이제 대기업에 취직한지 두달이 다되어가네요..

그래서 이제 자리도 잡았겟다 결혼과 집마련을 위해서 하나둘씩 저축하려구요

고정지출비

휴대폰비70000 동기회비20000 반회비30000 기숙사비30000 식비30000

용돈300000 이정두구요.(월소비)

저축이라곤.

기업은행 자유복리적금 500000(현재수습이라80%바께안되서자유적금만듬)

기업은행 주택청약종합저축 200000(월10만)

기업은행 급여통장 (비상금)300000(월)

메리츠무)알파plus 1006 73500(월)

기업은행은 주은행으로 만들려구 저렇게 가입했구요.

물론 저축은행이나 다른 2금융권이 이자%높은거 알구있구요.

회사가바빠서 일이 밤에끝나고 그래서..아직 cam도 못만들고 있네요.

이제 담달 부터 수습기간이 끝나고 짝수달120~30만 설.추석.회사창립 각50씩

성과금500% 600만정도 기본급(잔업특근주야)220~50까지 받을것같습니다.

제가 앞으로하고싶은게..펀드.연금.적금.저축보험. 이렇게생각하는데.

30살이전에 집이랑 차랑 마련하고싶네요. 저에게 알맞은 포트폴리오좀..공유

해주세요.. 부탁드립니다..혼자 이것저것 책도 사서 보고하는데 한계가 있네요.

안녕하세요? 회원님!

SK모네타 재무상담사  권  순  오 팀장입니다.

회원님께서 문의하신 재무설계에 대한 상담을 드립니다.

회원님께서는 다음달[12월]부터 수습기간이 끝나고 본 월급을 수령하신다고 하셨습니다

그렇다면 이때부터 구체적인 포트폴리오를 정해 체계적으로 재무관리를 하실 필요가 있겠습니다.

현재 적금과 보험등에서 이미 선 가입을 하셨는데요, 앞으로 회원님께서 효율적인 재무관리를 위해 다음과 같이 제안을 드립니다.

회원님께서는 고정지출이 소득에 비례해서 그리 높지 않으시기에 마음먹기에 따라서 많은 저축을 하실수 있을 것입니다.

따라서 성과급을 제외하고는 나머지 소득은 고정소득이 되실것입니다

따라서 이 모든 소득에 있어서는 년간 합산을 해서 12개월로 나눠 여기에 맞춰 재무포트폴리오를 작성하시면 되시는데, 앞서 말씀드린 것에서 생활비를 비롯해 고정지출과 보험료등을 제외하면 나머지에 있어서는 단기와 장기로 각각 나눠 저축을 하실수 있는 여력이 되실것입니다.

따라서 현재 나이가 어떻게 되시는지 모르겠으나 결혼자금과 차량구입등에 관해서는 단기목적으로 분류를 하시고 연금과 주택마련에 대해서는 장기로 구분을 하시어 재무포트폴리오를 작성하시면 되십니다.

현재 정확한 저축여력을 확인하기가 어렵기에 다음과 같이 제안을 드리겠습니다.

저축여력중에서 일단 평균소득에서 10%를 연금으로 준비를 하시기 바랍니다.

연금은 크게 나눠 세제적격형과 세제비적격형으로 구분을 하고 있습니다.

연금상품으로는 소득규모에 관계없이 안정적인 투자상품이며 물가상승률을 헷지할수 있는 변액연금을 가장 추천드리고 있습니다.

만약에 회원님의 연봉이 4500만원 이상이 되신다고 한다면 세제적격형 연금상품인 연금펀드나 연금저축보험등도 함께 생각해보시는것도 괜찮겠습니다.

나머지에 있어서는 앞서 말씀드린데로 결혼자금 및 주택마련에 목적을 둔 재무운영을 하시면 되십니다.

이중에서 주택마련은 단기에 해결할수 있는 분야가 아니기에 중장기적으로 보고 재무운영을 하시는게 바람직하시겠고 먼저 결혼자금마련에 좀더 비중이 두시는것이 좋을것입니다.

따라서 결혼자금 마련을 위해 적금과 펀드로 각각 나눠 운영을 하시는데 회원님의 투자성향을 고려하셔서 각각에 비율을 정하시는게 좋습니다.

대체로 적금과 펀드비율을 단기저축여력에서 50:50으로 나눠드리고 있으나 회원님의 투자성향을 잘 몰라 이 부분은 참고사항으로 보시는게 좋을것 같습니다.

회원님께서도 아시는바와 같이 적금은 2금융권인 저축은행등이 이율면에서 유리합니다.

회사 월급통장을 꼭 사용하셔야 한다면 예비자금용도로 하여 생활비 대비 3배정도만 평균적으로 예치를 해두시게 되면 월급통장 사용유무로 인한 문제는 발생되지 않을것입니다.

앞서 말씀드린바와 같이 저축은행이 이율면에서 유리한점이 있으나 그외에 새마을금고나 신협등도 추천드리는 금융기관이 되겠습니다.

특히나 새마을금고는 예적금에서 적용되는 이자소득세면에서 1.4% 정도인 농특세만을 적용하고 있기에 저축은행에 높은금리와 비교했을때보다 더욱 많은 이자를 받게 됩니다.

이점 참고하시면 큰 도움이 되시겠고 가급적이면 새마을금고에서 적금은 가입하실것을 제안드리겠습니다.

펀드에 있어서는 국내외로 해서 여러개의 펀드로 나눠 적립식투자를 권해드립니다.

가급적 대형우량주 위주로 구성된 1000억원대 이상의 펀드로 가입을 하시는데 3년정도를 기간으로 정해 꾸준한 투자를 하실것을 권해드립니다.

적립식펀드는 "Cost Average Effect"라는 것을 통해 평균매입가가 낮아지게 되는 효과를 보게 됩니다.

따라서 주식이 오르고 내림에 크게 연연해 하지 마시고 꾸준한 투자를 통해 이 평균매입가를 낮추시는게 가장 좋습니다.

3년이상 꾸준한 투자를 하셨을때 손실은 최대한으로 낮출수 있는 펀드가 바로 적립식펀드가 되고 있으니 이점 상기하시어 장기투자를 하시기를 바라겠습니다.

다음으로 저축보험은 공시이율로 운영이 되는 보험이기에 최소 15년에서 20년이상에 초장기적으로 보시지 않는이상 그리 큰 이득을 보시기는 어려울것입니다.

차라리 주택마련등과 같은 중장기적인 목적이라고 한다면 "인덱스펀드"를 통해 준비를 하실것을 제안드리겠습니다.

인덱스펀드는 K200지수에 연동되는 수익률이기에 주식의 큰 파도에 민감하게 반응하지 않아 장기투자를 하시는데 가장 적합한 상품이 됩니다.

일반적으로 5년이하에 있어서는 앞서 말씀드린 Active형펀드가 유리한 상품이 되고 있으나 5년이상에 있어서는 Index펀드가 일정한 수익률 발생이 되어 보다 높은 결과를 가져다주게 됩니다.

따라서 회원님께는 주택마련등에 관해서 인덱스펀드를 권해드리니 검토를 해보시기 바라겠습니다.

아직 CMA계좌를 개설하지 못하셨다 하셨는데요, 회원님께서 계신곳이 어딘지는 모르겠으나 이는 회원님께서 직접 증권사방문이 아니더라도 개설할수 있는 방안이 있습니다.

보다 정확한 내용을 전달받고 여기에 대해 구체적인 포트폴리오를 제안드리도록 하겠습니다.

이외에 자세한 상담은 아래 메일을 통해 연락을 주시면 감사하겠습니다.

감사합니다~!

권순오 (주)팍스넷, 모네타 재무컨설턴트
前 CJ금융센타 재무컨설턴트 前 알리안츠생명 Professional Adviser 개인재무설계 및 자산관리 펀드/증권투자상담사 연락처 : 02-2179-1659	홈페이지
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