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변액보험을 잘 준비하는 방법

변액보험은 사망보장을 기본으로 한 장기저축형보험입니다. 10년 미만의 기간으로 준비하신다면 절대 적합하지 않은 금융상품입니다. 10년 이상의 기간으로 위험을 헷지하고 수익을 극대화시키고 비과세 혜택을 누릴 수 있는 장기 상품입니다.

변액보험은 크게 변액유니버셜보험과 변액연금, 변액유니버셜종신보험으로 나눠집니다.

변액유니버셜종신보험 - 사망보장을 위주로 만들어진 보험으로 펀드의 종류가 적고 투자목적보다는 보장목정이 강한 종신보험의 성격이 강한 보험입니다.

변액연금 - 말그대로 사망보장보다는 노후에 연금을 마련하는 재원으로 활용되는 보험입니다. 50%를 강제적으로 채권형펀드에 편입해야하는 안정적 성향의 변액보험입니다.

변액유니버셜보험 - 사망보험금을 저렴하게 확보하면서 적극적인 펀드투자로 물가상승으로 인한 화폐가치 하락을 대비하는 투자+사망보장의 보험입니다. 다양한 펀드를 선택할 수 있으며 유연성이 가장 높은 보험임

1. 단순 사업비 비교는 매우 위험한 평가방법

: 사업비를 비교하려면 어떤 형태로 투자할 것인지를 더 고민해야 합니다. 기본보험료 투입형태에 따라서 사업비의 지출을 줄이는 진정한 방법이 제시됩니다. (세부내용은 추후 확인 요망 - 수시납 변액보험과 적립식변액보험의 차이점과 활용 패턴)

2. 펀드의 다양성을 확인

: 펀드가 4개인 변액보험보다는 펀드가 10개인 변액보험이 활용도가 높지 않겠습니까? 지역적으로 분산되고 형태별로 분산되고, 업종별로 분산된 다양한 펀드가 활용가능한 변액보험이 효율적입니다. 혹은 선진국의 변액보험처럼 수십개의 펀드를 활용가능하다면 더 효율적이지 않겠습니까?

3. 다양한 펀드의 고른 수익률을 확인

: 국내 주식형의 펀드의 수익률만 높다거나 혹은 특정국가의 수익만 높다거나 하고 나머지 펀드의 수익률은 은행금리수준이라면 과연 변액보험이라고 할 수 있을까요? 활용가능한 다양한 펀드가 최소한 은행금리의 1.5배에서 2배 정도의 수익률을 꾸준히 내준다면 선택의 기쁨이 더 크지 않을까 생각됩니다.

4. 주식에 90%이상을 투자하는 주식형 펀드의 보유

: 일반 금융권에서 판매되는 단기 펀드가 아닙니다. 장기로 운용되므로 공격적으로 운용한다 하더라도 투자기간이 위험을 충분히 헷지할 수 있는 상품입니다. 그런데 주식의 편입비율이 낮은 펀드만을 보유하고 있다면 진정한 변액보험의 펀드라고 하기에는 2% 부족합니다.

5. 펀드의 지속적인 추가

: 다양한 펀드의 지속적인 추가가 없다면 시대상황에 대처하지 못하는 변액보험임을  명심해야 합니다. 글로벌화 된 특징 있는 펀드가 지속적으로 추가되어야 합니다.(완전한 변액보험과 반쪽짜리 변액보험을 구분하십시오.)

6. 지속적으로 추가되는 펀드의 소급적용 가능 여부

: 이미 변액보험을 가입한 고객이 새로 추가되는 다양한 펀드를  소급적용해서 활용이 가능한지 확인하십시오. 아마 상당수 보험사는 변액보험이 신규 펀드를 소급적용해서 활용하지 못하고 새로운 변액보험을 가입해야지만 추가된 펀드를 활용할 수 있게 반쪽짜리 변액보험을 만들고 있습니다.(실제로 미국의 경우 변액보험의 펀드가 30개가량 되는 변액보험들이 있습니다. 만약 30개의 펀드를 적시적소에 효율적으로 활용하려면 우리나라에서 판매되는 변액보험은 도데체 몇 개를 가입해야 할까요? 한번 가입으로 앞으로 신규 추가되는 펀드를 모두 활용할 수 있는 변액보험을 준비하셔야 합니다.) 신규펀드도 소급해서 활용하지 못하고 변액보험을 신규가입해야 하는 이런 변액보험이 과연 사업비가 저렴하다고 말할 수 있을까요?

7. 납입중지 기능 활용 시 월대체공제액의 공제 비중은 얼마인가?

: 변액보험은 장기저축형보험상품입니다. 따라서 중도에 해약을 하면 큰 손실을 봐야 하므로(실제로 큰 손실을 예방하는 수시납 변액보험도 있음) 긴급 상황때 납입중지를 활용해야 할 경우가 있습니다. 이때 기본보험료 납입을 중지해도 월대체공제액은 공제됩니다. 이 공제액의 크기를 확인하십시오. 이 공제액의 크기가 크면서 사업비는 작다고 강조하는 것은 조삼모사입니다.

8. 상품을 먼저 선정하지 마시고 준비하려는 목적을 정하자(가장 중요하다고 여김)

: 개인적으로 생각하는 가장 중요하다고 생각되는 부분 중에 한 가지는 많은 분들이 세부적인 상품별 특징의 분석에만 너무 관심이 있으시다는 점입니다. 먼저 준비를 하려고 하는 목적을 정하시면 자연스럽게 몇 가지의 상품이 추천될 것이며 이 상품을 비교해서 선택하시는 일련의 과정으로 변액보험을 준비하시기 바랍니다.

☻ 변액보험과 투자신탁(일반펀드)의 비교

위의 특징 말고도 확인해야 할 유의사항이 많은 상품입니다. 완전판매가 매우 중요한 보험상품입니다. 고객에게 매우 효율적인 금융상품임에도 불완전판매로 상품자체가 욕을 먹는 일은 없으면 좋겠습니다. 가능한 거의 모든 사항을 컨설턴트를 통해서 완전히 이해하시고 준비하신다면 최고의 장기자산관리상품을 준비하시는 것입니다.

출처: 위험이 없으면 보험도 없다. 운영자 벽돌

앞의 부자지수에서, 예를 든 사례를 통해 이 직장인이 어느 정도의 시간이 걸리면, 1억원을 2억원을 더할 수 있을까?
이 경우에 유용한 공식이 바로 72의 법칙이다.

본래 이자를 계산하는 방법에는 단리와 복리가 있다.
단리의 경우 단순하게 계산할 수 있지만, 복리계산은 복리계산은 계산기로도 한참 시간이 걸릴 정도로 어렵지만, 이 법칙을 사용하면 손쉽게 복리계산을 해낼 수 있다.

흔히 72의 법칙은 투자금액을 얼마 만에 두 배로 늘릴 수 있을 것인가를 계산할 때 쓰인다.

72의 법칙의 유래는 살펴보면, 본래 원금과 이자를 합한 원리금 계산공식은 P = A(1+R)n이다.
그런데, 수학자들이 A를 1만원, P를 2만원으로 놓은 뒤 r과 n을 달리하면서 계산해 본 결과, 72를 적용되는 금리로 나누면 그 기간이 나온다는 법칙을 만들어냈다.
　

72의 법칙은 72를 퍼센트로 표시된 연수익률이나 금리로 나눈 값이 바로 투자원금이 2배로 불어나는데 걸리는 기간이라는 계산법이다.

예를 들어 연간 10%의 수익률로 운용하게 된다면 72를 10으로 나눈 값, 즉 7.2년이면 투자금액을 두 배로 늘릴 수 있다는 이야기가 된다.
마찬가지로 2년 후, 3년 후에 현재의 돈을 두 배로 만들고 싶을 때 매년 몇 %의 투자수익률을 올려야 하는지를 알고자 할 경우에도 72를 각각의 예정 년 수로 나누면 된다.

이와 반대로 돈의 값어치가 얼마 만에 반으로 줄어드는가 하는 계산도 72법칙으로 가능하다.
물가상승률은 4%로 가정하고, 72를 4%로 나누면 18년이 나오게 된다.
18년은 현재 가지고 있는 돈의 구매력이 절반으로 줄어들게 되는 기간으로 해석할 수 있다.
즉 18년 뒤에 지금과 같은 생활수준을 유지하려면 돈이 현재보다 2배는 있어야 한다는 뜻이다.

72의 법칙을 적용하여 목표를 정하고 실천했을 때, 중간에 그만두고 다시 반복한다면 이러한 목표기간내에 원금의 두 배를 만들 수는 없다.

바로, 이 72의 법칙이 이자에 이자가 붙는 복리를 가정했기 때문이다.

따라서, 이 72의 공식은 목표를 달성하기 위해서 운용하고자 하는 수익률을 계산하고 이러한 결과를 달성하기 위한 투자설계를 하기에 매우 유용하며, 장기의 지속적인 투자라는 교훈을 주는 재테크 공식이라 할 수 있다.

http://board.mk.co.kr/view.php?id=jtech_column_01&p=&c=&f=&fk=&s=&o=&v=&no=137

◆샐러리맨 돈 불리기/ (18) 은퇴 금융상품◆

평범한 직장인들은 평균 수명 증가와 조기퇴직 등으로 노후에 대해 막연하게 불안해 하고 있다.

더욱이 고령화가 빨리 진행될수록 국민연금은 빨리 고갈되고 있어 국민연금 하나만으로는 왠지 걱정이 앞선다.
이럴 때는 노후대비 수단으로 연금보험에 가입하는 것이 필수적이다.


◆ 연금보험 어떤 게 있나

연금보험은 종류가 워낙 다양하고 용어도 까다로워 고르기가 쉽지 않다.
연금보험을 나누는 가장 큰 기준 중 하나는 자산운용 여부.

'변액연금'은 고객의 보험료를 펀드에 투자해 실적에 따라 노후연금과 사망보험금이 달라지는 투자형 연금상품이다.
반면 가입 초기에 보험사가 지정한 금리 체계에 따라 보험금이 정해지는 안정적인 상품을 '일반 연금보험'이라고 한다.

이때 보험사가 제시하는 금리를 '공시이율'이라고 하는데 이는 시장 금리 변동에 따라 변하는 게 일반적이다.
현재 공시이율은 연 4.6% 정도다.

연금보험을 세제 혜택에 따라 구분해 볼 수도 있다.
은행에서 많이 판매하는 '연금저축'은 보험료 소득공제 범위를 연간 300만원까지로 확대한 상품이다.
반면 '일반 연금보험'은 생보사 전용 연금보험으로 보험 가입기간이 10년 이상 경과해야 비과세 혜택을 받을 수 있다.

연금 지급 형태에 따라서도 보험 종류가 달라진다.
'종신연금'은 보험대상자가 죽을 때까지 평생동안 연금을 지급하도록 설계된 상품이다. '확정연금'은 10년, 20년 등 연금 지급 기간이 정해져 있어 이 기간 이후에 살아 있더라도 연금을 못 받게 된다.
'상속연금'은 연금의 원금이 상속인에게 지급된다.


◆ 연금보험 가입시 주의사항

연금보험을 가입할 때는 한 살이라도 어릴 때 가입하는 게 좋다고들 한다.

일반 연금보험의 경우 연금 준비금이 복리로 늘어나기 때문에 연금재원 적립 기간이 길수록 나중에 받을 금액이 커지기 때문이다.

최근 판매하는 일반 연금보험은 대부분 변동금리형 상품으로 시장금리에 영향을 받아 일정 기간별로 적립이율이 변동된다.
금리가 오를수록 더 많은 수익을 기대할 수 있고, 금리가 아무리 낮아져도 최저보증이율이 설정돼 있기 때문에 안정적인 연금수령이 가능하다.

이때 세제 혜택 여부를 먼저 고려하는 게 좋다.
연봉생활자의 경우 소득공제를 받는 게 중요하기 때문에 세제 혜택이 있는 상품을 선택하는 게 좋고 주부나 자영업자 등은 굳이 소득공제혜택이 포함된 상품을 고르지 않아도 된다.

'연금저축'의 경우 연간 300만원까지 소득공제 혜택이 있기는 하지만 중도 해지할 경우 그 동안 공제받았던 세금을 한꺼번에 납입해야 한다.
또 나중에 연금을 수령할 때는 연금소득세도 내야 한다.

반면 생보사에서 판매하는 '일반 연금보험'은 소득공제는 안되지만 10년 이상 계약을 유지할 경우 발생하는 수익이나 수령하는 연금에 대해서는 세금이 붙지 않는다.

평균 수명이 늘어나면서 종신연금보험과 변액연금보험의 인기가 꾸준히 늘어나는 추세다.
보험사에서 판매하는 종신 연금보험의 경우 나이가 들어 연금이 끊길까봐 걱정할 필요가 없기 때문이다.

투자에 대한 위험을 부담할 수 있다면 변액 연금보험에 가입하는 것도 고려해볼 만하다. 변액연금보험 상품 내에서도 안전지향형 상품부터 위험 투자형 상품까지 선택의 폭이 넓기 때문에 투자 성향에 따라 골라서 가입할 수 있다.
펀드 실적이 악화될 경우 원금 이하로 손해볼 수 있지만 연금 개시시점까지 유지할 경우 펀드의 실적과 관계없이 이미 납입한 보험료는 보장받을 수 있다.


[윤상환 기자 / 한예경 기자]]

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아내에게 부부 공동 명의가 중요한 세 가지 이유

1 자산 처분, 아내의 입김이 세진다

공동 명의로 동산이나 부동산을 등록해놓을 경우 처분하거나 담보로 할 때 또 다른 소유자인 아내의 동의가 있어야만 가능하다. 가정을 경영하는 데 아내의 실질적인 힘이 세지는 것은 물론, 한 사람의 잘못된 판단으로 가계를 위험에 빠지지 않게 막을 수 있다.

2 아내 스스로 재산권을 보호할 수 있다
결혼 후 함께 모은 재산이라도 남편 명의로 되어 있기 때문에 실질적으로 아내의 재산이라고 내세울 만한 것이 딱히 없다. 이혼의 경우 재판을 통해 재산이 분할되기는 하지만 이혼 전에 일방적으로 재산을 처분한다면 달리 막을 방법이 없다. 또 분할 금액도 온전히 법원의 판결에 맡겨야 하므로 아내들에게 불리한 점이 많다. 그러나 공동 명의로 해놓을 경우 지분을 인정받을 수 있는 증거가 있기 때문에 아내의 재산권을 보호받을 수 있다.

3 재테크 수단이 된다
전업 주부의 경우 공동 명의로 된 재산이 있다면 경제 능력을 인정받아 다음에 재테크를 할 때 자금 출처 문제에서 유리해진다. 소유주가 두 명이면 돈이 반으로 나눠지면서 양도 소득세, 종합 부동산세, 상속세 등을 줄이는 효과도 볼 수 있다.

부부 공동 명의 득과 실 따져 보기

시세 차익에 대한 양도 소득세 줄여
부동산 가격이 오를 때는 구입할 때와 팔 때 시세 차익이 많이 나므로 공동 명의로 해두면 세테크 효과를 볼 수 있다. 주택 구입 후 2년 이상, 3년 이내에 팔면서 시세 차익이 1억원일 경우, 개인 명의로 등기되어 있다면 세율이 36%로 약 2천3백40만원의 양도세를 내야 한다. 반면 공동 명의라면 양도 차익이 5천만원으로 줄어들면서 세율도 27%로 줄어 개인당 약 8백32만원의 양도세가 나온다. 두 명이 합해도 1천6백65만원을 내면 되므로 약 6백70만원가량의 세테크 이익이 발생한다.

종합 부동산세 대상 제외 가능
종합 부동산세는 국세청 기준 시가 6억원이 넘는 경우 개인별로 부과된다. 때문에 부부 공동 명의로 할 경우 12억원을 넘지 않으면 종합 부동산세 대상에서 제외될 수 있다. 비싼 집일수록 구입할 때 공동 명의로 해야 세금을 아낄 수 있는 셈.

은행 적금을 보호하는 철통 금고 역할
수천만원짜리 목돈을 만드는 적금이나 큰돈을 넣은 예금도 부부 공동 명의로 할 수 있다. 만기 전에 해약하거나 통장 담보 대출을 이용하려 할 때도 부부 동의가 필요하므로 몰래 통장을 처분할 수 없다. 통장을 만들 때 부부가 함께 가 공동 명의로 만들면 되는데, 도장을 찍으면 만기 후 한 명만 와도 돈을 지급해주므로 두 명이 와야 찾을 수 있도록 사인하는 것이 더 바람직하다. 이 경우에는 사람이 아닌 통장을 기준으로 이자와 세금이 붙기 때문에 세테크 효과는 없다.

자동차 공동 명의로 보험료 인하 혜택
부부 간의 운전 경력이 3년 이상 차이가 날 경우 자동차 구입시 부부 공동 명의로 등록하면 보험료 인하 혜택을 받을 수 있다. 운전 경력이나 기존 보험 경력에 따라 보험 수가가 차이 나기 때문으로, 둘 중 무사고 운전 혜택도 경력이 더 긴 사람 명의로 보험을 들면 보험료가 저렴하다. 가족 보험 할인도 있지만 공동 명의로 등록했을 때의 보험 수가가 더 낮다.

계약서 작성부터 공동 명의로 해야 손해 없어
공동 명의에서 가장 중요한 것은 계약서를 작성할 때부터 공동 명의로 해야 한다는 사실. 현재 살고 있는 집이나 자동차를 공동 명의로 바꿀 경우 재산을 증여하는 것이 되어 증여세, 취득세, 등록세 등의 세금이 붙어 잘못하면 배보다 배꼽이 더 커진다. 시가 2억원의 집을 공동 명의로 바꾸려면 3억원 이하일 때 증여세를 따로 내지 않는다 해도, 1억원에 대한 취득세 2백만원과 등록세 1백50만원을 내야 하므로 세테크 면에서만 따진다면 손해를 볼 수도 있다.
새로 분양받는 아파트일 경우 분양 계약서 작성 시 수분양자를 두 명으로 하고, 소유권 이전 등기 신청을 공동 명의로 신청한다. 입주를 앞둔 아파트나 분양권은 잔금을 치르기 전에 한다.

Tip. 결혼 전이라면, 부부 재산 계약제
결혼을 앞두고 있다면 부부 재산 계약제를 이용해볼 것. 재산 관련 분쟁 발생 시 계약제의 내용을 기반으로 법적 효력을 갖기 때문에 공동 명의와 같은 효과를 볼 수 있다.
내용은 혼인 후 생기는 재산 관리 및 처리를 어떻게 할지에 대해 명확히 적어 문서화하면 된다. 예를 들면 재산을 처분할 때, 혹은 1백만원 이상 금액을 사용할 때는 사전 협의를 거친다거나, 동의 없는 차입이나 담보 제공, 보증은 안 된다는 식. 이렇게 작성한 문서를 관할 등기과에 혼인 신고 전까지 등록하면 법적으로 효력이 발생한다. 내용을 바꾸려면 법원의 허가를 거쳐야 하고, 이혼할 때까지 효력을 인정받으므로 서로 충분히 논의해 결정하는 것이 중요하다.

<30대에 꼭 해야할 일>

1. 내 집 마련을 해라. 내 집 마련은 꼭 필요한 일이다.

2. 내 집 마련을 했다면 청약부금이나 예금을 별도로 들어놓아라. 아이들이 커가거나

   부모님을 모시게 될 대를 대비해 청약부금이나 청약예금을 별도로 들어놓아라.

3. 좋은 배우자를 만나 결혼해라. 가정이 화목할 수 있는 배우자와 만나 결혼하라. 순

   수를 잃지말되 깊이 생각하고 결혼하라. 결혼의 생각이 없는 것이 아니라면 30대

   중반에는 적어도 결혼해야 한다.

4. 안정된 직장을 확립해라. 55세나 60세까지의 안정된 직장은 20억에 맞먹는 재산

    과 같다.

5. 선저축 70~80%, 후소비를 해라. 후저축 선소비가 아닌 선저축을 70%이상하고

   후소비를 실행하라.

6. 자녀들만 신경쓰지 말고 살날이 얼마남지 않은 부모님께 효도해라. 정말 여한이

   없도록 최선을 다해라. 시간내서 함께 시골이라도, 동네 공원이라도 가라.

7. 재무상담을 1년에 한번씩은 받아보라. 온라인에서 받는 것도 좋고 전문적으로 상

   담해주는 분들을 찾아서 해도 좋다.

8. 건강검진을 받아라. 동네 보건소에서라도 1년에 한번정도는 건강검진을 받아라.

   여성의 경우 출산 후에도 정기적으로 초음파로 자궁 등을 검사받는 것이 좋다.

9. 자신이 꿈꾸던 일을 하라. 그것이 여행일 수도 있고 혹은 공부일 수도 있다.

10. 노후대비 포트폴리오를 짠 것을 놓고 구체적으로 실행하라. 적어도 연수익률이

    10~15%정도 이상 나도록 30년을 준비해야만 넉넉하고 풍요로운 노후를 보낼 수

    있다. 노후의 삶은 그렇게 만만치가 않다. 지금 젊을 때 이상의 삶을 대비해야 한

    다.

11. 보장성 보험을 강화해라. 20대에 들어놓은 보장성 보험을 강화하거나 보험을 새

   로드는 것이 좋다. 가족을 위해 종신보험을 들고 질병치료를 위해 특약을 활용하

   고 저렴한 보험료를 위해 정기특약을 넣어라. 또 최소비용의 최대효과가 날만한

   보험을 들어라. 수입의 5~8%를 넘지 않는 것이 좋다. 하지만 특별한 가족력이 있

   다면 대비해라.

12. 장기주택마련저축과 펀드 등을 활용해 도약을 시도하라. 복리의 힘을 최대로 활

    용하는 저축을 하되 저축보다 유리한 장마나 펀드 등을 활용하라.

13. 한달에 책을 스무권 이상 읽어라. 책도 질좋은 책으로 미래에 대한 도전을 줄 수

    있는 책을 읽는 것이 좋다. 문학으로 감성을 여는 것도 필요하지만 좋은 말로 자

    신의 나아갈 바를 분명히 알려주는 책을 많이 읽어라.

14. 좋아하고 신뢰할 수 있고 존경할 수 있는 사람을 만나라. 그런 사람은 당신의 얼

     굴을 빛나게 한다. '철이 철을 날카롭게 하듯이'말이다. 친구는 당신을 표현하는

     또 다른 자신이다. 20대에 폭넓은 관계를 맺었다면 30대는 그 관계를 새롭게 하

     는 시기이다.

     정리해야 할 사람은 과감히 정리해라. 불평만 늘어놓는 사람, 외모만 허영되게

     추구하는 사람, 과소비하며 분수를 모르는 사람, 가정의 화목을 위해 노력하지

     않는 사람, 때로는 너무 정직하게 말한다면서 자기 하고 싶은 말을 거침없이 하

     는 사람, 걱정만 맨날 늘어 놓는 사람, 게으른 사람과 함께하지 말아라. 좋아하고

     신뢰할 수 있고 존경할 수 있는(필자는 이것을 LTR이라 부른다)사람과 만나라.

15. 자신이 이룬 목록을 10가지 이상 써보고, 자신이 하고 싶은 일의 목록을 100가지

    써라. 20대에 많은 것을 이루어다면 자신이 성취한 일을 목록에 많이 쓸 수 있을

    것이다. 만약 많이 이루지 못했다면 왜 그런지 생각해보고 자신이 하고 싶은 일의

    목록을 기록해라.

30대의 도전은 인생의 날개와 같다.

인생에 날개를 달아서 미래를 알차게 준비하라.

다행스럽게도 30세인 당신이 지금부터 노후 준비를 생각하고 있다면 다음과 같은 내용들을 참고하여 계획을 세워보자.

일반적으로 노후 준비는 대체소득을 마련하는 과정, 건강을 관리하고 위험에 대한 보장을 갖춰가는 과정, 인간적 유대나 확고한 자아를 유지하는데 필요한 일거리(소득원으로서가 아닌)를 만들어 놓는 일, 이렇게 세 가지로 구분된다. 그리고 그 중에서도 가장 시급하고 중요한 것은 바로 대체소득을 마련하는 과정이라고 할 수 있다. 하지만 예상치 못한 조기 퇴직과 연장되는 수명은 필요한 노후 자금의 규모를 점차 불어나게 만들고 있으므로 개인의 예상치보다는 넉넉하게 잡아야 한다.

노후 설계의 구조 상 노후 필요자금은 예상 은퇴시점, 기대여명, 월 생활비, 물가상승률, 시중금리 등을 고려하여 산정한다. 만약 생활비, 물가상승률, 시중금리의 변동이 없다고 가정하면 은퇴시점이 빨라지거나 기대여명이 늘어남에 따라 그만큼 필요자금도 늘어날 수 밖에 없다. 예를 들어 생활비가 월 200만원이라고 했을 때 은퇴가 5년만 빨라지거나 혹은 기대여명이 5년만 늘어나더라도 1억 2,000만원의 추가자금이 필요하게 된다. 하지만 기대여명은 개인의 의지대로 바꿀 수 있는 부분이 아니기 때문에 노후 설계의 시작은 바로 자신의 은퇴시점을 예상하는 것으로부터 출발한다.


현재 나이 : 30세
예상 은퇴시점 : 55세
기대여명 : 45년(통계청 완전생명표 기준)
월 생활비 : 150만원
물가상승률 : 3%
시중금리 : 4.5%

☞ 노후 필요자금 : 6억 4,980만원(55세 시점 화폐가치 기준)


위와 같이 노후 필요자금(6억 4,980만원)을 산출하고 나면 이 자금을 마련하기 위한 구체적인 계획을 세워야 한다. 즉, 언제부터 시작하고 매월 얼마씩 자금을 모을 것인지, 또 어떤 방법으로 준비를 해야 하는지 등을 결정하도록 한다.

노후 준비의 시작은 빠르면 빠를수록 좋다. 앞서 사례에서도 보았듯이 시간이 지나고 나이를 먹을수록 경제적인 여유는 점점 더 줄어들기 때문이다. 지금 여유가 없다고 지나치면 결국 나중에는 극단적인 선택을 할 수 밖에 없는 상황을 초래하므로 가능한 빨리 결정을 내리는 것이 좋다.

위 사례에서 6억 4,980만원의 노후 필요자금을 모으기 위해서는 시중금리를 4.5%라고 가정했을 때 25년 간 매월 117만원의 저축이 필요하다. 하지만 30세 직장인의 경우 117만원이라는 저축금액은 너무나 부담스러운 금액일 수 밖에 없기 때문에 노후 월 생활비 목표를 150만원 미만으로 낮춰 잡거나 노후 준비 수단을 변액보험 등 시중금리 이상의 투자 효율을 가진 금융상품으로 변경하여 노후 준비에 대한 부담을 줄여야 할 필요가 있다. 만약 기대수익률을 10% 정도로 본다면 매월 노후 준비에 대한 부담은 50만원 수준으로 낮아질 수도 있다.


노후 필요자금 : 6억 4,980만원
필요시기 : 25년 후
시중금리 : 연 4.5%
매월 필요저축액 : 117만원

☞ 기대수익률 5% 가정 시 노후 준비 : 25년 간 매월 109만원
☞ 기대수익률 8% 가정 시 노후 준비 : 25년 간 매월 68만원
☞ 기대수익률 10% 가정 시 노후 준비 : 25년 간 매월 48만원

한편 개인마다 경제적 상황이 다르기 때문에 노후 준비를 하는데 필요한 시간도 천차만별이다. 노후를 준비할 수 있는 저축여력이 많거나 혹은 고용 불안정 등으로 인해 은퇴시점이 빨라질 것으로 예상되어 노후 준비의 비중을 높게 가져가려는 사람은 그렇지 않은 사람에 비해서 준비 기간이 상당히 짧은 편이다. 하지만 비교적 일찍 노후 준비를 시작했고 일자리가 안정적인 사람이라면 장기 레이스가 될 가능성이 높으므로 너무 무리를 하지는 말자.