35세 직장인 여성입니다

결혼 계획이 없다보니 스스로 노후 자금 준비를 지금부터 하려합니다

우선 연금과 보험을 가입하고 싶습니다

연금은 공격적 투자상품인 변액말고 저축형 비과세 상품에 관심이 있구요

월 60만원 정도 연금상품에 가입을 하고 싶습니다. 두 회사로 나누어서 투자할까 생각중입니다

다만 어떻게 하는게 저에게 더 좋은지와 어떤 상품이 좋은지 말씀 부탁드립니다.

보험은 제가 4년정도 전에 허리 디스크 수술을 했는데

보험이 현재 하나도 없어서 질병과 실비 모두 가입이 가능한지 궁금합니다.

암보험과 질병 재해 상해 모두 보상 가능한 상품으로 가입하고 싶습니다.

혼자 살거라 사망보험금보다는 살아있을때 혜택을 볼수있는 상품을 가입하고 싶습니다.

예전에 공격적으로 투자를 하다가 돈을 많이 잃어버린 기억이 있어서

현재는 예금자 보호가 되고 안정적인 투자를 원하고 있습니다.

현재 예금으로 여러개의 은행에 예금자 보호 금액에 맞워서 2억정도 현금이 있습니다

적금은 매달 150만원 들고 있고요

금리가 너무 낮아서 대부분 2프로 후반대 금리로 가입이 되어있는데 세후 금액이 물가 상승률로 따라가지 못하는것

같아서 어떻게 관리 하면 좋을지 충고좀 부탁드리겠습니다.

목돈을 어떻게 굴리면 좋을지도 고민입니다.

모네타 재무상담사 조정근입니다

현재 결혼계획이 없으시고  노후자금등 은퇴이후 보장에 중점을 둔 재테크를 준비해 가시려고 합니다

은퇴이후 보장은 의료비 보장과 노후보장이 가장 필요하고  노후보장은 연금상품으로 의료비 보장은 실비보험 위주로

준비해 가는것이 좋고 회원님께서도 이 부분은 잘 파악하고 계십니다

더하여 2억원정도의 목돈및 적금 활용안에 대하여도 조언드리도록 하겠습니다

그럼 질문내역을 3가지로 나누어 답변드리겠습니다

1. 노후자금

   노후자금으로 예금자 보호되는 공시이율형(금리연동) 연금보험이 있습니다.  원금 손실없고 안정적으로

   가져갈 수 있지만 변동금리라는점이 단점입니다.

   현재 4% 정도의 이율이지만 최저보증이율이 1.5% 여서 장기적으로 이율하락으로 인한 수익율 하락이

   예측됩니다

   아쉽게도 확정금리형 연금상품은 없습니다

   물론 확정금리 3.75% 의 종신보험등은 있지만  이 상품은 계속 종신보험으로 두어야 효과가 나고 위험보험료

  차감등이 크기 때문에 장기적으로 목돈운용으로는 나쁘지 않지만 노후자금등 활용으로서는 수익율도 그렇고

  전문적인 연금상품이 좋습니다

  그래서  안정성과 수익성을 갖춘 변액연금이 어떨까 봅니다

  변액보험이라고 해서 모두 공격적인 상품은 아닙니다

 변액연금보험은 연금개시시점까지 유지시 기납입 보험료를 100% 보증하는 안정장치가 있습니다

 여기에 수익이 날때 마다 최저보증이 올라가서 안정성이 매우 좋은 스텝업형 변액연금이 있습니다

 그래서 원금보전의 안정성을 가지고 있고 수익이 날때마다 최저보증(원금 보전기능) 이 올라가는

 스텝업형변액연금으로 가져가는것이 어떨까 봅니다

 금리연동형은 안정성은 좋지만 물가상승율 이상의 수익을 기대하기 어렵습니다

그래서 안정성과 물가상승율 이상 정도의 수익율을 기대할 수 있는 스텝업형 변액연금으로 가져가는것도

좋습니다

또다른 방법은 안정적인 채권 100% 투자형 상품으로 가져가는 방법도 있습니다

채권에 투자하므로 큰 수익을 기대하기 어렵지만  손실 가능성은 거의 없습니다

보통 채권형 100% 투자형 연금의 경우 납입완료만 되어도 100% 원금 보전을 해 주는 기능이 있습니다

일단 연금은 안정성과 수익성을 갖춘 스텝업형 변액연금등으로 가져가는것이 좋고 만일 두개로 쪼갠다면

수익율 위주의 상품과 안정성 위주의 상품을 혼용하는것이 좋습니다만  스텝업형 변액연금 하나로 집중하여

가져가는것이 좋을거 같습니다

2. 의료비 보장

   회원님에게 필요한 보험은 병원비를 실비로 보장받을 수 있는 의료실비보험입니다

   아울러 실비보험에는 암진단금이나 2대성인병 진단금등을 가져갈 수 있어서 암보험이나 건강보험 기능도 함께

  가져갈 수 있습니다

   다만 아쉬운 점은 4년전 디스크 수술이력이 있으시다면 상해관련 실비나 보장 가입에 제한이 있을 수 있습니다

   심사를 넣어보아야 하겠지만 상해담보 가입제한 이나 부담보가 설정될것 같습니다

  암등 질병관련부분은 가입이 가능합니다

  이 부분은 회원님 치료력과  특정질병가족력등 파악이 필요합니다

   암등 진단금은 크게 가져가면 보험료가 비싸므로 질병가족력에 맞추어 집중보장을 가져가는 질병위주의 건강+실비

  보험을 준비해 가시면 될 것 같습니다

3. 목돈활용

   현재 2억원정도의 목돈과  150만원씩 납입하는 적금이 있습니다

   먼저 2억원의 목돈은 언제까지 투자하실 수 있으신지요

   3년내외 사용가능성이 있다면  현재 예금등을 최대한 활용하는것이 좋습니다

  만일 목돈을 10년이상 장기적으로 활용할 계획이 없으시고  필요시 조금씩 찾아쓰신다면  3.75% 확정금리를 보장하는

  종신보험이 좋습니다

  종신보험이어서 사망보장등이 들어가지만 3.75% 확정금리를  종신토록 보장받을 수 있고 필요시 중도인출등을

 활용하여 찾아쓸 수 있습니다

  그리고 10년이상 유지시 비과세 혜택도 가지고 있습니다

  물론 보험상품이므로 위험보험료등 사업치 차감이 있지만  장기적으로 비과세와 확정금리 3.75% 이므로 장기투자시

  은행등에 비하여  높은 이자등을 기대할 수 있습니다

 물론 목돈 활용안에 따라  예금과  확정금리형 상품을 혼용하여 가져가는 방법도 있지만  10년이상 장기적으로  가져

 가신다면  평생 비과세와 3.75% 확정금리가 가능한 종신보험을 검토해 보시기 바랍니다

 단기적으로는 사업비등에서 불리하지만 장기적으로는 비과세와 이율측면에서 매우 강점이 있습니다

그리고 적금의 경우에도  세테크형 상품으로 나누어 가져가는것이 어떨까 봅니다

150만원중 적금은  저세율저축을 활용하여 가는가는 세테크가 필요해 보입니다

 저세율 저축은 3천만원까지는 이자소득세 14% 가 면제되는 상품입니다

 그러므로  비슷한 이율이라면  이자소득세 면제등으로 더 많은 실제 이자를 기대할 수 있습니다

또한  일부는 재형저축펀드로 가져가는것도 좋다고 봅니다

 다만 회원님 소득이 5천만원 이하 이어야 하고  7년정도  중기적므로 납입할 여력이 있다면 좋은 재테크 대안이라고

봅니다

 물론 은행의 재형저축이 있지만  3년뒤면 금리현실화로 이율이 낮아질 수 있습니다

  재형저축펀드는 펀드에 투자하므로 은행보다 나은 수익율을 기대할 수 있는데 장기투자이므로 안정성이 매우 우수한

  채권형 펀드 위주로 구성해 가신다면 손실부분은 걱정하지 않으셔도 됩니다

  큰 수익은 기대하기 어렵지만 은행보다 나은 수익율과  이자소득세 14% 면제의 혜택을 받으실 수 있으므로

  가입가능하시다면  이 상품도 적극활용해 가시는것도 좋습니다

  고객들 가입내역을 살펴보아도 수익이 크지 않지만 손실이 없다는 점을 아셔야 합니다

  물론 펀드는 예금자보호 대상이 아니지만  채권형 펀드는 손실을 걱정하지 않으셔도 되므로  안정성과 세테크를

  함께 가져가는 플랜이 좋을거 같습니다

비과세와 예금자보호 대상이 되는 상품은 보험사 저축보험등 금리연동형 상품밖에 없습니다

그러나 금리연동형 상품은 저축보험이든 연금보험이든 최저보증이율이 1.5% 로 매우 낮다는 점과 변동금리라는

점을 아셔야 합니다

그래서 좀 더 나은 수익을 원하신다면  변액연금등 안정성과 수익성을 겸비한 상품을 가져가는것이 좋고

2억원 목돈은 활용기간에 따라  예금이나  3.75% 확정금리형 종신보험등을 검토해 보시는것이 좋을것 같습니다

심사숙고해 보시고 기타 자세한 상담이나  상세 포트폴리오구성및 상품 추천등을 원하신다면 아래 연락처나

메일등으로 개별문의를 주시기 바랍니다

문의를 주실때 좀 더 구체적인 정보 ( 생년월일 직업  장기 재무계획이나 활용계획등) 등을 함께 주시면 최적의

포트폴리오 수립과 설계및 추천을 해 드리겠습니다

좋은 하루 되세요

안녕하십니까?

올해 30세인 직장인입니다.

연봉은 대략 3000만원정도 되며, 예상실수령액은 230만원정도 예상합니다.

우선 결혼을 위한 단기자금 마련과 함께 내집마련을 위한 자금도 마련하고싶습니다.

월급의 70%정도를 재테크(보험+적금+펀드)할 생각인데요

추천해주실 상품 설명이나 재무설계 부탁드립니다.

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

월 230만원 정도 소득에  결혼자금과 주택마련자금을 위한 단기 재무목표를 가지고 있습니다

소득의 70% 정도라면 약 170만원정도를  재테크에 투자할 계획을 가지고 있지 않나 봅니다

170만원 재테크 자금 활용을 위한 장단기 재무플랜 답변드리겠습니다

먼저 장기간 납입해야하고 필요한 보험상품을 장기금융상품으로 준비하시고 여유자금을 단기 재테크에

집중해 가는것이 좋을거 같습니다

1. 장기 보험 준비

   아직 미혼이시라면 장기 보험상품은 꼭 필요한 상품 위주로 준비해 가는것이 좋습니다

    1) 실비 보험

        만일 실비보험이 없으시다면   필수보험으로는 의료실비보험을 준비해 가시는것이 좋습니다

        사망보장보다는 암과 건강보장 위주로 가져가는것이 좋고  은퇴이후 노후보장과 더물어 필요한

         의료비 보장을 책임질 수 있습니다

        그래서 암과 2대성인병등 3대주요 성인병 진단금과 실비특약 그리고 운전을 하시면 운전자보장을

         넣은 종합실비보험을 하나 준비해 가시기 바랍니다

         보장에 따라 달라지지만  대략 8만원 내외면 좋은 보장을 준비해 가실 수 있을것입니다

     2) 노후보장 + 장기목적자금

         장기 자금 준비의 필수항목은 노후자금 준비입니다

         의료실비보험과 더불어  노후보장은 이제는 선택이 아닌 필수 준비 항목이 되었고 납입 가능여력이

         큰 시기에 일찍 준비하는것이 복리효과 측면이나  경험생명표상 연금지급율에서 유리합니다

         일단 노후자금 준비는 장기적으로 물가상승율 이상 수익율을 기대할 수 있는 변액보험으로 가져가는것이

         좋은데  투자성향에 따라 추천이 달라집니다

         투자성향이 안정지향적이시라면  스텝업형 변액연금이 좋습니다

         매월 평가를 통하여 최저보증(원금 보전) 이 올라가는 안정성이 좋은 변액연금입니다

        큰 수익보다는 은행보다 나은 수익과 안정성에 촛점을 두고  노후자금 준비를 해 가는 상품입니다

        만일 투자성향이 수익율 극대화이고  노후자금 준비 이외에 장기목적자금도 함께 마련하고 싶으시다면

       변액유니버설보험이 좋습니다

       원금보전기능은 없지만 수익율 극대화를 꾀할 수 있고  장기목적자금 중도인출 활용후 연금전환 가능합니다

      변액연금이든 변액유니버설보험이든  노후자금등 장기목적자금 준비는  꾸준한 납입이 중요하므로 20만원

      정도에서 시작하시고  여유자금이 있을때 추가납입을 적극 활용해 가는것이 좋습니다

   일단 장기운용자금은 28만원 정도에서 준비해 가시는것이 좋습니다

2. 단기 재테크

   장기 재테크를 빼면 약 140만원정도 여유자금이 있는데  이 자금은 결혼자금과 주택마련 자금 준비를 위해서

   저축을 해 가는것이 좋습니다

    먼저 회원님 결혼및 주택마련 계획은 언제 이신지요?

    기간에 따라  투자성향에 따라 추천상품이 달라집니다

     일단  목돈마련이 중요하므로 적금과 펀드를 혼용한 포트폴리오 구성이 좋지 않을까 봅니다

     먼저 적금의 경우 낮은 이율등을 고려할 경우  저세율 저축을 적극 활용하는것이 좋을거 같습니다

     저세율 저축은  3천만원까지 이자소득세 14% 가 면제되므로   같은 이율이더라도  세금감면등으로

     이자가 더 많습니다

      저세율 저축은 신협이나 새마을금고 혹은 단위 농수협( 농협중앙회등 제외 ) 등에서 판매하므로

      가까운 지역에서 금리등을 비교하시고 준비해 가는것이 좋겠습니다

      일단 적금 비중은 80-100만원 정도로 투자성향에 맞추어 가져가는것이 좋겠습니다

    그리고 펀드 비중은 40-60만원정도로  수익율을 꾀하실 경우 비중을  좀 더 많이 가져가는것이 좋습니다

     펀드의 경우 2-3개 정도 쪼개어 시작하시고  추불도 가능하므로 이 기능을 적극 활용하여 수익율 관리를

     해 가는것이 좋습니다

     펀드의 경우  안정성이 좋은 가치주 펀드와  수익율 위주의 성장주 펀드 그리고 섹터펀드로 3분하여 가져가는

     것이 좋겠습니다

     펀드 선택시 현재의 수익 보다는 2-3년뒤를 본  상품 선택을 해 가는것이 좋겠습니다

    우선 적금과 펀드로서 단기 목적자금을 마련해 가는것이 중요하고  기간에 맞추어 그리고 수익율등에 맞추어

    투자비중을 조절해 가는것이 좋겠습니다

    청약통장 활용하는 방안도 있지만 청약통장의 경우 활용하려면 장기간 시간이 소요된다는 점과  향후

    청약의 메리트등이 있을 지 여부등이 있으므로 꼭 추천하지는 않습니다

    청약통장의 활용은 사시는 지역에 따라 장단점이 있을것으로보여지는데   10년정도 장기계획이 아니시라면

    활용하기 어려울 수 있으므로 필요여부에 따라 준비를 고려해 보시기 바랍니다

    마지막으로 10만원 정도는 비상예비자금을 준비해 가는것이 필요할 수 있습니다

   갑작스런 경조사나 자금이 필요할 경우 활용에 대비해 가는것이 좋고  비상자금은  수시 입출금 이율이 높은  

   통장이나 CMA를 적극활용해 가는것이 좋겠습니다

회원님 소득구조상 소득공제의 필요성은 떨어집니다

그러므로 소득공제 상품은 추천해 드리지 않습니다

또한 결혼을 하시면 인적공제가 늘어나면 혜택이 커질 수 있으므로 향후 소득이 급격히 늘어나서 소득공제등이

필요할 때 준비하셔도 됩니다

우선 필요한 상품위주로 준비해 가는것이 좋겠씁니다

간략히 포트폴리오 구성과 재무플랜 수립에 대하여 조언을 드렸습니다

그러나 회원님 투자성향이나  상세 재무목표에 따라 포트폴리오는 수정이 가능할 수 있습니다

그러므로 좀 더 상세한 상담이나 포트폴리오및 상품 추천등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로

개별상담을 요청해 주시기 바랍니다

좋은 하루 되세요