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개인연금의 끝판왕 수익보장형 변액연금주효앙의...



 질문

안녕하세요~

맞벌이 공무원 부부입니다. 아직 아이는 없구요..30대 중반입니다.

 

공무원 연금이 계속해서 개혁이 되면서, 공무원들도 노후자금 마련을 위하여 개인연금을 들어야 한다고

주위에서 많이들 말씀하셔서 재무상담 부탁드립니다.

 

얼마전, 유니버셜 종신보험을 안내받았습니다. 종신보험이긴 하나, 연금성격을 가지고 있는 상품을 권유받았습니다.

종신보험이니만큼 긴 가입기간 동안 보험료를 납입해야하는 단점이 있지만, 연금으로의 활용방법을 안내받았습니다.

음..귀가 솔깃해지긴 하였습니다.

 

하지만, 종신보험이니만큼 사망 이후 보장되는 보험료가 상당부분 차지하고 있고, 20년 긴 납입기간의 납입금액에 비해

몇십년 후에도 화폐가치가 지금과 비슷할까 하는 걱정이 되었습니다.

이미 부부 둘다 건강특약이 포함된 종신보험은 가지고 있습니다.

 

재무쪽으로는 너무 문외한이라, 상담요청드립니다.

 

맞벌이 30대 중반 공무원 부부인데요..

추천받은 연금활용 안내 받은 유니버셜 종신보험을 가입하는 것이 좋을까요?

혹은, 공무원 부부라는 점을 고려할때, 노후를 위하여 보증이율이 낮더라도 일반 연금보험 및 연금저축을 가입해야할까요?

 답변

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

과거 적립식으로 연 4% 또는 3%수준의 높은 이자를 연복리로 평생 최저보증해주는 종신보험의 인기가 높았던 시절이 있었습니다. 향후 금리하락에도 장기간 고금리가 계속 최저보증되어 지급되기 때문에 추가납입을 활용할 경우 종신보험임에도 단기간내에 원금도달과 함께 장기적으로 절대 은행이자로는 얻을 수 없는 이자수익을 확보할 수 있었습니다.

 

하지만 현재 적립식의 경우 적용이율이 높은 최저보증 종신보험은 2.75%가 가장 높습니다. 분명 은행이자보다는 높은 것이 분명하지만 적립식으로 진행할 경우 원금도달시기는 8년정도로 생각하기에 따라 긴 시간이 요구되며 보통 어느정도 수익이 발생된 것의 기준으로 삼는 원금의 2배에 도달하는 시간도 40년정도의 시간을 투자할때에 가능한 상황이 되었습니다.

 

물론 이러한 부분도 절대 은행의 이자로는 얻을 수 없는 것이 사실이기 때문에 이렇게 장기간 저축하여 목돈을 모아 연금으로 지급받는 것도 좋은 방법이 될 수 있습니다. 하지만 적립식과 달리 일시납 최저보증 종신보험의 경우 3년만에 원금에 도달하고 30년에 원금의 2배이상 40년이면 원금의 3배이상으로 수익이 발생된다는 점과 비교해보아도 적립식의 경우에는 메리트가 크게 떨어지는 것이 사실입니다.

 

그렇기 때문에 최저보증 종신보험의 가치는 분명 현재진행형으로 아직도 높지만 일시납일 경우에 한해서 해당된다는 말씀을 드리고 싶고 더구나 노후를 준비하는 측면에서 본다면 연금수령에 있어서 보다 높은 수익과 연금수령이 가능한 방법이 있는 만큼 더 효율적인 방법을 선택하는 것이 맞다고 생각합니다.

 

그런점에서 제가 추천드리는 방법은 수익보장형 변액연금입니다. 이 상품은 장기간 펀드투자를 통해서 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 평생 연금이 지급되며 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있는 국내 유일무이한 상품입니다.

 

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 시스템이 매일매일 시장상황을 분석하여 주식시장이 오를경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

 

실제 이 상품이 투자하고 있는 펀드의 수익을 살펴보면 최근 5년간의 연평균수익률은 10.8% 이고 연간단위수익률은 단한번도 마이너스가 발생된적이 없이 플러스수익을 나타내고 있으며 설정일이후 지금까지 13년동안 누적수익률은 553%로 매우 높고 안정된 성과를 나타내고 있습니다.

 

하물며 13년이 아니라 20~30년뒤에 연금을 수령받을 목적으로 자연스럽게 유지가 된다면 553%가 아닌 상상이상의 수익을 얻을 수 있을거라 생각하며 더구나 그렇게 발생된 수익금중에서도 가장 높았었던 수익금으로 연금이 지급되므로 이보다 노후준비에 뛰어난 개인연금은 없다는 것이 제 판단입니다.

 

이외에도 국내에 몇안되는 100세 보증 종신연금[평생 연금이 지급되나 만약 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지 남은 가족에게 기존에 받던 연금액이 그대로 지급됨]이 가능한 상품인 만큼 이 방법 하나만으로 행복한 노후준비가 이뤄질 수 있다고 생각합니다.

 

잠시 말씀하셨던 연금보험이나 연금저축보험은 현재 적용이율이 매우 낮고 향후 적용이율도 저금리기조로 인한 지속적 금리하락이 분명하다 생각하는 만큼 좋은 선택이 될 수 없다고 생각합니다.

 

수익보장형 변액연금은 기본적으로 연금수령시 수익에 상관없이 원금보장과 함께 110%의 수익을 제공합니다. 그리고 자동펀드관리가 이뤄지며 발생된 수익중 최고수익금으로 연금이 지급됩니다. 이러한 준비가 회원님께 최선이라 생각합니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

상담은 무료로 금융상품가입은 주효앙에게로~ 다음과 네이버에서 [주효앙] 을 검색해보세요 ^^

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