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개인연금관련 안내와 연금가입시 고려하실 사항 안내~연금자산...

질문:

 

공무원 부부 입니다. 개인연금관련하여 재무상담 부탁드립니다.

 

안녕하세요~ 

맞벌이 공무원 부부입니다. 아직 아이는 없구요..30대 중반입니다. 

 

공무원 연금이 계속해서 개혁이 되면서, 공무원들도 노후자금 마련을 위하여 개인연금을 들어야 한다고  

주위에서 많이들 말씀하셔서 재무상담 부탁드립니다. 

 

얼마전, 유니버셜 종신보험을 안내받았습니다. 종신보험이긴 하나, 연금성격을 가지고 있는 상품을 권유받았습니다. 

종신보험이니만큼 긴 가입기간 동안 보험료를 납입해야하는 단점이 있지만, 연금으로의 활용방법을 안내받았습니다. 

..귀가 솔깃해지긴 하였습니다.

 

하지만, 종신보험이니만큼 사망 이후 보장되는 보험료가 상당부분 차지하고 있고, 20년 긴 납입기간의 납입금액에 비해 

몇십년 후에도 화폐가치가 지금과 비슷할까 하는 걱정이 되었습니다. 

이미 부부 둘다 건강특약이 포함된 종신보험은 가지고 있습니다. 

재무쪽으로는 너무 문외한이라, 상담요청드립니다. 

 

맞벌이 30대 중반 공무원 부부인데요.. 

추천받은 연금활용 안내 받은 유니버셜 종신보험을 가입하는 것이 좋을까요? 

혹은, 공무원 부부라는 점을 고려할때, 노후를 위하여 보증이율이 낮더라도 일반 연금보험 및 연금저축을 가입해야할까요? 

 

 

 

답변:

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

 

단순 상품에 대한 설명 보다는 회원님의 재무상황에 대한 점검을 통해 적합한 재무목표와 성향과 운용기간에 맞는 자산운용 방안을 준비하시는 것이 중요합니다.

 

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 온라인 상에서 단순히 특정 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률 처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

 

웹상에서 문의 주신 내용 안내드립니다.

 

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금 또는 지금과 같이 연금보험과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

 

일반적으로 종신보험은 초기에 사업비가 집중되고 장기간의 납입기간 동안 지속적으로 사업비가 차감되어, 매월 납입원금에 추가납입을 2배 더 한다 하여도.. 단기 목적자금 형성이나, 10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

 

또한 웹상에서 언급하신 것과 같이 연금은 지금 사용하는 것이 아닌 향후 10년에서 수십년이 지난 뒤 사용하시는 자금이라 물가상승율과 화폐가치 하락분을 감안 할 경우 은행보다 조금 높은 금리로 부리 한다고 해도 차후 수익성에는 의미가 없는 상황이 될 수 있습니다.

 

상기 안내드린 바와 같이 보험도 목적에 맞게 가입하시는 현명한 판단이 필요합니다.

 

아시는 바와 같이 현재 시중 금리가 초저금리에 머물고 있고 차후 약간의 변동사항은 있겠지만, 저금리 기조가 장기적으로 계속 될 것으로 예상 되어 금리형 연금보다는 수익형 연금인 변액연금을 통하여 수익을 창출하시는 것이 좋은 방향입니다.

 

대다수 회사의 확정금리형 연금 상품도 실질적으로는 10년 전후를 구분하여 최저 보증이율을 책정하는 바 지금 적시한 표면금리가 계속 되지는 않습니다.

 

금리형 연금은 상기에 안내드린 바와 같이 초저금리 상황에서 기대수익이 크지 않으며.. 지금설계상에 예상 치로 나온 금액은 가입당시 금리로 계산한 예상치 입니다.

 

따라서 펀드운용에 따라 추가 수익을 얻을 수 있는 변액연금에 좀 더 경쟁력이 있다고 판단 됩니다.

 

다만, 모든 회사의 변액연금 상품의 기능이 똑같지는 않기에 회사별로 비교하여 경쟁력 있는 상품을 선택하시기 바랍니다.

 

노후관련 연금은 수익성과 안전성에 초점을 맞춰 적합한 상품을 선택하셔야 합니다.

 

다만, 수익성을 강조하면 안전성이 떨어지고 안전성을 강조하면 수익성이 떨어집니다. 이 둘의 적절한 조합이 필요합니다.

 

또한, 수익형 연금에는 연금저축펀드도 있습니다. 연금저축상품의 경우 소득공제도 받을 수 있어 12조의 효과도 보실 수 있습니다.

 

성향과 목표수익율등 개인의 재무상황에 따라 주식형이나 채권형, 혼합형등으로 준비하신 다면 트랜드에 맞춰 다양한 펀드 운용과 비교적 안정적인 수익률을 얻을 수 있으며..추가적으로 소득공제도 받으실 수 있습니다.

 

연금저축상품은 전 금융기관에서 연간 최대400만원 까지 세액공제 받을 수 있으며 400만원을 최대로 가입 하였을 경우 실질 세제혜택은 400*13.2% 기준일 때 528천원 입니다.

   

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

 

재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용, 연금자산 등에 필요한 안내는 물론 목표수익율 +α이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

 

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 전문가와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

 

공개된 게시판에서 특정 상품명 등을 언급하기 어려운 부분이 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

 

 

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다. 

 

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

 

감사합니다.~

 



주제 : 재태크/경제 > 보험

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