안녕하세요.

 2012년이 다가오는 지금 저의 전체적인 포트 폴리오에 대해 재무상잠을 

 받고 싶어서 글을 씁니다.

일단 자산내역입니다.

2009년에 입사해서 3년차구요,

연봉은 세전 5800정도 입니다.

월급은 홀수달엔 160 짝수달엔 320 정도를 받고

일년에 한번 성과급이 1500만원~1800만원 정도 나옵니다.

(성과급도 한번에 나오는게 아니고 주식으로 얼마, 현금으로 얼마 이렇게

 나눠서 나옵니다.)

질문사항

 1. 월 고정 저축액을 살펴보면

     펀드 30 * 3 = 90

     변액 20, 연금 20, 청약 2

     장마 67만원

     해서 총합이 199만원 입니다.

     성과급 시기가 일정하지 않아서 매년 언제 받을지 모르는 상황에서

     홀수 월급이 160뿐인데 이정도로 저축을 해도 되는지 궁금합니다.

     장마는 매달 67만원을 불입하는것이 아니고 돈 생기면

     3달에 200씩 한꺼번에 붙는 스타일 입니다.

  2. 단기 목적으로 제 결혼계획이 2014년 5월 (펀드가 끝나는 시점) 이고

      예상 자금은 1억 2천을 생각하고 있습니다.

      그때 시점이면 장마를 못깨는 실정에서 장마를 계속 불입해야 하는지

      궁금합니다. (장마에 넣는 년간 800만원 정도의 돈을

      2년짜리 단기자금에 넣어놔야 하는지 요새 고민 중인데, 장마가

      년간 7%였을때 들었던 거라 매력적이라 안넣기도 뭐한 실정입니다.)

  3.. 전체적인 포트폴리오 평가 부탁드립니다.

       적금이나 그런 안정적 부분이 거의 없는데 주식비중을 좀

       줄여야 할까요??

  감사합니다. 

모네타회원님, 안녕하세요.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종입니다.

먼저 항상 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드립니다.

요청하신 회원님의 자산 포트폴리오에 대한 안내를 드리오니 참조바랍니다.

회원님께서 재무설계를 통한 효율적인 재무관리를 위한 상담을 요청하셨는데, 회원님의 상황을 감안할 때 단편적인 상품 포트폴리오의 적정성 검토가 아닌 전반적인 회원님의 인생계획의 완성을 위한 상담이 필요할 것으로 생각됩니다.

더불어 회원님의 메일로도 추가안내 및 상담절차에 대한 안내를 드리도록 하겠사오니 확인바랍니다.

현재 회원님의 경우에는 소득, 저축분에 대한 사항은 기재해 주셨는데, 소비성지출에 대한 사항은 전혀 기재해 주시지 않은 상황입니다.

효과적인 재무상담을 진행하시려면 단순히 좋은 금융상품의 가입이 아닌, 회원님의 연령 및 상황에 맞는 저축과 지출이 이루어지는지에 대한 전반적인 검토가 필요하기 때문에 현재의 상황에서 100% 회원님께 적합한 안내를 드릴 수 없음을 양해해 주시기 바랍니다.

먼저 회원님과 같이 매월 발생되는 소득의 차이가 있는 경우에 소득의 차이가 짝,홀수달의 구분으로 정기적인 변화가 있을 경우 최소 소득발생기준이 아닌 2개월간의 평균소득을 회원님의 월 평균소득으로 간주하시는 것이 바람직합니다.

회원님의 경우 상여소득을 제외한 근로소득의 2개월 평균이 240만원으로 일정하기 때문에 매월 현금흐름표를 계산할 때 240만원의 소득액을 기준으로 계획을 수립하시는 것이 현명한 방법입니다.

때문에 회원님의 현재 포트폴리오를 기준으로 할 때 매월 약 200만원의 저축은 소득대비 높은 상황이기는 하나, 미혼인 회원님의 월평균 지출(소비성)액이 약 40만원 가량된다는 점을 감안할 때 불가능한 현금흐름은 아닙니다.

물론 다소 빠듯할 수 있겠으나 재무상담이 아닌 단순 저축을 생각할 때, 저축한 후 소비를 하는 것이 현명한 방법이기 때문에 검토를 통해 포트폴리오가 변경되더라도 현재수준인 200만원의 저축을 실행하시는 것은 바람직한 상황입니다.

더불어 회원님의 경우 약 2년 반 이후 결혼을 계획하고 계신 상황으로, 현재 기형성된 현금성자산이 약 4천만원이라는 점을 감안할 때 결혼의 예산마련은 어렵지 않으실 것으로 보입니다.

다만 결혼이 인생의 완성이 아닌 새로운 시작이라는 점을 고려할 때, 결혼자금의 마련을 위해 모든 저축가용금액을 올인하는 것은 현명한 방법이라 할 수 없습니다.

현실적으로 형성가능한 수준의 예산을 책정하시어 저축하시고, 나머지 잉여자금은 회원님의 라이프사이클 완성을 위한 재무목적자금의 마련을 위해 저축하셔야 합니다.

1. 포트폴리오 구성에 대한 총평

또한 젊은 회원님의 특성상 다소 세분화되고, 안정적/공격적 자산배분이 잘 되어 있는 것처럼 보여지기는 하나 회원님의 말씀과 같이 회원님의 금융 포트폴리오는 다소 불안정한 상황입니다.

일반적으로 포트폴리오를 구성할 때 간접투자상품이라 하더라도 펀드상품은 공격적 포트폴리오에 해당되는데, 회원님의 경우 포트폴리오상 펀드가 안정적인 편에 속하기 때문에 상당히 불안정할 수 있습니다.

물론 시장의 상황에 따라 자산의 증식속도가 높아질 수 있으나, 반대의 경우로 인한 위험도 고려하셔야 합니다.

또한 현재 형성된 투자상품에 편입된 자산이 대체적으로 2년이후의 결혼자금에 활용되어야 한다는 점을 감안할 때 2012년 중에는 유동화(일반 예금성상품으로 전환)하시는 것이 현명합니다.

마지막으로 향후 재무상담을 통해 포트폴리오를 구성하실 때에는 직접투자를 지양하실 것을 제안합니다.

현재 회원님께서 투자를 실행하신 실적이 어느정도인지 정확히 알 수 없고, 상당히 높은 수익을 실현하셨을 가능성도 있을 것이라 생각됩니다.

하지만 직접투자를 업(전업)으로 하는 개인투자자들도 정보부족 및 신속한 대응 미숙으로 위험에 노출되는 것이 현실인 상황에서 재테크적 측면으로 직접투자를 실행하시는 회원님의 경우 그 위험에 더 크게 노출될 수 있습니다.

물론 간헐적으로 수익을 실현하실 수 있고 그 결과에 대한 만족감이 크실 수 있겠으나, 많은 전문가들은 직접투자가 아닌 간접투자를 지향하라고 권고합니다.

금융정보를 바탕으로 상담을 제공하는 것을 전업으로 하는 저 역시 직접투자보다 간접투자를 선호합니다. 아니, 직접투자는 하지 않고 있습니다.

보다 구체적인 것은 본격적인 상담과정에서 말씀을 나누는 것으로 하겠습니다만, 직접투자를 시간이 지날수록 줄이시되 마지막에는 지양하실 수 있도록 재테크적 가치관의 변화가 필요합니다.

2. 연금상품의 적정성 검토 및 효율적 장기저축 방안

현재 회원님의 경우 연금저축과 장.마저축을 통해 장기목적자금의 준비를 실행하고 계신 상황입니다.

연금저축의 경우 상대적으로 높은 소득구간으로 소득공제혜택을 누리시고자 선택하신 것 같은데, 상대적으로 높은 소득으로 인해 소득공제혜택이 높을 수는 있으나 연금저축상품은 추후 연금소득세(이자소득세)를 징수하게 됩니다.

상품의 특성상 복리로 부리되어 장기간 시간이 흐르게 되면 이자소득이 원금보다 높아지게 되고, 이에 대해 징수되는 세액은 현재 받으시는 소득공제혜택의 금액보다 높은 것이 일반적입니다.

소득이 상대적으로 높고 매년 발생하는 소득공제혜택이 눈에 보이기 때문에 연금저축이 매력적으로 느껴지실 수 있으나 실제로 받으시는 소득공제혜택과 징수되는 이자소득세액을 감안할 때, 장기적으로 회원님께 도움이 되지 못합니다.

더불어 우리나라 사회구조상 국민연금, 퇴직연금의 준비이후에도 개인연금을 준비하셔야 하는데, 연금을 받기 위해 선택하는 측면에서도 연금저축은 그리 좋은 선택이 아닙니다.

연금이라 함은, 노후를 대비한 실질적인 생활소득의 발생을 위해 선택하는 상품인데 연금저축은 정해진 기간동안만 연금을 지급하는 확정지급형 연금상품입니다.

연금상품은 노후의 시작부터 사망시점(종신)까지 소득이 발생되어야 하기 때문에 반드시 생명보험사의 연금보험을 통해 준비하셔야 하며, 장기적 물가상승으로부터의 자산가치 하락을 방지하기 위해 변액연금보험이 가장 유리한 연금상품이라 할 수 있습니다.

더불어 장.마저축의 경우에도 분기별 200만원이면 월환산 70만원에 육박하는 자금이 묶이는 형태인데 실제로 장기저축의 유리함이 장.마저축의 경우에는 높지 않기 때문에 회원님의 계획을 통해 올바른 상품으로의 조정이 필요합니다.

장기적 목적자금의 마련을 위해서라면 VUL 등과 같이 장기저축에 유리한 상품을 선택하시는 것이 효과적이며, 단기적 목적자금인 결혼자금의 마련에 조금 더 힘을 싣고자 하신다면 일반은행의 예적금이 바람직합니다.

3. 위험대비

재테크에 관심있으신(?) 분들 중 젊은 분들의 많은 비율이 실제로 위험대비에는 큰 신경을 쓰고 있지 않은데 회원님 또한 마찬가지입니다.

실제로 건강하고, 의료비 지출이 높지 않기 때문에 상대적으로 피부에 와닿지 않은 것은 이해되기는 하나 실제로 생애 발생되는 의료비의 80~90% 가량은 50~60대 이후부터 발생되게 됩니다.

때문에 많은 분들이 연령이 높아지면 비로소 보험에 대해 관심을 갖게 되시는데, 당연한 것이지만 이 시점에는 동일한 위험대비를 위해 투자되는 비용이 높아지게 됩니다.

더불어 위험대비는 단순히 보험의 가입이 아닌, 일정한 (발생가능한)위험으로부터 일어날 수 있는 자산의 붕괴를 대비하기 위한 것이기 때문에 반드시 필요한만큼의 준비를 하셔야 합니다.

일반적으로 회원님께서 가입하신 것과 같이 의료실비보험을 통해 실제로 발생되는 의료비지출을 보상받고, 주요질병 등으로 인해 발생될 수 있는 소득발생부재를 대비하셔야 합니다.

더불어 남성분의 경우 경제적활동기의 공백으로부터 가정의 경제적 붕괴를 방지하기 위해 사망보장도 준비하셔야 합니다.

전반적으로 최소한의 의료실비보험이 가입되어있는 상황에서, 보장을 보완하실 수 있는 보장성보험의 추가가입이 필요한 상황입니다.

[ 총정리 ]

회원님의 경우 표면적으로 보기에 재테크에 지식이 높은 잘 구성된 포트폴리오로 보여질 수 있습니다. 때문에 자칫 잘못 관리되어지면 자산의 완성도가 크게 저하될 수 있으며 중장기적으로 회원님께 필요한 준비가 이루어지지 않을 가능성이 높습니다.

때문에 상담에 앞서 회원님의 소비성지출액을 정확히 파악하시되, 소득대비 적정수준으로 지출관리가 되고 있으신지에 대한 검토가 선행되어야 합니다.

이후 인생전반을 고려한 재무계획을 수립하시어, 해당되는 재무목표를 달성할 수 있는 목적자금의 마련을 위한 포트폴리오의 구성을 이루셔야 합니다.

또한 재정상담은 한 번의 상담을 통해 금융 포트폴리오가 구성되었다고 완성되는 것이 아닙니다.

일정기간(일반적으로 1년)이 흐르면 소득/지출의 상황이 변화되고, 재무목표의 수정이 필요하기 때문에 전문가와의 지속적인 관계유지를 통해 보완/완성/운용되어야 합니다.

회원님께서 문의하시면서 가장 궁금해 하시는 것이 “과연 어떠한 공부를 해야 재테크에 실패하지 않고 성공만 할 수 있을까?”일까하는 마음에 조금은 걱정이 됩니다. 수많은 금융상품 중 당연히 높은 이자가 부리되고, 높은 수익률이 달성되는 금융상품이 있는 것은 분명하지만 그러한 상품들이 모든 사람에게 좋은 것은 아닙니다.

아무리 명품이라 할 지라도 몸에 맞지 않으면 몸에 꼭 맞는 면티에 청바지가 편하고 더 좋을 수 있듯, 개개인의 상황과 투자/저축의 성향, 앞으로 발생하게 될 인생의 재무계획 등을 고려하여 포트폴리오를 구성해야 하기 때문입니다.

또한 각종 서적, 인터넷 등 최근에는 수많은 재테크, 재무설계의 정보를 얻으실 수 있지만 이는 자신에게 매칭하기 쉽지 않기 때문에 전문가와의 긴밀한 상담을 통해 포트폴리오를 구성하시고 운용하시는 것이 오히려 유리하고 효율적일 수 있습니다. 효율적인 재무상담은 실질적인 소득의 증가효과를 가져다 줄 수 있기 때문입니다. 때문에 회원님께서도 보다 구체적인 상담을 통해 회원님의 자산을 지키시고 증식하시는데, 재무목표의 달성을 위해 가장 적합한 포트폴리오의 구성을 실현하게 되시기를 바랍니다.

이번 상담을 통해 저희 모네타의 전문가와 함께 회원님께 가장 적합한 포트폴리오를 구성하시는 것은 물론 장기적인 관점에서 "회원님만의 경제주치의"를 두실 수 있게 되시기를 바랍니다.

추가로 상담을 진행하실 경우 회원님의 재무목표의 확인을 통해 포트폴리오(목적자금의 효율적인 마련)를 수립하시게 되는 것은 물론, 유동성자금의 마련, 위험관리 차원의 보장성보험 검토, 향후 내집마련 등의 부동산 시장의 거시적 방향성 제시 등 다양하고 회원님께 필요하신 정보에 대한 안내를 받으실 수 있게 되실 것이라 생각됩니다.

구체적인 상담을 원하실 경우 프로필옆의 1:1상담을 클릭하시거나 아래의 이메일을 통해 신청해 주시기 바랍니다.

별도로 문의를 하실 경우, 회원님의 연락처(상담절차 안내를 위함)를 확인해 주시기 바랍니다.

즐거운 하루 보내시기 바라오며, 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사합니다.

SK모네타 금융센터 재무상담팀장 송영종 드림

e-mail.washerak2@nate.com