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저축성보험(연금등)의 종류와 세재개편으로 변경된 내용종합 재테...

질문 첨부파일 :

이번에 세재개편이 되는걸로 알고 있습니다.

 

제가 아직 연금보험쪽에 가입이되어 있지 않은데요..

 

제가 연금보험,저축보험,변액보험에 대해 찾아보긴 했는데, 쉽게 설명이 되어있질 않아 아직도 헛갈리더라고요..

 

1. 위 3가지에 대해 쉽게 풀이를 좀 해주세요...(예금자보호 되는지도...)

2. 일반적인 연금보험이나, 저축보험, 변액보험등 모두 세제개편 혜택을 보개 되는건가요??

3. 30대 여성인데, 위 3가지중 어떤걸 가입하는게 이익인지도 알고 싶어요..

답변 첨부파일 :

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

 

1. 위 3가지에 대해 쉽게 풀이를 좀 해주세요...(예금자보호 되는지도...)

 

- 1. 연금보험은 변동금리가 적용되는 금리형연금상품으로 비과세혜택과 종신연금을 지니고 있

는 상품입니다.

 

금리가 적용되기 때문에 안정성높고 예금자보호도 되지만 물가상승률보다 낮은 이율로 인해 장

기간 유지시 화폐가치하락을 피할수 없다는 단점을 가지고 있는 상품입니다.

 

세금을 면제받고 평생 연금이 지급되는 점에서는 노후대비에 매우 적합하다고 볼 수 있으나 자산

운용방법에 있어 저금리가 고착화된 현대 재테크에서는 그리 효율적인 상품이라 보기 어렵습니

다.

 

정말 투자에 대해서 반감을 가지고 있는 안정적 성향을 가진 분들에게 적합한 노후대비상품이라

평가할 수 있습니다.

 

2. 저축보험은 장기목돈마련상품으로 비과세혜택을 받을 수 있고 중도인출이 가능하며 연금보험

과 같이 변동금리가 적용되는 상품입니다.

 

따라서 예금자보호가 적용되며 역시 화폐가치하락의 위험이 있는 상품으로 10년이상 유지시 은

행의 적금에 비해 많은 이자수익이 발생되지만 같은 기간이라면 차라리 펀드나 변액유니버셜보

험과 같은 투자형목돈마련상품을 이용하는 것이 훨씬 유리합니다.

 

다만 역시 매우 안정적인 성향을 가진경우 10년이상 목돈마련을 계획한다면 저축보험이 가장 적

합한 상품임에는 분명합니다.

 

3. 변액보험은 크게 변액연금과 변액유니버셜보험으로 나뉩니다.

 

변액연금은 투자형개인연금상품으로 연금보험처럼 비과세혜택과 종신연금을 가지고 있는 점은

같지만 자산운용방식에 있어 변동금리가 아닌 펀드에 투자가 되기 때문에 장기적인 관점에서 볼

때에 물가상승률이상의 매우 높은 수익을 자연스럽게 얻을 수 있어 최근 노후대비상품으로 가장

적합한 평가를 받고 있습니다.

 

다만 투자상품이기 때문에 예금자보호는 되지 않으며 변액상품은 공통적으로 예금자보호와 비슷

한 수탁회사제도를 통해 소비자의 돈을 보호해주고 있어 예금자보호와 다른점은 수탁회사제도는

수탁은행에서 고객의 적립금을 모두 보호해준다는 점이 5천만원까지만 보호해주는 예금자보호

와 다른점입니다.

 

변액유니버셜보험은 투자형장기목돈마련상품으로 저축보험과 똑같이 비과세혜택과 중도인출기

능을 가지고 있으면서 펀드투자를 통해 보다 많은 목돈을 모을 수 있도록 개발된 상품입니다.

 

다만 변액연금처럼 연금으로서 받을 수 있는 연금전환기능을 가지고는 있지만 연금상품이 아니

기 때문에 연금전환시 전환시점의 평균수명적용으로 연금수령액이 크게 줄어드는 문제가 발생하

여 변액연금처럼 다양한 연금지급방식을 가지고 있지도 않기 때문에 변액유니버셜보험은 어디까

지나 장기목돈마련을 위한 목적으로 가입하는 것이 적합하며 특히 자녀대학자금과 같은 용도에

가장 적합합니다.

 

 

2. 일반적인 연금보험이나, 저축보험, 변액보험등 모두 세제개편 혜택을 보개 되는건가요??

 

- 연금보험과 저축보험 그리고 변액연금과 변액유니버셜보험 모두 중도인출기능을 가지고 있습

니다.

 

금번 세제개편때 이들 저축성보험들에게 적용된 변경사항은 과거에는 상품을 가입하는 것 만으

로 언제든지 중도인출하여도 무조건적인 비과세혜택을 받았으나 이제는 10년이상 유지하지 않은

상태에서 중도인출을 할 경우에는 인출된 자금에 대해서 세금이 발생되는 것으로 바뀌었습니다.

 

그렇기 때문에 본래목적대로 장기상품들에 해당하는 만큼 가능한 10년이전에는 중도인출을 하지

않는 것이 좋다고 말씀드릴수 있겠습니다.

 

이외에 저축성보험에서 따로 변경된 사항은 없으며 특별한 혜택이 발생되는 부분도 금번에는 전

혀 없습니다.

 

다만 최근 폭발적인 인기를 끌고 있는 즉시연금의 경우에는 내년부터 비과세혜택이 사라지고 과

세가 되기 때문에 즉시연금가입을 고려중인 분들께서는 세재개편이 이루어지기 전에 서둘러 가

입하는 것이 좋습니다.

 

즉시연금은 한번에 목돈을 예치하고 원금에서 발생되는 이자수익을 연금으로 바로 지급받는 상

품으로 큰 목돈을 운용하지만 비과세혜택을 받아 세금을 크게 절세할수 있고 금융종합소득과세

대상에서 면제받을 수 있다는 점과 시중은행의 예금금리보다 높은 금리로 연금을 받을 수 있다는

점에서 큰 인기를 얻었었습니다.

 

하지만 올해를 끝으로 즉시연금의 비과세혜택이 사라지는 만큼 즉시연금가입을 고려중인 분들께

서는 서둘러 올해안에 준비하는 것이 좋겠습니다.

 

 

상품선택을 할때 고려해야할 사항으로는 우선 연금보험이나 저축보험과 같은 금리형상품은 각

상품별로 적용되는 공시이율이 다른만큼 공시이율이 가장 높은 상품을 찾아 가입하는 것이 좋습

니다.

 

반면 투자형상품에 해당하는 변액연금과 변액유니버셜보험은 기본적으로 과거 장기수익성이 매

우 우수한 회사의 상품과 사업비가 저렴한 상품을 찾아 가입해야하는 것이 기본된 사항이며 여기

에 추가로 변액연금의 경우 100세이전에 사망시 남은 가족에게 100세까지 연금을 지급해주는 10

0세 연금기능과 총 펀드운용기간중의 최고수익금으로 연금을 지급하는 최고수익보장기능을 갖

춘 상품으로 가입하는 것이 가장 많은 연금을 받을 수 있는 조건임을 말씀드립니다.

 

3. 30대 여성인데, 위 3가지중 어떤걸 가입하는게 이익인지도 알고 싶어요..

 

- 위 답변내용을 보셨으면 아시겠지만 변액연금과 달리 연금보험과 저축보험은 공시이율적용으

로 인한 화폐가치하락에 대한 위험성이 있어 충분한 자산형성이 어려운 상품입니다.

 

훗날 보다 많은 연금수령을 바라신다면 노후시점까지 30년정도의 매우 긴 투자기간이 주어지는

만큼 물가상승률보다 낮은 이율이 아닌 펀드투자를 통해 자연스레 고수익을 가져갈 수 있는 변액

연금으로의 선택이 당연하다고 말씀드립니다.

 

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 연금가입을 하실

수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상

판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할것을

약속드립니다. ^^ 

주효앙 (주)팍스넷, 모네타 재무컨설턴트
모네타 재테크 전문상담사
모네타 연금,보험 전문상담사
모네타 전문가칼럼 은퇴설계 칼럼리스트
모네타 부자마을 '자산관리를 원하는 사람들의 집' 운영
홈페이지
이메일 joohyoang@hanmail.net
연락처 010-9438-5813


주제 : 재태크/경제 > 보험

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