<10년이상 비과세+복리이자>

유일한 장기 안전성 상품으로 유명한 저축보험에 대해 알아보자.

...

"공시이율 5.1%, 최저 3% 비과세, 복리이자 란 말에 설득당해

가입을 하고 말았습니다."

....

"공시이율 5.4% 최저4%보증 비과세, 복리이자라는 상품 정말 좋은 상품아닌가요?

이 상품 가입하려구요."

...

모네타뿐만 아니라 여러 재테크 관련 게시판에는 위와 같은 내용들이 많이 올라온다.

과연 그 내용만 보면 좋은 상품들임에 틀림없다.

그런데 과연 위와 같이 장점으로 나열되어 있는 금리와 비과세, 최저보증 금리들이

실제로는 어떠한 결과로 이어지는지 확인해 본 사람들은 별로 없다.

...

"저축성 보험이 등장한지 한 5년 되는것 같은데, 아직 수혜를 받은 사람이 주변에 없어서요."

...

"저축보험에 가입하고 7년만에 해지하였는데 원금도 안되었어요."

...

"저축보험에 가입한지 5년만에 해지했는데 이자가 겨우 12만원이더라구요."

...

이와 같은 결과는 무엇 때문일까? 저축보험은 10년이상 장기상품으로 은행상품들과

달리 금융전문가들이 좋다좋다 노래를 부르는 복리효과에 비과세까지 되고 예금자보호가

되는 안전한 금리형 상품으로 알고 있었는데 잘못 알고 있었던 것인지 의문이 생긴다.

분명 저축보험은 복리+비과세 상품이 맞다.

그렇다면 왜 저러한 사례들이 생기는 것일까? 그 이유를 알아보자.

1. 사업비

모든 저축보험에는 보험으로써의 기능이 첨가되어 있어 매달 사업비라는 것이 일정기간

동안 빠져나가게 되어 있다. 특히 일부 상품의 경우 사업비가 과다하게 높아 10년이

지나도 원금조차 안되는 보험들이 있다. 실로 엽기적인 사실이다.

2. 현재 금리

현재 저축은행들의 경구 5%가 넘는 고공금리 행진을 이어가고 있어 적금을 이용할 시에

복리가 아니더라도 10년이라는 기간동안 얻게되는 이자가 상당하다. 물론 금리는 늘

변화하지만 5년만기상품 가입시 이 기간동안 금리는 변화하지 않는다.

3. 기간

저축보험역시 보험사의 보험상품이므로 중도해지시 원금손실이 발생할 수 있다는 점에

유의하여야한다. 5년~10년이상 유지하였을 때에만 원금이상의 수익이 가능하며 실제

공시된 내용들을 보면 적금보다 나은 점을 찾기가 힘들다. 게다가 10년이상이라는

기간동안 유지할 계획으로 저축하는 것이라면 역시 원금손실가능성이 있는 펀드나

변액상품 역시 고려해 보아야한다. 5년정도의 중기간에 알맞는 상품은 펀드로, 10년이상의

장기간에 알맞는 상품은 변액으로 잘 알려져 있다. 중장기적으로 가장 알맞는 금융상품

이라는 것을 인정받고 있으며, 금리이상의 수익이 가능하다는 점에 주목하여야 할 것이다.

그렇다면 실제 저축보험의 이자수익에 대해서 더 자세히 알아보자.

우선, 10년간 저축은행 5%상품에 적금을 20만원씩 매달 넣으면,

비과세  30,050,000 원 (원금24,000,000 원)이 된다.

현재 5년 최고금리인 7%로 적용시 10년 후 적금은 비과세 32,470,000 원이 된다.

저축보험은 어떠한지 살펴보자. 2009. 6. 7. 현재 공시되어 있는 내용이다.

(너무 많은 회사와 상품들이 있어 유명한 상품과 최악인 상품들만 꼽아보았다. 보이는 바와

같이 10년 후 수익금이 천차만별이다. 같은회사 상품임에도 상품명에 따라 큰 차이를 보인다.

왜 그런가는 앞서 이야기한 사업비와 수수료(위험보장보험료) 때문으로 판단된다. 실제 10년 후 수익금이 가장 높은 교보장마보험이 가장 사업비가 낮은 것으로 공시되어 있다.)

 가장 수익금이 높은 교보장마의 경우 2950만원가량으로 나타났다. 대부분의 일반적인 저축보

험의 경우 2400~2800만원가량의 수익금을 보여주고 있다. 비과세+복리효과는 어디로 간것일

까? 적금 5%보다도 못한 수익금이다.

 앞서 이야기한대로 사업비과 수수료로 너무 많은 돈이 나가고 있기 때문에 10년안에는 결코

적금보다 좋은상품이 아니라는 결론을 얻을 수 있다. 또한, 빨간색으로 체크된 상품들을 보자.

정말 엽기적인 금액들이다. 게다가 그 중 몇몇은 최근 가장 인기있는 저축보험들이다. 동양 행

복플랜보험, 신한프리미엄저축보험을 비롯하여 금호, 미래에셋, 교보의 일부상품 등은 원금

조차 안되는 수익금을 보여주고 있다.(원금 2400만원)