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종신보험(사망보험)은 과연 저축보험인가?에 답변을 드립니다.~재테크광...

질문:

안녕하세요, 제 여자친구가 재무설계사에게 상담을 받고 왔는데

 

동양생명에 종신보험으로 5년 납하면 고정금리 2.9프로로 받을수 있는 상품이 있다면서

 

월 최소 80 추가납입까지 240까지 할수 있는 상품을 상담 받았습니다.

 

동양생명에 종신보험 5년 적금 식으로 저축성 상품이 있나요?

 

내일모래 저도 한번 설계사 한번 만나볼건데 아무래도 제 상식에서 종신보험으로 저축한다는게

 

이해가 되지 않아 문의 드립니다. 

 

답변: 

안녕하세요^^

모네타 재무상담팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분에 안내드립니다.

 

보험 상품 가입시에는 목적에 맞는 상품인가를 먼저 판단하셔야 합니다.

 

보험상품은 목적에 맞게 질병, 상해, 사망등 보장관련 부분은 보장성 보험으로 연금보험이나 장기저축보험과 같은 저축관련 부분은 저축보험으로 준비하시는 것이 가장 좋습니다.

 

문의하신 종신보험은 피보험자가 사고나 질병으로 사망시 약정된 사망보험금(주보험)을 주는 종신보험이 기본입니다.

 

재테크 하실 때 항상 안내드리는 부분입니다만, 아래 내용 확인하시어 본인의 성향과 상황에 맞는 적합한 상품을 준비하시기 바랍니다.

 

최근 몇 년간 저금리 기조가 이어지자 일부에서 보험사 상품 중 보장성 보험(사망보장 위주), <종신보험>을 적금이나 예금과 같은 은행상품 처럼 마케팅 하여 고금리(2.9%~3.0%가 고금리??) 저축상품인 것처럼 안내하는 사례도 있어 상품내용에 대한 확인과 주의가 필요합니다.

 

종신보험은 사망보장금액을 원하지 않는 분도 기본보험료를 장기간 동안 우선 납입하여야만 추가납입을 할 수 있는 기회가 주어지고 추가납입을 못하는 상황이 발생할 때에는 사업비 차감으로 인한 이율의 효과가 반감되어 납입 원금이 도래하는 기간도 상당히 길어져서 처음 생각했던 이율이 나오지 않을 뿐만 아니라 미리 재무계획을 세웠던 부분도 무산되며.. 다른 곳에 투자나 저축하여 얻을 수 있는 그 동안의 기회비용도 상실하게 됩니다.

 

보험상품은 초기에 사업비와 수당이 집중되어 단기 목적자금 형성이나, 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

 

특히 단기에 목적자금을 모으고자 하는 분, 사회초년생이나 미혼이신 분 들은 단기 자금이나 결혼자금, 주택마련자금 등 1~5년 이내에 사용하실 자산을 취지와 목적, 기간에 맞지 않는 금융상품에 절판 마케팅(이번 달이 마지막이다.)이나 표면상에 보이는 작은 금리(사업비를 반영한 실질금리는 훨씬 더 낮음)에 현혹되어 가용자산 전부를 투입하는 실수를 범하지 마시기 바랍니다.

 

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.“

 

 

보장성보험인 종신보험을 저축성 보험으로 활용하기 위해서는 몇 가지 전제 조건이 있어야 합니다.

 

첫째: 납입금액 대비 2배의 추가 납입을 지속적으로 하셔야 합니다.

 

친구분처럼 80만원 정도 월 납입금액을 책정하려면 최소 240만원의 저축여력이 있어 추가납입으로 매월 160만원을 납입기간 내내 추가 납입해야 합니다.

 

추가납입 없이 월납 기본 보험료만으로는 십 수년이 지나도 원금에 도래하지 않습니다.

 

추가납입을 납입기간이 끝난 후 해도 되나 복리의 효과는 시간의 경과에 따라 나오는 것으로 중간에 중도인출하거나 추가납입을 늦게 하는 만큼 복리효과가 떨어져 수십 년이 더 경과해야 효과를 보실 수 있습니다.

 

또한, 간과해서는 안 되는 부분이 수십 년 뒤 물가상승율과 화폐가치 하락 부분 까지 반영한다면 과연 그때 수익 난 금액이 얼마의 가치가 있을지도 생각해 보셔야 합니다.

 

 

둘째: 납입기간에 대한 부담감입니다.

 

-매스컴 보도자료에 의하면 보험사의 종신보험의 10년간 유지율이 10~20% 정도 된다고 합니다. 10명이 종신보험에 가입하면 10년 안에 8~9명이 해약한다는 뜻입니다.

 

납입기간을 20년납 이상으로 하시는 분들도 있습니다. 이분들이 기본납입금에 2배 추가납입 금액을 포함하여 수십만원에서 수백만원까지 꾸준히 20년 이상 납입하셔야 하는데 이럴 확률이 얼마나 될까요??

 

시작하실 때 여러 가능성을 두고 계산을 해보셔야 합니다.

 

 

셋째: 분산투자와 저축비율에 대한 설정입니다.

 

-재무상담 전문가와 상의 후 자산운용비율을 조정하셔서 분산투자 하셔야 합니다.

 

투자여력 자금을 분산투자 하지 않고 모두 한 번에 한 상품에 집어 넣으면 유동성에 문제가 생기고 특히 종신보험과 같은 초장기형 상품에 몰아 넣으면 문제 발생 확률이 높습니다.

 

넷째: “2년 후 자유납입”, “복리”, “비과세에 현혹 되지 말 것

 

-가입 후 납입금액을 크게 하여 부담스럽다고 하면 꼭 듣는 말이 있습니다. “납입기간 2년만 지나면 자유납입 이라 보험료를 납입하지 않더라도 유지가 된다얘기입니다.

 

맞는 말입니다만, 세상에는 공짜가 없습니다. 회원님은 보험료 납입을 하지 않더라고 환급금에서 사업비와 위험보험료 등이 차감되고 있어 환급률에 악영향을 주고 종국에 환급금에서 차감할 돈이 없으면 자동해지 됩니다.

 

2년 후 자유납입만 믿고 납입능력을 오버해서 준비하시면 낭패가 될 수 있습니다.

 

복리는 상기에 안내드린 바와 같이 시간과의 싸움이라 아무리 복리라 해도 운용기간이 짧으면 아무 소용이 없습니다.

 

비과세혜택 또한 10년 이상이 지나 수익이 많이 나야 세금을 절세한 효과가 있는 것이지 10년을 유지 못하거나 10년이상이 되도 수익이 없으면 비과세의 의미가 전혀 없는 것입니다

 

 

회원님께서 상기에 말씀드린 것을 반영하여 지속적으로 유지하시려면..

 

가입목적을 반영하여 생각하시는 부분이 상기 안내드린 부분과 같고 기본 납입금액(80만원) 외에 추가 납입여력(160만원)이 있어 앞으로 중도인출이나 납입중지, 해약 없이 월 240만원을 지속적으로 납입하시고 그 후 에도 십 수년 동안 묶어 두어 복리 효과를 보셔야만 제대로 성과를 보신 것이 됩니다. (자금을 중도 인출하여 사용하시면 복리효과 반감으로 원금회복기간이 길어지고 예상 수익율에서 멀어지게 됩니다.)

 

상기 내용 잘 살펴보시고 심사숙고 하신 후 저축과 재무상담에 관련 추가적으로 궁금하신 사항은 문의해 주시기 바랍니다.

 

공개된 게시판에서 언급하기 어려운 부분도 있어 자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 저축플랜과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

 

 

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다. 

 

이상 간략하게 답변드렸습니다 

감사합니다.



주제 : 재태크/경제 > 보험

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