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안정성을 지키면서 하는 재테크 플랜사랑방

2018/01/18 08:06
http://blog.moneta.co.kr/ejongy/8305178/3378014

주효앙님의 집 [.] 2017/02/24 13:38

질문

직장인 6년차 30세 미혼 남성입니다.

작년 기준 월급여(기준급+시간외+특근) 세후 300~320 , 상여+보너스 1년 세후 1500 정도 되는것 같습니다.

년차가 쌓이면서 기준급은 오르지만 큰 폭은 아니구요. 물가 상승률정도 되는것 같네요.

월급여가 동나이대 대비 적은편은 아니라고 생각해서

저축만 하고 '10%라도 지출을 줄이고 아껴쓰는게 가장 좋은 재테크다~' 라는 마음으로 살았습니다.

어느덧 직장인 6년차인데도 자가용 한번 구매해본적 없구요,

담배안하고 술도 즐기는 편이 아니구요. 사회 초년생부터 살던 방 전세로 쭈욱 살고 있습니다.

부모님 용돈 등 고정 지출 및 공과금 , 제 용돈 쓰고 잉여자금은 대부분 적금을 부었구요 (월 200 에서 많을 땐 250)

덕분에 현재 자산은 예적금으로만 1억6천

개인 연금+보험 월납 40 누적액 약 2000

청약저축 (월납 10) 2009년 여름부터 누적액 890

비상금 CMA 1000

전세방 보증금 3800 (부모님 지원)

그런데 부모님도 작년에 은퇴하셨고, 이젠 지원 받는 돈 전혀 없이 결혼부터 모든걸 할 생각이라 결혼자금(주택가격) 및

지금은 괜찮지만 그 이후 기하급수적으로 늘어날 지출 생각하면 재산 증식이 불가능 할거 같아 막막하구요.

자산의 전부가 연이율 1~2% 안정형 자산에 집중하다보니 남들 두세걸음 걸을 때, 한걸음 걷는 기분이 들기 시작합니다.

예로 부동산은 경기 남부 출신이라 근처에 판교, 광교, 동탄신도시가 있는데

몇년전 한창 분양할 때 건너 아는 사람 분양받고 투자해서 시세차익만 연봉이상을 고스란히 남기더라 하는 소리를 들으면

괜히 손해보는 기분도 들고,,, 제가 너무 고지식하게 답답하게 사는것 같은 기분도 들고 그렇네요.

(물론 당시에는 제가 지금만큼도 목돈이 없었지만요.)

일단 최근 분양되는 동탄2도시등은 입지나 강남에서의 거리나 광교등에 비하면 확실히 기대수익이 떨어지는 느낌이 들구요.

경기도권 주택 공급이 수요를 이미 오래전에 넘어섰다는데 정부주도의 부동산 가격 방어 정책으론 한계가 온것이 아닌가,,

앞으로 분양되는 신도시는 입지면에서나 상황이나 앞에 언급한 신도시 처럼 좋은 투자처가 맞다는 보장이 너무 없어보입니다.

물론 실거주 목적이라면 나쁘지 않지만 향후 저나 배우자 직장위치가 어떻게 될지도 몰라 선뜻 분양받기도 망설여 집니다.

그밖에 이미 비싸지만 입지좋은 곳은 가지고 있는돈이 아주 많지는 않다보니 대출까지 받아서 투자하기는 너무 겁이 납니다.

주식이나 펀딩이라도 해볼까해서 증권사 계좌도 만들었었지만 고위험군이라 막상 실천을 못하고 있었습니다.

소액 크라우딩 펀딩같은것이나, 개인 주식이라도 분산소액투자로 공부하는 셈 시작해볼까 생각중입니다.

그쪽 공부는 틈틈히 하고 있지만, 실천을 못하고 있는데 일단 소액으로 직접 하면서 배우는것도 나쁘지 않다는 소리를 들어서..

이젠 안전형만 고집하지 말고 약간 분리해서 투자형으로 소액 / 분산 투자형 상품이라도 해보려고 하는데 제 재무상황 시점에서 옳은 판단을 하는건지 의문입니다.

답변

네 반갑습니다 회원님 모네타 전문위원 주효앙입니다.

월 10%라도 줄이고 아껴쓰는게 최고의 재테크다라는 말이 크게 와닿습니다. 저는 회원님께서 누구보다 올바른 방향으로 실천하고 있다고 생각하며 기존의 생각과 방식을 벗어나지 않으셨으면 좋겠습니다.

공부를 해본다는 차원에서 소액의 자금을 주식이나 크라우드펀딩에 넣는 것은 좋은 생각입니다. 하지만 그러한 방법이 주가 되거나 의지해서는 안된다고 생각합니다.

보통 이렇게 시작을 해서 수익의 맛을 본 뒤에 더 과감해지고 많은 피해를 입는 경우가 많습니다. 공부는 좋지만 그 공부가 자칫 위험을 망각하게 만든다는 뜻이며 분명 고위험군이라는 것을 회원님께서 아시는 만큼 어디까지나 안정적인 방법을 택해 준비하는 것이 좋다고 생각합니다.

제가 자주 말씀드리는 말이 있습니다. 재테크는 큰 틀에서 아파트와 연금으로 나뉩니다. 재테크의 근본적인 목적이 행복한 노후에 있고 우리가 얻는 소득이상의 추가적인 수익을 안전하게 확보할 수 있는 방법은 자연스러운 장기투자를 통해 필연적으로 준비해야만 하는 자산에 집중할때에 가장 효과적인 성과를 낼 수 있다는 것입니다.

그렇기 때문에 누구나 내 가족이 쉴 수 있는 실거주 목적의 내집마련은 필연적으로 요구되며 더이상의 일을 할 수 없어 소득이 단절된 은퇴이후에 필요한 생활자금마련을 위한 연금 역시 필연적으로 준비되어야 할 자산에 해당합니다.

즉 이와 같은 자산에 집중이 필요하며 그런점에서 주택마련은 지금 하시는 것 처럼 미혼시점부터 차곡차곡 절약하고 저축하여 목돈을 만들어 결혼자금과 함께 주택자금으로 사용할 수 있도록 대비해야하며 연금의 경우에도 하루라도 빨리 시작할수록 보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 만큼 직장생활시작과 동시에 시작하는 것이 중요합니다.

현재 회원님께서는 그런 점에서 연금이 가입되어있는 것은 좋으나 연금을 통해서 최대한의 수익과 최대한의 연금자산을 확보할 수 있는 재테크방법이 필요하므로 현재 가입되어있는 연금에 대해서 진단이 필요하다 생각합니다.

제가 생각하는 재테크를 위한 최선의 연금선택은 수익보장형 변액연금입니다. 이 상품은 장기간 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 평생 연금이 지급되며 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 포함하고 있는 유일무이한 상품으로 그 어떤 투자상품이나 연금보다 많은 수익과 연금을 지급받을 수 있게 됩니다.

최고수익보장기능이란 총 펀드운용기간동안 발생된 수익금중에서 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능을 말하며 자동펀드관리기능은 자동으로 시스템이 매일매일 시장상황을 분석하여 주식시장이 오를 경우 주식형펀드로 투자해주고 주식시장이 하락할 경우 채권형펀드로 투자해주는 기능을 말합니다.

실제 이 상품이 투자하는 펀드의 최근 5년간의 연평균수익률은 10.8%로 연간단위수익으로는 마이너스수익이 발생된 적이 한번도 없으며 설정일이후 현재까지 13년동안의 누적수익률은 553%로 연평균 40%이상의 수익을 나타내고 있는 것입니다.

하물며 13년이 아니라 지금부터 은퇴시점까지 약 30년정도를 유지한다고 한다면 예상되는 수익은 상상이상의 될 수 밖에 없다고 생각합니다. 더구나 연금수령방법에 있어서도 몇안되는 상품에만 들어있는 100세 보증 종신연금[평생 연금이 지급되나 100세 이전에 사망할 경우 남은 100세까지 남은 가족에게 기존에 받던 연금액 그대로가 지급됨]이 가능한 만큼 이 방법 하나만으로 노후에 필요한 생활비 걱정은 충분히 해결가능하다 생각합니다.

이처럼 아파트를 제외한 연금을 통해 우리는 가장 오랜시간을 자연스럽게 투자할 수 있게 되는 만큼 최대한의 고수익을 노릴수 있어야합니다.

두번째로 중요한 부분이 바로 아파트입니다. 현재 거주하시는 곳 주변은 매우 입지가 뛰어난 지역으로 판교와 광교 동탄 모두 어디를 들어가도 좋다고 생각합니다.

단 현재 보유자금으로는 위 언급한 지역의 아파트를 구입하는 것은 무리가 있다고 판단되는데 결국 중요한 것은 보유자산으로 선택가능한 최선의 입지를 가진 아파트를 찾아야한다는 것입니다.

현재 총 보유자산이 1억 6천만원이라면 아무리 대출을 많이 받아도 판교와 광교는 불가능합니다. 동탄은 가능할 수 있으나 동탄도 다 좋은 것이 아니라 강남과의 교통연계성이 뒷받침 되는 곳만이 진정한 동탄이라 볼 수 있는 만큼 해당되는 지역의 가격을 고려할때 동탄도 쉽지 않습니다.

제가 생각할때에는 정자동과 이매동 그리고 수지구청역 인근의 다소 연식이 된 아파트중 20평초중반대 아파트를 찾아보는 것이 좋다고 생각합니다. 이들 지역은 모두 신분당성을 끼고 있는 강남교통연계성이 매우 뛰어난 지역들로서 교통 뿐 아니라 학군과 자연환경 및 상권 모두가 충분히 뒷받침이 되는 뛰어난 주거환경을 가지므로 이들 지역에서 찾아보는 것이 좋을거라 생각합니다.

찾아보시면 적게는 2억후반에서 높게는 5억초중반까지 가격형성이 되어있는데 현재 보유자산으로는 3억 초중반대 아파트를 찾아보는 것이 좋지 않겠나 생각합니다. 담보대출은 필요하며 입지가 뛰어난 아파트의 가치는 결국 시간이 해결해주는 만큼 담보대출은 연금을 제외한 나머지 저축자금으로 꾸준히 상환해나가면 결과적으로 좋은 위치의 내집마련과 노후를 책임질 충분한 연금자산형성이 이뤄지게 됩니다. 이와 같은 플랜을 추천드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 수익보장형 변액연금을 가입할 수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 아래 제 프로필안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크정보를 확인하실수 있습니다.

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