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"예금" 과 "적금" 의 차이점.

"예금"은 목돈을 한번에 맡기는 것

"적금"은 매월 일정액을 저축하는 것  


 예금  은 복리(福利 : 이자에 이자가 붙는 것)로 이자 적용(단리인 경우도 있음)

 적금  은 단리로 이자 적용

일반적으로 적금은 되도록 짧게 들고 

목돈이 되면 빨리 예금으로 전환시키는 것이 좋은 듯

이자계산법 (단리-복리)

◎ 단리계산법

적금(단리) 이자계산 방법은 의외로 간단하다

총불입원금에 월부금을 더한 다음 이율과 불입기간(연환산)을
곱하여 2로 나누면 된다

즉 계산공식은 ?
(총불입 원금 + 1회 월불입금 ) * 이율 * 기간(년) / 2

(이때 기간은 연단위로 해도 되고 월단위로 환산하여 12
로 나눠도 된다)

예를들어)

 근로자우대저축에(3년제) 월50만원씩 연이자 9.5%(비과
세)로 가입하였을 경우 만기에 찾는 금액은 ?

\18,500,000 * 9.5% * 3년 / 2 = \ 2,775,000 이 이자가된다

즉 총불입 원금 18,000,000 에 1회불입금 50만원을 더하고 연이
율 9.5%를 곱한 다음 기간 3년을 곱하고 2로 나누어 주면 된다

◎ 복리계산법

복리 라는 것은 원금에 이자가 붙은 다음, 그걸 합한거에 또 이자가 붙는 형식을 말합니다.

은행에 돈을 넣으면 1년에 이자 10%를 준다고 합시다. 그러면 1만원을 넣으면 1년 후에 11000원이 되죠. 또 1년동안 기다리면 11000 + 1100원이 되죠. 이런 식입니다.

원금을 a라고 할 경우 일정 기간 후 이자를 r이라고 합시다.
r은 %값을 소수로 환산한 값이죠. 1%=0.01, 10%=0.1 이런 식으로...
그럼 이 일정 기간을 설명의 편의상 1년으로 잡죠.
원금 a를 r의 이자로 1년동안 있으면 돈은 a(1+r)이 됩니다.
a(1+r) = a + ar. a는 원금이고 ar은 이자입니다.
이자가 10%면 r=0.1이 되므로 이자는 0.1 x a가 되죠.
즉, a/10 이 되는거고, 그렇게 되면
a + ar = a + a/10 = (10a + a)/10 = 11a/10 뭐 이런식.

이제 1년 후 돈이 a(1+r)이 되는건 아시겠죠?
그럼 2년 후엔 a(1+r)에 이자가 더 붙겠죠... 그럼 같은 방법에 의해서 {a(1+r)}(1+r) = a(1+r)(1+r) = a(1+r)^2
a(1+r)에서 a가 a(1+r)로만 대체되었을 뿐이죠.
같은 방법으로 3년 후엔, 2년 후에 생긴 돈에 또 이자가 붙죠.
3년 후 총 돈은
{a(1+r)^2}(1+r) = a(1+r)^2 x (1+r) = a(1+r)^3
....
마찬가지 방법으로 계속해 나갈 때 n년 후 돈은
a(1+r)^n 이 됩니다.

(^기호는 -제곱이란 뜻... 2^2 = 4, 3^2 = 9, 2^3 = 8...등)

일반적인 방법으로, 원금 a, 1년동안 이자가 r이면 n년 후 돈은
a(1+r)^n 이 됩니다.

1달동안 이자가 r이라면 n달 후 돈은 a(1+r)^n...

r의 기간과 n의 기간의 단위가 같아야죠

*복리와 단리의 차이

복리와 단리의 차이는 "72의 법칙"으로 간단하게 계산해볼 수 있다.

72의 법칙은 복리식으로 계산할 경우 원금이 두 배가 될 때까지의 기간을 계산하는 방법이다.

"72÷금리(%)"의 공식을 넣으면 기간이 나온다.

예를 들어 1백만원을 연리 10%로 불입하면 "72÷10=7.2"가 돼 7년2∼3개월이 지나면 원리금으로 2백만원을 받을 수 있다.

반면 단리로 계산할 경우 10년이 지나야 원금이 두 배가 된다.

향후 5년간의 이자수준을 평균 연 5%라고 가정하면 1억원을 단리예금에 넣어둘 경우 만기 때 1억2천5백만원(세전)을 찾을 수 있지만 이를 복리식 예금(연복리)에 넣으면 총 1억2천7백62만8천원으로 2백62만여원이나 더 받을 수 있다.

특히 복리상품은 가입기간이 길수록 이자를 더 받을 수 있다.

또 금리가 상승 추세일 때 가입하면 유리하다

최종이자 계산(세금떼기)

세전 이자율을 A, 세율을 T라 하면,
A*(1-T)가 세후 이자율이 됩니다.

예를들어

은행의 1년 정기적금 이자율이 6.1%이고 세율이 10.5%,
은행의 세후 이자율은 0.061*(1-0.105)=0.0545, 즉 5.45%이고

(( 금리비교 ))

 (1) 적금금리비교 

 금리별 비교 및 비과세 및 세금우대 비교

6%

5%                        (-65,000원)                   (-58,175원)                        (-54,275원)

4%                        (-65,000원)                   (-58,175원)                       (-54,275원)

  차이합계              (-130,000원)                 (-116,350원)                       (-108,550원) 

소결

위에서 보는 바와 같이 1%의 금리차이에 5-6만원 차이가 나고 2%의 금리차이는 10-13만원까지 차이가 나는걸 알 수 있다

참고로,  비과세 상품이라 할지라도 1%의 금리차를 넘지 못한다. 예를들어, 5% 비과세 상품보다 6%의 일반과세 상품이 더 이자가 많다. 세금우대는 말할 것도 없다.

물론, 비과세의 고금리 상품이면 최고임에는 틀림없다. (예를들어, 6%비과세상품과  4%의 일반과세 상품은 무려 172,900원 차이가 난다) 

(2) 예금 금리비교

금리별 비교 및 비과세 및 세금우대 비교

6%

5%                          (-120,000 원)                (-107,000 원)                (-100,200 원)

4%                         (-120,000 원)                 (-107,000 원)                (-100,200 원)  

  합계                       (-240,000원)                  (-214,000원)                (-200,400 원)

소결

금리 1% 차이에 10만원-12만원의 차이가 나는걸 알수 있습니다. 금리 2%는 20만원에서 24만원까지 차이가 나는걸 볼 수 있습니다.

여기도 적금과 마찬가지고 비과세 상품이 금리 1%를 넘을 수 없습니다. (예를들어 5%의 비과세 상품보다 6%의 일반과세 상품이 더 이자가 많습니다)

(3) 적금을 예금으로 전환하는 시기

( 5%금리, 일반과세 기준으로 예시를 들겠음)                

금액에 따라 약간의 차이가 날 수는 있으나,

100만원씩 2년 적금한 것  >  100만원씩 1년적금 후 예금 + 100만원씩 1년적금

( 25,043,750 원 )                   (12,271,375 원 + 102,455 원(예금이자) +12,271,375원)

                                            ( 24,645,205원 )  

100만원씩 3년 적금한 것 < 100만원씩 2년적금 후 예금 + 100만원씩 1년적금

( 38,317,125 원 )                 (25,043,750원 + 1,045,420 원(예금이자) + 12,271,375 원)

                                             ( 38,360,545원 )

100만원씩 4년 적금한 것 <  100만원씩 3년적금 후 예금 + 100만원씩 1년적금

 (52,091,500 원)                 (38,317,125원+ 1,599,860원 + 12,271,375원)

                                               (52,188,360원)

100만원씩 4년 적금한 것  <   100만원씩 2년적금한 후 예금+100만원씩 2년 적금

 (52,091,500 원)                  (25,043,750원 + 2,090,840원 + 25,043,750원)

                                                (52,178,340원)

                                 < (100만원씩 2년적금 후 예금 +100만원씩 1년 적금)

                             다시 예금 후 + 1년 100만원씩 적금

                                        (25,043,750원+1,045,420원+12,271,375원)

                                                  (38,360,545원+1,601,530원+12,271,375원)

                                                 (52,233,450원)

금액의 차이에 따라 약간의 차이가 날 수 있겠으나,

2년 정도 지나서, 예금을 적금으로 전환하는 것이 좋을 듯 하네요

4년적금의 예시에서 볼수 있듯이, 일단 목돈이 되면 예금에 다시 적금을 합하여 다시 예금을 하는 것이 좋을 듯 하다.

매달 꼬박 꼬박 월급이 나옴에도, 지출이 심하지 않음에도 - 착각인가? - 여유롭지 못한

이유를 찾아보니 지난 1년이 원인이였다.

- 지난 1년을 돌아 보며..

잘 다니던 회사 내 발로 걸어 나와 - 지금이라면 절대 그러지 못할 - 

나름대로 비젼을 갖고 교육원에 6개월을 쏟아 부었다.

이때 난생처음 실업급여도 수급받았다.

실업급여로 생활비는 문제가 없었지만 부모님의 걱정이 염려되어 알리지 않은게 문제였다.

매달 꼬박 꼬박 들어가는 곗돈(80만원)이며 적금(20만원)을 변함없이 불입했어야 하니까..

생활비와 곗돈, 적금등 최저 150만원 이상이 매달 손에 쥐어져야 했는데 대체 실!업!자!가

어디서 구한단 말인가..

이때문에 막내 누나의 도움을 받았고 아르바이트를 했다.

이렇게 근근히 밀리지 않고 곗돈, 적금 내고 생활비에 공과금을 해결했다.

그 돈을 그대로 모았다면.. 생각하고 싶다 않다. 눈물나려고 하니까. 하하하

어렵지 않게 직장을 구했고 이전보다 높은 연봉을 받고 있다.

부모님은 여전히 모르신다. 내가 새로운 곳에 취직한 것도 6개월동안 그렇게 지낸 것도..

나름대로 성공이다.

그러나..

부채(80만원)는 남았다.

곗돈은 이번 9월이면 끝이다. 지금의 계획이라면 부채도 끝이다.

다른 분들처럼 엑셀에 꼼꼼히 계획을 잡고 달성하고 수정하고 보완해야겠다.

지난 1년이 내게는 어렵고도 소중한 시간이였다.

해보고 싶었던 공부 했고 돈의 소중함도 간절히 깨달았다.

지금의 마음 늘 잊지 않고 초보 재테크.. 날개짓을 해보자!!

온라인에서 무통장으로 개설했어. ^^

활용하려면 2년이 지나야겠지만(물론 당첨도 되어야하고..) 

안락한 공간을 꿈꾸며 차곡차곡 쌓아갈거야..

화이팅!

예금종류	매월일정액 저축（만기까지 확정금리적용）
거래일시	2005년03월28일:15:34:49
신규계좌번호	757127-04-******
신규금액	130,000
만기일	2007.03.28
청약거주지역	서울
주택평형	85㎡(약 25.7평)이하
적용금리	2.700 + 0.400 (%)
적용과세	세금우대
출금계좌번호	757-21-****-***
자동이체등록여부	매월이체
자동이체일자	28
자동이체금액	130,000

전자확인증은 고객편의를 위하여 제공되는 것으로 법적효력은   없습니다.