자산관리를 원하는 사람들의 집

아무도 알려주지 않는 양심적인 재테크 이야기



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대출금은 빠른 상환이 좋고 최저소득에 따른 포트폴리오가 필요합니다. 주효앙의...



 질문

자영업을 시작한지 4개월된 미혼 여성입니다.


1. 월소득

- 수입은 일정하지 않으나, 업종 특성상 여름이 비수기였고, 현재까지 비용 빼고 월 350~400정도 순수익 난 것 같음.

- 점점 소득은 늘어나 겨울쯤에는 순수익이 더 나을 것으로 예상하고 있으나 아직은 확실하진 않고, 예상으로는 600정도는 남지 않을까 싶음.


2. 대출상황

- 6천만원 (2017.5월초 1차대출, 개업자금, 금리 3.92%) + 9천만원 (2017.7월말 2차대출, 금리 3.67%, 상가매매 추진 위해 대출, 매매는 결국 포기, 그금액 그대로 보통예금에 있음) = 총 1억 5천만원.

- 대출이자 : 월 47만원

- 두 대출 다 대출기간은 1년. 대출연장 가능.

- 마이너스통장 5천만원 (사용하지는 않고 있음, 비상용)


3. 금융자산

- 청약저축 : 96만원 (월2만원)

- 재형저축 : 245만원 (월5만원)

- 적금 : 70만원 (월 10만원)

- ISA : 800만원

- 보통예금 : 3800만원

- 대출 받은 금액 : 9000만원 (그대로 있음)


4. 부동산 자산

- 상가 보증금 : 4000만원

- 자가 주택 없음. 부모님과 함께 살고 있음. 자가용 있음.


5. 월 생활비

- 상가 운영비용 제외하고 100만원 내에서 생활하고자 노력중임. 초과할때는 150만원까지도 가는 경우 있음.

- 포함 금액 : 핸드폰 월요금, 본인 실비 보험(월 7만), 본인 암보험 (월 7만), 어머니 실비보험(월7만), 식비, 교통비 (대중교통+자가용), 부모님 용돈 (월 30만) 기타 잡비용.


6. 향후 계획

- 결혼계획 아직은 없으나, 1-2년 내로 해야할 것으로 생각됨.

- 현재 사업은 앞으로 더 잘 될 것이라는 가정하에, 가급적 5년동안은 지속할 것으로 생각됨.

- 업종의 특성상 좀 더 좋은 자리가 생기면 권리금 받고 넘기고 다른 자리로 옮길 가능성도 있음.


현재 가장 신경 쓰이는 것은 대출금입니다.

상가 매매를 위해 추가대출을 받았으나, 지금은 필요하지 않게 되었습니다.

개업자금은 대출한도가 높기 때문에 급하게 full로 한도 금액을 다 받게 되었는데, 아무래도 쓰지 않는 돈을 모셔두고 이자만 내는 것이 아깝습니다.

예금으로 넣어두려해도 대출기간이 1년인데 이미 몇 달 지났기 때문에 6개월-8개월짜리 예금을 가입해야 하는데 금리가 1.8프로 정도로 낮아서 대출금리 3.6~3.9프로에 비해 손해인 것 같구요.

부동산 매매하는 것을 생각해봤으나, 사실 이 금액으로는 부족하기도 하고, 부동산은 잘 모르는데 부동산 규제가 심해지는 것 같아 엄두가 안 나구요.

대출을 중도 상환하는 것이 나을까요? 다른 곳으로 옮길 일을 생각해서 대출한도를 생각하면 그냥 가지고 있으면서 예금에 넣어두는 것이 좋을까요?

자금 모으는 전략에 대해 고견 부탁드립니다.

 답변

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

 

돈을 벌어도 하루하루가 불안하면 결코 못버는 것만 못한법입니다. 그만큼 감당가능하기에 대출을 받은 걸수도 있지만 만기가 채 8개월도 남지 않은 상황에서 다른 가게로 옮기는 것을 고려하여 대출이자를 내면서 보관하고 있는 것은 결코 좋은 방법이 아니라 생각됩니다.

 

제 생각에는 가장 신경쓰이는 부분이 있다면 해당 부분부터 해결하는 것이 바람직하다고 생각됩니다. 지금이라도 9천만원은 대출원금상환을 진행하는 것이 좋겠고 가능하다면 보유여유자금으로 6천만원의 대출원금도 절반정도는 상환가능하므로 그렇게 하여 대출부담을 최소화하는 것이 좋지 않을까 생각합니다.

 

가게를 옮긴다면 향후 옮길 가게에서 다시 대출을 받을 수 있을것이라 생각되고 금리는 단기적으로는 알 수 없으나 장기적으로는 계속 낮아질거라 생각되는 만큼 사업을 지속할 생각이라면 그때그때 필요할때 대출을 받는 방향으로 생각하는 것이 좋겠다고 생각합니다.

 

이렇게만 생각해도 신경쓰이는 상당부분은 해소가 될 것이라 생각합니다. 재테크라고 특별한 것은 없습니다. 순리대로 진행하는 것이 가장 좋습니다.

 

그리고 월 소득이 계속 다르기 때문에 최저금액을 기준으로 놓고 재정계획을 세우되 최저금액이상으로 소득이 발생할때에는 전액 대출원금을 상환하는데 사용하는 것이 좋을거 같습니다.

 

월 최저소득이 350만원이라면 이 자금중 30%에 해당하는 105만원을 생활비의 마지노선으로 삼고 이 이상 지출발생이 되지 않도록 자금관리를 진행하는 것이 좋겠으며 보장성보험은 소득대비 10%인 월 35만원을 넘지 않되 현재 연령을 고려할때 적합한 금액인 월 15만원이내에서 진행하는 것이 좋겠습니다.

 

이렇게 되면 월 130만원이 최소 저축가능금액이 되며 이 자금중 30%에 해당하는 40만원은 무제한 수익보장형 변액연금을 통해 퇴직이후 필요한 평생 생활자금마련에 주력하고 70%에 해당하는 90만원은 대출원금과 이자를 상환하는데 사용하는 것이 좋겠습니다.

 

90만원 가운데 월 10만원은 청약에 넣어서 훗날 새아파트분양시를 대비하는 것이 좋겠고 월 350만원이라는 최저소득보다 많은 소득을 얻었을 경우에는 해당 금액 모두를 대출원금상환에 사용하고 대출원금이 전액 상환된 이후에는 정기적금에 넣어 목돈을 마련하여 내집마련 즉 입지가 좋은 아파트를 구입하는 자금마련을 시작하는 것이 좋습니다.

 

그런점에서 현재 회원님의 월 보험료로 14만원이 발생하고 있는데 제가 말씀드린 15만원과 가까운 적정 금액에 해당이 됩니다.

 

다만 보장내용에 대해서 좀 더 살펴보아야할 부분은 우리가 효과적인 보험가입을 위해서는 보험사 손해율이 높고 소비자가 보상받을 확률이 높은 보장특약위주의 보험가입을 지향해야하기 때문입니다.

 

즉 현재 가입된 보험에 위와 같은 중요특약이 포함되어있는지 여부인데 해당되는 특약으로는 질병후유장해 뇌혈관 심장질환 암 실손 치매입원일당이 해당됩니다.

 

제 생각에는 실손과 암은 준비되어있어도 나머지 특약은 준비되어있지 않을 것이라 예상이 됩니다. 그렇기 때문에 확인하시어 만약 준비가 되어있지 않다면 새로운 보험가입을 통해서라도 부족한 보장내용을 보완하는 리모델링 작업을 꼭 진행하시기 바랍니다.

 

재테크는 크게 연금과 아파트가 양대산맥에 해당합니다. 두 자금 모두 인생재테크에 있어 꼭 필연적으로 만나게 되는 자산들로서 자본주의사회에서 최소한의 인간다운 삶을 위해 필요한 자산이기도 한 만큼 재테크의 우선순위는 이 두가지 자금으로 준비되어야 합니다.

 

그런점에서 언급드렸던 무제한 수익보장형 변액연금은 장기펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있으면서도 만기시 무조건 원금보장이 되고 발생된 펀드수익률 가운데 최고수익률을 보장해주고 인공지능이 자동으로 펀드관리를 해주며 평생 연금을 지급하되 조기 사망하더라도 남은 100세까지는 남은 가족에게 연금을 그대로 이어 지급하는 만큼 최고의 연금이라 볼 수 있습니다.

 

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 설정일 이후 현재까지 14년동안의 누적수익률이 690.3%로 연간단위 50%에 가까운 수익을 지속해오고 있는 만큼 이 상품으로 월 40만원을 10년납입으로 준비한다면 분명 퇴직이후에 지금보다도 더 여유있는 연금수령으로 인해 상상이상의 수익을 얻을 수 있을거라 생각합니다.

 

아파트의 경우에는 적금을 통해 목돈을 모아 대출을 이용하여서 최대한 빠른시간안에 실거주를 목적으로 하는 아파트를 구입하는 것이 필요하며 단 아파트구입시 입지가 뛰어난 지역의 아파트를 구입해야한다는 것을 분명하게 말씀드립니다.

 

입지가 뛰어난 아파트란 교통과 학군 상권 자연환경이 뛰어난 모든 요소를 골고루 갖춘 지역을 말하며 이러한 지역은 언제나 수요가 넘치기 때문에 시간이 지날수록 아파트의 가격은 상승곡선을 타게 됩니다.

 

그렇기 때문에 아파트도 그렇고 연금도 모두 시간가치에 따라서 자연스럽게 고수익을 얻을 수 있는 재테크방법들로서 위 언급된 내용은 그러한 아파트와 연금가운데 우리가 보다 안전하게 최대한의 수익을 얻기 위한 재테크임을 말씀드리며 이렇게 실천할 수 있기를 바랍니다.

 

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 무제한 수익보장형 변액연금에 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

 

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

 

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