월 납입금액 각각 200,000원으로 36개월짜리 적립식펀드를 가입하였습니다.

동양중소형고배당증권투자신탁1(주식) ClassA

동양아인슈타인증권투자신탁1(주식)A

사실 주식혼합형으로 주식(70%), 채권(30%)으로 상품을 알아볼려고 했는데

상담해주시는분이 아직 어리고 하니(85년생) 공격적으로 해보라고 하시더군요

설명을 듣다보니 주식위주로 투자를 할려고 맘먹은 상태이기도 했고,

별 차이가 없다 생각하고 가입을 하였는데요.

좋은 선택일까요? 별도로 백만원 정도는 1금융권 정기적금을 넣고 있습니다만..

조언부탁드립니다 ^^ 아, 목적은 단순 목돈 마련입니다.

안녕하세요 믿을만한 모네타 장성구 입니다.

두개의 펀드 이름을 보게되면 특징을 파악할 수 있습니다.

두 펀드다 동양증권의 계열사인 동양자산운용에서 운용을 하는 펀드입니다.

동양중소형고배당증권투자신탁1(주식) ClassA 펀드는

시가 총액이 적은 중소형 기업에 투자를 합니다.

중소형 주식은 몸집은 큰 대형주 주식에 비해 움직임이 민첩 하다고 이해하시면 될 것 같습니다.

그러므로 상승기에는 대형주 펀드보다 단기 수익이 높을 수 있으나 하락기에는 리스크 관리가 되지 않는 다면 하락폭이 대형주 보다 더 클 수 있습니다.

이 펀드는 설정일이 길지 않아 단적으로 다른 중소형 펀드와 비교하기 어려운 점이 있으나 최근 6개월 수익률 다른 중소형 펀드에 비해 성과는 낮지만 BM대비 성과는 나쁘지 않은 편 입니다.

동양아인슈타인증권투자신탁1(주식)A는

직접적으로 펀드매니저가 운용하는 펀드가 아니라

공학자로 인해 프로그램된 방식으로 운용되는 퀀트되는 펀드 입니다.

퀀트펀드는 예측 불가능한 변수만 없다면 일정한 수익을 추구할 수 있는 펀드 입니다.

이 펀드는 다른 퀀트펀드들 보다 운용성과가 높은 편이나

펀드 매니저가 운용하는 액티브 펀드와 비교하여서는

수수료는 0.2~3% 낮고 운용성과는 액티브유형평균높은 편 입니다.

전체적인 펀드 구성은 중소형과 대형을 분산하여 잘 편성하였습니다.

사회 초년생(27세)이라 여기저기서 알아보고는 있는데 쉽지 않네요.

현재 받고있는 세후 300기준으로 작성하였습니다.

생활비(80만원), 투자비(160만원) 이외 60만원은

부모님 용돈 30, 통신/인터넷/각종 공과금 15 등으로 사용하며,

10만원 정도 남는 금액은 보험 한 두개 들 생각입니다.

야근수당이나 출장, 보너스, 파견비 등은 즉시 비상용 통장으로 넣을 계획이구요.

아래표 참고하시고 조언부탁드립니다.  

* 부모님 도움으로 4천만원 상당 작은 집과 약 3천만원 정도의 결혼자금이

  장기예탁으로 있습니다.

* 주택청약 31개월째(2만원) 납부 중

* 노후준비 비용이 너무 작은 듯 한데 위 투자계획에 아직 미정인 30만원의

일부를 여기로 돌리는 것도 괜찮은 생각인지요? 국민연금은 기대도 안하는지라 ㅠㅠ

* 1년뒤 정기적금이 만기되면 대출해서 차량 구입할 것이고,

적금을 50으로 낮춘 후 차액 30은 적립식 펀드 10년 장기로 넣을 생각입니다.

안녕하세요 믿을만한 모네타 장성구 입니다.

회원님께서 남기신 글을 보니 미래에 대해 계획을 잘 세워가시는 것 같네요.

부탁하신대로 몇가지 조언을 드리자면

* 10만원 정도 남는 금액은 보험 한 두개 들 생각입니다.

- 보장성보험은 연간 100만원까지 소득공제가 가능하십니다.

  허나 보험은 갯수나 보험료가 중요한 것이 아니라 보장내용이 중요합니다.

   회원님께서 전혀 보험이 없으시다면 보험료가 비싼 생명보험보다는

   먼저 화재보험으로 의료실비 특약과 건강진단자금(암,뇌졸증,급성심근경색)등과 입원 수술, 상해 특약들로 구성하여 종합보장플랜으로 가져가시는 것이

  비용대비 효율적입니다. 

* 노후준비 비용이 너무 작은 듯 한데 위 투자계획에 아직 미정인 30만원의

일부를 여기로 돌리는 것도 괜찮은 생각인지요? 국민연금은 기대도 안하는지라 ㅠㅠ

- 국민연금은 물론 나라에서 보장해주는 연금이나

   그리스사태를 보시면 아시겠지만 과도한 복지로 인해 조정이 불가피 합니다.

   그러므로 나라, 직장에서 지급되는 연금 외에 개인연금을 가져가시는 것이

   조금 더 여유로운 은퇴생활을 보내실 수 있습니다.

   연금을 일찍 준비하실 수록 유리한 점은 몇가지가 있습니다.

   흔히 알고계신 것 처럼 복리효과, 비과세효과를 들수 있는데요.

   이 외에도 가장 중요한 것은 가입시점의 경험생명표 적용이라고 볼 수 있습니다.

   그리고 많이들 착각하시는 것이 변액연금을 다달이 납입함으로써

  노후준비가 끝났다고 생각하시는 분들이 있습니다만

  변액연금은 실적배당형이라 펀드의 운용과 사업비 비중, 연금수령 방식들을 고려하여 상품을 선택하시는 것이 좋습니다.

* 1년뒤 정기적금이 만기되면 대출해서 차량 구입할 것이고,

적금을 50으로 낮춘 후 차액 30은 적립식 펀드 10년 장기로 넣을 생각입니다.

- 차량 구입을 하게되면 적금에 납입하던 비중의 전부가 다시 저축으로 이어지기는 어려울 것 같습니다.

  차량 구입으로 인해 내야 할 세금과, 의료보험 수가가 올라 고정지출이 늘어나며

  부수적으로 자동차보험료, 유류비, 주차비, 정비비 등이 발생하게 된다는 것을

 관가 하지 않는 것이 좋을 것 같습니다.

  그래도 남는 자금들은 회원님계획에 따라 배분을 하는 것이 좋겟네요.

  사실 유동성 자금이 넉넉하다면 굳이 적금으로 목돈을 마련하실 이유는 없다고 봅니다.

  왜냐하면 인플레이션으로 인해 시중 예적금 금리로 화폐가치 하락을 상쇄하기에는 한계가 있기 때문입니다.

  적립식 펀드를 10년 정도 장기로 고려하실 경우에는 액티브형 펀드보다는

  수수료가 저렴한 인덱스형펀드나 ETF에 투자하시는 것이 효율적입니다.

  아직 젊은 나이에 인생을 미리 설계하고 준비하는 자세가 훈훈해 보이네요.

  저희 상담이 아무쪼록 도움이 되었길 바라며

  추가질문이나 상담은 메일 통해 신청해주시고

  많은 보험, 펀들 상품들 중 객관적인 비교 설명이 필요하신경우도

  다른 분들처럼 메일로 상담 신청해 주시면 됩니다.

 감사합니다.

재테크에 문외한이라 도움 부탁드리겠습니다!!

수입

세후 290만원

지출내역

부모님 용돈 30만원

정기적금(1년 만기, 1회 납입하였음) 80만원

주택청약(50개월째 넣고 있는 중임) 2만원

차량유지비 30만원

생활비(카드값 포함) 80만원

질문내용

1. 수입에 지출을 빼면 넉넉잡아 50만원정도의 여유가 생기는데

적립식 펀드(3년) 옳은 선택일까요?

2. 주택청약이 비과세라 10만원까지 올리라는 소리를 들었는데,

하는게 나은지요?

3. 재테크 방식으로 적금과 적립식 펀드 두가지만 해도 충분한지,

아니면 추천할 만한 다른 방식은 무엇이 있는지요?

4. 적립식 펀드는 결혼 자금으로 쓸 생각이고, 적금은 현재 제 명의로 가지고 있는 4500상당의 집을 판돈과 합쳐서 3년뒤 이사를 가려고 합니다. 이 정도 계획이면 부족한지요?

5. 현재 300만원 정도의 여유 자금이 있습니다. 어떻게 투자하는 것이 가장 좋은 방법일까요?

6. 전반적으로 도움이 될 말

답변 부탁드리고, 참고하여 앞으로 차근차근 공부해 보겠습니다. 감사합니다 ^^

안녕하세요 믿을만한 모네타 장성구 입니다.

육상선수에게 스타트가 중요하듯이 사회초년생에게도 스타트가 매우 중요합니다.

첫 단추를 어떻게 끼느냐에따라 재테크와 재무설계의 실패를 덜 하는데요.

먼저 회원님께서 궁금하신 질문들에 답변을 드리도록 하겠습니다.

1. 수입에 지출을 빼면 넉넉잡아 50만원정도의 여유가 생기는데

적립식 펀드(3년) 옳은 선택일까요?

- 먼저 적립식 펀드를 하시려는 목적이 중요합니다.

   앞으로 돈을 언제 어디에 쓸 것이에 따라 적합한 금융상품이 달라지겠는데요.

   회원님께서 3년 동안 꾸준히 적립을 하시게 되면

   짧은 기간보다 안정적으로 시중금리대비 높은 수익을 올릴 수 있습니다.

   하지만 무조건 아무 펀드나 한다고 그렇게 되는 것은 아닙니다.

   간단하게 좋은 펀드에 대해 말씀 드리자면

   펀드는 수익률 기준을 잡는 벤치마크라는 것이 있습니다.

   꾸준히 벤치마크 대비 초과 수익을 내며 100억이상 1조 미만 설정 금액인 펀드를 고르시는 것이 좋습니다.

2. 주택청약이 비과세라 10만원까지 올리라는 소리를 들었는데,

하는게 나은지요?

- 주택청약은 비과세가 아닙니다.

   주택청약통장은 연간 불입금액의 (120만원한도)40%까지소득공제가 가능합니다. 즉, 연간 총가능 공제금액은 48만원까지 가능합니다.

   하지만 회원님께서 무주택 세대주가 아니시라면 소득공제 대상이 아니므로 2만원을 유지하시는 것이 좋습니다.

3. 재테크 방식으로 적금과 적립식 펀드 두가지만 해도 충분한지,

아니면 추천할 만한 다른 방식은 무엇이 있는지요?

- 재테크는 단순히 자산을 증식하는데 목적이라고 할수 있으나

   재무설계는 인생전반에 걸쳐 돈이 필요한 시점에 맞춰 돈을 효율적인 방법으로

   모아가는 전략이라고 할 수 있습니다.

   유동성 자금은 CMA통장에 3개월 정도의 생활비를 준비하는 것이 좋습니다.

   1~2년 단기간의 목적에는 적금이나 예금이 적합하며

   3년~5년의 기간에는 적립식 펀드가

   10년 이상의 투자기간은 비과세, 복리 혜택이 있는 변액보험 상품이

   일반적으로 적합합니다.

   한때는 재테크가 트렌드 였으나 최근 재무설계가 부각되는 이유는

    시중금리는 낮아진 반면 인플레이션은 높아만 가고

    돈을 벌 수 있는 기간보다는 퇴직 후 살아갈 기간이 더욱 길어져

    제한적인 자원을 효율적으로 증식하여 쓸 수 있는 전략이 필요해 졌습니다.

    회원님께 추천드리는 새로운 포트폴리오는

    CMA통장, 노후대비 겸 비과세 통장, 적립식 펀드 통장, 그리고 의료실비보험 입니다.

    소득공제를 고려하신다면  보장성 보험은 연간 100만원까지 소득공제 혜택이

   있으므로 손해보험으로 종합보장 플랜으로 8~9만원선에서 가져가시는 것이 좋습니다.

4. 적립식 펀드는 결혼 자금으로 쓸 생각이고, 적금은 현재 제 명의로 가지고 있는 4500상당의 집을 판돈과 합쳐서 3년뒤 이사를 가려고 합니다. 이 정도 계획이면 부족한지요?

  - 인생의 5대 목적자금이란

    결혼자금, 주택마련자금, 자녀교육자금, 노후자금, 비상자금 입니다.

    월 잉여자금의 비중을 적절히 조정하여 단기/중기/장기 목표에 따라

    포트폴리오를 구성하는 것이 좋으며

    목돈을 어떻게 활용하여 굴리느냐에따라 향후 결혼과 주택 수준이 달라질 수 있습니다.

5. 현재 300만원 정도의 여유 자금이 있습니다. 어떻게 투자하는 것이 가장 좋은 방법일까요?

  - 300만원의 여유자금은 CMA에 비상자금으로 확보해 두시고

     저축과 적립식 투자를 통해 목돈을 모으시는 것이 우선인 것 같습니다.

    300만원을 투자하여 연 10% 수익이 나더라도 이익금은 30만원 이지만

    1000만원을 투자하여 연 10% 수익이 100만원이 됩니다.

    물론 티끌모아 태산을 이룰 수 있지만

    여유자금 없이 투자를 할 경우 실패의 지름길이 될 수 있습니다.

6. 전반적으로 도움이 될 말

  - 먼저 위에 말씀드린 내용들을 정리하자면

     통장 쪼개기, 비상자금 확보, 리스크 관리, 재무계획 세우기 입니다.

    프로 골프선수들에게 캐디가 있는 이유는 단순히 무거운 골프채를 들어주기 위해 있는 것이 아니죠

    그 선수를 옆에서 늘 지켜보면서 잘알기에 조언을 해줄수 있는 사람이라고 생각이 됩니다.

    회원님께도 필요한 것은 단순히 돈을 불릴 수 있는 정보보다는

    회원님의 성향과 특성 및 계획에 따라 조언을 해주고 관리를 해줄 수 있는

   전문가가 필요하다고 생각이듭니다.

   감사합니다.