들어 6%의 배당을 하는 채권형 펀드에 투자할 경우 이 펀드는 투자자가 납입한 자금으로 약 100개의 회사에 나누어 투자한다. 이들 기업 중 10개가 잘못된다고 하더라도 투자자의 원본은 고스란히 보장된다. 통계란 그 대상이 넓어질수록 정확해 진다. 만약 전 국민중 3%가 부채를 갚지 못한다면 전 국민을 대상으로 돈을 빌려줄 경우 3%의 손실을 생각하고 거기에 맞는 이자율을 적용하면 거의 위험이 없게 된다는 논리이다.

②시장위험
시장위험이란 신용위험과 달리 투자대상처의 위험이 전혀 없더라도 시장의 금리변화나 주식시장의 변화, 부동산 가격의 변화에 따라 손실이 생길 수 있는 위험이다. 예를 들어 삼성전자라는 주식은 300,000원에 샀는데 주가가 떨어져 250,000원이 되는 것이 시장위험이다. 한편, 회사채를 연리 5%에 매입하였는데 시장 이자율이 상승하여 10%가 된다는 것도 같은 유형이다. 후자의 경우 만기시까지 가지고 있으면 5%의 이자를 확정적으로 받을 수 있어서 손실이 나지 않는다고 생각할 수도 있지만 기회비용이라는 개념에서는 손실이 발생하고 있는 것이다. 왜냐하면 10%의 투자수익을 얻을 수 있는 기회를 놓쳐 버렸기 때문이다.

시장위험을 적절히 이용하여 큰 수익을 얻을 수 있는 방법은 너무도 많지만 실제로는 그리 쉽지만은 않다. 예를 들어 주식 시장의 기술적 분석이나 시스템적 접근이나 경제 상황의 예측 노력 등으로 커버할 수 있을 듯도 하지만 아주 일부만이 이러한 방식으로 큰 수익을 얻는다. 따라서 예측에만 의존하는 것은 오히려 큰 손해도 볼 수 있는 투자방법이다.

이러한 시장위험을 극복하기 위해서는 뛰어난 시장 판단능력도 필요할 수 있지만 거꾸로 예측이 불가능하다는 인식속에서 출발하는 것도 좋을 방법이 된다. 이러한 개념을 도입하게 되면 투자시 만기를 매년 일정하게 분산하게 된다. 이렇게 투자하면 금리가 올랐을 때에도 높은 금융상품에 투자할 수 있는 재원이 있게 되고 금리가 떨어졌을 때에도 기존에 가입한 상품은 높은 금리혜택을 보기 때문이다. 이런 투자방식을 소극적인 투자라고 비판할 수도 있지만 평균적인 수익을 올리는 것 자체도 현실적으로는 매우 어렵다.

③위험을 객관적으로 판단하는 방법
위험을 피할 수는 없다고 할 지라도 현실보다 너무 과도하게 위험을 인식하거나 과소하게 위험을 판단하는 문제는 충분히 피할 수 있다. 다음과 같은 방법을 이용한다면 생각보다 큰 수익을 얻을 것이다.

가) 예금자 보호제도를 활용한다
예금자보호제도란 금융기관에 자금을 예치할 경우 금융기관이 파산한 경우 일정한 범위내에서 국가가 원리금을 보장해 주는 제도이다. 이를 법으로 규정한 것이 “예금자보호법”이다. 따라서 투자할 때 투자 대상 상품이 예금자보호법에 따라 보호되는 상품인지를 먼저 확인하라. 그리고 보호의 범위가 얼마까지인지 확인하라. 현재는 한 금융기관당 1인이 5천만원 범위내에서 투자할 경우 전액 보호를 받는다. 신용이 우수한 금융기관의 경우에는 이와 상관없이 더 많은 돈을 투자하여도 무방하며 신용도에 의문이 가는 금융기관과 거래할 경우에는 동종의 금융기관 중 신용도가 좀더 우수한 기관과 거래하고 투자대상상품도 예금자보호가 되는 상품에 투자하면 전혀 문제가 없을 것이다.

나) 분산된 투자는 그만큼 위험이 적어진다
예를 들어 은행이 취급하였던 부동산투자신탁의 경우에는 투자된 부동산의 가치가 하락하거나 분양이 되지 않아 자금회수가 어려울 수 있다는 측면에서는 일반 투자신탁에 비해 위험한 상품으로 인식될 수 있다. 그러나 구체적으로 투자의 방법을 조사해 보면 거의 위험이 없는 상품임을 알 수 있다. 왜냐하면 시공사가 미분양에 대한 보증을 하고 있으며, 분양대금은 우선순위로 투자자에게 귀속되므로 실제로는 부동산 담보대출과 유사한 성격을 가졌기 때문이다. 또한 많은 수의 주택을 담보로 하기 때문에 일반 건물이나 토지에 투자하는 것에 비해 더욱 위험이 적었다. 이런 상품에 투자한 고객들은 최소한 정기예금에 비해 2~5%이상의 초과 수익을 얻을 수 있었다.

한편, 고수익 고위험 펀드와 같은 위험한 채권에 일부 투자해야 하는 상품들도 상당수가 높은 수익을 얻을 수 있었다. 왜냐하면 신용도가 나쁜 채권이기는 하지만 실제로 부도로 이어지는 채권의 비중은 매우 적었기 때문이다. 특히 작은 금액으로 여러 회사가 발행한 채권을 구입한 펀드일수록 높은 수익률을 기록하였다.

다) 옵션이 추가로 붙어있는 상품을 적극적으로 활용하자
일반적인 수준의 수익을 보장하면서도 추가로 투자자에게 이득이 될 수 있는 권리를 주는 상품들이 존재한다. 이런 상품들을 활용하게 되면 더욱 큰 수익을 올릴 수 있다. 일반 투자상품에 비해 세금을 감해주는 것도 옵션의 한 형태이다. 이러한 옵션을 유형별로 살펴보면 다음과 같다

- 주택청약권이란 옵션을 추가로 주는 주택청약 예금, 부금 상품
- 세금을 물지 않는 비과세 상품
- 세금을 적게 내는 세금우대형 상품
- 불입금액의 일정 부분을 소득세 과세에서 제외시켜주는 소득공제형 상품
- 불입금액의 일정 부분만큼을 아예 세액을 감해주는 세액공제형 상품
- 확정된 이자를 주는 채권에 주식으로 전환할 수 있는 권리까지 주는 전환사채
- 확정된 이자를 주는 채권에 주식을 청약할 수 있는 권리를 주는 신주인수권부 사채
- 원금을 보장해 주는 원본 보존형 상품
- 최저 금리를 보장해 주는 최저금리 보장형 상품
 
이러한 유형의 상품들은 시장에 늘 존재한다. 어떤 신상품이 탄생되었을 경우 그 상품을 객관적으로 판단할 수 있는 눈을 키우는 것은 매우 중요하다. 위에서 언급한 위험의 관점 정도만이라도 적용한다면 불의의 손해는 확실히 피할 수 있을 것이다.