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경기 침체기의 효율적 자산관리 방법

• 2008/09/19 09:35
• http://blog.moneta.co.kr/kssy4/3019783/535915

공유이웃: 새내기가장님이 쓴 글

[절약노하우] 경기 침체기의 효율적 자산관리 방법   2008/09/11 18:24  

경기 침체기의 효율적 자산관리 방법 part 2. 한국재무설계 부설 연구소 김기갑 입력시간 : 2008.09.03 10:14 주식이 하락하거나 펀드의 수익이 급감할 때는 과감히 자녀에게 펀드나 주식을 증여하는 것이 효과적인 자산관리의 한가지 방법이라는 것을 언급했지만, 이로써도 경기침체기의 전체적인 자산관리 방법이라고 할 수 없기 때문에 지금부터 종합적인 자산관리 방법에 대해 살펴보자. ⓛ 경제적으로 넉넉하지 않는 상황이 되도 보장성 보험은 유지하라 샐러리 가정 뿐만 아니라 보통 소득이 있으면, 소비가 있기 마련이다.                       모으기 (저축과 투자) 벌기 (소득) ------------------------------ 쓰기 (소비)                     지키기 (리스크 메니지먼트)     열심히 땀흘려 번 돈, 즉 소득이 있는 반면에 생활비를 위해 소비하는 부분도 발생하게 된다. 소득에 따른 적정 소비율은 어느정도나 되야 할까? 간단하게 정리해서 말하자면 맞벌이 경우는 한 사람의 소득으로는 저축을 하고, 한 사람의 소득으로는 생활하는 것이 좋다. 그리고 미혼의 경우 저축은 보통 60% 정도 그리고 지출은 40% 내외가 적정하다 본다. 이렇게 소득과 소비가 발생하게 되면 그 차액으로 자산을 모을 수 있는 저축과 투자가 이루어지며, 자산을 지키기 위한 이루어지는 것은 어쩌면 당연한 결과다.   자산관리의 가장 기초가 되는 말로는 “버는 것보다 잃지 않는 것이 더 중요하다.”, “자산관리 시작은 리스크 관리부터 하라.” 라는 말인데, 그렇기 때문에 소득이 발생하는 가정에서는 소득의 7~10% 내외의 보장성 보험을 가입하는 것이 좋다. 그럼에도 불구하고, 경제적으로 여유가 없어지는 경우 가장 먼저 보험을 해약하는 경우가 많다.   그러나 경제적으로 여유가 없을 때 일수록 리스크 매니지 먼트(위험 관리)가 중요하기 때문에 다른 저축의 부분들을 감소해 나가거니 해지를 하더라도 보험해약해데 대해서는 신중한 태도를 가져야 한다. 그 이유는 보험의 경우 당장 돈이 늘어나서 통장으로 확인할 수 있는 부분도 아니고, 그렇다고 당장 아플것 같거나 다칠 것 같지 않기 때문에 눈앞에 혜택들이 없게 느껴지기 때문이다.   그러나 이렇게 경기가 좋지 않고, 형편도 넉넉하지 않을 때 다치거나, 아프거나 혹은 더 중대한 질병과 사망의 위험이 몰려온다면 그 가정은 엄청난 데미지로 인해 경제적으로 정말 극복하기 어려운 상황이 될 것이다. 그렇기 때문에 소득이 줄고,  경제적으로 여유가 없을 때에도 보험은 만약의 사태에 대비하는 버팀목이라 생각하고 해약을 해서는 안된다.   실제로 당장 급한 빚 청산을 위해서나, 최근 대출금리의 상승으로 대출이자의 압박이 심해지나 보험을 해약하거나 유지하기를 포기하는(실효) 사례도 작년에 비해 약 7% 이상이나 늘어가고 있는데 경제여건이 어려울때라도 보장성 보험은 반드시 유지하는 것이 좋다. 그리고 보장성 보험의 경우 납입 기간이 얼마 되지 않았다면 보험 해약 환급금이 얼마 되지 않을 것이며 (실제로 보장성 보험의 경우 20년정도 납입해야 해약환급금이 100% 가까이된다) 또한 보장성 보험은 추후 다시 가입해야 하면 인상된 보험료로 보다 비싼 보험료를 지불하면서 보험을 가입해야 하기 때문에 결국 경제적으로 결코 이익이 되지 않는다는 점도 기억해 두자. ② 자산 증식 (투자) 보다는 자산을 유지(저축)하라  얼마 전 한국은행에서 콜금리를 0.25% 인상하였고, 또한 최근 은행권이 6%대 예금리 저축 상품과 특판 예금의 경우 7% 초반까지 출시되고 있다. 주가하락으로 인한 자산 손실도 발생하고, 또한 주가가 쉽사리 상승할 것지 않은 경기가 좋지 않은 상황에서는 굳이 3년 이상의 이후에 쓸 목적자금을 위해 모으는 것이 아니라고 한다면 은행이나 혹은 상호저축은행을 활용한 저축을 하는 것이 좋다.   실은 최근 은행금리는 지난 몇 년에 비하면 많이 상승하였다. 2000년도 초반 시중금리 8~9%를 유지하다가 2005년에 들어서는 3.5~3.8%까지 금리가 급격히 떨어졌지만, 그때에 비한다면 지금의 시중금리는 거의 2배가까이 오른 것이다. 그렇지만 지금 금리저축은 이런 금리 상승에도 불구하고 실질적인 저축의 의미를 가지지는 못한다. 그 이유는 금리 상승 못지않게 물가상승으로 인하여 크게 이익이 되지는 못하고 있기 때문이다. 상담을 하다 보면 저금과 저축의 의미를 잘 모르는 경우를 발견하게 된다. '돼지 저금통'은 있어도 '왜? 돼지 저축통은 없을까?' 우리는 여기에서 저금과 저축의 차이를 발견하게 된다. '돼지 저금통'은 돈을 보관하고 묶어 두는 의미이지 이익이 발생하지는 않는다. 쉽게 말해 이익이 발생할 수 있는 의미를 가지면 저축이 되는 것이고, 단순하게 돈을 보관하는 의미 밖에 되지 않는다면 그것은 바로 저금이 되는 것이다. 요즘 물가상승이 5%를 넘어가고 있다. 6%의 예금에 저축하였다 할 지라도 만기시 이자소득세 15.4%를 낸다면 수중에 들어오는 돈은 거의 없을 것이다. 바로 이런 경우가 자신은 저축을 한다고 했지만 실질적 이익이 발생하지 않는 저금이 되는 경우라고 할 수 있다. 현재 물가 상승에 의해서 금리 저축이 큰 의미가 없음에도 불구하고 공포에 떨게하는 주식하락과 부동산 침체등 경제 여건과 상황을 볼때 이럴 경우는 자산을 불리기 보다 (자산 증식-투자)는 자산을 유지(자산 유지-저축) 하는 것이 효과적인 자산관리가 될 수 있으며, 은행 예금을 통해 최소한 자산이 마이너스가 되지 않고 지키는 것이 좋은 방법이다.   ③ 투자 타이밍을 위해 유동성 자산을 보유하라 여기에서 자산 보유라는 것은 적절한 투자를 위해 잠깐 쉬어가기 위함인데, 이는 적절한 시기에 투자가 가능하도록 자산을 잠시 안전한 곳에 담아 두었다가 타이밍에 맞춰 투자를 할 수 있도록 하기 위해서 이다. 잠시 안전한 바구니에 투자자금을 담아 둔다고 할지라도 ‘이왕이면 다홍치마’라고 안전하면서도 이익이 날 수 있는 곳에 담아두면 더 좋을 것이다. 그렇게 안전하면서도 다소 이익이 날 수 있는 대표적인 금융상품이 바로 CMA 통장이다. CMA 통장은 하루를 맡겨도 일반 예금 통장보다 약 40배에 이르는 높은 이자가 나오는 장점 때문에 월급통장으로 인기를 모으고 있으며, 언제든지 입출금이 가능한 유동성 확보와 편리성으로 입소문으로 타고 가입 증가속도가 폭발적이다. 그렇다면 CMA 통장이 실제로 일반 예금통장보다 얼마나 더 이익이 있을까? 일반 예금 통장의 경우 오늘 천만원을 예치 했다가 내일 찾기 위해서 확인해 본다면 이자가 붙어 있지 않았을 것이다. 하지만 CMA 통장의 경우 약 하루에 백만원당 백원정도의 이자가 붙기 때문에 천만원을 하루만 맡겼어도 약 천원의 이자가 붙어 있으니 단기간 자금을 예치하면서 기대 수익을 갖기에 적절한 금융 상품이다.   그리고 CMA 통장은 이자는 일반 예금통장보다 높으면서 공과금 이체라든지, 계좌이체가 가능하고 ATM(자동화 입출금 기기)를 이용해서 언제든 입출금이 가능하기 때문에 편리성 역시 일반 은행의 예금통장에 비해 편리성이 떨어진다고 보기 어렵다. 그러나 종금사에서 가입한 CMA만 예금자 보호가 되며,   각 종금사나 증권사, 은행에서 제사하는 금리 이자가 다르다는 점, 그리고 각 금융 기관에 따라 ATM에서 돈을 찾을때 수수료 부분이 무료인 곳도 있지만, 수수료가 부과되는 곳도 있다는 것을 알아두고 가입하는 것이다. 아무튼 주가와 부동산의 하락기에 지속적인 투자를 하기 보다는 숨고르기를 통해 CMA에 여유자금을 잠시 담아 두고, 투자의 타이밍이 올 때 꺼내어서 투자를 하는 것이 좋겠다.   ④ 저축과 투자보다는 부채부터 정리하라 예금/적금 금리가 올라간다는 것은 과연 좋을 것일까? 여기에 대한 대답은 ‘그때 그때 달라요’이다.   즉, 예적금의 금리가 올라가는다는 것은 예적금을 하는 사람에게는 그 만큼 이익이 발생해서 좋은 일이지만 반대로 예적금의 금리가 올라간다는 것은 대출 금리도 상승한다는 것이기 때문에 대출을 받은 사람에게는 경제적 더 압박감이 증가한다는 것이다. 지난 몇 년간 부동산 가격이 꾸준히 상승했었는데 그 상승 원인중 한가지가 바로 저금리이다. 많은 사람들은 저금리 시대에 보다 저렴한 이자를 지불할 것을 계산하고 대출을 통해 부동산을 구입하였는데 최근에 금리가 상승하면서 몇 년전 부동산을 구입하면서 발생한 대출에 대한 이자가 하나의 커다란 짐으로 조금씩 어깨를 누르고 있는 것이다.   실제로 1년 전인 지난해 8월 은행에서 변동형 금리로 1억2,000만원의 주택담보대출을 받았다고 가정한다면, 약 6% 정도의 금리로 대출을 받았지만 현재는 금리가 작년보다 올랐기 때문에 약 6.5% 인상된 대출 금리로 적용되어 이자 부담이 연간 50만원 정도 더 부담되는 것을 알 수 있다.   이렇게 대출이자가 늘어가고 있는 경우라면 저축이나 투자를 하기 보다는 대출에 대한 빚부터 갚아나가는것이 좋다. 상담을 진행하다보면 현재 대출금이 1~2억 정도 있는데 이 부분에 대한 원금을 갚는 것 보다 다른 곳에 저축이나 투자를 하여 1~2년 뒤 목돈으로 대출에 대한 부분을 갚아 나가는 것이 어떠냐는 질문을 받곤한다. 물론 대출에 대한 부담을 줄일 수 있는 한 방법이기도 하다. 그러나 이렇게 저축과 투자를 통해 목돈을 마련하고 대출금을 일정부분 갚아나가는 계획을 세우기 위해서는 최소한 대출 대한 이자보다 수익이 더 좋아야 하는 경제 여건이 되어야 한다. 즉, 금리가 낮아서 대출금리에 대한 부담감이 적고, 아니면 물가상승률이 그다지 높지 않은 상황,  마지막으로 주식시장의 호황기여야 한다는 전제가 필요하다. 최근 경제 여건을 고려해 볼때 주가는 하락하고, 대출금리는 올라가고, 뿐만 아니라 물가상승률 역시 심상치 않는 경우라고 한다면 예적금을 통한 부채 상환이나 펀드나 주식에 직접 투자해서 훗날 목돈으로 일정부분 부채 상환을 하기 보다는  매달 들어오는 수입에서 저축과 투자하기 위한 자금을 부채 상환비용으로 전환하여 대출에 대한 원금을 갚아나가는 다소 보수적이면서 원칙적인 계획을 세우는 것이 좋다.

주제 : 재태크/경제 > 재테크

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