질문: 

수입 남편 : 240만 

수입 저 : 200만

고정지출내역 

1. 보험 

남편보험(종신+실비) 250,000 

아내보험(종신+실비+암+치과) 300,000 

5세보험(태아보험+치과보험) 70,000 

4세보험(태아보험+치과보험) 77,000

2. 지출 

아파트임대료 252,000(공임에거주중 5년후 분양예정) 

아파트관리비 150,000 

매월 친목계 : 130,000원 

핸드폰요금 : 부부합산 130,000 

어린이집경비 : 210,000 

도시가스 : 10,000 

인터넷 : 35,000

3. 저축 

아이 두명 청약 각 매월2만(가입한지3,4년됨) 

연금저축 400,000(30만원은 10년납입중1회남음) 

보험저축 140,000(120회중26회납입) 

재형저축 200,000(현잔액 3,000,000 만기3년남음) 

청약저축 100,000(24회납입) 

==>수입에비해 보험이 많은듯한데... ㅠㅠ..생활비로 200정도 나가는듯하네요... 

생활비라고는 옷은잘안사고 식비랑 애들 놀려주려고... 놀이방,애들체험이용비로 월 150,000원정도 드는듯하네요...ㅠㅠㅠㅠㅠ 

뭐가문젠지....재무 부탁드립니다. 전에도 상담요청했는데 좀 쉽게 답변부탁드려요...ㅠㅠ 

답변: 

안녕하세요^^

모네타 재무상담 팀장 이신욱입니다.

문의하신 부분 안내드립니다.

새롭게 재무영역을 준비하시는 분들은 본인에게 맞는 합리적인 재무계획을 세우신 후 현재의 재무상황과 성향에 맞는 자산운용과 자산관리를 지속적으로 하시는 것이 중요합니다.

재무상담시에는 회원님의 재무적 상황과 성향 , 재무목표와 꿈 ,현실의 인식과 본인의 의지, 자산의 객관적인 평가와 지속적인 관리와 운용, 기타 감성적요소 등 여러 복합적인 요소를 반영하여 만들어진 솔루션이 있어야 제대로 된 재무상담이라 말씀 드릴 수 있습니다.

회원님과 컨설턴트 간에 이러한 소통과 안내 없이 단순히 상품에 대해 좋은 점만 설명하거나 특정 상품의 수십 년 뒤 확정되지 않은 미래의 예상 수익을 확정 수익률처럼 하여 수치만 나열하는 것은 재무상담에 대한 본질은 흐려지고 상품판매 에만 치중하게 됩니다. 이점 꼭 인지하시기 바랍니다.

자산을 모으는 것에 출발점은 지출을 통제하시는 것입니다. 아무리 많이 벌어도 번 것 이상으로 지출을 하시면 아무것도 남지 않기 때문입니다.

각 가정의 상황에 따라 변동은 있으나 일반적으로 맞벌이 가정은 급여대비 40~50% 이상의 저축과 투자가 필요 합니다.

현재 회원님 댁에서는 저축비율이 약 19% 정도로 부족한 부분이 있으며 장기저축과 안전자산 위주로 되어 있어 포트폴리오 조정도 필요해 보입니다. 재무상담 이후 상황에 따라 조정해 보시기 바랍니다.

작년 6월 기준금리가 인하되어 1.25%까지 내려 왔습니다. 기준 금리를 반영하여 현재 시중 은행 상품에는 1% 가 되지 않는 0%대 금리도 나오고 있습니다. 예전과 같이 단순히 예금, 적금 만으로 자산을 늘릴 수 있는 시대는 지났습니다.

실제 물가 상승률, 화폐가치 하락분 등을 감안하면 실질금리는 “마이너스” 에 머물고 있습니다. 초저금리의 이율만으로는 단순히 통장에만 가지고 있다고 자산이 늘어나지는 않습니다.

능동적인 대안이 필요한 상황입니다.

매월 적립금을 모으는 방안은 정기적금, 자유적립적금, 다양한 펀드 상품 등이 있습니다.

현재 시중금리가 워낙 초저금리다 보니 일부에서 보험사 상품 중, 저축기능 보다 사망 보장기능에 초점이 맞춰져 있는 보장성 보험(종신보험)을 적금이나 예금과 동일 시 하여 안내드리고 있는 경우도 있어 회원님의 상품 내용에 대한 이해와 더불어 자산운용의 목적에 부합되는 것 인지 확인이 필요합니다.

보험 상품은 초기에 사업비가 집중되며.. 납입기간 동안에도 장기간 사업비가 지출되어 단기 목적자금 형성이나, 최소 7~10년 이내 사용 목적이 있는 자금은 아주 신중하게 판단 하셔야 합니다.

인생은 길고 살아가면서 여러 가지 돌발 상황과 변동 상황이 발생합니다. 소중한 자산운용 또한 여러 가지 경우의 수를 생각하여 유연하게 대처 할 방안이 필요합니다.

기재하신 사항 반영하여 일반적인 포트폴리오를 구성해 보겠습니다.

**급여 약 440만원 (굵은 글씨는 지출 및 포트폴리오 조정 후 기준으로 자산배분)

-보장성보험료 합: 69.7만원

-저축 합: 84만원

-임대료+관리비: 40만원

-계모임: 13만원

-통신비+인터넷: 16.5만

-교육비: 21만원

-기타 생활비: 200만원

-단기,중기 목적자금: 80~120만원

-중,장기자산: 20~30만원

-비상예비금:10~20만원

-거치자금(모여진 목돈) 운용방안

*차후 주택마련자금, 자녀교육 관련자금, 노후관련 자금과 중간 중간 필요한 단기, 중기,장기의 목적자금 등의 준비가 필요합니다. 회원님의 재무상황과 성향 등을 반영하여 적합하고 합리적인 플랜을 안내드리겠습니다.

또한, 적립금을 모아 목돈을 만든 후 목돈을 운용하는 것이 자산증식에 큰 도움이 되기에 현재 회원님이 적립하고 계신 자산 또한 활용해 보시기 바랍니다.  

일반분들이 자산운용 하시기 어려운 시기입니다.

상기 안내드린 바와 같이 기존 재무상황과 성향에 대한 분석을 통해 기존 금융상품 조정 등 보완하셔야 할 부분 반영하여 적립자금운용과 모여진 거치자금 운용 등에 필요한 안내는 물론 “목표수익율 +α” 이상의 수익을 얻을 수 있는 자산운용 방안을 안내 드리도록 하겠습니다.

다양한 수익률과 특징을 갖고 있는 예금과 적금형 펀드, ELS, ELD, ETF, ETN, 특판RP, 주식형(가치주, 배당주, 인덱스 펀드등)펀드, 해외펀드, 채권과 채권형펀드, 사모펀드, 부동산, 부동산펀드, 해외채권, 확정추구형 펀드, 랩어카운트 등으로 운용 할 수 있습니다.

금융상품의 종류에 따라서는 생각하는 기대수익 이상을 안정적으로 얻을 수 있는 차별화된 여러 방법과 상품이 있으므로 저와 상의 하시어 자산증식과 자산관리에 힘써 보시기 바랍니다.

자세한 상품에 대한 정보와 개인상담에 관한 부분은 연락처(010-5317-2154)나 메일 mr1@hanmail.net 로 상담의뢰 하시면 자세한 상담을 통해 적합한 자산증식과 자산운용에 꼭 필요한 포트폴리오를 추천 드리도록 하겠습니다.

ps:메일 주실 때는 꼭 성함과 연락처, 통화가능 시간을 기재해 주시기 바랍니다.

이상 간략하게 답변 드렸습니다.

감사합니다.~