Q>  질문내용

[보험>보험가입] 연금보험에 일시납을 할 경우 복리적용 되나요?

목돈이 생겨서 은행이나 보험회사에 예치를 하고 싶습니다.
이왕이면 복리계산되는 곳으로 하고 싶지만 잘 모르겠습니다.
결혼전 비자금이 만기가 되어 찾았지만 갈 곳을 찾지 못하고 있거든요. 지금까지는 그런대로 이자율이 괜찮았지만....
그래서 제가 60세 이후에 노후자금으로 찾아 쓰고 싶습니다.
참고로 저는 35세 주부거든요....
훌륭하신 고수들의 조언을 부탁드립니다.

A> 답변1

단, 은행이 아닌 보험회사 연금상품 가입시입니다.

일단, 일시납으로 연금상품을 가입하시면 고객에게는 유리 (보험사는 불리하겠죠?)
합니다. 한달,3개월,1년씩 들어와서 차례대로 복리이자가 붙는것이 아니라 가입시점부터
복리이자가 붙으니 최종수령액이 커질수 밖에 업습니다.
여유가 되시면 일시납 연금을 하시는것이 좋습니다..^^*

연금선택시 주부 시니, 연말소득공제는 필요 없으실테고 , 연금수령때 비과세 되는 연금보험이 가장 적절해 보입니다. (은행권 상품은 피하시구요..) 참고로 우수연금상품을 고르는 tip을 말씀드리자면..

① 종신형을 고른다 (상속형,확정형,간병형등 보험직원의 유도멘트는 그냥 무시하세요 ^^.)
--> 장수할수록 고객에게 유리하기 때문에 여성평균수명 85세감안하면 이해되시죠?

② 이율을 잘 알아본다. ( 확정형 (대략 몇년까지는..)인지 금리연동형인지..)
( 최저 보증이율 (확정이율)이 얼마까지인지, 기준금리가 무엇이지..)

③ 회사가 튼튼한지 알아본다 ( 25년뒤까지 회사가 살아남아야 겠죠? 대개 '지급여력비율'이라는것을 살펴보면 됩니다. 대개 150%이상은 되어야 기본안정권입니다.
5천마원까지는 예금자보호법에의해 보호되고, 타회사가 계약도 인수해주나 (회사망할때) 기왕이면, 장기적으로 안전한 곳에 예치하시는게 좋겟지요..

/ 연금은 꼭 필요한 재테크이며 비자금이 아닌 여유자금으로기왕이면 바깥분것도 가입시키고요, 단, 부인이 더 오래살므로 큰액수의 연금은 부인명의로 하는것도 老테크의 일종입니다. 마지막으로 연금불입중 사망시 사망보험금 체크하고 가급적 특약은 붙이지 마세요..
소비자한테 불리하게 설계되었을 확률이 크니까요.. 도움이 되 셨 길... ... ...

A> 답변2

금액이 얼마나 되는지는 모르지만 연금보험에 일시납을 할 경우 상당한 이익을
남기게 됩니다. 25년간 자금이 복리로 불어날텐데 은행이나 금융권의 어지간한
상품과는 비교가 안될만큼 높은 수익이 날 겁니다. 복리의 힘이죠.

연금수령방법등은 지금 고민할 사항이 아닙니다. 님이 연금을 수령할 시기에 어떤
형태의 연금이 가장 필요할지는 지금 알 수 없기 때문입니다.
상속형이 필요할 수도 있겠고, 혹은 10년이나 20년 정액형이 좋을 수도 있습니다.
그리고 종신형이 좋을 수도 있고, 물가상승을 고려해서 매년 5%씩 더 주는 체증형이
님에게 필요할 수도 있습니다. 저는 금액만 된다면 5% 체증형을 권하고 싶습니다.
그리고 5% 체증형의 경우라면 조금 이른 시기에 연금수령을 시작하시면 정작 연금을
수령할 시기에는 좀더 높은 금액의 연금수령도 가능합니다.
결국 어떻게 활용할 것인가를 정확히 알고 있는 담당자와 상담하고 관리받는 것이
실제로 연금을 수령할 때 님에게 가장 알맞는 방법으로 수령할 수 있게 해주는
요인이 됩니다. 보험은 활용하는 방법을 알면 좋은 저축상품을 겸할 수도 있고
모르면 단지 연금하나를 든 것에 불과할 수도 있습니다.

ING생명의 포춘일시납 연금은 현재 금리 5.3%입니다. 물론 연금소득세가 전혀 없는
비과세상품이고 평생복리상품입니다. 연금을 적절히 활용할 수 있는 방법을 알고
싶으시면 연락주세요. ING생명은 이미 국내에서도 업계 4위까지 올라와있는
명실상부한 외국보험사 최고의 회사입니다. 물론 세계에서도 가장 큰 생명보험회사입니다.
160여년동안 연금을 지급하고 보험금을 지급해온 노하우를 가진 회사입니다.
세계대전과 세계공황도 이겨낸 회사인거죠.

그리고 ING생명의 포춘일시납 연금은 만일 님의 가정에 불가피하게 급한 돈이 필요할 때
중도인출이나 약관대출 등의 방법으로 자금을 활용할 수 있어 자금을 활용하는 것에
있어서도 훌륭한 역할을 하게 됩니다.
연락주시면 저만의 노하우로 연금을 가장 적절하게 활용하는 방법에 대해 상담을
드리고 싶습니다. 연금을 수령하지 않고 더 많이 연금을 타는 방법도 고려해보셔야
합니다. 믿을 수 있는 분과 상담하시고 행복한 노후설계하세요.
연금은 가장 훌륭한 노후대책중 하나입니다.

ING생명 황창호FC
011-9154-5326
hch21c@empal.com

A> 답변3

모네타 고객님 반갑습니다.
저는 모네타 AIG생명의 김 기 남 입니다.
복리로 계산되며 60세이후에 노후자금으로 활용을 원하신다면
저희 AIG생명의 "프라임 유니버셜"이란 상품에 가입하심이 어떨런지요.
상품에 대해 간략히 설명드리자면 다음과 같습니다.
이 상품은 한마디로 수시 입출금식 장기적금이라 생각하시면 될거 같습니다.
이유는 연4회 출금이 가능하며 납액액의 93.75%까지 인출인출이 됩니다.
또한 중도에 납입이 어려워지더라도 해지할 필요없이 적립금에서 충당하므로 해약될
염려도 없다는 장점을 가지고 있습니다.

비과세 혜택이 있으며 복리식 상품이라 목적자금 마련에 적합한 상품입니다.
추가적으로 100억까지의 목돈을 일시에 넣을수 있어서 세금과 관련된 손실을 방지하며
은행이 현 3%-4%의 시장금리를 적용하는반면 이 상품은 공시이율을 적용하기에
은행보다 항상 금리가 높으며 현 5,15%의 금리입니다.
은행의 금리가 인상되면 자동적으로 은행보다 높은금리를 적용받습니다.

실질적으로 현 은행이 3%-4%의 금리지만 이자소득세를 제하고나면 1%-2%금리밖에 되질
않습니다. 그리고 기존의 보험상품은 인플레이션률을 감안하지 않기 때문에 현실적
자금운영이 어려우나 이 상품은 중도 인출이라는 유동성을 갖는 상품이어서 긴급자금
필요시 단,중기로 운용하고 있는 적금을 깨지않고도 원하시는 목적자금을 확보하실수
있다는 것입니다. 연금전환을 통해 노후자금을 확보하실수도 있습니다.

20년에서 30년정도를 바라보시고 활용을 하신다면 그 만큼 회사의 재정능력이나
자산규모 신용도가 좋아야 겠지요.
그래서 간략히 제1금융권과 제2금융권 저희 AIG를 비교한다면.......
유동성면에서는 모두다 똑같습니다. 인출의 기능을 가지고 있기때문에.....
이자율면에서는 제1금융권은 이자율이 낮고 제2금융권은 높습니다. AIG또한 높습니다.
안정성면에서는 제1금융권 높습니다. 제2금융권 낮습니다.
AIG 신용등급(트리플A)4년연속획득으로 안정성이 높습니다.
보시다시피 유동성,이자율,안정성을 고려하신다면 선택하시는데 별 어려움이
없으실 것 입니다.

혹 위의 자료를 받아보시길 원하신다면 언제든지 연락 주시구요.
언제나 가정에 행복이 가득하시기를......
AIG생명 김 기 남
H.P : 011-9820-9891
E-mail : namdoli@naver.com

A> 답변4

말씀하신 자료와 답변하신 분들의 내용을 검토해 보았습니다

보험회사의 모든 상품은 장기적으로 연복리의 효과를 주기 때문에 장기일수록 유리합니다
하지만 현재의 금융환경이 계속 저금리로 갈 것이라 많은 전문가가 예측하고 있습니다
여기를 주의해야 합니다
즉 위에서 말씀하신 분들은 현재 시중금리 5% 대의 상품으로 설계된 상품으로 제안서를
작성하고 있지만 모네타고객님은 현재 35세이며 60세 연금수령이라고 25년후입니다
60세시점의 금리를 생각해 보시면 지금 보여주는 예시는 무의미합니다
미국금리 1%대 / 일본금리 0.5%대입니다 물론 각 상품에 최저보장율은 있지만 의미가
작습니다

지금처럼 저금리가 지속될 수록 제테크 투자수익률은 물가상승률 이상이 되어야 합니다
은행 정기예금 이율(명목금리)가 3.9% 이지만 이자소득세 16.5%를 뺀 실질이자를 계산
하면 물가상승률 5%를 생각하면 은행정기예금은 가입과 동시에 내 재산의 실질가치는
계속 떨어지는 것입니다 ( 신문자료 : 1억정기예금하면 1년후 122만원 손해??? )

일반시중금리로 연복리 이자부리되고 변동되는 상품은 이제 재테크의 수단이 아닙니다
때문에 최근 각 금융기관에서 물가상승률을 헷지한 안정적인 수익률 확보를 위해
적립식 펀드를 모두 판매하고 있으며 가입률이 급상승하고 있습니다
즉 주식 및 채권에 투자하여 높은 수익률을 안정적으로 얻는 것입니다
물론 위험도 있기 때문에 3년이내의 단기 투자상품으로는 권하고 싶지 않습니다

저희 상품을 소개한다면
1) 10년이상 아니 평생동안 최고의 전문펀드매니저가 관리해 줍니다
2) 평생펀드지만 저축금액은 2년만 처음 약속하신 금액을 저축하시다가
2년이후에는 모네타고객님의 자금사정 + 금융상황등을 고려하여
저축을 안 하고 쉴 수도 있고 / 저축액을 늘릴수도 있고 / 저축액을 줄일수도 있습니다
3) 살면서 중간에 필요한 목돈은 2년경과후부터는 연12회까지 이자없이 (수수료가 최고
2000원) 인출하여 사용할 수 있어
자녀유학자금, 주택구입자금, 자녀결혼자금, 은퇴시 생활비 등 활용범위가 넓습니다
4) 그렇게 저축을 유지하다가 10년이 경과된 시점이후부터는 모든 입출금액에 대해
완전비과세혜택이 주어지기 때문에 그만큼 수익률이 더 높아지는 것입니다
5) 펀드의 종류는 주식형 /인데스형/ 채권형 /MMF 형이 있으며
곧 해외펀드도 개설되며 금융상황에 따라 펀드의 변경이 얼마든지 가능합니다
주식형과 인데스형도 주식비율은 최고 50%내에서만 가능합니다
6) 물가상승률을 헷지하고 안정된 높은 수익률 실현은
주식시장에 투자하는 것이지만 직접투자는 위험이 너무 크기 때문에
절대적으로 간접상품을 추천합니다
7) 일반 증권회사, 은행등에서 판매하는 간접상품 적립식 펀드는
5년이내에 청산되는 운요기간이 짧아서 안정된 수익률 확보에 RISK 가 매우 큽니다
실제로 10년이상은 미국등 선진국사례에서 안정적이고 높은 수익률이 실현된 경우가
많이 있습니다

더 자세한 설명, 궁금한 사항은 연락주십시요
정확하게 꼼꼼히 설명드리겠습니다
제 소개를 하자면
저는 우리은행에서 20년이상 근무하였으며 특히 VIP 고객 전담 PB 로 5년이상 활동했으며
최근에는 미국등 선진국 17개국에서 공동 활동이 보장되는 국제자격증
< 국제공인 재무설계사 CFP > 을 취득하여 (www.fpkorea,com에서 확인 가능합니다)
교보생명에서 VIP 고객 전담 자산관리 및 보험, 금융컨설던트로 활동중입니다

이름 : 강진옥
연락처 : 011-707-1781 / 3783-0662
E-MAIL : jinzaok@kyobo.co.kr